基于以电商平台为核心的互联网金融研究

罗曼妮

在新时期，國内互联网金融有了蓬勃发展，其中电商平台日渐成为互联网金融最为主要核心，使得金融行业得到有效崛起。在此期间，电商平台作用愈发凸显，对于互联网金融而言，如果把电商平台视为发展核心，不仅能增强企业融资能力，对于那些融资能力偏低的企业进行改进，高效解决资金问题，而且一些用户把资金重新流入到该电商平台中，能够获取更高收益。所以，必须对电商平台加以重视，让其在互联网金融中进行体现，推动金融行业良性发展。

近两年，金融行业得到了良好发展机遇，并且赶上互联网兴起，使得互联网金融逐步兴盛起来。其中电商平台属于信息时代最为主要产物，从某些方面看，电商平台的产生给人们生活带来明显改变，并且电商平台具有较强特点，如高效性以及即时性，这也使其变成互联网金融中比较核心要素。如今在对互联网金融实施发展时，仍有一定问题，在此背景下，必须正确看待电商平台，对其优势进行掌握，利用电商平台来获取或者探寻新的机遇，借此促进金融领域发展。

一、电商金融概述

（一）主要背景

据资料显示，如今中国电子商务获得迅猛发展，同时发展速度极快，从市场交易规模来看，高达10万亿，在此期间，B2B电子商务属于主要形式，并且网络零售市场开始经历空前发展，其交易规模正在逐步扩大。现阶段，电商平台用户早已超过三千万，并且网络购物用户逐步增多，使得电商交易规模日渐扩大。因此，通过对网络购物用户的相关分析，需要电商金融进行深入创新，这样才能有着良好以及广阔发展空间。其中一些小微企业在发展时，经常受资金制约，但归咎原因，不仅财务制度缺少良好的完善性，而且经营风险指数也相对较高。所以，小微企业无法在股权市场或者金融机构中进行高效融资，但如今电商平台的出现，为其注入一定动力，一方面电商平台放贷通常依据信用等级，会对用户信用等级进行考量，使得小微企业可以获得有效融资，另一方面该融资成本偏低，因此风险也更小。另外，电商平台拥有健全的商业生态体系，可以参考企业信用等级，从而提供金融服务，在这个过程中，也会对金融服务产品进行提供，以此解决融资方面问题。因此，通过这种健康以及生态性的商业体系，不但能让供应商以及平台进行联系，还能让消费者获得他们所需商品或者服务。

（二）构成要素

对于电商金融而言，其有几个构成要素，如电商平台以及大数据，同时还涉及资金供应方以及需求方，这四个要素保持紧密联系，并且共同参与，进而让电商金融得到良好发展。从这四个要素来看，电商平台属于比较关键部分，不仅对电商金融运行起到很大影响，还关系着电商金融是否具有可靠性或者有效性。其中由于电商平台可以对资金需求方进行担保，同时还可以对资金使用有关状况予以监督，以此确保电商金融达到有序运行。另外，大数据也给电商金融带来了基本保障，一般情况下，大数据通常由几方面构成，首先，电商平台数据。从电商平台特点可知，其存在大量用户，并且用户存在各个环节，常见的有交易以及评价环节，有时还存在运营环节，所以面对这些环节，都会产生相应数据，需要由相关人员对各项数据加以收集，让其成为大数据重要部分。其次，贷款申请数据。对于资金需求方来说，他们在进行申请贷款时，通常会提供各种数据，包括个人信息或者公司信息等，这些信息也丰富了大数据。最后，外部数据。只有保证好大数据完整性，确保其全面，才能对风险做到控制，这时外部数据显得尤为关键，一般而言，其包含多个部门数据，比如电力或者税务部门等。

二、当前互联网金融存在的问题

首先，法律规范缺少健全。尽管如今互联网金融获得良好发展，但从整体发展时间来看，其时间较短，现阶段也没有关于互联网金融方面的专门法律规范，所以，从这点来看，法律规范存在某些滞后性，并且有的内容不具有实用性，造成操作性不高。由于互联网金融经历快速发展，因此，无论是面临的形势或者发展范围都在相继拓宽，在此背景下，健全法律规范极为重要，但当前政府没有对这一领域重视，使得法律规范不能契合互联网金融相关需要，制约了其稳定发展。其次，面临安全问题。顾名思义，在对互联网金融实行发展时，必须以互联网为关键性载体，所以，互联网是否达到安全标准，关系着交易安全性，其中安全问题日渐成为制约互联网金融比较突出问题。一般情况下，在发展期间，一旦互联网金融遭到安全问题，极易造成用户信息发生泄露，进而给用户资金造成威胁，导致用户面临损失。基于此，从这一层面看，安全问题极为突出且重要，因此，应对安全问题给予系统解决，增强用户信心，让其资金得到保护。最后，用户年龄结构相对单一。毕竟电商平台属于新兴产物，所以其用户群体通常为青年以及中年，所以，从年龄结构来看，具有很强的单一性，并且很多主体年龄大多为18至30岁左右的年轻人，同时女性居多。正是由于这种年龄结构的单一，致使主体资金量也相对较少，使得互联网金融也遭遇发展限制。因此，应对其他群体进行开发，做好市场调查或者开发工作，这样既能挖掘其他用户群体能力，增加用户人数，而且能防止电商用户年龄结构出现单一，从而开拓电商市场，提高发展水平。

三、以电商平台为核心的互联网金融发展策略

（一）完善用户数据库

对互联网金融来说，要想达到良好发展，必须依靠客户关系，所以，对用户数据库进行建立，不仅能使企业对用户不同需求给予分析，而且能提出具有实质性的建议，推动金融领域发展。这里以阿里金融为例进行分析，阿里巴巴集团涉及诸多服务范围，并且包含多个电子商务方面的分支服务领域，同时与众多机构进行合作，所以，搭建用户数据库尤为关键。在此期间，阿里金融借助阿里巴巴旗下众多电商平台，不但提供了较为庞大客户资源，而且还对市场需求进行确定，致使阿里金融能够利用电商平台中相关数据优势，进而搭建信用体系，同时运用自有资金以及与其他金融机构进行合作这一方式，有效为平台客户给予相应金融服务，比如，支付宝向平台用户有效提供出网络账户。另外，在这个过程中，商业信息以及资金可以实现快速流动，这样既能形成有效且稳定的交易市场，而且这种便捷金融服务也给平台客户带来有力支持，从而加速了当前资金周转，让电商平台能够对客户具有一定粘性，提升金融服务效果。此外。对企业单位来说，应对客户实行调研分析，掌握他们经济或者相关生活状况，一方面能对产品以及服务需求形成科学把控，另一方面能对金融产品结构施以恰当调整，借此应对金融市场变化。值得注意的是，还要做好数据库管理有关工作，能够对客户相关需求变化进行更新，这样既能让数据保有客观性以及完整性，而且能与电商平台一些数据进行结合，从而对互联网金融达到科学衡量，推动其发展。

（二）健全互联网交易

现阶段，开始有较多互联网金融方面企业涌现，因此，企業单位要想获得有利地位，应依据客户需求来对金融产品实行创新，以此对消费者加以吸引，确保其加入到互联网金融有关交易过程中。这里以京东商城金融为例进行分析，从金融服务模式可知，京东商城主要以闭合供应链作为金融服务的出发点，从而对信息流以及资金流进行促进，让其达到动态流动，进而形成商业生态闭环。其中京东平台属于供应商以及消费者之间关键性桥梁，所以，为了对两者需求施以满足，不但要为消费者提供相对高质量以及良好网购体验，还要为供应商提供比较优质平台，让其对产品达到良好展示，从而实现快速销售。其中从供应商角度来看，其主要为京东进行供货，但是从消费者角度来看，其通过消费来对产品或者有关服务实行反馈。在此期间，不仅能达到互联网交易这一目的，而且能健全电商平台以及物流机构方面联系，借助商流、物流甚至资金流间的相互运动，对商业系统进行促进，实现良性循环。另外，在供应商以及京东之间包含很多互动，比如，商品展示或者仓储配送服务，与此同时，在京东平台以及消费者之间也会涉及到互动，比如，在线客服或者物流配送，其中为了促进消费，增强客户体验，不仅京东提供金融相关服务，而且还借助商品流以及资金链这种形式，提供“流服务”，从而让金融模式日渐完善。总之，无论是京东商城亦或是其他企业单位，都应对金融产品进一步创新，打造出极具特色且鲜明的互联网交易，让客户年龄层得到拓宽，改善金融服务。

（三）建立风险管理机制

上文也提到，互联网金融往往依托互联网，因此风险也在增加，其中业务风险属于主要形式，比如，操作不足或者系统运行部畅都会致使风险产生，所以，必须对这些风险加以预防。首先，软件操作员或者相关管理部门要对风险类型科学分析，并对部门或者主体责任系统明确，这样既能对互联网金融各种风险施以预防，还能对风险产生条件进行发现，从而做好管理或者识别工作，让风险控制在良好或者合理范围内。其次，还应对一些金融产品给予管控，对其实施监管，比如，掌握产品发展有关方向或者运作模式，然后对其分析，接着做好信息披露方面管理工作。另外，还应对金融安全技术给予应用，比如，有的电商平台在金融服务方面推出了安全技术，如指纹支付技术以及人脸识别技术，这些技术既能让互联网金融做到便捷发展，而且能降低发展期间的某些安全问题，从而让交易双方信息变得完整。此外，电商平台还应对技术给予深化研究，让安全性以及便捷性更高的技术能在电商平台进行体现。

四、结语

在新时期，电商得到大范围开展，所以，互联网金融也变成大趋势，在此期间，电商平台对于那些中小微企业进行融资或者拓宽金融服务有很大优势，因此，必须把电商平台视为互联网金融重要核心，这样在对金融模式实行创新的基础上，能够找准自身定位，推动电商金融发展。

（作者单位：常德职业技术学院）