金融科技对城商银行发展的挑战及对策

马丰方 对外经济贸易大学国际经济贸易学院在职人员高级课程研修班学员

引言：2019年8月，中国人民银行印发《金融科技发展规划(2019—2021年)》，指明到2021年全面健全我国金融科技未来发展的“四梁八柱”，更好地增强科技在金融业的应用，使金融与科技高度融合，成为银行业发展的新动力。所以商业银行应抓紧时间认识了解科技现状，提高科技在金融中的利用，方能在时代的潮流中保持住本身地位。科技金融的发展既能为商业银行打造新的业务内容和提高利润，更为商业银行发展思路提供新的契机。因此，金融科技的应用与发展就是商业银行的未来趋势。

一、什么是科技金融

科技金融主要指的是在经济快速发展的背景下产生的科技与金融相结合的模式，科技金融打破了传统金融业务的发展模式，通过互联网技术，商业银行等金融机构可以快速地开展自身的业务，并且利用互联网的便利性，进一步扩大自身的用户群体等等。当前我国经济由高速发展转为高质量发展，并且在政府鼓励大众创业的背景下，科技金融的发展对于经济转型非常重要，只有充分发展科技金融才能进一步的促进金融市场的发展。商业银行等金融机构向科技企业的转型在促进自身发展的同时也会改变我国金融市场的环境。

二、金融科技对城商银行发展的挑战

（一）城商银行的地位受到挑战

目前我国互联网金融发展迅速，由于通过互联网可以突破交易介质、时间、空间的限制，并且门槛低，服务便捷吸引了很多中小客户，使得很多客户开始转变交易方式，所以这一过程便打破了以往城商银行的区域地位。如今，第三方支付的模式已经深入人心，人们越来越习惯使用支付宝、微信等平台来代替以往的银行支付手段。第十八届中国互联网大会互联网协会发布的《中国互联网发展报告(2019)》中2018年第三方支付金额数已达208.07万亿元，非银行支付机构网络支付业务达5306.10亿笔。这表明，2018年网络支付市场结构中，81.70%是通过第三方支付完成的，而银行仅占16.70%。而2013年，移动支付业务仅16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.86%和317.56%。而时隔5年后，2018年移动支付业务已达605.31亿笔，金额高达277.39万亿元，增长超过27倍。通过2018年与2017年的对比可以清晰看出发展趋势。银行业与非银行业业务概况见表1。

（二）城商银行收入和发展的挑战

因为银行中间业务慢慢开始转向互联网，致使银行的中间收入连年降低。不仅如此，城商银行最大的获利方式——贷款业务也受到了影响，贷款业务增速较慢且盈利减少。但互联网金融业务模式的成熟，能够避免城商银行贷款业务高门槛、严审核、周期长的缺点，而且可以提供手续简便的“无抵押、期限长、随借随还”的小额贷款，因此迅速遍及了中小微企业的贷款市场。

（三）传统城商银行业务技术不成熟

互联网金融科技给城商银行既带来了机遇又带来了挑战。从经营方面的挑战来说。互联网金融科技下城商银行的经营对象以及它的经营理念都与传统的城商银行有着巨大差异。传统城商银行的服务方式更适用于老龄化，相当多的一部分年轻人不愿意到银行柜台去办理业务。随着科技时代的发展，大部分人都不愿意将时间都花费在排队等候中。因此对于城商银行来说，那些借助互联网金融的银行，以年轻群体作为服务重点，展现出多思维的经营理念。很大一部分年轻客户，都会在这种形式下背离城商银行而选择其他适用于当下发展形势的银行。综上所述，互联网金融科技对城商银行经营方面带来的影响实为一大挑战。

（四）转变中自身条件的限制

我国以城商银行为主体的区域性中小银行面对这样的外部情况显得十分无力。因为城商银行自身定位是为方便城市的中小微企业、个体商户和本地住户办理金融业务。但是大多数城商银行的贷款结构上与大型国有银行并无太大区别，但是其市场占有率较低、传统业务占比较高、业务品种单一，这些方面与国有大型商业银行相比完全没有优势。而且面对区域，导致人才匮乏，资金短缺，网络环境落后，科技技术水平低下，数据来源及完整性较差，难以形成成熟的金融科技战略。

三、城商银行利用金融科技发展的对策

（一）建立大数据思维，提高数据分析能力

数据对于商业银行来说是一种资产，在“互联网+”时代，商业银行必须建立大数据思维，加快科技与金融业务融合，推动商业银行数字化建设。首先，商业银行要建立数据规划目标，根据业务对数据产生的需求前瞻性地对数据进行管理，以满足信息披露、外部监管与内部经营发展的需求。其次，商业银行智慧转型要建立在大数据决策分析之上，通过与其他金融机构以及金融科技企业等多方合作来拓宽客户数据来源，对获取的数据进行整合与挖掘。最后，建立数据分析业务团队，对目标客户进行精准画像和精准营销，调整业务流程，提高服务水平。

（二）风险管理模式创新

商业银行可以完善自身的信用评价体系，商业银行传统的信贷审批主要是通过企业的固定资产等等来进行评估，通过审核企业的机械、场地等固定资产。但是对于科技企业，这些企业由于主要资产为无形资产，并没有上述这些可抵押的资产，商业银行无法准确地判断企业的情况。为了更好的服务科技企业，商业银行可以完善自身的评价体系，改变传统的评价方案，通过考察企业的专利数量等等来判断企业的发展潜力，并且组建专门的专家群体对这些专利情况进行研判，严格控制自身风险的同时，尽可能地促进科技企业的发展。

（三）提升业务处理效率

一是缩短业务处理时间。以信贷业务为例，传统的人工操作环节大量被系统取代，从构建信用模型、判断信用风险、核定授信额度到实现自动审批、自动放款甚至贷后管理，每个环节步骤都从传统人工方式转变为线上自动化处理，各业务环节的响应时间大幅压缩，业务处理时间整体缩减。二是增强业务并发处理能力。改变传统的人工串行业务处理方式，采用紧凑的多线程并发式自动处理方式，提高业务系统同时受理多项请求的能力。三是推动资源向后台部门转移。促进网点转型升级，大幅降低前台网点业务对人力资源的依赖，将人力资源向后台集中处理部门转移，人力资源得到优化重组，业务处理效能显著提高。

（四）金融科技推动商业银行个人信息利用方式的变革

金融科技迅猛发展推动商业银行个人信息收集、使用和保存方式等发生了重大变化。在金融科技迅猛发展的推动下，商业银行收集个人信息的方式发生了颠覆性的变化，由传统柜面、人工、纸质的收集方式转向通过网络或移动终端并以电子化、信息化、智能化等形式进行收集，指纹识别、人脸识别、虹膜识别、语音识别等新型信息识别方式被广泛应用于远程开户与登录、客户个性化服务、人脸识别贷款发放、网点自助设备开户及取款等场景，利用大数据收集客户的职业情况、个人爱好、消费习惯、甚至行程踪迹等个人信息以进行精准营销、个性化服务等也被商业银行广泛采用。个人信息收集和使用、管理等方式由传统的纸质化全面向电子化、数字化和智能化发展。

（五）拓宽数字化发展空间

科技金融对商业银行业务产生替代效应，使原有的业务份额被挤占，拉低商业银行的盈利能力。在这种情况下，商业银行应该积极拓展数字化业务，抢占市场份额，抵消冲击。了解客户的交易习惯、变化和当下科技金融数字化业务的便利性，以满足客户的需求。商业银行应顺势而为，按经营定位，制定合理的发展策略，拓展数字化盈利新渠道。创新多样化跨行业的服务模式，利用各类交易数据核定客户授信额度，加强商圈建设，扩大透支覆盖面，使商业银行中收能力增强。

结束语：金融科技的迅速发展对商业银行既是挑战也是机遇，其中城商银行必须抓住机遇加强自身与科技公司的合作和自身科技水平的提高，才能顺应时代的发展，赶上商业银行发展的变革。城商银行一定要把握自身原始定位以及在区域中的优势，根据自身特点，探索与自身能力相匹配的金融科技模式，制定具有差异化、特色化和不可替代的经营模式。在众多的城商银行中想要脱颖而出最重要的就是更好地优化电子银行的建设，务必在满足客户需求为出发点的基础上来扩大业务范围，提高收益。在适量削弱物理网点重要性原则上，充分利用金融科技强大的网络功能重新制定网点策略。通过发展金融科技实现服务升级与打开未来发展新道路。