择优理赔是噱头还是福利？

文熙

2月1日，重疾新规正式实施。在1月31日前都属于过渡期，而在此过渡期内，咨询重疾险的人越来越多，不少人纠结到底是旧定义重疾好，还是新定义重疾好。为此，保险公司推出了一个新的方式卖重疾险，叫择优理赔。什么是择优理赔呢？

各位朋友圈的保险朋友是不是在大肆宣传择优理赔呢？这个择优理赔究竟是保险公司的噱头还是福利呢？

什么是择优理赔？

所谓择优理赔，是对于被保险人于2020年11月5日（含）之后初次确诊保险产品条款中约定的重大疾病，在客户申请重大疾病理赔时，可基于2007版标准重疾定义或2020版标准重疾定义，择优选择有利于客户的疾病定义标准作为赔付依据。

意思就是，哪个方案对客户更有利，就按哪个赔。

可以看出，择优理赔虽然是更人性化的设计，但也是保险公司鼓励买旧定义重疾险的一种手段。现在买旧重疾险的产品，理赔标准有两个可以任选，2021年2月以后买的新重疾产品，只能用于2020版新标准。

也就是说，旧版定义更宽松的疾病，就按旧版定义赔；新版定义更宽松的疾病，有了“择优理赔”后，按新版定义赔。

自友邦人寿在2020年11月12日推出择优理赔后，越来越多的保险公司纷纷效仿，也推出择优理赔。据《投资与理财》记者不完全统计，截至1月20日，目前有50多家保险公司都发布了择优理赔方案，基本上一半的寿险公司都颁布了，像友邦、平安、国寿、泰康、太保、恒大、中意、中宏、太平、光大永明等保险公司均在列。

是噱头还是福利？

为了方便理解择优理赔，我们举两个例子。

2013年9月，家住青岛即墨的S先生為自己投保了太平人寿康颐金生B款重大疾病保险，保额5万。2020年11月20日，S先生突发脑溢血，随即住院治疗。突如其来的意外，让S先生一家措手不及。出院后的S先生开始康复治疗，12月，S先生复查被诊断为右侧肢体肌力2级。随后，S先生前往太平人寿青岛分公司申请理赔。按照2007版重疾定义，S先生的情况未达到保险合同条款“脑中风后遗症”重疾的赔付标准。

太平人寿重疾择优理赔方案发布后，依据2020版“重疾严重脑中风后遗症”定义，S先生的病情符合神经系统永久性功能障碍“一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下”等三种条件之一的新定义重疾标准。服务人员随即通过“秒赔”系统为S先生办理重疾理赔申请，用时4小时即完成理赔。最终，成功赔付S先生53791元。

有位消费者持有横琴人寿“2007版重疾规范”的重疾险保单，在2020年11月5日（含）之后确诊并通过微创技术切开心包，实施冠状动脉搭桥术。若客户申请理赔，按照“2007版重疾规范”，不符合“冠状动脉搭桥术”疾病定义，无法获得赔付。但在“择优理赔”方案下，因该手术符合“2020版重疾规范”，保单持有人可以获得重大疾病保险金给付。

看到这，你或许觉得择优理赔并不是个噱头，还是有一定的作用的。

但《投资与理财》记者需要提醒各位的是，虽然择优理赔挺好，但需要认知到这个概率还是比较低的。从保险公司纷纷愿意开通择优理赔也可以看得出来，如果成本高，保险公司也不会放出来。这就有点像新冠肺炎疫情爆发后，众多保险公司纷纷扩展医疗险的新冠肺炎责任，更多地是为了博取一个好名声以及促进销售。当然，有这个羊毛能薅，消费者还是可以抓住的，毕竟没有增加成本，相当于是保险公司免费给的福利。

择优理赔下，消费者如何选择？

新旧规范过渡期间，很多有重疾保障需求的消费者都会面临着这样的问题：重疾保险产品到底该如何买？新旧重疾保险产品哪个理赔更划算？

消费者之所以纠结，是因为针对某些疾病，新旧重疾规范的理赔结果会有很大不同，但如果可以择优理赔，就可以大大降低选择困难。

业内人士表示，保险理赔是专业度相对较高的一个领域，普通消费者较难做出科学判断。择优理赔充分考虑了客户的需求，让客户能够享受到最优权益，今后无论达到哪个版本的标准，都会根据实际情况，按照有利于客户的原则进行理赔。另外，重疾新规对不同类型的客户而言各有利弊，目前也无明显迹象表明保费会上涨还是会下降，如果没有重疾险保单，现在是一个相对不错的购买时机。

清华大学社会保障中心副主任胡乃军这么定位重疾改革和择优理赔：这是十几年一次的捡便宜机会来了。择优理赔的出现，让“鱼”和“熊掌”可兼得。过渡期内，有择优理赔加持，旧版本就更值得下手了，尤其对于那些一点保障都没有的人，就相当于给了自己一个选择权，未来可以择优。

诚然，择优理赔的出现是一项非常利好的服务政策，也切实保护和提升了消费者权益。但在考虑这个问题之前，要先看看自己有没有保障需求和保险预算？

保险代理人常说的一句话就是，买保险最好的时间，一是出生，二是现在。

如果有需求也有预算，当下就是配置重疾险的最好时间；但如果有需求没预算，估计也是白搭，还得缓缓。