论新时代民办本科院校学生理财能力的培养

管小六，王谦

（1.湖南交通工程学院，湖南衡阳 421001；2.南华大学经济管理与法学学院，湖南衡阳 421001）

1 理财能力培养的重要性

个人理财是对资金进行合理利用、提高资金利用效率和个人效用感的重要途径。一方面，通过对个人财富进行消费的优化分配，提高生活质量；另一方面，运用闲置资金进行投资，达到资产增值的目标。随着我国经济社会的快速发展，特别是互联网金融的快速崛起，个人理财已经深入人心。高校学生将个人资金进行存款、购买基金、存入支付宝等理财方式已较为普遍[1]。以培养应用型人才为倾向的民办本科院校对学生理财能力越发关注，理财能力培养逐渐成为高校素质教育的重要内容之一。高等教育发展在不同时期的着力点不同，新时代高等教育发展受我国经济新常态影响形成新动能，突破内涵发展的瓶颈、坚持特色化的发展理念为着力点是民办高校实现内涵发展的重要任务。民办高等院校学生理财意识和理财能力仍有待提升[2]，以满足经济社会发展对综合性人才的需求。不可否认的是，民办高校学生理财能力培养具有积极的作用。

1.1 有利于学生提高自我规划水平

理财能力培养有利于民办高校学生提高自我规划水平，促使学生对自身未来发展进行较为系统、清晰的思考，为其适应未来社会工作和生活奠定良好的基础。同时，理财能力培养也有利于学生提高自我约束能力，对于生活在一个相对宽松、学习生活自主化的高校环境，这不同于中学阶段受父母“严密监督”的环境，学生更需要加强自我监督，提高自我约束意识。通过大学阶段自我规划和自我约束的锻炼有利于培养出更优秀的毕业生。

1.2 可提升学生分析问题和决策能力

理财过程中通常都需要做出各种各样的判断，包括理财方法和投资工具的分析、选择，及对投资风险的预测和承压能力的权衡等，这些经历有利于学生对事务的自我判断能力和决策能力的提升，可以为学生成长提供一些宝贵的经验。

1.3 有助于学生建立正确的消费观和价值观

理财有助于民办高校学生建立正确的消费观和价值观，促使学生脱离父母监督思考自己的消费观，帮助其远离攀比、从众等错误的价值观。民办高校学生生活费主要来源于父母家庭，部分学生家庭是一月给一次生活费，部分学生家庭是一次性给一学期生活费，还有部分学生需要靠自己赚取生活费用，这就更需要对自身财务进行合理规划，树立正确消费观[3]。因此，理财对新时代高校学生而言是培养其在经济方面独立能力和社会生存能力的一种有效途径，对学生心理素质培养也有重要作用。

理财有利于民办高校学生职业道路发展，学生理财素养培养能够让他们树立理财思维，让其成为一个有规划、有预算的人；对于经济学和管理学等专业的学生，可促使他们将所学理论知识与实践相结合，有利于学生的综合素质培养和就业锤炼；对于有创业计划的学生来说，这更是一项必不可少的技能，培养理财素养无异于锦上添花。

2 民办本科院校学生理财存在的问题及原因

笔者对工作所在民办高校的学生（按照年级、专业、男女进行分层）进行分层随机抽样调查，共计发放问卷342 份，回收有效问卷300 份。统计相关调查数据发现：第一，75%的学生月生活费集中在1 000～2 000 元，12%的学生月生活费低于1 000 元，8%的学生月生活费集中在2 000～3 000 元，5%的学生月生活费超过3 000 元；第二，饮食在生活费中占比最大，饮食支出占月生活费比重达70%的学生占比超50%；第三，其他消费主要包括社交娱乐、形象消费(衣服、鞋子、化妆品等)、学习培训等；第四，部分学生也会出现旅游、购买电子产品等大型支出，此时，每月生活费完全不够。参与调查的学生中，80%以上的学生都觉得钱不够花；在此，可能存在回答不认真或因攀比、从众心理等其他原因而出现的大型支出，或者过度追求物质消费等原因。对于此类现象，理财素养培养可以从学生价值观念和生活习惯方面改善此局面[4]。

2.1 民办本科院校的学生理财教育存在的问题

第一，学生尚未树立正确的消费观；学生自身消费欲望强烈，部分学生喜欢超前消费，使用花呗、信用卡等，造成“有钱”的假象；学生中容易出现月初“富”月末“穷”，开学“富”期末“穷”的现象；网上购物花样更是层出不穷，吸引着学生消费群体，看到打折商品总是忍不住去购买；攀比心理严重，自身消费能力和消费水平不在一个层次。第二，学生经济来源单一，花费缺乏计划；高校学生经济主要是来源于父母（少数学生依靠自身勤工助学），其依赖心理较大；由于靠自己负担的比重较低，造成了大部分学生对自身财务没有清晰的认知，理财意识不明确，容易形成有多少花多少，没钱就向家庭索取，或者向朋友借的消费习惯。第三，理财产品多种多样，学生辨识能力不足；随着市场上理财产品多种多样，理财骗局也越来越多，高校学生缺乏辨识能力，无法对理财产品进行准确的判断，容易落入理财圈套导致投资失败，造成其失去了对理财的兴趣。

2.2 民办本科院校的学生理财教育存在的问题原因

民办高校学生理财问题较多的原因包括多方面。

第一，学生自身原因。由于大学生的自控能力和经济独立意识还比较弱, 而且在大学生活中不会受父母的管控, 所以很大一部分的学生就比较容易形成“自己想买什么就买什么”的消费观,也不会考虑所购买的商品的实效性和实用性,造成盲目消费；部分学生过分追求名牌、时尚潮流,就会导致每个月的支出远远的超出了父母所给的生活费, 引发自己短期的“经济危机”。第二，家庭原因。传统家庭教育很少培养孩子们的理财消费观, 一般教育开支都是家长说了算,这种“消费一切听从家长”习惯的逐渐养成, 就会致使很多孩子从小就没有独立的理财意识观；再者,多数家长认为理财和孩子无关,认为孩子的重心放在学习上就好, 常常会忽视了对孩子早期理财意识的培养；大部分学生会在这种不知不觉的影响中丧失了自己的判断力和自主意识。第三，学校教育的影响；从小在学校接触的基本是社会常识或者政治思想教育, 很少有涉及理财知识的教育环节,几乎没有中学开设相关理财知识的教育课程; 高校传统教育中也不注重对学生理财知识和理财能力的培养, 这容易导致学生在学校里没有养成正确的理财观和形成对理财的良好意识观, 在面对如何恰当地选择理财产品或如何进行有效理财时, 往往是毫无头绪,无从下手。

总的来说，民办高校没有积极地开展理财教育，没有加强对在校学生理财能力的培养和引导其正确的消费观[5]。民办高校学生理财意识缺乏；一方面，由于自身生活阅历、社会经验不足，少有接触专业的理财机会，理财意识比较淡薄；另一方面，不知道如何去理财，部分认为理财门槛高、专业性较强、有风险、不愿去理财；也有部分学生认为自己缺钱，无需理财，这就直接导致了学生缺乏对自身资产进行理财和投资的意识。

3 高校学生理财能力培养的对策

理财素质的培育需要学校、家庭和大学生自身共同的努力。民办高校教育不能局限于应试教育,还应该提高学生的创造能力和生存能力。理财能力培养是一个综合性工作，首先需要从观念上改变学生消费观点，抛弃攀比心理，梳理良好的理财意识。为此，高校应该加强理财教育的普及，并根据学生及其家庭实际情况进行有针对性的理财教育，开展个性化理财方案的教育和实践，提高学生理财能力。为此，提出如下对策。

3.1 树立正确的理财观念

在互联网高速发展，金融欺诈屡见不鲜的当代社会，高校学生只有对理财方法和工具有了一定的了解，树立了一个正确的理财观念，才能降低被网络诈骗信息所欺骗的概率。通过将自己财产进行规划和管理，将部分资金用于消费支出，部分资金用于投资增值，学会理财本领。理财方式正确与否是很重要的一个问题，要考虑的问题也多，如风险问题、自身心态问题等；当然应抛弃一夜暴富的妄想，踏踏实实做好投资理财的实践。

3.2 在日常生活中树立良好的消费理念，提高大学生的诚信意识

随着经济社会的快速发展，当代大学生花钱有些大手大脚，遇到喜欢的东西想去拥有，学生间互相攀比的想法也不少见，这样不正确的消费理念需要有所改变。特别的，国家为了帮助贫困学子上大学,多数高校都设置了助学贷款绿色通道，然而学生毕业以后不按照约定还贷款的现象也较为普遍；这一现象既表明了大学生诚信意识的缺失, 也揭露了大学生在校期间在理财能力培养方面的问题。许多在校学生在个人理财方面的意识和能力十分欠缺,不但不能合理安排自己的时间和钱财, 甚至对借贷还贷时间没有深刻的认识。因此，大学生理财素质培养有利于增强大学生的诚信意识,提升我国公民的“诚信”价值观。

3.3 学会对个人资金进行系统的规划

资金配置是一个较为有效的方法，可以提高理财的认知水平，控制无意识地挥霍资金的弊端。简单而言，学生只需要将手中资金根据自身需要进行一个预算和分类，一方面使得个人财务清晰明了，另一方面可帮助个人养成良好的支付习惯，培养自己对财务的规划意识。

3.4 重视个性化理财方式

学生可以通过学习金融、理财相关知识，也可以通过同花顺等模拟炒股平台进行操作，学习投资方法。实际生活中，也可以选择支付宝购买风险小、流动性强的基金进行购买。在选择理财产品时要注意风险防范，不要一味的追求高收益。学生在选择理财产品时可以选择固定收益、或者保本浮动收益风险较小的理财产品，这更适合理财新手和风险承受能力较低的人群。

3.5 高校加强学生理财知识普及和经验推广

高校对学生进行理财知识的普及，在学生心中扎下理财的观念。学校是一个对大学生影响甚深的地方，也是一个有能力将大学生们组织起来进行理财知识的普及和推广的地方。理财知识在校园的普及能够在激发大学生在理财上的兴趣，也使得学生潜意识将学到的理财方法运用到生活中，进一步培养他们将所学知识应用到生活实践中。

3.6 提倡职业教育,鼓励校企合作

随着社会和家庭对理财意识的提高, 社会中涌现出大批与金融理财相关联的职业，而且职业前景比较明朗。但是相当一部分大学生由于并没有意识到这一现状,因而，在自己的职业规划中缺少理财这一重要素养的培养。高校可以通过鼓励大学生积极参加各类理财职业资格考试, 巩固学生的理财知识,增强理财技能, 同时也能增强学生就业和创业能力[6]。同时，可以通过校企合作的方式组织学生去保险公司、银行或者金融机构见习、实习及调研,也可以邀请合作企业的职员和理财专家到学校开展讲座,进行技能培训, 为大家讲解理财产品和金融投资方面的内容，使学生能够更好的学习理财知识,提高实际应用能力。

4 学生理财素养的评价

怎样才能确认民办高校学生理财素养是否提升呢？第一，采用发展性目标评价模式以及相应的科学方法制定出了大学生财经素养评价的标准。第二，运用制定出的大学生财经素养评价标准对该校学生的财经素养进行评价,得出可靠的、科学的、符合学生实际情况的财经素养评价结论。第三，通过再评价活动, 证实了此次评价活动的科学性和评价结果的有效性。第四，学校开设理财方面的公选课供学生选修，为学生理财能力培养提供支持，同时，通过课程专业知识考试和课堂表现方面的考核，对学生理财素养进行评估。第五，开设理财方面的模拟教学，借助模拟投资平台查看学生对投资理财的模拟实践情况，具体包括资金分配、盈利情况、风险意识、投资偏好等，来观察学生的实际操作能力。第六，根据学生日常生活中的理财表现，让学生制定理财计划并具体实施，通过观察学生的完成情况和平时生活支出的各项比重，对其理财素养进行评价。

5 结语

随着经济社会的发展与进步，理财素养已被公认为人们适应经济生活必不可少的核心素养之一。理财素质培养对民办高校学生而言愈发重要，这不仅能帮助学生养成良好的消费观和价值观，亦能帮助学生在经济上、生活中对个人财务和时间有所规划,这些良好习惯将给其人生注入正面能量。作为民办高校教师，应时刻铭记自己的职业使命，以学生为本，以提高学生的生命质量为目标开展教育工作，认真落实提高民办高校学生培养水平而努力，由此，将理财素养培养贯穿于高校人才培养过程中是一件有意义的教学工作，也是民办高校推动人才培养与时俱进的重要途径。