探讨互联网保险市场的创新模式与前景展望

张航 中国人民大学

一、互联网保险市场创新的创新模式

（一）营销渠道创新

营销渠道创新就是将互联网作为一种新兴的营销渠道，但是这种营销渠道相较于传统的营销方式是不同的。营销是一个企业的灵魂，想要进行好的营销就必须优化营销模式，互联网边给了保险企业优化自身营销渠道的机会，传统的保险营销，都是通过保险公司招募保险人员进行面对面的营销，大家一对一，一对多，但是这样的营销方式显现不适合目前瞬息万变的互联网时代了。当前人民更加注重自身的时间掌控，很难静下心去倾听，去了解营销人员介绍的各种产品。所以我们应该借助互联网这个有形的翅膀，为保险行业进行创新营销。互联网保险的营销主要分为两种。一种是通过自身在互联网中设立自身的官网，让用户去通过游览官网选择自身所需要的产品，获取自身所需要的服务，但是这样的问题也是显而易见的，只有想购买保险的人才会去专门游览这样的保险网站，如果本身没有购买需求那么很难接触到，也就无法吸引到新的客户。那么我们互联网报销的第二种营销方式便起到作用了，就是和第三方进行合作，第三方合作机构的选择有很多，可以是多种多样的，例如我们可以选取一些大型的购物平台进行合作，让他们在官方网站上投放我们互联网保险的广告，从而扩大受众面，也可以通过用户购买商品赠送他们某种保险，从而让他们体会到保险给他们带来的好处，进而诱发他们购买保险的热情。并且我们可以在这些第三方的平台中配置我们的营销人员，来对具有购买意向的客户进行一个细心的讲解，从而既节约了时间，筛选出有价值的客户，也体现了互联网保险企业的人文情怀和人文气息，增加用户的粘性。在这些方面一些欧美国家做的很好，我们国家的互联网保险企业也应该积极的进行学习，来不断弥补自身的不足，从而更好的进行营销渠道的创新。

（二）保险产品创新

目前我们国家的保险行业销售的保险产品主要分为两类一种是传统的保险产品，他们很少通过互联网进行售卖，通常采取线下的方式由售卖人员进行售卖。另一种就是互联网保险产品。目前随着互联网的飞速发展，互联网产品在整个保险行业产品中所占的比例越来越大，但是我们应该清楚在互联网中进行售卖的产品，应该和传统的保险产品有着本质的不同。我们应该结合互联网思维不断的优化保险产品。

首先我们可以通过和银行进行结合销售例如保险理财等金融产品，由于客户对于银行业的信任程度远远的超过了其他行业，所以推动和银行业开展的保险服务，我们可以以一个极其低廉的成本获取大量的资金，并且我们将这笔资金进行投资和发展，可以在短期以内便带动我们整个互联网保险行业进入新的经济增长点，也可以在银行的客户心中留下我们的印记，这样为我们今后进行互联网保险营销的好处是巨大的，毕竟银行的客户大部分属于高净值客户。

其次，我们也可以迎合当下年轻人的心里推出一些目的性特强的社会保障产品。例如我们可以推出单身保险，在20岁时候可以进行投保，每年交付一定的资金，如果在35岁以前仍然没有谈恋爱或者结婚的，可以赔偿一大笔钱。或者我们也可以在这周的周六便开始投保下个月周六的天气，如果下雨，我们将会赔偿投保人多少金额，这样的保险对于人民的吸引力是巨大的，毕竟在互联网时代，尤其是年轻人他们的好奇心和猎奇心里是很大的，通过这样的趣味保险可以很快的吸引他们的目光，如果可以获得盈利最好，如果无法盈利也为互联网保险企业做了一个很大的广告。

当然我们互联网产品的保险主流今后还应该将目光集中在网络购物中，因为互联网的兴起，最引发人民关注的就是全民网购，网购所涉及到的保险业务也越来越多。已经逐渐成为了互联网保险行业的支柱性产业。我们应该不断的通过和学校合作来为我们互联网保险行业培养更多的优质人才，加大我们对于人才的吸引力度，继而不断的完善和创新我们互联网保险企业的产品创新，打造出更多更好，更符合人们需求的产品，从而深深的根植在我们国家的互联网中健康良性的发展，抵御外来保险行业的冲击，增加我们的用户粘性，不断的开发用户的需求，帮助客户更好的保障好他们的生活。

（三）模式创新

随着互联网时代的到来，我们国家的保险行业的商业模式自然而言的发生了许多的改变，和以前的保险商业模式不同，以前的保险公司的商业模式是通过粗放式的管理，广招业务人员，进行大规模的撒网，在选择性的尝试捕捞，并且对于人员的管理和数据的采集缺乏对应的方法和方式。但是目前的互联网保险公司不同，目前的互联网保险公司借助了互联网的平台实现了进行数据的统一管理，统一报送，统一归档，优化整合了业务流程，再也不需要庞大的营销团队，而是将更多的管理精力应用到数据的采集和整理中，通俗的将就是让专业的人去做专业的事情。只需要通过我们上述所提到的通过自身的官网网站和第三方的平台进行集中的售卖，在发生任何事情时，用户通过互联网来进行相应资料的统一传输，并经过专业的人员审核后，便进行统一的赔付。这就是我们所想要建立的一个互联网保险企业的商业模式。

当然目前这样的商业模式很难达到，我们仍需要设立一个总部在进行人员的管控，人员的培训。同时我们也需要在各个地市设立自身的分支机构，因为很多的保单如果不能进行现场的审查核实，极易发生骗保现象，造成互联网保险企业的经济损失。比如健康险，车辆的保险等。当然我们也可以在自身无法设立分支机构的地方通过联系第三方工资进行合作，例如一些专业的评估评审机构来帮助我们进行情况的核实。

同时我们也可以借助互联网的便利性，开展一种人人都为营销员的营销方式，来作为互联网营销的有益补充。比如我们每个人都可以通过上传身份证，详细的个人资料等来注册成为互联网保险企业的营销员，帮助互联网保险企业在线下进行营销，一旦营销成功，通过我们所编写的专业的软件便可以进行保险登记，同时也可以进行保险赔付。我们也会通过注册过程中所填写的银行卡号及时的将营销奖励发到个人手中，从而带动营销人员的营销热情，发挥他们的主人翁意识，我们甚至可以给这种的模式起一个名字，叫做千帆竞发保险营销。

（四）服务创新

我们应该认识到，保险公司无论是线上和线下，保险都是一个服务行业，所以在互联网保险这样的背景下，我们的服务依然是创新的重点和难点。当前我们对于用户可以提供的服务创新模式主要有三种。

一是专业性的保险服务。虽然专业性的保险服务看起来较为简单，就是接待用户关于保险的各种问题，例如保险的具体作用，对它们的生活有哪些帮助，每种保险的价格是多少，为什么这样定价，一旦发生意外他们可以获得什么样的赔偿等。但是这样简单的事情做起来却一点都不简单，目前我们保险的主流已经由线下逐步开始转移到线上了，但是这并不意味着保险人员可以丢失自身的服务和专业素养，当前很多的服务人员一问三不知，缺乏相应的保险尝试和保险知识，过分的高估了技术的重要性，反而忽视了自身的专业素养才是获得客户信任的关键。在这些方面我们应该和这些购物网站进行学习，加强对于员工的培训学习力度，不断的丰富他们的保险业务常识和业务知识，只有基础打得牢才能为客户提供更好的服务，创造出更加具有价值的产品，提供最专业、最权威的专业性保险服务。

第二类是垂直化服务，什么是垂直化服务，就是精细化服务，对于一些价值较高的保险用户，我们可以为他们提供更多的具有针对性的服务，例如，一对一真人管家，提供一个专属的客服代表，24小时解决他们出现的任何问题，进而增强客户的粘性，提升自身的服务水平。

第三类是综合化服务，综合服务所包含的就和保险业务的关系较少了，我们可以通过在我们官方的网站或者我们推出的一些网络app上为用户提供一些他们日常所需的生活服务，比如购买火车票，话费充值，酒店预定，门票预定等。来增加客户使用和我们相关产品的机会，同时也可以从承担起社会责任，毕竟企业的目的不仅仅是为了利益，服务人民群众才是我们的最终愿景。

二、互联网市场前景展望

在互联网保险行业飞速发展的今天，我认为我们今后和互联网保险行业发展的前景可能就是大数据。很多的人可能或产生疑问，为什么大数据会成为互联网保险企业的未来发展前景，首先，大数据可以进行一个有效的告诉的信息采集，21世纪，信息就是黄金，信息就是财富，能够通过大数据进行信息采集并建立一个完善的信息数据库可以有效的节约我们进行客户搜寻的时间，同时对于这些获取的信息我们通过一个细致的筛选，便能够挑选出目前我们社会对于保险的主要需求，从而让互联网保险企业推出符合人们需求的产品。另一方面，通过大数据的数据采集和数据分析，我们也可以更加具有针对性的了解到每一个客户他们所需要的保险产品，进行精准营销，这样的精准营销就类似于淘宝、京东等他们的购物推荐，从而有效的节约客户的选择时间，提高购买的效率。

结语：随后经济的快速发展，我们国家已经进入到了网络时代，越来越多的人选择了在网上办理各种事物，就包括目前的政府也通过网络进行政务公开。那么保险行业也理所当然地进入到互联网的这股浪潮中，并且迎来了属于他自己本身的互联网保险爆发期。在互联网的助推下，我国的保险行业必定会大有发展，更好地保障我国居民的日常生活和工作。