浅析金华市中小企业融资难问题的对策

基金项目：2020年度金华市社科联重点课题（编号：ZD2020069）

摘 要：近年来，我们可持续发展的高水平经济在快速增长中促生了许多中小企业的出现。当前融资难是制约我们中小企业发展的重要问题。文章从金华市的中小企业角度出发对我们中小企业融资难的问题进行了分析，并且提出了可行性的解决方案。

关键词：中小企业;企业融资;商业银行

一、前言

中小企业在增加人民就业机会以及促进技术进步等方面起着至关重要的作用。中小企业是一个富含经营特征的经济群体，对金华市区内经济的发展发挥着关键性的作用。因此，如何有效解决融资难的问题是当前企业以及管理者首要解决的问题。

二、中小企业融资难的原因分析

1.中小企业自身存在的问题

小型和微型企业的特点和缺点决定了投资者的困境：第一，中小型民营企业处于企业家后期，缺乏自筹资金，信用等级低，难以从银行获得贷款;第二，多数中小型民营企业采用日常管理模式。公司的日常财务管理不统一和欠规范，银行很难获得有关企业本身的真实财务相关信息内容。如此一来，一旦放贷就可能导致商业银行承担太多潜在风险，因此就拒绝向中小企业提供抵押贷款;第三，中小企业盈利能力差，货币供应的潜在风险较大。在银行贷款期间，中小型企业的总收入确实很难满足对还贷市场的需求。银行在发放贷款时非常担心;第四，无法识别的风险因素也存在一部分，如中小型民营企业的进一步发展充满潜在风险，中小型民营企业发展具有不确定性等。

（1）中小企业经营风险太大

众所周知，中小企业的经营规模相对来讲比较小，其营运资金也不是非常多。这就需要使得中小企业的条件得到改善，才能得以保障他们在面对市场风险时可以及时地采取针对性的措施。如果中小企业本身资金非常少或者不存在强大的经济支持，仅仅依靠政策以及其他融资贷款来经营企业，那么企业将会非常难以生存。资本属于硬件，属于企业生存的重要条件。但是，近些年来，中小企业向银行贷款的障碍逐渐增加。为了使得风险降低，银行减少了对中小企业的贷款支持，这样中小企业就非常难以获得贷款，这也使得其经营风险增加。

（2）中小企业的社会信用度非常低

当前，金华市非常多的小企业都使用业主制以及合伙制。企业内部财务管理制度也不是非常健全，会计核算不是非常完善，资金管理比较混乱，使得贷款的信誉度降低，严重削弱了企业的融资能力。加之近些年来金华市各项贷款的信用额逐年减少，这些都无不反映出我们的金融体系还不是非常的完善。我们需要出台相关政策使得这一局面得以解决，最终促进中小企业的稳健发展。

2.商业银行经营模式不能适应中小企业的融资要求

（1）商业银行的信贷品种单一

首先，商业银行小企业抵押贷款的优良品种是单一的，大多是短期反弹贷款，这与小企业的长期生产周期不符。其次，信贷规模批准的过程相对复杂，具有许多环节，效率和质量低下，定价策略高，对某些资金的需求更多，中小企业的频率很高以及概念基础薄弱。这些突出的特点是不合适的，再加上中介费用低，极大地影响了中小企业提交抵押贷款的积极性。目前，中小企业所申请的贷款利率一般在法律法规规定的范圍外为10%-30%。增长率远低于大型企业本身的增长率。除中介公司费用外，贷款成本至少占投资本金的10%。

（2）商业银行准入标准缺乏细分

大多数国有大型银行和金融机构都具有集中和垂直的风险管理系统，但他们并未根据中国同类企业的突出特点制定针对整体市场的具体策略，并选择了相应的准入标准，信贷不利于市场细分的目标价格系统和可能的风险控制管理系统领域不利于为中小企业提供完全的差异化投资者服务。尽管一些省级分行行长在二级分支机构的批准下针对访问系统的特定标准实施了一些不同的管理措施，但仅限于某些产品或某些地区。大多数小型和微型企业的实际情况还远远没有达到商业银行的个人贷款准入标准，并且中小企业无法很快进入商业银行的信贷门槛。

（3）商业银行的信贷审批链条过长

尽管各分行都在下放中小型民营企业信贷部门审批管理权限方面做出了巨大努力，但国内商业银行的信贷管理水平仍然很高。中小型民营企业的大多数贷款仍需要近乎多级部门的批准。管理模式中有以上的环节，重要的决策时间长，申请批准的速度和效率低。

（4）商业银行的激励机制不配套

由于小企业的抗风险技术能力较弱，信用风险因素相对较多，在零风险评估体系下，许多专业银行业机构与中小企业的信用业务相距甚远，其工作的消费者贷款人员对中小型民营企业的信贷相关业务不满。由于银行信贷相关人员将重点放在最终大客户上，因此他们不愿意继续扩大中小型民营企业的房地产贷款市场。

3.缺乏权威的社会信用监测评价机制

银行无法正确理解小型和微型企业的信贷现象。尽管银行具有与信用登记相关的咨询系统的功能，但是收集相关客户和收集相关信息的内容的准确性和及时性受到限制。对于没有信用与信用关系的客户，他们的不良信用状况甚至更高，了解得并不多，政府业务部门对一些中小型民营企业的信用评级也受到其行业内的限制。

4.获取抵押贷款的难度很大

目前，土地和房地产抵押贷款的银行抵押率通常为70%，机械设备抵押率为50%，房屋所有权抵押率为25%-30%，专用相关设备抵押率为10%。涉及耕地、房地产、非机动车、税务行政管理等多个行政部门和税务部门，涉及企业本身的所有资产登记手续，相互之间必须收税。除了恢复正常的抵押贷款利息外，所需支出甚至与民间借贷的基准利率相当，这对普通人的小企业来说是困难的。

5.政府政策支持力度不够

5.政府需要对中小企业的发展大力支持

中小企业需要围绕政府现行政策以及当前发展形势实施合理化的改革以及创新，这样才可以获得政府的大力支持。首先，中小企业应该选择比较正确的发展方向，然后实施细致的内部讨论。其次，开展跨越式的发展，促使企业在金融市场当中的利润以及竞争力得以扩大。政府还需要大力对中小企业实施扶持，以进一步促进中小企业的稳定性发展。

6.吸引更多的投资者实施项目投资

研发高质量的新项目可以吸引非常多投资者的注意，高新技术的引入以及新型网络推广运作模式的相互结合，可以对中小企业的发展起到很大的促进作用，并且会使得企业的优势得以提升，进而吸引更多的投资者进行投资。

7.设置中小企业专业金融机构，保障金融支持体系的完善化

通过实践可以表明，中小企业金融机构在信息收集以及运营灵活性方面具备非常大的优势，并且可以为中小企业提供非常高效及高质量的信贷服务。要鼓励以及规范民间金融或者合作金融，设置一些小型商业银行，进而为中小企业提供金融服务，大力地发展地方以及社区中小型金融机构。与此同时，我们还需要抓住机遇，逐步设置以及完善金融机构，建设全面和多元化的金融机构。为中小企业的发展作出一定贡献。银行还需要在保留低利润的原则之下，由政府出资设置中小企业政策性银行，为中小企业提供各种各样的融资便利以及综合融资服务，并按一定比例实施免息以及低息贷款等方式，这样就可以使得中小企业的融资困难得以解决。目前，世界上一半的政府已经设置了中小企业信用担保体系。但是，我国的中小型信用担保机构处于刚刚起步阶段，还没有形成比较健全化的信用担保体系，因此需要进一步实施发展。

四、结束语

由上可知，影响中小企业融资难的因素有很多。从金华市这个区域内中小企业角度来看，我们的中小企业应当建立科学合理的发展规划，有效地增强财务管理并且改进生产技术，通过树立良好的信用从而使企业得到长足稳定的可持续发展，进而解决融资难的问题。

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作者简介：金俊（1982.03- ），男，汉族，浙江临海人，硕士，主要从事经济管理和工商企业管理研究