金融支持乡村振兴的研究

武卓卓

【摘要】根据《乡村振兴战略规划（2018—2022）》，全面实施乡村振兴，既是推进城乡融合与乡村持续发展的重大战略，也是破解“三农”问题、决胜全面建成小康社会的必然要求，金融是现代经济的血脉和核心，全面推进乡村振兴离不开金融的支撑。本文分析了乡村振兴战略对金融支持提出的新要求，提出了金融支持乡村振兴的对策建议。

【关键词】乡村振兴战略;金融支持;对策建议

乡村振兴是社会主义现代化建设的重要内容，是河南省“两个确保”的重要支撑。当前，随着脱贫攻坚任务的完成，乡村振兴进入全面实施阶段。与此同时，河南发展站在了新的历史起点，到了大有作为的关键阶段。金融作为现代经济的核心和血脉，是全面推进乡村振兴的重要支撑。但长期以来，由于农业农村发展水平低、市场化程度低，农村金融业发展受抑制的问题十分突出。全面实施乡村振兴战略，必须以问题为导向，强化金融的支撑作用。

一、乡村振兴对农村金融提出新要求

（一）要增加农村金融供给

乡村振兴战略提出要坚持农业农村的优先发展，要在要素配置上优先满足，在资金投入上优先保障。金融作為资金配置的一种手段，是乡村振兴多元投入格局的重要方面，实现乡村振兴，必须增加农村金融供给。一是增加量的供给。要引导金融机构针对“三农”领域扩大信贷规模，满足乡村振兴的基础设施、产业发展等资金的需要，同时也要解决农业农村融资难、融资贵的突出问题。二是扩大服务的广度。农村金融体系的构建不但要关注农业龙头企业，也要通过普惠金融体系的构建，将更多的金融需求和服务延伸到一般农区、一般农户及小微经营主体。三是加大服务的深度。要引导金融机构深耕农村市场，针对农业农村的特点，采取多样化的金融工具扩大涉农担保品范围，创新抵押担保制度，切实提高农民及其他农业经营主体的金融便利性和可获得性。

（二）要致力于促进城乡融合

构建城乡融合发展的体制机制是乡村振兴的重要途径，其中最核心要义就是要素能够在城乡间自由流动。新时期农村金融要更加注重盘活农村资源，引导资本、技术、人才下乡，促进城乡融合发展。因此，推进农村金融服务的创新，要发挥好城乡融合的“黏合剂”作用。一是要致力于激活农村资源要素。农村金融产品服务创新应符合农村改革和发展的需要，对接城乡融合的体制要求，积极稳妥地开展农村土地承包经营权、农民住房财产权等抵押贷款业务，有效盘活农村资源资产。二是要致力于培育乡村内生发展动力。除了农村基础设施、粮食收储等需要政策支持的基本领域，更要引导商业金融投向有发展前景、发展能力的领域和主体，促进这些领域的投融资发展，吸引更多社会资本的进入。三是要注重农村金融的可持续发展，发挥金融机构的担当作用，解决“三农”领域融资难和融资贵的问题，“授之以渔”（即享受到金融服务，给他们以发展机会）远比“授之以鱼”（优惠利率）更重要。

（三）要重点支持新主体、新产业、新领域

产业兴旺是乡村振兴的重点，也是金融支持乡村振兴的重点，新阶段金融支持农业发展，要注重“三新”。一是新主体：农业产业化龙头企业、家庭农场、农民合作社等新型经营主体是农业供给侧改革的引领者，是产业兴旺的主力军，也是农村金融市场的相对优质客户。二是新产业：人们对于绿色、休闲、高品质农产品的需求增加，乡村旅游、休闲农业、农村电商等新产业、新业态方兴未艾，这些产业的发展对资金依赖程度更高，同时回报率也更高。三是新领域：那些具有典型农业景观、传统农业文明符号保存完好的村落，历史文化价值较大的古村镇和风景优美的乡村等，具有明显青山绿水资源优势，农村金融应对其倾斜，增加资金支持，通过多种金融手段吸引社会资本进入，使这部分地区在新形势下实现弯道超车。

二、河南农村金融支持乡村振兴存在的不足

近年来，河南农村金融取得了长足发展，金融体系不断健全，服务覆盖面明显扩大，金融支农力度、服务广度深度达到了新水平，并在农村支付结算环境、信用和担保体系建设上取得了明显进步。但整体上，农村金融的发展还不能满足农业农村发展的需要，距离乡村振兴的要求还有较大差距。

（一）整体资金供应不足

目前，绝大部分农村小额信贷仍是由农商行提供，农村资金外流和农村信贷资金不足的问题仍然较为突出。同时，从金融机构及涉农贷款的分布来看，存在不均衡的问题。例如，村镇银行虽然数量较多，但主要集中在经济发展较好的地区及周边，而偏远农村无论金融机构的数量还是贷款额度都较少。

（二）农村金融产品和服务的创新不足

农业农村因本身固有的特点，存在缺乏有效抵押物、信息不对称、资金需求分散、贷款成本高等现实问题，急需银行等金融机构创新产品和服务。从整体来看，目前农村金融产品及服务的创新仍难以很好地对接农村金融需求。“两权”抵押贷款对农地及农房等资源激活作用不明显。从试点情况来看，“两权”抵押贷款规模还很小，利率高、期限短及“两权”归属不清晰、权责不明确等问题仍较为突出，导致“两权”抵押物估值不确定性较多，公允合理估值和处置变现的难度较大。其他金融产品如山东的蒜农贷、大棚改良贷，浙江的农宅贷，还有专门针对返乡、下乡创业的青农贷等创新模式还在摸索期，适合局部区域性发展，全面推广依然不合实际。

（三）农村金融体系不健全

目前，商业金融机构对于农村区域的下沉仍然不够，政策性金融产品较为单一，对需要信贷支持的农业项目支持力度不够。尤其是在防范化解金融风险攻坚战背景之下，金融机构收紧贷款，造成问题更加突出。合作性金融发育不足也是一个问题，有的成立之初就偏离了合作金融的发展方向;有的管理运作不规范，甚至高息吸收存款，风险控制能力不足;有的规模过小，经营收益不能很好地覆盖风险成本。

三、强化金融支持乡村振兴的对策建议

（一）顶层设计和底层解决方案相结合

要在乡村振兴战略规划总体框架下制定金融支持乡村振兴的顶层设计和底层解决方案，关注到长期发展和短期利益、政策扶持和市场机制相结合，使金融在乡村振兴战略实施过程中发挥更大的功能和作用。从长期来看，仍要靠市场机制的作用引导金融资源流向农村，但由于农业农村的弱质性，现阶段要更加注重发挥政策的引导作用，发挥财政资金对农村金融撬动的杠杆作用，进一步加大财政支持农村金融的力度，引导金融资源向农村倾斜。

（二）充分发挥金融机构的担当和使命

乡村振兴把產业兴旺放在首位，产业兴旺需要大量的资金支持，政府的资金和政策性资金投入只是其中的一部分，更多还要依靠货币资金自身的融通性。这就需要农村金融机构发挥应有的作用，让资金在农村市场融通、流动起来，解决农业农村融资难、融资贵的问题。现阶段要更多地通过政策激励手段，引导金融机构发挥自身的担当和使命，深耕“三农”领域，为乡村振兴提供金融支持，注入金融“活水”，在乡村振兴战略实施过程中作出更多贡献。

（三）引导金融资源向农村倾斜

近年来，金融机构涉农贷款增加，农村贷款的金额逐年上升，根据中国人民银行《金融机构贷款投向统计报告》，我国金融机构涉农贷款和农村贷款分别从2010年的11.77万亿元和9.8万亿元上涨到了2020年的38.95万亿元和63.27万亿元。但是，在总量增长的背后，涉农贷款和农村贷款占金融机构贷款金额的比重都呈现出逐年下降的趋势，分别从2013年的27.26%和22.56%下降到了2019年的22.55%和18.68%。未来乡村振兴和产业兴旺依然存在资金支持不足的问题，应该加大金融机构的涉农资金支持力度，引导金融资源向农村倾斜，并明确资源配置的重点领域和方向。

（四）加大农村普惠金融的推进力度

普惠金融在农村的大力推广可以进一步提高农民、涉农小微企业、农村贫困人口等群体的金融可得性和满意度，有利于缩小城乡金融服务差距，解决农业农村融资难、融资贵的难题。要进一步对成功经验做法进行推广，如，以“信贷+信用”为特点，低门槛低成本的普惠授信模式;“信用信贷相长”计划，银、政、保、担“四位一体”的风险分担机制等。加大普惠金融在农村的推广，并充分利用互联网、物联网、人工智能和大数据等技术，降低金融机构的成本，使更多的人群特别是农村弱势群体享受到普惠金融的红利。

（五）创新金融科技产品，助力乡村振兴

充分利用金融科技手段，如大数据、人工智能、互联网、云计算等创新金融产品，提高金融产品和金融信息的覆盖面和推广度，为乡村经济繁荣发展增添助力。比如，中国建设银行利用金融科技赋能，搭建了涉农资金监管平台，确保涉农资金的统一调控与精准到位，提高了涉农资金的精准应用，满足了农村农民对资金的使用需求。针对偏远农村缺乏银行网点的问题，中国建设银行通过金融科技应用“裕农通”APP，实现银行服务渠道延伸，通过“裕农通”+互联网医院、线上购物、基层政务、个人信贷等新金融服务，让村民不出村口就能解决日常金融需求，打通了农村金融服务“最后一公里”，通过多种金融科技产品助力乡村振兴。

参考文献：

[1]习近平.在经济社会领域专家座谈会上的讲话[N].人民日报，2020-08-25（2）.

[2]刘彦随，周扬，刘继来.中国农村贫困化地域分异特征及其精准扶贫策略[J].中国科学院院刊，2016（3）：269-278.

[3]刘守英，王一鸽.从乡土中国到城乡中国——中国转型的乡村变迁视角[J].管理世界，2018（10）：128-146.

[4]王小华，杨玉琪，程露.新发展阶段农村金融服务乡村振兴战略：问题与解决方案[J].西南大学学报（社会科学版），2021（11）：41-49.

[5]秦小玲.加强乡村振兴的金融支撑[N].河南日报，2019-02-16（2）.

[6]毛慧琴，康瑞.创新金融科技赋能乡村振兴[N].厦门日报，2020-09-27.

（作者单位：中银证券郑州花园路营业部）