互联网金融对传统金融的挑战与风险防范策略探究

摘要：在社会经济和信息技术的高速发展的时代背景下，互联网已经融入了人们生活的每个角落，对人类社会的发展起着重要的推动作用，而互联网金融也正以不可抵挡的趋势发展、壮大，特别是移动支付、搜索引擎、社交网络以及云计算等为代表的现代信息技术，不但对人类社会的金融模式产生了巨大的影响，而且还给传统金融带来了挑战。同时，互联网金融在发展过程中也存在分业监管和跨业经营的制度性错配等问题，从而引发和放大了信贷、理财等方面的风险，所以强化互联网金融的风险防范也是当前需要重视和解决的问题。基于此，本文主要分析了互联网金融给传统金融带来的挑战，并探究了互联网金融在发展过程中应对各类风险问题的防范措施，希望给相关行业提供一定的借鉴。

关键词：互联网金融;传统金融;挑战;风险防范;策略

随着网络技术的高速发展，互联网金融对人们来说已经不是一个陌生的名词了，支付宝、微信支付、网贷等名词走进了人们的日常生活，在一定程度上改变着人们的生活方式，给人们日常生活带来极大便利的同时也带了不容忽视的风险[1]。此外，互联网金融的产生不但给传统金融带来了新的挑战和冲击，也给金融行业的可持续发展带来了潜在的风险。对于互联网金融的发展，其当前的有关制度和风险应对措施是相对滞后的，虽然互联网金融与互联网密不可分，但其仍然在金融行业的领域，期限错配以及信用违约等金融行业所具有的风险依然是客观存在的，又由于网络传播性强、受众面广泛等特点，增加了金融风险的防范难度。所以，我们要深刻认识到互联网金融是信息高速发展时代的必然产物，给传统金融带来了巨大的挑战，既要肯定其所发挥的积极作用，也要加强其潜在风险的防范。

一、互联网金融的特征

互联网金融依赖于互联网技术，在当前的时代背景下，其具有虚拟化、公开化、成本低、效率高以及散布面积广等优势，是传统金融行业难以比拟的[2]。结合计价与买卖，摆脱了传统的中介代理，解决了信息不对称的问题，并且能将资金交易费用降低至最低甚至到零。传统金融行业一般是实体式的模式，无论是面对怎样的服务对象，其都有实体网点。而互联网金融主要通过计算机进行交易的处理，相关的操作流程几乎达到规范化的程度，服务的对象只需要在线上进行交易即可，不用在实体店进行排队和等号。在这样的模式下，不但极大地提高了金融企业的业务办理效率，使服务对象有更好的用户体验，而且服务对象只要在网络环境下就可以寻找对应的金融产品，突破了传统金融业在时间和空间上的限制，从而使金融服务更加便捷，进而更能长久地留住客户。除此之外，百分之八十的常用用户更加青睐互联网金融，并可以覆盖少数传统金融的服务盲区。同时，通过虚拟化的互联网金融形式可以给客户带来更多的可能和选择，提供更加多元化和多样化的金融产品和金融服务。

二、互联网金融对传统金融的挑战

（一）对金融支付行业带来了一定程度的影响

以往的支付一般通过线下货币的方式进行流通，以纸质货币交易，而互联网金融是借助网络平台实现交易，货币一般是电子货币的形式，这种模式给人们生产生活的支付方式带来极大的改变。使用传统形式进行支付时，人们往往需要带一定量的现金，从而容易导致货币丢失等较为不安全的问题。但是借助当前的互联网金融形式，货币都可以在网上实现流通，货币的形式也通常是虚拟化的，再加上指纹、人脸等安全防护措施，能较好地解决货币常常出现的不安全现象。这是互联网金融模式对支付形式的巨大改变，也极大程度地弥补了传统金融在发展上的不足。在网络和科技高速发展的背景下，衍生了大量的第三方支付平台，电子货币在日常生活中的使用也更加的频繁，第三方支付平台的产生在一定程度上改变了人们的生活方式，使人们的日常生活更加地便捷，提高了人们在日常生活和工作中的效率，从而为客户的服务创造了更多的可能性。

（二）传统金融无法满足网络时代的货币交易需求

随着网络的兴起和发展，货币交易的形式不再拘泥于线下，在各类交易平台的日渐发展中，传统金融的形式无法满足日益增长的交易需求。在网络高速发展和广泛应用的条件下，网上购物是大势所趋，传统金融的形式在网上购物中的覆盖面较小。比如在淘宝交易平台中购买物品，虽然有少数商品可以支持货到付款，但是这种形式有很大的局限性，没有直接在线上交易来得方便，在网上购物的过程中可以利用互联网完成支付，通过电子货币的利用，给人们的生活带来了极大地便捷，也进一步提升了人们的生活质量。

三、互联网金融的风险防范策略

（一）建立和完善法律法规

首先，在我国当前的监管体系中，关于互联网金融方面的法律监管仍处于比较欠缺的时期，我们需要结合金融行业的发展规律和发展特点，建立符合我国国情的法律法规并不断完善，从而能够有效防范互联网金融在发展过程中的各类风险，并有助于创建法理明确且权责分明的金融服务市场。就当前的状况而言，互联网金融的主要特点是准入门槛较低，因此控制好互联网金融的准入原则是强化监管的关键[3]。但要注意的是，不能过于追求严格的准入原则，否则会在一定程度上影响行业的发展和效率。其具体策略可以从注册资金和行业资质两方面进行规范。此外，针对矛盾较为凸显的网络借贷平台而言，有关政府应该严令禁止相关的互联网金融企业创设资金池，这些企业应该在网络环境中以信息中介的身份依赖联系借贷者来获取相应的信息费用。结合互联网金融在当前背景下出现的突出特点，相关政府应该做好深入的调研工作，并依据实际情况制定针对性的策略。其次，相关的立法部门应该在完善基础性的金融发展法规为前提进行各类立法的完善，有机融合相应的法律监管，以保证在该行业领域内的个人信息保护、信用体系以及电子签名等法规能实现进一步的完善。最后，加强國家标准和互联网金融行业中各类规章制度的制定，以保证其在客户识别、身份验证、支付等方面的工作实现有效的联系，从而能够不断协调各类政策、优化相关制度。

（二）建立和完善消费者的保护体系

在互联网金融的市场准入制度不够完善以及市场准入门槛较低的情况下，投资者相应的一些权益难以得到充分的保障。因此，在当前互联网金融的发展阶段，建立和不断完善消费者在其领域中的保护体系是至关重要的。互联网金融的风险防范就本质而言，是投资者个人利益的最大保护，只有维护好投资者的利益，才能有力地推动互联网金融行业的可持续发展，两者相得益彰、缺一不可。在具体的实践过程中，消费者的保护体系应该独立于当前现有的监管体系，形成一种新型的形式，以实现互联网金融的全新整改。并且通过新制度、新策略来有效解决互联网金融存在的问题。除此之外，相关保护机构的专业性和突出性要强，解决问题要有针对性，对互联网金融的风险防范能够对症下药，从而进一步强化投资者的利益保障。由此可见，这样不但能够有效保障消费者和投资者的合法权益，而且还能推动互联网金融行业的良好发展。

（三）进一步改善当前的監管机制

当前的监管机制对于传统金融来说仍然有显著的效果，然而对于互联网金融而言，其难以完全满足，产生的效果也不明显，并且在进行监管时容易出现空白状态。这其中的主要原因并不是政府的相关工作人员不作为或者少作为，而是相应法律法规不完善带来的问题。由此可见，当前的监管机制仍存在很大的不足，具体体现在：监管形式较为单一，在互联网金融高速发展的背景下，其难以跟上并且无法做出及时、有效的反应，在其他领域中也没有形成比较完善的监管机制;少数出现的监管竞争现象与相应的监管目标之间存有较为突出的矛盾，从而造成无效监管;当前我国主要由中国人民银行主导宏观调控，然后部分微观上的调控，中国人民银行难以给出良好的对策。所以，在进行互联网金融的监管过程中，政府要兼具宏微观调经，有机结合宏微观调经，从而不断完善当前的管理机制。此外，相关的管理机构要进行监管机制的改革，加强自身以及国外先进经验的学习，从而能够不断完善监管机构自身，并能够从自身问题的角度出发正视互联网金融在发展过程中不断出现的新问题以及机构自身应对新问题的能力，进而推动互联网金融和可持续发展。

四、结束语

互联网金融的产生给金融服务创造了更多的可能性，也给传统金融带来了全新的挑战。同时互联网金融业也在一定程度上增加了金融行业的风险问题。因此，要想实现金融行业的健康稳定发展，做好其在发展过程中的风险防范策略至关重要。

参考文献：

[1]李嘉诚.互联网金融对传统金融的挑战与风险防范[J].全国流通经济，2017，（8）：74-75.

[2]汪泽斌.互联网金融风险产生的路径与防范对策探讨[J].全国流通经济，2020，（7）：149-150.

[3]叶泽林.浅谈互联网金融对传统金融的挑战与风险防范[J].商讯，2020（06）：87+94.

南开大学经济学院  岑志