互联网金融视域下的商业银行个人理财业务发展策略

摘要：在商业银行中，重要的利润来源之一是个人理财业务，在银行业的互相竞争中，它发挥着十分重要的作用。在互联网金融的环境中，商业银行的发展受到了影响，当下的个人理财业务表现出一些发展问题，以下分析个人理财业务的发展问题，并提出互联网金融背景下的个人理财业务发展策略。

关键词：个人理财业务;互联网金融;商业银行;发展策略

引言：早在2004年时，国内商业银行进行了首支理财产品的发行，而在国民经济增长的这十多年来，国民收入水准逐步提升，其投资理财的观念也趋于成熟，为银行理财业务的发展奠定了基础。而在近年中，基于互联网金融的个人理财业务迅速发展，新型业务模式如货币基金等在市场内广泛流通，和以往的银行理财业务相比可知，它存在了门槛更低、方便快捷等优势，因此大大影响了银行理财业务的发展。而商业银行在互联网金融背景下，积极反思业务问题，并结合时代发展改良业务，便有利于其应对愈发激烈的理财市场竞争。

一、互联网金融下的商业银行个人理财业务发展问题

（一）宣传销售的渠道问题

在传统模式下，商业银行要完成理财产品的销售，一般借助于自助银行或银行网点[1]。而在互联网金融影响下，虽商业银行将线上销售的强度加大，在渠道建设中重视手机银行及网上银行，但银行在产品的宣传推广中，仍旧以实体网店为中心，以该类渠道开展的理财，也多为业务迁移的影响。部分银行的互联网营销效果不佳，则其产品在推广上难度偏大，信息覆盖面、传播速度未能得到有效提高。

（二）综合服务水准的问题

在商业银行的个人业务中，理财业务是一个重要构成，且对银行全方位的金融服务有所依赖。客户在理财产品选择中，除要对产品性质做考虑外，还会被服务综合体验所影响。商业银行在长期的发展中，它曾处于优势较大的地位，但在金融市場化、自由化程度的影响下，行业竞争力度增长，客户有着更多选择权，此时市场主动权发生了逐步转移，但对商业银行而言，其综合服务的水准却无法和市场要求相满足，服务的个性化、人性化偏低，影响了客户的综合服务体验，拉低客户忠诚度。

（三）产品的创新程度问题

在现阶段中，在商业银行的零售业务内，均将个人理财业务视为一个发展重心，进行了各自理财品牌的推出[2]。但分析可知，虽市面上的银行理财产品类别多样，但其同质化现象却较为严重，产品的个性化、特色不足，无法在竞争市场内脱颖而出。在部分银行中，其对理财目标客户进行的分级管理欠缺一定精细化，在设计理财产品时，市场调研也不够深入，没有充分认识不同客户的需求，导致产品及客户需求间的配合度有限，降低产品吸引力。此外，在互联网金融背景下，虽商业银行尝试和基金公司等不同机构进行合作，进行了货币基金类理财产品的推出，但也因产品的相似度问题，导致产品的核心竞争力不足。

二、互联网金融下的商业银行个人理财业务发展策略

基于互联网金融所诞生的不同理财产品，它导致会流入银行的资源被分流，虽商业银行也迅速紧抓互联网金融趋势，推出了不同的理财产品，但在业务流程、监管等方面局限下，在挽留客户时也导致银行资金成本上涨，降低了银行利润。在互联网金融的剧烈冲击下，商业银行应对经营思路合理调整，以个人理财业务的新型发展策略制定，构建更坚实的客户基础，保障银行发展。

（一）优化宣传销售的渠道

在现阶段中，部分商业银行在理财产品的宣传销售中，仍依赖于网上银行、实体网点等渠道，为实现该类状况的改善，商业银行可从以下几点做起，对宣传销售的渠道作优化。首先，是对直销银行品牌的继续开发。作为一类新型的银行形态，直销银行存在着成本低、人员少且机构精简等优点，因此在以此销售理财产品时，会有着收益率、渠道等优势[3]。但它也存在着自身缺点，即独立性偏低的缺点，一般由总行的下属事业部完成运营，且所受的监管约束较大，业务品种相对单一。在理财面签、利率市场化等监管的逐步放松下，直销银行拥有了更广阔的发展空间。银行可对营销方案做优化，使其联系总行至分支行，将直销银行的目标客户群、定位明确，保障产品推介的个性化，对客户线上体验逐步改进，以此保障直销银行平台的功能发挥。

其次，是对技术开发投入的加大，对手机应用的推广，对移动互联网渠道的拓展。在设计移动客户端时，银行应首先对市场需求深入了解，并加强对用户体验的重视，将软件的下载登录路径简化，在具体功能的设置中，在保障基础业务办理功能的同时，也可增加投资咨询等服务。

最后，是和信誉度高、国民认可的互联网平台开展合作，以此开发嵌入式、规范化的理财产品销售模式，该方式的应用，能弥补银行客户端用户使用率偏低的缺点。

（二）对客户服务进行改善

和互联网金融相比可知，商业银行存在着公信度强、业务全面等不同优势，但同时也存在产品销售等劣势。在理财产品中，产品的高收益虽是保障产品吸引力的重要因素，但要提高客户忠诚度，也需要银行对客户体验进行优化，将综合服务水准逐步提升。首先，在理财业务开展中，银行应将服务意识增强，对服务规范、服务内容逐步完善。其次，银行应对业务办理的流程进行简化，提升其便利度及自主性。最后，银行应对业务品种继续梳理，做好柜台业务的迁移，将后台处理的能力提升，在客户非现金业务的办理中，做好银行自主化的普及建设，保障金融服务提供的便捷全面性。同时，银行应对客户需求及时关注，了解其动态变化状况，以此将产品更新的速度提高，利用口碑及品牌达成维护客户、吸引资源的目标，保障理财业务的发展。

（三）做好理财产品的开发

首先，要保障理财产品的开发效果，便应将市场细分工作做好，在细分市场时，银行可选择多个角度，将市场分作不同类别，为各类别提供各有差异的需求服务，从市场出发找准产品定位。此外，商业银行可从自身优势、特点出发，定位不同市场，为其提供对应的产品及服务，以此保障产品开发的科学性。在市场细分上，可利用地理区域为细分角度，或例如年龄、收入水准、用户风险偏好等做好细分。当下的金融环境变化多端，要在竞争市场内争得地位，银行便需保障理财产品的辨识度，以互联网技术保障市场细分有效性，进而为产品品牌策略、产品组合策略提供一定的数据参考优势，保障理财产品的竞争力。

（四）优化理财风险的管理

在个人理财产品的不同环节中，如研发设计、售后服务等内，商业银行均需进行风险防范系统的全面构建，为用户进行产品真实数据的披露，以此为客户带来掌握投资走向的参考信息。同时，监管部门应对商业银行提高监管，监管其理财产品，而商业银行也要将内部管理强化，以此对风险全面防控。在现阶段中，我国对互联网金融的监管不够全面，部分互联网金融业务处于监管的真空地带中。互联网金融不仅有着传统金融业风险，同时也有其特有风险，但我国在上述风险管理上仍不够全面，进而消费者在互联网理财产品的购买时，会面临着更大的风险问题，当互联网金融平台出现倒闭等问题时，消费者利益便会受到直接影响。因而商业银行在利用互联网金融实现自身发展的同时，也应管理好因互联网金融导致的风险。

（五）做好理財人员能力培养

在商业银行中，互联网金融和个人理财业务的渗透结合逐步增长，在个人理财业务内，银行对其服务质量管理等也更为重视，了解了理财团队能力对银行发展带来的不同影响。但在现阶段中，国内的理财人员综合能力偏低，高素质、专业人才数量较少，且银行在理财人员的培养上，培养模式也相对老旧，基于此，银行可结合以下几点做好人才培养。首先，银行应筛选专业人才，使其担任理财专家，将专家团队的建设做好。其次，银行可改革用人机制，在公平前提下构件并落实人才竞争机制，以科学全面考核体系的构建，以奖惩明确的考核体系建立，实现员工积极性的激发。最后，银行可对不同理财规划知识逐步吸收，系统化、专业化培训个人理财经理，使其提高综合素质及专业水准，以此为理财业务的开展打好人才基础。

结束语：结合以上，在互联网金融的影响下，虽商业银行的长期地位被撼动，但商业银行在金融市场内，仍旧起着不可替代的重要作用。要实现健康平稳的发展，商业银行便应正视互联网金融带来的挑战，做好产品开发，对服务理念进行转变，在保障银行优势得到发挥的同时，对互联网优势灵活利用，结合互联网金融，进一步开拓个人理财业务的市场，实现银行地位的巩固。

参考文献：

[1]张伟丽.互联网金融对银行个人理财业务的影响[J].商情，2017，000（040）：14，16.

[2]周里.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的机遇和挑战[J].时代金融，2017，000（006）：107-108.

[3]马安娜.互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展对策研究[J].时代金融，2017（18）：71-72.

王煜迪，杭州青少年活动中心，浙江嘉兴市南湖区东菱天官坊2幢 13819450442

杭州青少年活动中心王煜迪