我国商业银行信贷风险识别与管理研究

摘要：随着我国金融市场的改革推动作用，我国商业银行的发展水平也获得了长远的提升。而商业银行作为我国金融事业发展的关键部分，发展过程中涉及到的信贷风险不仅会关系到自身的经营发展水平，同时，对于国家金融行业的稳定性以及金融行业的整体变革也会带来整体方面的影响。近年来，我国的经济事业发展已经步入了新的状态，市场竞争形势也发生了翻天覆地的变化，而商业银行在发展的过程中面临的信贷风险不断增加，甚至还会出现同行业恶性竞争的事件。因此，商业银行在开展信贷业务的过程中，必须要提升自身识别风险的能力，并通过有效的风险控制措施，尽可能地规避发展道路上面临的风险问题。本文主要是分析了当前商业银行信贷管理过程中，存在的主要风险问题，并且就商业银行信贷风险管理的相关策略进行了探讨，希望能够为不断推动商业银行的长远发展提供参考意见。

关键词：商业银行;信贷风险识别;管理策略

商业银行在发展的过程中会开展不同类型的金融业务服务，而信贷业务是商业银行推动自身发展、开拓市场竞争空间最为主要的业务类型。信贷业务的推动，能够为商业银行带来巨额的利润收益，但同时也会导致商业银行在发展过程中面临极大的风险问题。为了确保商业银行在发展的道路中能够有效地避开金融風险，就需要从意识上提升风险控制以及风险识别的能力，并且能够根据不同种类的风险问题，采用相对应的规避策略，才能在确保商业银行自身稳定发展的前提条件下实现自身收益的最大化，为商业银行相关业务的持续性发展肃清道路。

1 商业银行信贷风险的识别

1.1 商业银行信贷风险的概述

信贷风险本身就是与企业经营管理过程中的不确定性有关的经济学名词，在通常情况下，任何行业在发展的过程中都面临着一定的风险，由于行业本身的经营性质不同，在经营管理过程中所面临的风险问题也具有一定的差异性。相比于市场中的其它行业来说，银行是非常典型的委托代理组织，银行与客户之间存在着委托代理的关系，这种关系本身就存在着一定的不确定性，因此，银行这个行业的工作本质就决定了银行在经营管理的过程中不可避免的，要面临各类型的管理风险，而商业银行在广大公众提供金融服务的业务流程实际上也是承担金融风险以及控制金融风险的过程。

根据参照的标准不同，可以将当前商业银行在经营管理过程中面临的风险划分为不同的类型。但是在多种风险中，商业银行的信贷风险是，商业银行这个行业在发展过程中最古早，也是最为主要的风险问题。信贷氛险是市场经济中广泛应用的一类型经济名词，信贷风险主要是指商业银行大放给借款的款项，在到期后借款人无法及时偿还而导致的贷款逾期或坏账问题，这也使得商业银行在进行金融服务业务时，可能会遭受经济上的损失。商业银行的信贷风险是影响我国金融行业市场和谐以及稳定发展的重要因素，而如何能够在商业银行进行金融业务服务时，有效的防范信贷业务风险，确保金融安全性是一项艰巨而长期的任务，尤其是在经济全球化发展的作用下，商业银行的发展面临着机遇与挑战并存的局面，但是当前我国商业银行在信贷风险的控制方法上仍然存在一定的问题，因此，如何能够提升商业银行的信贷风险控制能力，成为了我国商业银行赢得更大市场竞争空间的关键。

1.2 商业银行出现信贷风险的相关特征

商业银行在信贷业务中面临的风险问题往往具备其行业特征。首先，在日常信贷业务中，存在许多未知的不确定性损失，无法被提前预测到，这也导致商业银行在开展信贷业务时无法全面地掌握可能面临的风险问题。其次，信贷风险具备客观存在性，并不会因为人为意志或采用金融手段进行转移就会消失，这些风险问题必然会存在于信贷业务的开展过程中。第三，当商业银行在经营管理过程中出现信贷风险，不仅仅会表现在银行表面资金方面的损失，甚至还会发生连锁反应，对银行的业务开展造成联动式的影响。最后，商业银行的信贷风险具有可控性，一旦银行的相关业务人员发现风险问题，就可以通过行之有效的风险防范手段，尽可能地将信贷风险带来的影响降到最低。

1.3 商业银行出现信贷风险的主要原因

导致商业银行在经营管理过程中出现信贷风险的原因种类多样，我们可以将主要原因归纳为以下两种类型。首先，当前商业银行在经营管理过程中面临的金融环境较为复杂。商业银行的信贷业务本身就属于双方在合约条件下开展的一种经济业务类型，但是如果双方在经济活动中，由于自身或客观原因出现执行偏差，就可能会导致信贷业务无法按照原计划进行。除此之外，如果信贷业务在开展过程中，面临的金融市场环境较为不稳定，那么，商业银行或借贷企业都会受到金融市场环境影响的波动，从而无法达到业务开展的最终目的。其次，在开展新的业务的过程中，借贷双方很可能会由于信息传递问题导致银行无法准确地掌握贷款企业的实际收益水平以及偿还能力，最终，在新的业务中出现大量不良资产，无法将贷款资金及时收回，而这一系列的连锁反应甚至还会引发信用危机，导致金融市场混乱[1]。

2 商业银行信贷管理过程中面临的主要风险问题

2.1 风险识别功能较为薄弱

商业银行的风险识别系统能够及时完成对信贷业务开展过程中风险问题的识别，并且对银行的管理人员进行预警工作，便于银行管理人员能够及时发现信贷业务开展过程中出现的风险问题，并且能够采取有效的措施防止风险问题的进一步蔓延。但是当前，我国绝大多数银行在发展过程中并没有建立起行之有效的风险识别防范体系，风险防范结构体系不够规范，因此无法发挥出有效的风险防范作用。这主要是由于商业银行开展信贷业务过程中的基础管理问题，银行对于信贷方面的个人资料完善问题不够重视，导致银行现存的贷款企业档案资料存在遗漏点，并且无法对贷款企业的相关信息进行更新，这也导致银行在风险预警以及识别方面处于被动地位。

2.2 商业银行当前的信贷风险控制能力较弱

商业银行的信贷风险控制能力是银行开展信贷业务的重要前提，风险防控能力能够有效地避免，商业银行将资金审批给贷款企业后无法及时收回或出现的其他风险问题。但是当前我国许多银行在开展信贷业务时，并不能够直接对普通的客户贷款后活动进行控制，缺乏贷款下放后，全程动态的监督跟踪机制。尤其是在后续贷款的跟踪过程中，商业银行内部的信贷业务员根本无法对贷款企业或贷款客户当前的经营状况以及财务收益水平进行精准地分析，这也导致银行无法采取有效的防范措施，及时规避金融风险。

2.3 不良资产占比较大

当前，随着我国商业银行在规模以及业务数量上的不断扩增，很多商业银行为了能够在激烈的市场竞争中赢取更加广阔的竞争空间，不断扩大自身的信贷业务范围，并且相对降低了信贷业务的标准，这也为商业银行信贷风险的控制带来了一定的消极影响[2]。由于开展业务过程中面临的客户群体种类众多，并且数量庞大，商业银行的信贷业务员无法对每一位客户的基础信息进行深入了解，这也导致在开展信贷业务时无法评估客户未来的偿款能力，很多客户即使到了长款日期，由于自身经营不善也无法如期还款，而商业银行本身也缺乏资金回笼的根本手段，这也导致商业银行在开展信贷业务时出现了较多的不良贷款。这些无法收回的不良资金，不仅会影响到商业银行资金链的衔接，同时，还可能会引发其他金融方面的风险，从危害到社会公众利益[3]。

3 我国商业银行信贷风险管理的有效策略

3.1 加强商业银行的内部控制能力，注重对信贷风险进行识别

想要有效地提升商业银行信贷业务的风险管理能力，首先必须要注重对风险的识别以及防范。只有准确地识别出开展信贷业务时可能面临的金融风险，才能采取有效的风险防控机制。因此，商业银行内部必须不断强化内控管理能力，通过采用行之有效的内部控制手段，提升当前信贷业务开展部门的风险防范能力，为商业银行内部开展新的业务，营造良好的环境。其次，应该建立相对健全和完善的内部控制管理体系，确保商业银行信贷业务的操作流程更加规范，并且注重建立商业银行信贷业务操作流程进行全周期的动态监督管理机制。最后，要注意优化商业银行信贷业务的授权管理制度，切实的提升商业银行信贷业务工作人员对于当前市场经济发展动态以及客户经营状况的分析和了解，从而有效地提升相关工作人员在现在业务开展过程中的风险识别能力[4]。

3.2 优化商业银行的信贷业务结构，不断强化信贷业务的风险防控能力

首先，商业银行在发展过程中必须要了解当前市场发展的动态以及国家相关政策，在开展信贷业务时，尽量选择政府部门扶持的相关项目以及发展企业作为信贷业务的主要对象，并且在开展信贷业务时，仔细审查贷款企业的发展前景以及相关资料，从而确认贷款业务的信用等级[5]。其次，必须要注重对于贷款企业所在行业的发展前景调查，注重被调结构了解，贷款企业当前的内部结构，避免与未来发展风险较大的贷款企业进行合作。最后，商业银行还应该考虑到当前国家政策发展趋势以及市场发展的前景，根据当前市场发展特色，及时调整自身信贷业务的结构，从而确保信贷业务开展过程中的安全性[6]。

3.3 强化信贷业务中的信息化管理能力，避免人为因素帶来的影响

不良贷款出现的主要原因是由于银行制定的借贷标准不合理，并且对于贷款客户偿还能力的评估不够严谨。针对这些问题，商业银行当前必须要注重贷款管理系统的信息化发展，进一步提升现代电子信息系统与贷款风险控制系统的深度融合。通过互联网操作的大数据技术，能够提前对贷款企业的经营能力以及个人信息进行调查，确保银行在开展信贷业务时，能够掌握贷款企业的个人信息，并且确保贷款业务中的不同环节能够得到跟踪性的控制。同时，信息化的贷款业务管理系统还能确保信息传递的时效性和准确性，避免由于人为操作带来的信息传递失误问题[7]。

4 结语

综上所述，商业银行的信贷风险是制约银行长远发展的重要问题，因此，商业银行内部应该通过提升内控管理能力，不断优化银行内部的信贷管理结构，注重现代化信息管理系统的建设，才能有效地规避在发展过程中出现的信贷风险。

参考文献

[1] 陆沈夏，许学军.当前我国商业银行信贷风险的识别与管理[J].产业与科技论坛，2016，1509：251-252.

[2] 郭林海.我国商业银行信贷风险的度量及控制研究[J].金融经济，2016，16：61-63.

[3] 龚晶晶.浅析我国商业银行信贷的风险与管理[J].现代营销（下旬刊），2018，01：16-17.

[4] 严冬.我国商业银行信贷风险内部控制研究——以A商业银行为例[J].企业改革与管理，2018，21：70-73.

[5] 赵俐佳.我国商业银行信贷风险防范机制研究分析[J].现代商业，2021，06：79-81.

[6] 张林.浅谈我国商业银行的信贷风险识别与管理[J].中国乡镇企业会计，2017，02：29-30.

[7] 张林.浅谈我国商业银行的信贷风险识别与管理[J].商业经济，2017，07：151-152.

作者简介：蒋淼，（1991.9.25-），女，江苏省无锡市人，助理经济师，本科学历，研究方向：金融学。