外卖骑手的工伤风险特征及保险保障制度创新研究

魏 洁 丁少群 西南财经大学保险学院

近年来我国的外卖行业飞速发展，外卖骑手的工伤风险问题也在众多社会现象中逐渐凸显。本文利用外卖骑手群体2017—2020 年的工伤数据，从行业用工关系、骑手职业特性、群体缴费能力、工伤事故风险特殊性与工伤认定难等五个方面探讨了外卖骑手工伤风险特征和无法纳入现行工伤保险制度的原因。研究认为，外卖骑手群体存在着职业风险发生频率高、现行工伤保险难覆盖的现实困境，用工关系复杂、参保主体缺失、缴费基数和费率难确定、参保意愿低、工伤难认定等因素成为该群体参加现行社会保险的客观障碍。本文提出了社保部门主导、市场化运作的外卖骑手职业伤害保险的制度构想和创新发展路径，并提出了相关配套政策建议。

一、外卖骑手的工伤风险特征分析

（一）外卖骑手群体数量庞大、增速快

移动互联网数据监测平台Trustdata 的调查显示，2020 年第一季度，在全国外卖市场份额中，美团占比67.3%，饿了么占比26.9%，互联网外卖行业基本保持原有的“631”格局。其中，根据美团官网公布的数据，2020 年上半年，从美团平台获得收入的骑手达到295.2 万人，新增骑手达到138.6 万人。饿了么旗下蜂鸟专送骑手人数达300万。同时受疫情影响，骑手数量呈大幅度上升趋势，各平台2020年上半年骑手数量达到2019年全年的74%～83%。

截至2020年底，如果以注册账号的数量来算，全国所有的外卖骑手加起来超过1000万人。考虑到该行业有很多的兼职、很高的流失率，以活跃度来计算的话，保守估计有500万左右全职外卖骑手。

（二）意外交通事故发生频繁，后果严重

因外卖配送服务对时效性的要求较高，外卖骑手大多驾乘成本低、灵活性高的摩托车或者电动车。由于电动车、摩托车的安全系数较低，外卖骑手在配送过程中往往面临着较高的风险。除此之外，外卖骑手为了提高送餐的效率，还常出现抢道、逆行、闯红灯等违规行为。

南京市交警公布的互联网外卖企业交通事故黑榜数据显示，2020 年8 月南京发生涉及外卖骑手配送电动车各类交通违规行为5903 起，同比增长6.64%，这意味着平均每天发生与外卖送餐电动车有关的交通违规行为190起。

外卖骑手的违规行为极大地提升了意外交通事故的发生率。上海市公安局交警总队公布的数据显示，2019年上半年，上海市快递外卖行业发生交通伤亡事故共325起，造成5人死亡，324人受伤，平均1.8天约1名该行业人员伤亡，其中，美团外卖发生的交通事故占到总数的33.5%，饿了么占总数的34.2%。

▶表1 两大外卖平台近三年外卖骑手数量统计表（单位：万人）

▶图1 南京市外卖骑手交通违规行为数量统计图

▶图2 武汉市外卖骑手群体所患疾病占比统计图

交通事故给骑手们带来了医疗、停工、伤残、身故等风险。这些风险一旦发生，可能对其身体造成很大的伤害，严重的可能导致其致残、致死。伤者就医过程中又需要支付大量的医疗费用，从而导致外卖骑手因伤致贫、返贫等问题。

（三）新型“职业疾病”高发，健康影响大

当前外卖骑手的薪酬模式是根据业界提出的“按件计酬、多劳多得”原则设计，同时结合跟消费者评价挂钩的奖惩制度。但这样的模式往往会导致骑手们被迫开启“全年无休”模式，形成“隐性的强制加班”，工作时长远超正常行业。北京市社保中心的数据显示，北京地区2018年84%的外卖员平均日工作时长11.4小时，超过11小时的国家标准。而且，外卖骑手的工作强度也很大。骑手们在午饭和晚饭时段往往需要集中在一个小时内完成五六单甚至八九单的外卖取餐、等餐和送餐，系统常常出现“爆单”的情况。

长时间、高强度的工作导致外卖骑手群体的过劳问题严重，产生一些常见的疾病。虽然不是法律意义上的职业病，但这也已经成为行业的隐疾。《“平台工人”与“下载劳动”：武汉市快递员和送餐员的群体特征与劳动过程》的研究数据表明，武汉市困扰外卖骑手的疾病中，胃病比例最高，达0.32%；其次是颈椎病和腰痛，分别占比0.22%和0.21%。另外有受访者提到工作压力大，容易引起心理疾病，甚至有受访者提到了心脏病。

二、外卖骑手群体无法直接纳入现行工伤保险制度的原因分析

（一）外卖行业用工关系复杂，企业单位统一参保主体缺失

目前我国外卖行业用工关系大多属于劳务外包关系和众包关系。劳务外包关系是指外卖平台将配送业务外包给第三方合作商，由合作商招募骑手，提供配送服务。骑手与平台之间不存在劳动法上的权利和义务，而被认为是与合作商建立了劳动关系、劳务派遣关系或者劳务关系。美团和饿了么的骑手多属此类，称为专送骑手。而在众包关系中外卖骑手仅需下载APP 注册就可以接单配送，工作十分灵活。骑手与平台之间不是一种劳动关系，而是一种合作关系或者居间关系。其代表是蜂鸟众包的外卖骑手。

复杂的用工关系导致雇主关系具有极强的模糊性。在2020 年3 月发表的《新业态从业人员职业伤害保护调研报告》一文中，当专送骑手被问到自己的雇主是谁时，有63%的骑手认为第三方公司是雇主，28%的骑手认为是平台。众包骑手中，49%的骑手认为平台是雇主，41%的骑手认为是第三方公司。

雇主关系模糊将导致针对外卖骑手群体的劳动关系认定困难。无论是专送骑手还是众包骑手，外卖平台和第三方配送公司对其普遍采取粗放管理的模式，使得劳动关系趋于分散化，甚至普遍存在弱化劳动关系的做法。再加上企业办理工伤保险的流程也较为复杂，外卖骑手工伤保险保障制度常常缺少参保主体。

（二）收入不稳定和流动性强的职业特性导致缴费基数难确定

根据社会保险管理相关规定，企业单位应以经有关部门核定的上年度单位职工月平均工资为社保缴费基数。这项规定导致外卖骑手群体即使在具有参保主体的情况下，仍无法参与现行的工伤保险制度。其中最大的制约因素就是外卖骑手群体工资收入不稳定和流动性强的职业特性。

一方面，外卖骑手群体的工作收入受天气、环境和经济运行状况等多方面因素影响，具有较强的波动性。另一方面，外卖配送行业进入门槛较低，退出机制也不完善，人员流动时有发生。从业者的强流动性就造成平台公司和雇主不愿意主动投入成本，进行职工保障的长期投资。受上述两点因素影响，无论是职工总人数还是职工个人工资都难以确定。因此，用工单位无法确定单位职工工资总额来计算社保缴费基数，也就没法将外卖骑手群体纳入现行的工伤保险制度。

（三）骑手群体保险意识不强，主动缴费能力弱

从劳动者意义上来说，外卖骑手群体常常处于弱势地位。他们往往具有文化水平不高和职业技能水平普遍较低等特点，属于廉价劳动力。因此，外卖骑手群体的风险意识和缴费能力均较弱。

同时，正如已有研究所指出的，“外卖四大核心主体有各自的利益诉求，平台追求订单量（抽成），商家追求销量，物流追求收入，用户追求准时”。这种普遍共识之下，骑手是实现所有利益诉求的关键。在身处利益链最底端、就业质量堪忧，且存在与劳动力市场脱节、就业困难等风险的情况下，骑手群体极容易追求自身利益最大化，产生短视问题。这导致骑手群体参与工伤保险的意愿不强。也就是说即使现行的工伤保险制度允许外卖骑手群体参与，他们也大概率会选择同单位协商，约定将企业缴纳的保费直接转化为当期收入，增加可支配收入。虽然缴纳工伤保险的费用对一个外卖骑手来说可以负担，但当同时面临如还房贷、交房租、家人医疗、教育等其他生活压力时，当期收入的减少就弱化了他们的主动缴费意愿。

（四）外卖骑手属于高风险群体，缺少与之匹配的工伤费率厘定

《工伤保险条例》规定，国家根据不同行业的工伤风险程度确定行业的差别费率，并根据工伤保险费使用、工伤发生率等情况在每个行业内确定若干费率档次。按照现行国家确定的费率规定，外卖配送行业划归工伤保险行业分类费率表中第一类“服务业”，属于风险较小行业。这一行业的基准费率为0.5%左右，且不实行浮动费率。但针对外卖骑手来说，其发生意外工伤事故的特点一方面是事故发生率高，另一方面是事故后果严重，导致实际情况中外卖骑手群体工伤发生率及工伤保险费使用的水平都远远高于服务业中的其他职业，采用现行制度将有失社会公平。

上海市人力资源社会保障行政部门公开数据显示，截至2019 年末，上海市工伤保险参保人数为1084.13 万人，各区共计作出工伤认定结论44583 件，工伤事故发生率仅为0.4%。但与此同时，上海市各区外卖骑手群体的工伤事故发生率却高达0.65%～2.6%不等。因此，社保经办机构无法选择适用外卖骑手群体的单位缴费费率。

（五）工作时间、工作场所不固定，工伤认定难进行

当工伤事故发生后，平台往往以外卖骑手没有签订劳动合同或者不存在事实上的劳动关系为由不为受伤骑手申报工伤认定。骑手个人申报时，又提供不出有效证据。这就要靠工伤认定工作人员去调查取证，但调查取证需要根据工作时间和工作地点等要素才能判断是否可认定为工伤，可外卖骑手群体的这些关键性工伤认定条件又不固定。以上种种原因导致外卖骑手群体的工伤认定过程难以进行。

各种工伤事件中，大部分的外卖平台或者企业都不会积极承担后果，而是对于已有劳动关系进行否定。若没有合法劳动关系的保护，便无法被认定为工伤。因此，受伤骑手首先要证明自己与公司的劳动关系，向相关机构申请仲裁，必要时需要申请诉讼调解。然而一旦启动诉讼程序，将耗费大量的时间成本。而且，工伤认定及赔偿工作相当繁琐，外卖平台或者企业可能会尽可能争取最大的利益。但这种消耗对于外卖骑手来说是难以承受的，不利于及时补偿救济，也无法体现社会公平与效率，不利于社会稳定，有极大的风险使外卖骑手群体因伤致贫返贫。

三、外卖骑手职业伤害保险制度构思与创新发展路径

通过上述原因分析，我们可以发现，外卖骑手群体与现行工伤保险制度各个方面均不兼容，无法被直接纳入现行制度。外卖骑手的工伤风险问题，应针对不同的用工模式，提出不同的解决方案。充分考虑现实情况，建立独立的外卖骑手职业伤害保险制度，完善各项相关配套的制度规定。为此，以下观点值得借鉴。

（一）通过社商合作建立独立的外卖骑手职业伤害保险制度

1.经办模式

建立由政府主导、商业保险公司具体经办的外卖骑手职业伤害保险制度，遵循独立核算、保本微利的经营原则。采取以下管理模式：一是符合条件的外卖骑手通过单位或外卖平台参加该保险并投保于商业保险机构；二是国家人力资源与社会保障部门负责合作服务机构（保险公司）的准入准出审核，保险服务范围和内容、项目支付标准的确定，协助商业保险公司开展业务，以及对其进行监管；三是具有法人资质的商业保险公司作为经办机构，一方面要与人社局签订服务合作协议，负责承办外卖骑手职业伤害保险基金收缴、支付、结算、基金增值、风险防控，另一方面与准入的医疗服务机构签约，对其进行管理及服务监督，提供费用审核、结算支付等经办服务；四是准入的医疗服务机构对遭遇工伤事故的外卖骑手进行伤残等级认定，并提供对应的医疗服务项目。

2.参保主体

针对与用工单位签订劳动合同具有劳动关系的外卖骑手群体，按照《劳动法》的现有规定，由用工单位统一参保，缴纳外卖骑手工伤保险费。

针对未与用工单位签订劳动合同仅具有合作或居间关系的外卖骑手群体，由外卖平台统一参保。在实施方式上，分全职骑手和兼职骑手进行不同对待。对于全职骑手，应强制平台为骑手购买工伤保险。对没有进入互联网市场的平台，要加强审核，制定行业准入机制；对已经进入的平台，强制其对骑手的工伤保险费进行补缴；对违反规定的平台进行处罚甚至取缔。对于兼职骑手，考虑对用人单位利益的适当保护，可以采取自愿方式由外卖骑手结合自身情况决定是否参保。

3.财务机制

外卖骑手职业伤害保险的基金筹资模式应采取基金积累制，强调劳动者的自我保障功能。同时建立财政补贴机制，对参加职业伤害保险制度的外卖骑手通过政府配套的方式给予缴费补贴，充分发挥政策引导的激励作用。具体可以分为两种筹资模式：一是骑手与平台联系较为紧密的，可采取“平台出资+个人缴费+政府补贴”模式，三方按照1∶1∶1 的比例分摊保费。二是“个人缴费+政府补贴”的模式，适用较为独立的骑手，个人和政府按照2∶1 的比例分摊保费。这样的制度设计，既保证了基金收入的稳定性，又使参保人员合理负担保费，体现了该政策性保险“保基本、可持续”的精神。

4.缴费方式

参保制度可弹性设置。标准劳动关系的骑手，其工伤保险费由用工主体按现行制度正常缴纳。特殊劳动关系的骑手，其缴费期应该区别对待。用工平台可根据收入情况选择按月、按季或按年缴费，在流动性极强的平台也可以采取按单缴费的模式。根据配送时段与路段等因素确定风险等级，从骑手配送的每一单中抽取1分钱到1角钱不等，作为工伤保险费个人缴纳部分进行缴纳。鉴于配送单数和工伤事故发生概率往往呈正相关关系，采取按单缴费的模式，既有利于社会公平，同时也符合外卖骑手流动性强的职业特性。

5.费率浮动与待遇确定

外卖骑手职业伤害保险制度应该参照现行工伤保险“以支定收”的原则，实行独立核算。鉴于外卖骑手群体往往具有较高的意外交通事故风险系数和新型“职业病”发生率，外卖骑手职业伤害保险基金可以根据工伤发生率等因素，在缴费基准额的基础上适当浮动50%～200%。同时，保障待遇与现行《工伤保险条例》保障的工伤保险待遇应有所区分，在保障水平上可以略低于现行规定。医疗、康复等相关费用和补助建议分级定额补助或者报销一定比例。重点保障因工死亡或因工伤残的职工的相关待遇，如重度残疾并进入ICU治疗，再予以大额补助。

（二）完善相关配套措施营造外卖骑手职业伤害保险发展的良好环境

1.社保部门：健全相关法规制度，做好外卖骑手职业伤害保险制度建设的裁判员

首先，应消除劳动关系问题上的法律强制。对《劳动法》中有关内容进行合理修改和完善，将保护标准从劳动关系扩展到“劳动”，使“劳动”直接纳入保护基准。降低劳动关系和社保两者的关联性，以期为各行业劳动者提供劳动保障，体现对劳动的肯定，而不是纠缠于劳动关系问题。充分利用劳动法律协调好外卖骑手的劳动和社会保障权益，促进外卖行业的发展。

其次，为解决骑手兼职“五险”不能分缴的难题，应尽快建立可分项缴纳的社保缴纳规则。在针对外卖骑手群体所建立的特殊缴费模式之下，工伤保险由用工主体单独缴纳，与其他四类社会保险完全脱钩，以免造成用工单位负担过大。

2.保险公司：发挥专业优势，积极承担社会责任，协同提高职业伤害保险运营效率

充分发挥商业保险公司机构网络完善、技术保障力量强大和专业经验丰富的优势，实行事故的快速调查、理赔。在事故报备、数据收集、劳动能力鉴定等方面加强与人社行政部门、外卖平台、劳动能力鉴定机构的衔接、配合。

利用大数据技术，建立外卖骑手工伤事故数据库。对骑手事发当日工作轨迹的统计数据进行重点分析，及时获取工伤事故的相关数据；与医疗部门数据互通，界定工伤事故程度，确定保险保障等级；进行趋势预测，以便针对现实状况为外卖骑手工伤保险改革提供风向性指标；建立诚信电子监测系统、工伤界定标准测评系统，避免部分外卖骑手群体以工伤为由骗保。

3.外卖平台：重视工伤预防，加强风险管理，形成规范的职业发展体系

外卖平台应加强工伤预防工作，强化骑手安全意识，开展专业培训；建立安全保障体系，做好事故防范保障工作；制定工伤事故应急预案，提升平台处置事故的能力；积极参加工伤保险，并向骑手普及相关知识，尽可能减少事故带来的损失。

为形成规范的职业发展体系，一方面，职业培训对于快速提升外卖骑手的职业素质十分重要。我国当前就业指导工作的深度和广度要进一步扩展，外卖平台要对外卖骑手群体进行技能培训，帮助外卖骑手群体保质保量完成工作。另一方面，科学合理的薪酬制度是外卖行业良性发展的基础，同时可以保障外卖骑手的切身利益。因此加大对骑手“按件计酬、多劳多得”薪酬模式的改革意义重大。