我国商业银行的现行盈利模式分析

崔晨颖

摘要：在我国，银行业是国民经济的重要产业之一，银行业的发展甚至可以带动整个国民经济的发展，从这点上来说，银行业是我国金融业最核心的部分。根据统计局官网信息，2013年中国金融业产值占GDP总额比重为5.5%，2014年中国金融业产值占GDP总额比重为7.38%，这基本就意味着金融服务业将正式成为国民经济的支柱产业。

关键词：银行业;国民经济

一、研究背景

我国曾经一直是计划经济体制，如果贸然放开利率管制，必然会对整个国民经济造成冲击。所以我国一直采取循序渐进的一个步骤方法，逐步调整和理顺各方面的利益关系，建立一个健全完善的市场经济体制，从贷款利率着手，逐渐放开借贷款利率的上下限，慢慢扩大浮动幅度。

我国从1993年上的第十四届三中全会提出利率市场化的设想之后，经过了20多年的发展目前我国贷款利率已经基本放开，存款利率幅度范围逐渐扩大，且很有可能在最近一两年就视线[1]。特别是最近将存款利率上限放宽至基准利率的1.5倍，可以说贷款利率市场化已基本完成，存款利率市场化正稳步推进。

中国人民银行决定， 自 2013 年 7 月 20 日起全面放开金融机构贷款利率管制， 尽管存款利率暂时没有放开， 但放开贷款利率是一个非常重大的举措， 迈出了利率市场化的最关键和最重要的一步， 从某种程度上说， 我国基本实现利率市场化了[2]。

利率市场化的方式有两种：1、在较短的时间内全面放松及至取消对各种利率的管制;2、在一个较长的时期内，对各种利率的管制逐步放松。前者称为激进方式，后者所谓渐进方式。采取激进方式实现利率市场化，后者所谓渐进方式。采取激进方式实现利率市场化，有利的一面是：可以缩短新旧体制的过渡时间;可以将金融市场的所有参与者在短期内全面推向市场;易于形成一个统一的、公开的和公平的资金市场。不利方面：容易激发利率震荡，增加了金融资产风险，引起经济衰退;使整个金融体系面临很大的不稳定[3]

据《中国银行业监督管理委员会 2014 年报》，截至 2014 年底，我国银行业金融机构包括 3 家政策性银行、5 家大型商业银行、12 家股份制商业银行、133 家城市商业银行、665 家农村商业银行、89 家农村合作银行、1，596 家农村信用社、1家邮政储蓄银行、4 家金融资产管理公司、41 家外资法人金融机构、1 家中德住房储蓄银行、68 家信托公司、196 家企业集团财务公司、30 家金融租赁公司、5 家货币经纪公司、18 家汽车金融公司、6 家消费金融公司、1，153 家村镇银行、14 家贷款公司以及 49 家农村资金互助社。根据这份年报的统计，可以看出我国的银行金融机构正在日益壮大，数量在不断的增长，。

二、数据分析

1、资产负债规模

据银监会的统计，我国银行业金融机构资产总额172.3万亿元，同比增长13.9%，负债总额160万亿元，增长13.3%;根据银监会的统计，将2010年-2014年的数据整理成如下图2，资产负债的规模总体呈现快速增长趋势，资产负债同比例增长。

（单位：亿元）

2、存贷款情況

根据新华社的数据，2014银行业金融机构本外币各项存款余额117.37万亿元，较上年本外币各项存款余额107.05万亿元同比增长9.6%;2014银行业金融机构本外币各项贷款余额86.79万亿元，较上年本外币各项贷款余额76.63万亿元，同比增长13.3%;其中中长期贷款余额47.18万亿元，较上年余额41.03万亿元，同比增长15.0%。根据这些数据，说明我国的银行热衷于信贷规模的扩张，贷款结构有待调整。

3、盈利分析

2009年至2014年我国银行业金融机构净利润分别为0.67万亿，0.89万亿，1.25万亿，1.51万亿，1.74万亿，1.93万亿，2014年净利润较2013年增长了10.92%，与2013年的增长率15.23%，2012年的20.8%，2011年的40.45%相比，呈现逐年递减的趋势。

由上述数据可知，我国银行业产规模扩张迅速，银行信贷规模保持着高速增长，净利润呈现增速下降趋势，但根据新华网的数据显示，利息收入占比仍将在70%以上，说明银行对净利差过分依赖，盈利来源单一，我国的银行业发展仍然在靠利息差。

参考文献：

[1]陆岷峰、王婷婷.利率市场化对实体经济的负面影响和对策[J].财经科学，2014，6（315）：1-10

[2]张兆玺.我国利率市场化现状及应对策略[J]. 行政事业资产与财务，2013：1-3：1-5

[3]李爱芬.从我国利率走向趋势探究利率市场化改革对策[J].时代金融，2013，12（538）：146-147