拿压岁钱给孩子买保险吧

温慧抒

上文提到了几种比较推荐的压岁钱的打理方式，但综合比较来讲，这几种方式中，用压岁钱给孩子买保险，是我们可以重点关注和参考的方式。

试想一下，当每次过年的时候，你的手机收到一个短信通知，你为孩子购买的某款保险产品扣款成功，你的心情是怎样的？是否感受到了无比的踏实与心安？当保险合同上，投保人写着你的名字，被保人写着孩子的名字，你是否有一种对孩子的爱与责任被看到的温暖与欣慰？因为用压岁钱买保险，可以做到保障理财两不误，也在成为当下众多家长最优先考虑的压岁钱的打理方式。

压岁钱给孩子买保险的好处

1、重点：守护孩子健康成长。万一孩子遭遇意外，治不治得好，谁也不能决定，但个人能决定的是，有没有钱给孩子治。不管是从家庭经济会遭受损失的角度，还是给孩子保障的层面看，都应该给孩子做好提前规划，毕竟小孩子的意外和疾病风险是非常高的。

2、保费便宜。孩子年龄小，保障时间长。因为保额高，保费便宜，可以给孩子做到更高的保额。而且保险迟早都要买，你确定不给孩子早点规划？就像要买房的人在观望房价下跌，有好多人真的能等到了房价下跌再买吗？

3、父母爱的表现。给孩子买吃的，孩子会高兴三分钟，给孩子买玩具，孩子能高兴几天。但是你如果给他买保险，孩子会感恩父母一辈子，因为你的这个举动，能够在一定程度上缓解他的经济压力，在他生活有保障的同时，也能够让他从容地担起自己身上的责任。

4、培养孩子对家庭的责任感，从小培养孩子的危机意识和理财观念。能够通过一份保险，言传身教地告诉你的孩子买保险的目的以及对生命的意义，让他懂得如何去规避风险和有效地规划自己的财产。

5、培養孩子的财商，为孩子存一笔教育金。用压岁钱帮孩子买保险，实际上就是让孩子参与到了赚钱与花钱的环节中。如果你不知道财商有多重要，我在网上找了一张图，自己体会。

怎么为孩子购买少儿险？

建议孩子先上少儿医保，医保是国家福利，一年只要200多块钱。

“重疾+意外+医疗”是孩子配置保险的3个核心，孩子是不需要买寿险的，如果预算充足，可以再考虑一下教育金。

在已经购买了儿童医保的前提下，建议少儿保险配置顺序：意外险>重疾险>医疗险>理财保险。

简要地说一下这么推荐的理由。

意外险：宝宝刚会翻身，就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，这种风险怎么可能不防？所以儿童意外是必须的。

重疾险：大多数孩子都没有什么大病，医疗记录也不多，现在不购买重疾险，还等何时？

医疗险：有了少儿医保作为基础保障，有多余预算，自然可以考虑其他医疗保险。

理财保险：目前国内的理财保险，主要以年金和增额终身寿险为主，如果资金充足，在对中国长期利率走势不是太看好的情况下，可以适当入手。

先买意外险，怎么买？

根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，这是客观的事实，无需多言。

5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等，都是每个孩子成长中需要预防的风险。

意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

所以对于孩子来讲，意外险是刚需，也是必须的。意外险是竞争极其充分的品类，各家保险公司都会推出自己的产品。

儿童意外险，建议重点考虑如下几点。

意外医疗额度：绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的，我觉得对于儿童来讲，意外医疗是非常重要的。

免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。

儿童身故赔付限额，国家有相应的规定：为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年人身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。

无论意外险保额买多高，如果由于意外身故，那么10岁以下不能超过20万，不过意外伤残的赔付是没有限制的。总体来看，我觉得给孩子买意外险，保额不用过分关注，建议重点关注意外医疗。

另外很多人搞不懂学平险是做什么的，在这里顺便说一下，学平险就是专门卖给学生的保险。

学平险看起来保障很全面，但是每项保额都不高，不如单独购买保障足够的保险。

重疾险，怎么买？

现在信息越来越透明，大家在朋友圈可以看到各种轻松筹、白血病等救助信息，很多人给孩子买保险，重疾险自然是首先要考虑的。

表面上看起来都是重疾险，实际上还有很多门道的，比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等，不同产品差异非常大。

购买重疾险如果只认准公司品牌，不看具体产品，过几年后悔几率会很大。

1、按照家庭年收入来看：

年收入20万以下，我建议可以给孩子买一份定期的重疾险，保20年或者30年就是很不错的选择，50万保额每年也就几百块而已。几十年后，孩子长大成人，再购买新的产品也不迟。

年收入30万以上，如果家庭预算多，可以给孩子购买储蓄型的重疾险，一般这种保险就是保终身，18岁后身故也可以赔付保额。可以重点考虑市场上流行的多次赔付重疾险，0岁男孩，50万保额一年也就是四五千的支出，重疾最多可以赔付几次。

2、不建议购买的产品：

不建议购买万能险附加重疾险。过去中国保险产品比较少的时候，很多人会选择万能险附加重疾险的配置方案，但是如果为了获得保障，不推荐购买万能险附加重疾险。

不建议购买返还型重疾险。我觉得保费返还是很多误导的根源，为了几十年后返还的那点保费，买了不合适的产品，几十年后返还的钱，已经贬值得没多少了。

重疾险不建议过分追求终身。很多人总是觉得保20或30年太短。如果真的觉得短，可以购买消费型的重疾险，目前市场上大把的消费型重疾险，可以选择保到70岁或者保终身。

医疗险，怎么买？

如果大家有了少儿医保、意外险、重疾险，大人的保险也都购买好了，还有多余的钱，我觉得是可以为孩子购买医疗险的。

儿童医疗险分为两类。

分类1：低保额，低免赔

产品特点：这类产品由于保额低，一般都是在1万-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了，就能报销。

适用人群：这类保险的缺点是保额较低，仅能作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。

分类2：高保额，高免赔

产品特点：這类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，它过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。

适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。

教育金，需要买吗？

很多人选择理财型保险前，更多的是处于一种朦胧的状态，听说这个东西好，而且看起来收益还挺高，在半推半就之下就买了。过了2-3年发现预期和自己想的并不一致，又产生了很多纠纷和退保的想法。

关于教育金、养老、理财等，都属于财务规划的问题，如果你确定想给孩子准备教育金，我建议你先进行一下规划。在开始规划前，我们需要先量化一下自己的问题：

什么时候要用钱，需要多少钱？

现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？

能承受多大的风险，期望的收益率是多少？

对于理财类的保险，总结下来，适合人群有如下特点：

保障类保险（定寿、重疾），已配置足够；

保障型的保险，保额足够高；

有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）；

有一笔闲置资金，期望通过理财险，获得安全、稳健、确定收益。

市场上热销的少儿重疾险测评

我对目前市场上热销的几款少儿重疾险，将保障责任做了一个横向的对比。接下来，我们来看看哪一款产品保障好、哪一款性价比高。

从表格可以看出，儿童保险真的很复杂，同样的保额，不同保险公司的产品保障内容和责任差别挺大的。总结一下：

关注终身保障期限，可以选择妈咪保贝、爱心守护神、横琴嘉贝保；

关注特定疾病的朋友，可以考虑妈咪保贝；

关注两全责任的朋友，可以选择嘉贝保。

总体来说，这几款产品的性价比都不错，妈咪保贝近期可以选择80万保额，有需要的家长可以考虑。

当然，我们这里测评的产品有限，市面上还有不少不错的产品。保险是个工具，没有不好的工具；如果有，那就是没有合理利用。