金融科技是传统金融转型升级的必由之路

孙浩钧 麦传青 孙嘉蔚

摘要：当前，传统金融发展相对完善，业务覆盖率达到饱和，市场竞争进入到白热化阶段，急需一条转型升级之路。而各大互联网企业对传统金融的涉足，带来了巨大的金融科技风潮，也对传统金融产生了巨大的冲击。面临发展的瓶颈，传统金融如何紧抓金融科技发展契机，积极主动地与金融科技进行融合发展，从而开辟一条创新性的转型升级之路，对于传统金融来说具有非常关键的战略意义。

关键词：传统金融 金融科技 转型升级

一、金融科技与传统金融

（一）金融科技的概念

金融科技可以简单地理解为“金融+科技”，也就是各种科技手段与金融行业的运营管理、产品以及服务等进行的深度融合。随着科学技术的不断发展和进步，各种科技手段被更加灵活和广泛地应用于各行各业之中，金融科技就是金融行业出于自身运营管理、降低成本以及增强服务和推广产品等方面的需求，而对各种科技手段进行灵活运用，以提升自身市场竞争力的一种发展模式[1]。各种先进的科技手段，尤其是近年来的电子计算机网络信息技术和移动网络信息技术的崛起和快速发展，让金融科技的内容也在不断地扩大和丰富，人工智能、大数据、云计算等各种技术被应用于金融行业之中，在金融行业中引起了一场金融科技创新的风潮，对于金融行业、金融市场、金融服务机构等都产生了重大而深远的影响[2]，对于降低金融行业的运营交易成本、提升金融行业的服务质量与效率、加快和促进经济效益增长以及推动金融行业整体的升级转型等，都起到了非常关键的作用。

（二）传统金融的概念

金融是货币流通和信用活动以及与之联系的经济活动的总称，从广义上讲，发行、保管、兑换等与融通有关的信用货币的经济活动都可以称为金融，从狭义上讲则是专指信用货币的融通[3]。传统金融简单来说就是资金融通，从广义上来说具备存款、贷款和结算三大主要传统业务的金融活动的都可以被视作传统金融[4]。广大公众所理解的传统金融主要有两大基本特点：一是有比较固定的、实际存在的金融交易网点;二是主要的交易融通对象是货币或与货币意义相同的金银等[5]。广大公众所熟知的商业银行、保险、证券等都属于传统金融的范畴。

（三）金融科技对传统金融的影响

1.金融科技对传统金融的正面影响。大数据、人工智能和区块链是金融科技中三大主流现代化技术，也是金融行业目前正在重点采用和推广的技术。大数据，即是对与金融相关的所有数据进行分析，既包括了自身經营管理、客户群管理、业务流管理，也包括了对竞争对手、市场等的数据分析，突破了以往传统金融行业数据分析计算量庞大、数据分析不准确、数据分析面过窄的局限，充分地满足了传统金融企业对于经营管理方面的需要和要求，通过不同的数据分析结果，能够让传统金融企业了解到自身发展方面的优势以及存在的问题，从而让传统金融企业在进行政策调整和决策方面更加科学合理[6]，促进自身经营模式的创新和变革。区域块则是一种基于互联网信息技术的数据存储和共享的系统，区块链能够实现直接的点对点的对接，省去中间方的环节，从而大大地降低了金融交易成本，提高了金融交易的支付效率，而其可追溯、不可伪造、全程留痕等特点，也大大地降低了金融交易风险，让传统金融更加智能化。人工智能则是利用电子计算机技术模拟人的智能的技术，也就是让电子计算机模拟人的思维意识的信息过程。人工智能在传统金融中的应用能够让传统金融行业的数据处理、分析和挖掘更加高效，还能够在简单的服务业务方面替代人工，从而大大降低传统金融企业的运营和管理成本。当前，大数据、人工智能以及区块链技术在传统金融行业中已被广泛、系统地运用，很大程度上加强了传统金融行业的风险控制、数据处理、信息安全等，有效地降低了人工操作产生的差错，也大大降低了传统金融行业的交易成本，提高了传统金融行业的业务效率和服务水平，从而推动了传统金融行业的发展。

2.金融科技对传统金融发展的冲击。金融科技的崛起和推广，在极大地提升了传统金融的效率和服务、降低传统金融的成本的同时，也给传统金融的发展带来了前所未有的挑战和冲击。一方面，基于电子计算机网络信息技术的金融科技，极大地扩大了传统金融市场的开放程度，这就导致很多诸如互联网公司等非传统金融企业对传统金融领域的涉足，这些企业往往自身的互联网信息技术非常强大且有着非常庞大的消费群或顾客群，号召力和影响力远大于传统金融企业，逐渐使传统金融企业失去在金融市场中的主导权和话语权，让本来竞争激烈的金融市场竞争更加紧张和激烈。如阿里巴巴推出的花呗、借呗、余额宝，腾讯公司推出的微信支付、微粒贷等，受到广大消费者的好评，尤其是新冠肺炎疫情期间让移动支付量陡然上升，极大地冲击了传统金融行业的业务开展。另一方面，传统金融行业经过多年发展，在网点设置、人员配备方面相对成熟，金融市场也相对饱和，业务体系也相对稳定和完善。但是，金融科技的崛起和迅速壮大，对金融市场产生了巨大的冲击，很多网点的基础业务量大大降低，盈利空间迅速缩小，甚至有些传统金融企业已经开始对一些网点进行裁撤，对原本已经基本稳定的传统金融行业各种资源配置产生了巨大的冲击。金融科技给传统金融行业带来的巨大冲击，迫使传统金融行业开始思考和进行转型升级，寻找一条更加长远稳定的改革发展之路。

二、金融科技的发展现状——以平安银行为例

平安银行坚持紧跟时代步伐，积极地融入特区改革开放的金融发展大局之中。一直以来，平安银行坚持服务实体经济，积极履行社会责任，勇于承担起金融创新发展的先锋，尤其是近年来金融科技在传统金融行业中的运用，平安银行则充分地发挥“金融+科技”的优势，积极地对传统金融的转型升级道路进行探索，在金融科技与传统金融的融合促进上取得了非常巨大的成果，为社会经济跨越式发展提供了坚实的金融服务，同时也极大地促进了自身的转型和发展[7]。

（一）高效敏捷化转型

2019年，平安银行启动了开发运维一体化和安全开发生命周期两大金融科技项目，打通了金融产品从需求到投产的全过程研发之路，开发了众多符合当前市场中不同客户需求的产品，重点进行业务响应和反馈方面的开发研究。还对银行一批重要业务系统进行了升级和改造，相继按期投产了智慧风控平台、新一代金融市场核心系统、对公云收单、智慧托管等重要的金融项目。平安银行深圳支行作为平安银行在深圳特区的桥头堡，在平安银行的这些先进的金融科技推广应用方面率先进行引进使用，在提升传统业务高效敏捷转型上发挥了重要作用，提升了风险控制、快捷支付等方面的业务效率，传统业务向着高效敏捷的方向进行快速转型。

（二）数据安全化转型

在数据治理和安全控制方面，2019年平安银行实施了三大科技群项目建设，即数据治理、数据平台和AI平台，其中数据治理和数据平台是数据安全化转型的重要建设项目。在数据治理上制定完成了近900多项基础数据标准和近2000项指标标准，将各种业务进行数据化、标准化建设，以数据标准的形式进行业务治理。在数据平台建设方面，则建设了客户、产品、人员、渠道和案例五大基础数据库，通过庞大数据库的建设，实现了基础数据可查、基础数据快速分析以及基础数据快速管理，极大地促进和推动了平安银行的转型升级，同时也极大地加强了数据的安全性。

（三）创新服务化转型

在创新服务的转型中，平安银行通过AI客服、AI营销、AI质检、AI风控等AI平台的建设，在很多基础业务上都实现了替代人工，极大地提升了效率，降低了人工业务办理的错误率。各种AI智能服务的普及推广，让平安银行能够对现有网点人力资源进行重新配置，极大地提升了人力资源的利用率。平安银行还重点打造私有云平台、企业级大数据平台等技术服务的基础平台，对接各大企业，极大地扩展了传统业务在企业中的推广。

三、金融科技背景之下传统金融的转型升级发展之路

（一）重点打造高效优质的智慧金融

当前，以人工智能为代表的智慧型金融科技成为了金融行业的热门，传统金融智慧化是传统金融向着智慧金融发展的过渡阶段，也就是利用先进的人工智能技术对传统金融的业务网点、业务类型等进行转型升级改造，以更加高效优质的智慧型业务办理系统替代人工业务办理，真正实现智慧金融的目标。作为推动传统金融转型升级的有机组成部分，智慧金融无论是在功能上还是在业务覆盖面、服务效率上都具有非常强的综合性，已经实现了传统金融业务向着无人化自动办理的转变，相对比较完善地构建起了线上线下的金融服务渠道，有效地弥补了传统金融行业中人工业务办理和服务的不足，促进了传统金融向着高效优质的方向发展。随着人们对于金融方面了解的加深、生活水平的不断提升，对于金融方面的需求也越来越高，但是传统金融的网点相对有限，业务窗口相对较少，业务人员很难将服务覆盖到每个客户，极大地限制了传统金融的发展转型。智慧金融充分利用和结合了互联网信息技术和移动网络信息技术不受地域、时间限制的优势，自助设备、金融专业APP、手机银行等自主办理设备和软件的开发，极大地方便了客户的业务办理，在很大程度上降低了传统金融的人力成本和资源消耗，不仅让业务更加高效优质，自身的运营管理也更加高效优质。所以，重点打造高效优质的智慧金融是传统金融转型升级的重要基础。

（二）以金融科技促進营销模式的转变

在传统金融营销中，金融企业处于主导地位，牢牢地掌握着卖方市场，客户只能根据金融企业所提供的产品进行选择。在金融产品的营销推广方面，也主要是以金融企业的业务员为主，通过相对固定的客户群进行金融产品的宣传、推销以及服务回馈、产品体验的收集等。当前，这种近乎于绝对的买方市场的金融营销模式已经逐渐与市场不相适应，传统的金融营销模式耗时长、客户体验度较低、信息回馈收集的范围相对较窄，所以传统金融产品更新较慢，很难充分地满足客户对金融产品的需求，很容易造成客户群的流失。金融科技则在较大程度上弥补了传统金融营销模式的不足，以大数据分析作为基础，在营销产品推出之前，首先通过客户需求的广泛征集，对现有客户群进行整体的分类和分析，通过客户的相关基础信息，对客户对金融产品的偏好、个人理财的偏好、个人理财的需求等通过大数据分析的方法进行分析和计算，从而能够有针对性地推出金融产品，以满足不同客户的金融需求，进而改变传统金融企业营销模式，让传统金融营销模式从根本上转变为以客户群为主体、以市场为导向的新的金融营销模式。

（三）积极与互联网企业合作，促进金融科技与传统金融融合

从2016年开始，传统金融企业在认识到市场变化之后，开始积极主动地与互联网企业展开了合作，重点打造智慧金融和金融科技的有机融合，工商银行和京东商城、农业银行与百度、中国银行与腾讯、建设银行与阿里巴巴，就金融科技的发展和传统金融转型升级达成了合作，而浦发银行与蚂蚁金服也正在积极地建立合作关系，重点打造金融科技。虽然，在一定程度上互联网企业涉足传统金融业，给传统金融行业带来了巨大的冲击，同时也给长期陷入转型升级困境的传统金融行业带来了巨大契机。从金融理论的角度来看，互联网企业的金融仍未跳脱金融理论，只是运用科技手段对传统金融的融合和改造，拓宽了金融的业务面、市场面和发展面，其本质仍是传统金融，而科技只是让原来的传统金融更加现代化和科技化。从各大商业银行与互联网企业巨头的合作情况来看，虽然二者之间存在着一定的业务冲突，但融合和合作是必然的趋势。

（四）借鉴和参考互联网思维，走创新发展之路

在传统金融转型升级中，不只是要与互联网科技等为代表的金融科技进行融合，更重要的是借鉴和参考互联网的思维模式，真正走出一条创新发展之路，这才是传统金融转型升级的关键所在。互联网思维是百度公司创始人李彦宏首先提出的，即是要从互联网的角度去想问题和看问题，这种观念已逐渐被广大的企业家、企业以及各个领域的人所认同和肯定。大数据、零距离、趋透明、慧分享、便操作和惠众生是互联网思维的六大重要特征。传统金融行业经过了漫长的发展和形成过程，无论是在实际的发展模式上还是在管理理念上都非常的成熟和完善，面临当前金融市场的巨大变化，传统金融要想创新发展，不仅仅需要改进经营管理和业务技术，更重要的是思维和理念的创新转型。互联网思维给了传统金融在思想理念上的巨大冲击，让传统金融对长期以来的思维理念进行重新定义和反思，从而走上一条转型升级的创新发展之路。

参考文献：

[1]王权堂，李春艳. 我国金融科技2.0高质量发展的路径研究[J]. 管理现代化，2020（06）：4-6.

[2]江月. 金融科技助力粤港澳大湾区信贷、贸易和消费场景[N]. 21世纪经济报道，2020-11-11（011）.

[3]何春昔. 金融科技驱动下证券公司智能化服务与风险管理——评《金融科技：人工智能与机器学习卷》[J]. 科技进步与对策，2020，37（21）：162.

[4]何翠云. 理性看待金融科技快速发展[N]. 中华工商时报，2020-11-10（003）.

[5]王新惠. 金融科技背景下传统金融行业的转型与变革[J]. 广西质量监督导报，2020（10）：141-142.

[6]中国工商银行网络融资中心课题组，郑昕. 在线信贷演进模式国际比较及展望——金融科技公司的角色演进研究[J]. 现代金融导刊，2020（09）：66-70.

[7]周蓉蓉. 我国金融科技发展现状、困境与战略路径[J]. 新金融，2020（10）：55-59.

作者单位：孙浩钧，中国人民大学财政金融学院 ;麦传青，深圳大学管理学院 ;孙嘉蔚，澳门大学工商管理学院