国库支持普惠金融的实践与思考

曹海楠

随着国家扶贫战略的打响，多种多样的普惠金融也随之产生。普惠金融的发展进步策略，具有十分深远的经济影响意义与社会影响意义，同时也是新社会形势之下农信未来转型的发展进步主要方向。在此之上，本文对国库支持普惠金融展开实践和思考。

国库，全称是国家金库，作为对国家概算资产收入支出科学办理的主要组织机构，在展开普惠金融工作全过程里，承担着提供国家政府财务资产金融经济综合服务的责任，把货币交易流程管理策略、财政政策相连接的桥梁效用发挥出来。遵照《方案》要求，中国人民銀行国库始终围绕着国家普惠金融改革实验建设的目标，逐步提升国库综合服务与金融经济综合服务的联动，高效协调管理政府财务管理政策、货币政策等，从而进行种种国库支持普惠金融建设的各项工作，保障各个工作能够切实有效的进行，并且取得一定的成效。

国库支持普惠金融的大致情况

适当拓宽支付范畴，提高精准扶贫的力度

国库直接支付交易，是以国库单一账户的成立为模式，让政府财务支出可以直接支付交易到收款人账户或者是用款部门，促使整个工作流程大大简约化，减少了资产的在途停留时间，高效提高了政府财务概算支出的履行效果。中国人民银行国库职能部门对普惠金融建设的保障和支持全流程中，能够起着精准扶贫和脱贫的作用，国库把财政涉农补贴资金直接付到弱势群体和贫穷百姓手中，能够帮助他们渡过难关，缓解一定的经济压力，特别是通过教育扶贫和就业扶贫，能够让一个贫困家庭更快更好地摆脱贫困的困扰。

目前为止，国库对小额扶贫贷款贴息资金完成数笔，金额较大，如此就让本身的资金拨付流程形式有所改进，即资产从政府财务存款账户、收款方在商业股份制银行设立的账户，还存在收款户的个人资金账户完成三方流动，目前拨付的资产经由政府财务存款账户直接发放在收款方个人资金账户。

推进多样化的宣传活动，确保“国债下乡”获得实效

国家债券，是国家对外发行的金融债券，同时也是中央政府管理部门以筹措政府财务资产为目的，对外发行的政府管理部门债券，具备良好的社会信誉度，是一类非常安全的投资模式。最开始在二〇一七年，中国人民银行联合多部门下发了正式文件，提出应该适度的实行国家债券下乡，这样可以为贫困地区贫困家庭提供赢利的渠道。中国人民银行国库部门在中央理家政策的感召下，历经几度创新，采用传统形式和网络新型形式的有机结合，成功的对国债兑付管理系统予以推广，从而提升了国债兑付的整体质量和成效。

提升金融服务水平，推进国库电子化和信息化建设

TCBS、TIPS、TMIS作为核心的国库业务处置系统之上，大力发挥出国库支持普惠金融的主动积极性，深入推进国库电子化和信息化建设的全过程，进而推动普惠金融工作，高效减少工作业务办理的时间、工作流程等简约化，把公司与人民大众对工作业务办理的成本费用高效减少，整体提升国库业务系统自身的规范性、高效性，合理强化国库服务职能。

中国人民银行国库职能部门全面支持和保障支付交易方式的数字化，确保国库能够全面实现支付交易、退库更正和免抵调等业务的数字化和电子化，从而使得整个工作流程变得更加简单便捷，资金流转时间也大大缩短，工作质量和工作效率等得以提高，切实达到最低化纸质媒介使用运行目标。并且，依据《方案》的各项要求，在内控制度建设、工作人员配置设计还存在数据信息体系投资建设等合乎需求之下，对工作业务精英骨干人员下基层金融经济组织机构，对工作业务体系的系数配置设计实况查阅组织组织安排好，积极主动推动商业银行其新设置的金融机构进到TIPS的工作。

需要政府和市场各司其职，让普惠金融落地

高效推进普惠金融发展要求政府和市场形成合力。推动普惠金融要求政府适当引导，也需要坚持以市场为主体。实际上，市场和政府在各个时期能够发挥出不同的效用。最开始，中国人民银行国库职能部门与各级地方政府管理部门以国家管理政策引领与政府财务经济补贴等方式，对以农商行为活动主的商业股份制银行对外拓展交易市场。政府需要做的就是拟定规章、组织协调管理与落实好国家管理政策支持，而商业股份制银行要求落实好详细的选点、管理。政府和市场两个主体彼此协作，全方位、高效的促进工作，从而以较低的成本使得金融服务能够较快覆盖到全部百姓。助农金融服务点也慢慢地被居民所接受、使用，将农商行的柜面压力减小，进而缩减营运成本，增添产品营销渠道，提高品牌社会知名度，从而不直接性的提高收益。

普惠金融一定要把握“精准”，深入百姓生活

普惠金融一定要扎根基层，深入、全面地了解和掌握老百姓的使用要求、痛点等。推进普惠金融的重点就是经由需求着手，也从供给一侧发力，实现有针对性地为老百姓供应需要的产品、服务。唯有如此，普惠金融才能够更为有效和低成本，如此也才能够更安全和可持续。比如融资服务，老百姓借钱倘若是想要造房子、装修或是改善自己的生活，如此就能够遵照收入设计程序提供更为便利的小额信贷产品；倘若想要为失去土地的农民申请到城镇养老保险，如此就可以设置一些“养老贷”产品。这种融资综合服务都在偿还水平之上，所以它们能够实实在在地处理好老百姓的需求问题。

例如，移动支付交易专业技术在乡村的宣传，中国人民银行消费人员合法权益保护局在某地展开金融专业知识进乡之间的活动，不仅促使金融经济组织机构的专业工作者讲明白怎么使用，与此同时，也促使村干部与养殖大户这类人群做好示范作用，也让有兴趣的农民实际感受到，演示整个运用工作流程，宣传上也更重视体验感多过形式，场景也是村民日常用到的支付，如此就能够获得良好的成效。加以保护要求精准。金融服务到何处，金融消费权益保护就需要跟到哪里。与此同时，各个人群可能面对的金融风险都不同，权益受到侵害的可能性也各不相同，唯有精准地做好保护才可以发挥出效用。比如，针对农村的村民，重点就是针对非法违规金融欺骗可能产生的合法权益损害有一定防控，这么重点就是建设起乡村金融消费合法权益的综合服务站，针对综合服务站的专业工作者进一步培训教育，促使乡村公民可以在自己家里，深入、全面地了解和掌握到相对应的金融专业知识、维护保障好自身实际合法权益。因此，普惠金融需要具有强烈的针对性特点，一定要精准把握客户群体，那样才能更好地发挥其作用。

对于普惠金融的一点思考和展望

大力推进国库改革与发展，提高服务水准

目前，现代化的财政和税务制度不断改进和发展，国库的改革和发展也应当跟上时代的脚步，不断推进相关法律法规更加完善化、体系化。国库的改革与发展不仅要严格遵循法律的相关规定，而且要满足和适应普惠金融发展进步的各项要求，为国家精准扶贫、脱贫工作贡献力量。要继续强化“底线思维”，认识到国库资金、系统运行安全的极端重要性。同时，也要切实做到简政放权和放管结合，确保业务的办理过程更加便捷、快速。并且，在国库集中支付方面的改革也应当继续进行，一步一个脚印地建构起更加现代化的国库集中收付制度。只有切实推进深化改革，才能使金融服务水平不断提高。

多途径对可持续模式创新，让普惠金融切实惠及大众

推进普惠金融改革，以发展经验为依托，发展成能够复制推广的一种发展形式，如此就要求主动探索长久创新。其一是要求强化理论创新，将科学理论的指导效用发挥出来。随着国库业务朝着纵深发展，基于国库本职工作，主动对国库支持普惠金融工作予以关注，对经济发展有所影响的问题，涵盖了财税制度改进等方面的大问题，充分关注科研成绩的科学合理转化处理。其二，是针对体制适度改革创新，把国库体制落实好“顶层综合系统设计”，参考依据国库的发展进步态势，组建起全面、深入的工作业务全面覆盖体制系统，保障各个业务能够在有章可循之上规范性展开。其三，要大力推动应用科技的创新，不断提高科技水平。相关工作人员应当认识到数字普惠金融对于普惠金融的发展而言具有重要意义。应当将先进的科学技术手段运用到国库业务的处理之中，例如大数据、人工智能等等，从而加快其现代化、信息化步伐。总之，普惠金融需要在实践中不断探索创新，从而，让普惠金融真正发挥其效能，让最广大的人民群众享受到真正的实惠

结 语

总而言之，普惠金融信息化的主要特征，就是综合服务全面覆盖广泛化、客户群体大众化与经济风险控制管理数据信息化、交易运营费用少。想要发展进步普惠金融，就要求满足信息化历史时代的发展进步需求，同时也属于有效处理好普惠金融落实的一大策略。各方需要支持普惠金融的实践，稳扎稳打地做好普惠服务，最后达成精准扶贫、精准脱贫的目标。

（中国人民银行滨海县支行）