大数据背景下小微企业融资模式创新研究

徐灵溪 青岛实验高级中学

一、引言

在我国的经济发展中，小微企业扮演着十分重要的角色。小微企业可以促进科技创新与科技成果转化，提高产品多样性；调动生产积极性，激发企业家精神，提高市场活力。在当前阶段，众多小微企业的稳定发展对国民经济增长有着重要的意义。然而，多数小微企业面临着严重的融资问题。许多经济学家和金融学家致力于研究小微企业融资问题，一些金融机构尝试推出新型融资产品，助力小微企业全面发展。然而，这些措施只能解决小微企业融资过程中的部分问题。只有全面、系统地解决小微企业融资问题，才能让我国经济市场、金融市场具有持久的发展动力。

大数据是信息时代背景下产生的一个全新概念。大数据技术在农业、工业、商业等领域都有着十分广泛的应用。应用大数据技术，分析者可以高效地从海量的数据中挖掘出关键的信息，分析市场环境的特征和各企业的经营管理状况，从而为决策者提供重要的参考。大数据可以帮助机构更好地评估小微企业的经营状况，提升信息透明度，缓解小微企业融资过程中的信息不对称问题，促进借贷双方的沟通和交流，降低融资成本。在大数据背景下，有关部门应不断探索小微企业融资新模式，助力小微企业的发展。

二、大数据的简介

大数据是指在一段时间内无法使用常用软件或其他工具采集、分析的数据。它可以对生活生产中的每一个环节和事件进行记录，是一种高度多样化的信息资产。大数据中蕴含着丰富的信息，深入挖掘大数据中的信息，有助于企业的经营者和管理者制定更加有效的战略。管理人员将这些数据进行适当的加工，储存为数据资产。将数据挖掘应用到金融经济领域，分析数据资产，将会给国民经济领域的发展带来新机遇。

三、小微企业融资困难的原因

（一）小微企业没有公开的财务信息

很多小微企业缺乏一个完整的财务管理系统，其财务工作仅仅涉及到进账、出账，而这些都是非常基本的财务工作。目前，只有少数小微企业的财务工作包括所谓的审计、核算等程序，此外，部分小微企业存在财务违规，存在偷税、漏税等行为。很多小微企业基本上是私人的、家长制的管理方式，它们的财务信息几乎是保密的，财务人员缺乏有关财务报表的工作经验。因此，银行很难了解小微企业的真实经营状况，这不利于银行控制贷款的风险、确保贷款的收益。对于这种小微企业，银行一般都会提高贷款的门槛，这就导致银行与小微企业之间形成了一种不良的循环，即便是很多小微企业有非常好的项目，能够通过生产经营活动获得良好的收益，它们也很难得到银行的信任而获得贷款[1]。

（二）现有的信贷服务体系不利于小微企业进行融资

深入分析当前银行的信贷产品，学者们不难发现，大多数银行都倾向于提供短期贷款，一般的贷款时间在一年左右，呈现出一种快贷款、快收回的局面，3-5年的长期贷款比较少，这是银行的一种降低贷款风险的做法。近年来，国家出台了一系列小微企业扶植政策，希望小微企业能够逐步转型升级，扩大生产规模，这个过程实际上需要一个长期的、资金量比较大的贷款进行支撑。银行目前现有的贷款服务不能满足小微企业成长过程中对资金的需求。目前，银行系统更倾向于向批发零售、餐饮服务等行业的小微企业发放贷款，而需要中长期贷款的小微企业，如采矿、电力等企业普遍缺乏资金支持[2]。

（三）金融体系的管理方式不利于小微企业的融资

此处的金融体系，是指以中央银行为中心的、严格的信用评估管理体系。小微企业在贷款时，银行需要对其信用状况进行评估，之后上报相关的省级及中央银行。也就是说，银行在发放贷款时，需要进行自下而上的逐级申报，在获得审批后，才能发放相应的贷款。由于小微企业涉及的行业多且复杂，达不到银行征信系统的管理要求，很少有小微企业能够顺利地获得贷款。多数小微企业不得不以高利息为代价，寻找民间贷款，从而解决资金不足的问题，这提高了小微企业的融资成本，提高了小微企业资金链断裂的风险。一些小微企业尝试寻求担保机构的帮助，但是担保的资金不一定能够及时地到账。可以说，目前的征信管理系统更有利于国企及大中型企业的融资。小微企业的数量较多、涉及的行业较广，不容易进行征信管理。这对银行的管理体制及整个金融体系的管理方法提出了更高的要求[3]。

四、大数据在小微企业融资创新中的作用

（一）大数据可以帮助银行获取和管理小微企业的信息

银行等金融机构在筛选客户的时候，会特别关注经营效益好的、征信记录良好的国企或者大中型企业[4]。事实上，只有较少的银行会特别地关注小微企业，即便小微企业提出融资请求，银行也要进行非常严格的信用评估，且征信要求通常很高，这样，小微企业获得融资的门槛会很高[5]。

事实上，对银行来说，如何采集、存储、管理与小微企业经营相关的信息和数据，准确地评估其征信情况，是一个十分重要的问题。传统的数据处理分析方法很难对规模较大、涉及范围较广的数据进行有效的分析和处理。应用传统的数据处理软件，工作人员在处理较为繁杂的小微企业财务数据时会遇到一定的问题。他们很难高效地处理数据，挖掘其中的隐含信息。一般而言，在进行信用评级时，银行工作人员的主要依据是中小微企业提交的各种财务报表，他们通常采用比较简单的方法分析数据。此外，银行会派出专职调查员，对小微企业进行明察暗访，这种人工走访的调查方法非常浪费时间，其效率也非常低。

大数据技术的应用，使银行获取信息的途径更加广泛，中小企业在经营活动中产生的各种电子数据和账目往来的信息都是可以追踪的，一些金融机构甚至可以对小微企业的法人在政府管理系统中的信用状况进行查阅。此外，应用大数据技术，还可以对小微企业的生产经营细节（如是否拖欠工资）进行全面、深入的调查分析。通过计算，金融机构可以对小微企业的生产经营状况进行精确的分析和评估。利用这种方法对企业的信用进行评估，往往可以得到比较精准的、可靠的结论。因此大数据分析方法往往能够节省人力物力、节约调查评估的时间，得到精准的结果，具有很高的应用价值[6]。同时，银行也可以根据大数据提供的信息，按照合适的利率吸收民间资本，为小微企业提供更好的融资条件[7]。

（二）大数据可以帮助小微企业优化自身的财务管理系统

大数据技术可以帮助小微企业的经营者和管理者整合自身各方面的信息，为小微企业财务管理系统的完善提供新思路。在大数据技术的助力下 ，小微企业能够更高效地给银行提供贷款所需的财务信息。

五、小微企业融资模式的创新

当前，一些银行已经尝试利用大数据技术，综合来自工商管理部门、税务部门、法院、检察院、其他政府机关等的信息，对小微企业进行综合评价，从而决定是否发放贷款。此外，在信息化时代，互联网金融平台也是小微企业的重要融资途径。大数据技术使互联网平台上的贷款信息更加透明，并且提高了小微企业的贷款效率。

（一）利用纳税信息的融资模式

纳税情况能够比较客观地反映企业的经营状况，是考察企业经营状况的重要指标之一。由于我国的税务管理非常严格，银行及民间金融机构能够比较容易地采集到大量有关纳税的信息，这些信息几乎能够覆盖到各个领域的小微企业。当收集到大量可靠的信息后，金融从业者可以应用大数据技术，建立可靠的模型，形成一种较为规范的管理模式。这种新型的融资模式能够缩短审核小微企业贷款所花费的时间，简化手续，降低小微企业的贷款成本[8]。建设银行开发的税务贷就是一个很好的例子，小微企业的借款额度10万到100万元，期限是一年。小微企业不会受到贷款次数的限制，一旦还清贷款，就可以开始申请第二次贷款。

同时，银行系统还可以与掌握大数据技术的高科技公司合作，并与税务局进行联网，从而共同建立第三方高科技网络平台。这种新型平台的征信信息以及纳税信息是来自银行和税务局的，十分可靠。这样的大数据金融平台，能够最大限度地使银行、税务局、高科技公司在融资中发挥作用，共同助力小微企业更高效地取得网络贷款。例如。目前比较活跃的大数据平台有爱信诺、微众税银、东方微银等。其中比较典型的是微众税银。它已经联络三十多个省市税务系统、与接近百家银行进行合作。目前，已经有一百多万家小微企业从微众税银获得了总量千亿元的贷款[9]。

（二）互联网平台融资模式的创新

除了从银行获得贷款外，在互联网时代，小微企业也可选择利用各大互联网平台借贷。在互联网发展的初期，阿里巴巴和京东的电商信贷模式取得了巨大的成功，这些商业巨头将数字化手段引入到小微企业贷款领域，量化小微企业的“信用”，借助大数据平台，很好地解决了信息不对称的问题。平台贷款门槛低，各数据均可向各方投资者公开，投资者可以选择投资发展前景良好的项目，小微企业再进行资金回馈，即可实现双赢[10]。这些新型融资模式在一定程度上也影响了银行机构和监管系统，也为金融发展提供了新思路[11]。

六、结语

小微企业在国家经济发展的过程中承担着十分重要的责任，但是想要让小微企业发挥其本身的作用，就要不断完善小微企业的融资模式。金融研究者应当分析小微企业融资模式中存在的问题，以及大数据时代对小微企业融资模式的影响，进而从小微企业的融资特点出发，设计全新的小微企业融资模式，让小微企业可以在新时期得到更好的发展。