大数据视野下的住房公积金风险控制研究

靳远 天津市住房公积金管理中心

作为公共管理事业的重要组成部分的住房公积金制度，对人民群众改善居住环境意义重大，与千家万户的切身利益密切相关。近年来，住房公积金的资金储备量平稳增长，信贷需求提升，强化了公积金的流通效率。充分发挥住房公积金职能作用，满足人民群众追求生活的需求，是摆在住房公积金工作面前的重要课题。利用数字化技术，运用大数据等前沿的信息技术，对高效开展住房公积金管理工作，提升资金风控能力具有重要意义。

一、住房公积金资金流通现状及大数据管理

经过二十多年的发展，我国的住房公积金管理制度实现了长足的发展和进步，在保障职工满足住房需求，促进房地产健康发展方面，取得了明显的成绩和社会管理效果。据统计资料显示：截至2019年末，全国住房公积金管理中心合计342个，服务网点更是多达3439个，从业人员近 4.4万人。从住房公积金缴存额来看2019年达到23000多亿元，提取额度16000多亿元，发放个人住房贷款12000多亿元，购买国债10多亿元；缴存余额65000多亿元，个人住房贷款余额55880亿元，公积金结余资金9460亿元。可以看出，涉及对如此巨量的资金收入、支出等资金管理工作，势必对风险控制能力提出了更高的要求。

大数据技术的发展，通过自动化、智能化的信息处理，协助人工管理，对于处理复杂、海量数据有着重要的辅助作用，降低管理的复杂性，化繁为简。针对风险管理的角度而言，居有政策性属性的住房公积金机构，是海量金融大数据产生的源头，面对贷款、缴存等信息的处理，借助大数据工具，可以实现对风险源和风险因素的及时把控。

二、大数据对住房公积金管理影响

运用大数据强化对住房公积金进行管理，将对管理的思想观念、管理方式和服务模式转变产生深刻影响。

管理的思想观念转变方面，传统核算思维将向数据分析转变。传统的住房公积金管理主要采用手工记账方式，管理思想观念中重核算准确，以保障资金安全，由于缺乏信息技术的支撑，整体管理效率偏低。大数据技术的视角下，先进的信息技术在住房公积金管理中的应用，将解放住房公积金管理人员的“双手”，摆脱大量的人工核算工作，从而促进管理思想的转变。管理人员工作重点将着眼于数据分析、数据利用和管理服务的优化和完善上，保证资金安全的同时，实现管理能力的升级，创造更好的社会效益。

管理方式转变方面，科学决策能力将明显提升。传统的住房公积金管理，在手段上更多是依赖经验判断，管理者素质高低直接决定了资金风险控制水平，这种完全依赖管理者主观能力的管理模式，容易出现管理不力，执行风险较高，容易产生管理漏洞和隐患的问题。将大数据引入住房公积金管理业务中，信息自动化管理将替代人工管理，通过系统规避人为因素失误，淡化了经验式的管理模式，规范业务操作流程，使内控制度更趋完善，在大数据发掘有价值的管理信息，为住房公积金管理提供富有价值的依据。

服务模式转变方面，促进服务能力的全面升级。传统业务模式是基于慢节奏的生活生产基础而形成，但是随着社会经济生活节奏的加快，此种模式已不能适应用户的服务需求。传统服务模式下，住房公积金管理能够提供的管理与服务能力有限，服务效率低，服务质量不高。在大数据技术支撑下，许多传统服务可以通过互联网的平台渠道来实现，业务处理效率大为提升。同时，通过大数据分析和挖掘，住房公积金缴存和贷款信息数据实现了有效把控，为改进和升级服务提供了有力的技术保证。

三、大数据时代住房公积金管理中面临的主要问题

当前的住房公积金管理已经进入信息化管理时代，在等方面尚存在一些问题，需要我们予以重视并解决。

第一，大数据共享水平有待提升，存在风控漏洞。当前，住房公积金管理在大数据共享方面还存在一些不足，一些历史数据信息的不完善，在检索方面存在困难。例如，异地公积金购房贷款落实过程种，对贷款用户的历史数据调用便遇到类似的问题。另外，在住房公积金使用过程中，部分银行与公积金管理中心尚未实现信息互通共享，与其他有关部门数据共享也不够充分，没有实现全面共享且信息适时同步更新不够。这种情况下，为一些不法分子留下可乘之机，用户、银行和房产商形成了一定的信贷风险因素。

第二，住房公积金资金管理基础工作有待增强。一是资金预算和调度有待优化。部分地方对住房公积金预算管理缺乏细致合理的编制预算，公积金资金盘、调度工作存在较多改进之处。具体表现，有时资金闲置较多，不能发挥更大效益。二是资金归集面需进一步拓展。从目前情况来看，一些单位并没有为职工办理住房公积金缴存手续，公积金缴存工作存有较大的潜力。

第三，公积金贷款流程有待简化，贷款整体效率有待提升。一些公积金中心的贷款在审批时间、放贷时间等方面仍然较长，需用户等待时间较长。一些地方在公积金贷款发放上仅局限于新房交易上，而对“二 手房”交易抵押不重视，有的地方甚至放弃了此项抵押放款，住房公积金装修贷难办问题较为普遍存在，资金使用受限，对住房公积金的使用效益产生极大影响。

第四，公积金监管力度不大，潜在资金风险隐患较大。在公共管理方面，住房公积管理中心属于事业单位编制，在管理体系尤其是内控监督体系建设上仍不完善，缺乏风险意识。一些住房公积金管理中心虽然设置了内审部门，但是在实际操作上缺乏风险审计经验，监督力度弱。外部监督上，审计、财政部门等风险审计更是有待加强和完善。

四、对住房公积金大数据管理的几点策略思考

进入新时期以来，随着信息技术尤其是大数据技术的推广和应用，“让数据多跑路，让职工少跑腿”已然成为现实。因此，通过加强住房公积金信息化工作，深入应用以大数据为代表的新兴数字化技术，强化对资金的动态监测、信息保密以及安全管理工作，有着极为重要的价值和意义。

首先，构建信息数据共享的住房公积金网络平台。打破地域、时间的限制，贯通横纵向的各有关部门数据，将现实和历史数据一体化，为开展大数据管理创造基础的数据条件，以保障住房公积金信息化管理的高效、安 全、平稳运行。

其次，构建住房公积金信息化支付统一管理模式。住房公积金管理中心可以发挥大数据信息流通优势，实行电子账目资金回笼和统一结算的适时操作，公积金资金的统一化管理实现规模化。一方面，资金统一化管理。在公积金管理机构所辖区域实现公积金统一化管理的同时，贯通异地之间的，加快省级单位之间实现住房公积金资产管理的统一化进程。另一方面，统一采用信息化支付模式，杜绝并防止小区域、小范围的资金缺口对整体资金管理的稳定运行带来影响和干扰，预防公积金分管划拨过程可能会形成的风险因素，从源头上进行风控管理和制约。

第三，建立完善住房公积金风险防控体系。近年来，随着住房 公积金规模快速增长，业务范围的拓宽，资金监管工作出现诸多新情况和新问题，须通过建立科学的风控体系进行管理。利用大数据管理，对资金风险源头进行精准定位，从公积金提取、使用、贷款发 放、存量资金管理、工作人 员业务能力、风险防控观念、信息管理等多个方面考量，并在此基础上形成风控管理体系。一是制度完善，通过授权批准、人员教育培训和员工激励制度的完善和优化，形成权责明确、奖罚分明、充满活力的整体管理局面。二是优化岗位，会计核算岗、业务审核岗、稽核监督岗等，尤其是涉及资金管理安全的工作岗位，需从严高标准选拔人员进行配置，以实现人控、机控、内控工作，实现全系统化管理，强化审批制度，做好工作痕迹记录和管理，一旦出现信息外泄问题直接追责到个人，杜绝后门风险。三是建立预警机制。要多渠道、多方面了解职工征信情况，对有贷款需求的职工进行分级评估预警。四是形成风险排查防控长效机制。增强风险防控意识，加强内部控制建设。定期组织开展住房公积金政策执行检查和风险点排查工作，增强工作人员的风控意识。五是强化宣贯工作力度，提升全体人员的资金风险控制意识。通过住房公积金官方网站、服务热线、短信、手机 APP、微信公众号、微博等各类网络渠道，宣贯公积金行业各类政策，尤其是资金风险管理的知识和制度方面，通过培训应实现入脑入心入行动的效果。

第四，建设一支信息化员工队伍。在住房公积金统一管理、全面核算机制构建的基础上，着重强化对中心部门全部员工的信息化观念、技能和实际操作的培训工作，通过内外部的有效培训、座谈交流、人才选拔等方式，打造一支信息化的管理队伍，为大数据技术在住房公积金管理的应用提供人力支撑和保障。在对相关人员进行培训的过程中，资金风险和控制的意识应列为重点培训内容，强化管理责任落实。

第五，利用大数据技术优势稀释风险。在传统业务语境下，住房公积金贷款的合作银行多为国有银行，其他类型银行涉及较少，从而影响了住房公积金管理的活力。借助大数据技术优势，住房公积金贷款可以向商业银行延申，可以利用利息补贴等方式进行合理放贷，丰富公积金贷款取得的同时，以公积金中心和商业银行风险共担的方式，降低放贷资金风险。

总之，在当下的住房公积金资金管理中，公积金风险防控工作显得越发重要，通过以大数据为代表的信息化的引入，对于实现公积金持续健康发展作用不可低估。基于大数据技术的住房公积金管理，对于强化信息安全、管控风险，对于实现住房公积金资金的合理运转，提高住房公积金资金使用率具有重要的意义。