互联网金融背景下银行业发展研究

张花芳

关键词：互联网金融背景;银行业发展;发展研究

引 言：现阶段，相当一部分人主张互联网金融终会替代传统银行业，成为金融市场的重要支撑。互联网金融的飞速发展为银行业带来了较大冲击，但其是否可以取代传统银行业于金融领域的霸主地位，同时在互联网金融的背景下，传统银行业应当采取怎样的对策。都是非常值得讨论的问题。

一、互联网金融对银行发展影响

SWOT分析指的是对于四个方面即Strength（优势）、Weakness（劣势）、Opportunity（机遇）、Threat（威胁）展开的分析法，在此应用其方式对传统银行业展开分析。

（一）优势分析

首先，传统银行业拥有比较完备的体系。同互联网金融相较，传统的银行业具备更为完备的服务系统以及管理系统，此外还具备培训体系以及专业人才。鉴于管理以及技术角度的钳制，互联网金融现阶段的管理体系以及信用评价依然具有一定的缺陷。

其次，传统银行业具备悠久的历史。几百年以来，作为几乎唯一流传至今的金融机构，传统银行具备切实的基本盘。而于1990年代崛起的互联网金融虽然发展态势迅猛，不过对于广大人民群众而言，一时还难以替代传统银行业于心中的地位。此外，传统银行业的业务范围涵盖几乎全部的政府机关以及体量较大、发展较强的企业。

最后，传统银行业能够控制风险。传统银行业具备完备的风险控制能力和经过时间检验的风险控制框架以及系统。

（二）劣势分析

首先，由于传统银行业受自身管理系统的制约，业务的办理过程较为漫长繁琐，同时业务多依赖人工进行，发生问题的概率得不到足够的规避。

其次，传统银行业的功能不够多元化。伴随Internet的广泛运用，虽然传统银行业依然开启了一定的新兴金融业务，例如，在线购物及电子银行等，不过同Internet金融相较，其依旧在贷款方面的功能有所不足。贷款业务以及融资手段存在一定的出入致使大量体量较为微小的企业在展开借贷以及融资的业务过程中遭遇了一定的困难。

最后，传统银行业广泛存在培训系统不够匹配的情况。现阶段在从事生产经营业务的绝大部分公司普遍具备一定的培训体系。传统银行同样如此。针对于对不同分行的投入方面而言，银行业几乎将大部分应用在了购置相关设施以及店面装潢上。对于人员配置的提升角度，针对员工自身素养以及专业技能的掌握上，银行业所应用的手段仅是培养些泛用的服务程序，缺少对专业知识的培训。Internet金融与传统银行业的区别在于，其并不需要服务网点，更遑论服务时的礼仪以及构建令客户更为舒适的外在条件等。大量的投入绝大部分都应用在了对人才的培训以及新兴业务、体系的研发上。

（三）机遇分析

传统银行业可以同互联网金融展开积极的合作，共同发展进而达成双赢的局面。机关互联网金融对传统银行业造成了巨大的冲击，不过其依然可以同传统银行业达成互利互惠的关系。依赖互联网金融高新技术的支撑以及传统银行业所具备的完备风险控制系统，能够合作研发大量的新兴业务，使得广大人民群众以及中、小企业的相关需要得到满足[1]。

（四）威胁分析

互联网虽然具备一定的优势，但同样也会带来一些负面影响。对于金融业而言也是一样。在传统银行业中体现得尤为明显，虽然互联网中蕴含着相当多的机会，不过与此同时也为传统银行业制造了相当大的威胁。

一方面，互联网金融依赖自身效率极高、成本偏低、发展迅猛以及涵盖广泛的优势在市场无往不利。对于现阶段的金融市场而言，虽然传统银行业依旧占最主要的市场份额，不过互联网金融依赖其各项特征已然于金融领域内取得了难以忽视的成绩。反观传统银行业对于金融市场的重要意义反而被P2P线上交易平台极大地消减了。此类交易平台依赖彼此展开的合作，将海量的信息进行了深入地研究以及处理，同时帮助供应方以及需求方获得了更充足的相关资源。其交易的展开规避了传统银行业的中间介入同时节省了交易所需成本。第三方支付软件如余额宝等凭借自身灵活性强，收益较高以及应用便利的优势，已然对存款死板、支付能力差、利率較低的传统银行业造成了巨大的冲击。

另一方面，互联网金融同样对传统银行业形成了潜在的威胁。传统银行业所依仗的高质量客户群体，例如，体量较大的企业以及政府机关，将难以避免地因放贷平台以及第三方支付中极低利率而将支持逐渐转向对互联网金融。只要相关政策对互联网金融提供了更多的支撑，贷款平台以及第三方付款便得以在该客户群中得以广泛运用，传统银行业终会直面更为直观的威胁。

二、银行业的未来发展趋势建议

（一）加强合作机制

虽然互联网金融的飞速发展已然对银行业发展造成了一定制约，不过银行业以及互联网金融相较于一味地竞争，更应该展开积极的合作。

1.现有产品网络化

伴随Internet技术以及移动网络的不断发展，现阶段互联网用户数目在持续提升，Internet业务也更为受到客户的接受。伴随信息传播速度的不断提升以及互联网提供的便捷，银行业务互联网化已然成为大势所趋。P2P以及其它线上平台便是可供参考的先驱。银行业可以应用线上平台把握Internet自身优势，同时针对现阶段的存储以及借贷服务开展线上业务。使用户足不出户便能够规避漫长的业务耗时进行业务办理，辅以银行业完备的风险控制体系，可以吸引足够的客户。

2.调整互联网产品

现阶段银行业虽然提供了一定的互联网业务，但却成效甚微，其电子业务仅覆盖了小部分客户，绝大部分人民群众对于银行业的印象仅停留在实体业务，只有少部分群众对银行的线上功能有一定了解。传统银行业提供的线上购物平台，在应用中与天猫、淘宝以及拼多多等互联网平台并没有过大的出入，不过客户数量却几乎可以忽略不计。如何依赖互联网，令新兴业务得以运用以及推广，是值得银行业思索的方面[2]。

3.加强互联网合作

互联网金融已然具备完备的技术能力以及信息平台，同时还具备相应销售途径以及移动支付手段，银行业则具备完备的管理体系以及控制风险的手段，彼此在实质上达成了一定的互补局面。同互联网金融展开深度合作日后会转变成银行业的大势所趋。现阶段，已经存在部分银行与线上支付手段展开了密切合作。

（二）加强信息处理

应当构建完备的信息数据库。互联网背景实则便是信息背景。银行业遭受互联网金融冲击的关键在于互联网金融具备较为完备的信息体系。不同平台彼此能够完成信息共享，互联网金融能够自主判断不同信息级别。反之对于银行业，现阶段其信息体系缺乏一定的完整性。其在市场中进行竞争的重要依仗是依靠客户在数目上的优势进行对完备的线上业务体系以及信息数据库进行构建。同时与Internet相连接。能够在任何时间段对客户需求的资源、线上业务以及信息进行查阅，将财务情况以及市场发展方向做出切实的了解。此外，构建银行业自身线上平台对线上数据展开采集以及业务中介是银行业的关键发展方向。对数据信息切实的掌控可以为市场竞争与控制风险的业务形成巨大助力，进而为业务开展效率以及成果做出提升。

与保险业合作以获取信息。不断发展的保险业是银行业合作的重要伙伴。獲取有关保险业的信息是使用新的银行服务和开发新的客户渠道的重要方法。商业银行应该将目光放在长远目标上，而不仅仅是对自己市场的信息。

（三）找准市场定位

1.客户定位

无论是与优质的大型企业客户稳固彼此的后续合作，还是深入开发微、小型企业以及个体客户，在银行业进一步投入到金融市场竞争内的过程中，客户都是尤为重要的因素。银行业需要围绕优质的大型客户，维持自身稳固而优质的大型客户渠道，例如，信誉程度较高的政府机关以及大型企业，同时扩宽以及探索微、小型企业以及个人客户渠道。现阶段，大部分的线上业务以及互联网银行多为微、小型企业以及个人客户提供有针对性的服务[3]。

2.业务定位

对于贷款以及存储业务而言，现阶段银行业业务还较为局限，应当广泛地发展更为多元的业务选择。银行业需要围绕贷款以及存储业务，持续地削减业务的死板程度，针对各个客户群群体开展不同方面以及角度的不同业务，此外同互联网金融开展合作，摸索业务开展成本缩减的发展途径。全面地展现银行业对于风险的监察以及控制角度的优势，令信贷系统更为完备，拓展信贷相关业务，探寻全新利润来源。

（四）开发创新业务

现阶段，银行业信贷业务主要服务于个人、微型小型企业、中小企业以及大型企业。出于风险管控需要，对微型小型企业以及中小企业的审核非常严苛。微型小型企业融资困难。不但制约了微型小型企业以及中小企业发展，也同样使得银行业也流失了广泛的客户群体。创新型贷款融资业务不以为着放低融资的审核标准，而是要求银行业做出创新，构建信用评价标准体系以及针对中小企业的新渠道，依据相关标准，为中小企业供应融资业务。

结论：由此可以，一段时间内，互联网金融依旧难以取代银行业于金融市场的份额。但银行业面对互联网金融所提供的压力以及客户流失的现象，应当开展改革工作。互联网金融具备技术能力、信息平台、销售途径以及支付手段，银行业具备完备的管理体系以及控制风险的手段。彼此展开合作将得以共同发展。

参考文献：

[1]罗昊京，赵景兰.互联网背景下银行业发展趋势探析[J].北京金融评论，2019（03）：182-186.

[2]张达仁.中国银行业发展互联网金融业务探析[J].北方经贸，2020（02）：104-107.

[3]张琦.金融科技对我国银行业竞争力的影响研究[D].对外经济贸易大学，2020.