构建5G金融反欺诈平台的设想

罗岸海 舟山农行

当今世界以移动互联网，大数据、云计算、人工智能为代表的新一代信息通信技术与经济社会各领域深度融合，深刻的改变了现代人的消费和生活方式，但同时也带来了以网上贷款、涮单、网购、投资等层出不穷的诈骗手段。国内互联网欺诈形式严峻，欺诈风险成为互网联交易型银行和投资者资金安全的最大威胁之一。近两年，随着高科技侦测技术的应用，公安机关在打击欺诈防骗案件中，成效显著，但相对于犯案者的手段，还是存在着被动滞后，延时难追的困难。如何构筑5G金融网络下的反诈防骗平台，通过跨行业联防联控，甄别潜在高危客户及欺诈交易，达到事先预警，智能化自动防控的主动反欺诈的目标，以保护受害人的资金财产免受侵害，建设一个功能强大的反欺诈平台，既是金融机构履行反欺诈义务，也是预防和打击互网络欺诈的现实需要。

一、构建5G金融反欺诈平台是网络化犯案趋势的需要

通过对Z市近年新型网络诈骗犯案的案情回顾和分析。新型电信网络欺诈案件居高不下，日益影响普通民众的生活质量。

2020年，Z市共发生电信网络诈骗案件1382起，案件损失总金额2382万元.其中贷款类诈骗案件占362起，发案数位居第一，而杀猪盘式的诈骗损失金额为1046万元，位列损失金额第一位。全市1562名受害人中，受骗人群主要为80后，90后为主的新生代。

1.消费金融网络化，移动支付已经融入新生代的日常生活，消费金融业务网络化趋势日益明显。借助于金融科技的力量，电商经济发展迅速，网上消费规模日益扩大，网上购物的非接触式消费已成为新生代的主要的消费模式。支付宝和微信的快捷支付与银行帐户紧密联系在一起，使风险具有了跨市场扩散的可能。而年轻的消费群体更易受到欺骗上当，财产遭受损失。

2.网上社交平台的互动已成为生活的一部分，QQ、微信，多媒体视频，虚拟场景下的社交平台活跃。许多新生代宅在家中，通过社交软件，移动支付，就能完成购物，充值、转帐、投资，贷款转移资产的方式。这种封闭式的宅经济，全天候的互联网金融，移动支付场景，为作案者提供了有利实施诈骗的平台。

3.受害人金融知识缺乏，安全意识淡薄，不具备良好的风险识别能力。互联网金融业务活动大多是在电子信息构成的虚拟空间进行，对交易者的身份和交易真实性带来了验证难度，互联网金融，智能设备，带来了实时、快速、的线上体验，也由此埋伏了容易诈骗上当的隐患。木马软件泛滥，黑客攻击猖獗，钓鱼网站众多，消费者电子支付操作不当，都是构成资金财产损失的成因。

4.电信网络诈骗具有作案隐蔽性强，资金流向复杂，涉及跨界跨行业跨区域，给公安机关侦测破案带来了难度。据公安机关披露，全球七大洲、除了南极洲没有针对中国人的诈骗窝点，60%的诈骗人员的窝点在国外，尤其东南亚国家，更是诈骗分子的窝藏地。由于涉外司法程序，引渡条约的差异，无法对涉外分子进行有规模的收网、引渡。

二、构建5G金融反欺诈平台是提升办案效率打击案犯的需要

（一）近年来，国家反诈中心的工作成效及掣肘

针对国内诈骗的严峻形势，2017年2月成立了国家反诈中心。据人民公安报披露，近三年，通过反诈平台，共研判打掉了15个国家地区的诈骗窝点228个，抓获嫌疑人7330名，共打掉境内诈骗窝点1.9万个，为群众挽损3000多亿元。但由于犯案分子大多通过国外网络在国犯事，在抓捕、引渡方面还是存在不少困难。另外，由于技术原因，众多欺诈案件还达不到预先侦测，及时跟踪，示时报警的理想状态。

（二）通过对所驻Z市反诈中心金融机构近三年的主要工作成效统计分析。

自2016年5月，Z市成立了反诈中心，先后入驻工、农、建、中、邮储五家金融机构，经过对其近三年的嫌疑人查询数，止付成功数，金额冻结数统计，均呈增长趋势。其中又以工行、农行、建行三家为多，这与三行网点多，发行的卡数量多有很大关联，三行的银行卡和注册的帐户也就容易成为不法分子的犯案载体。

（三）现今Z市反欺诈中心入驻的金融机构开展工作中存在的困扰

1.金融机构相互之间信息资源无共享性，权限不一，各自独立

入驻的金融单位机构，系统各自独立，数据储备自成体系，读取权限不一，相互间业务流程差异大。由于系统各自独立无共享性，数据录入、储备、读取采取的标准、规范、监管也难以统一。由于信息资源不共享，因资料权限不一，读取年限不同，同一案件需要多头查询，并难以翔实统一，需要重新到各金融网点进一步确认核实，影响了办案的效率。

2.金融机构难以及时有效对受害人的帐户进行止付和冻结。

每一次的嫌疑人财产的止付和冻结是跟时间赛跑的过程。现今网上支付是全天候的，不法分子从受害人处骗得财产后，往往会在第一时间从帐户中划付出。金融机构受理后，只有短短的几分钟能有效挽回受害人资产。这期间金融机构大多要走录入、复核、授权流程，等操作完成，受害人的资金早已划付转移，这不免让人心生遗憾。

3.金融机构业务各成体系，资金遣返难以统一规范，在途滞留时间长。

大多数案件所涉案件资金，牵扯到多地受害人，相应参与办案的各地公安机关也多，涉案帐户往往有多地经办案件的公安机关多头冻结，这为涉案资金的及时清理划付产生了障碍。案件受理后往往需要较长时间滞留，经多地公安协调才能厘清遣返金额。又因各行处理规范，格式不一，程序有异，给经办人员增添了冻结资金遣返困惑，对是否能及时返还到受害人帐户中，添加了变数。

三、5G金融的反欺诈平台建设的可行性探讨

2019年以来，移动通讯第五代技术日渐成熟并在全国加以推广，5G具有高速度、大容量、低延时的技术特点。5G为万物互联提供了底层技术支撑。5G做为一种结合性技术，是提升数据存储能力，数据传输能力和数据计算力的关键通道，也是数字产业化和产业数字化的核心。在数字经济浪潮下，5G应如同“信息高速高铁”为庞大数据量和信息量的传递提供高速传输通道，不同领域的多主体协同推进态势正加速形成。5G时代的到来，为整合互联网金融行业的数据信息，基于大数据下的关联分析，建立更加准确、全面的反欺诈体系提供了技术支撑的平台。金融机构可利用5G技术平台同所驻的通讯公司、公安技侦部门实现大数据共享，建立丰富的多维度的数据检测模型，按各种可疑因素分子结合形成数据云，并运用人工智能进行有效的涮选、分析、归类，提前识别和预防可能的交易风险。

首先可利用金融机构多年沉淀的客户数据，建立风险检测模型，对帐户设立风险等级。中国的几个大型国有银行通过几十年的经营，已拥有海量的客户数据积累。可以建立以客户的身份、年龄、单位、消费为要素的风险体系，通过对客户信息的读取、分析、归类，建立帐户等级。按等级需要提供差异化服务，现在银行卡不管开卡者信息如何，信用怎样，普遍以全天候的秒到读取存取服务为宗旨。如能以客户帐户等级信用进行适时延迟服务，那对拦截止付受害人资金无疑有很大的助力作用。

其次各金融机构可以利用客户的设备信息、IP地址，建立风险侦测敏感源。国有四大商业银行经过多年的技术沉淀，拥有大量的技术人才以及硬件设施，是最有条件跨入5G通道的金融机构，只要通过软硬升级，完善数据信息的搜集、涮选渠道，根据敏感源及时跟踪识别，并对可疑目标进行欺诈检测，自动隔离新的风险和欺诈诱因。

最后是建立数据共享机制，打造金融可疑数据信息云，同时做好数据的权益归属和隐私保护。在5G时代，数据的价值越来越得到体现。在国内5G高速发展的环境下，以金融大数据为基础，结合通讯公司、执法机关、互联网巨头各类信息打造反欺诈生态平台，建立风险预警机制，达到快速甄别风险苗头，把可预防的风险消灭在萌芽状态。

四、5G金融环境下反欺诈平台有待解决的问题

（一）各金融机构的数据对接兼融，合作生态的搭建涉及的软硬件设施升级及管理

我国各大国有商行几十年来各成体系，在设备建设，软件应用，业务流程，监管规范都已有一套自己成熟的模式。反欺诈共享平台，必需打破原有的客户信息壁垒，既要有兼容的数据平台，也要有兼容的硬件设施。各大行必须在已有的资源中，充分利用人工智能技术涮选出据有共性的类似风险因子加以汇聚。同时加强数据处理交换中心，数据计算存储监管平台的基础建设。

（二）反欺诈平台建设中的共享数据的责任和规范

5G时代是信息流、资金流、数据流的共同汇聚，高速流通转换的时代。数据服务的核心是服务与共享，由于利益藩篱，数据共享牵扯到规范标准和责任认定。管理权限的认定，职责的划分，必须要有条例规范，达到相互监督，共同担责的目的。

（三）反欺诈平台维护管理的风险和监管处理的法律依据还需要完善

5G时代影响是跨界跨区域的，必须明确数据的权属，数据权利，数据保护，数据利用的法律规范。金融机构各自把原来的独立的客户信息链接到共享平台，存在着客户泄露隐私的风险，如有闪失，必会给当事机构带来巨大的声誉损失。在已有的《个人征信信息保护暂行规定》《非金融机构支付服务管理方法》《网络安全法》《个人信息保护法》等相关互联网的立法基础上，还须构建信息数据共享安全保障法律体系。

五、结语

反诈防骗之路，任重道远。2021年2月1日，在国家反诈骗中心的指导下，支付宝安全中心设立的公益反诈防骗平台“安全学院”正式登录支付宝。自2020年9月试运营以来，通过短视频、反诈防骗必修课云上课堂、防骗答题专场，协同公安机关帮助用户增强防骗意识，降低诈骗案件发案率。在线上众多短视频亮相的同时，线下更有多种形式的宣传活动走入社区和公众平台。在公安机关不遗余力的多重高压和打击下，欺诈的空间越来越小，可再密的网也会有露网之鱼。预警防患，打击追查丝毫不能松懈。