互联网金融环境下商业银行信息化战略思考

胡 琼

（江西庐陵农村商业银行股份有限公司，江西 庐陵 343100）

1.引言

商业银行是我国金融系统中的重要组成部分，对我国经济发展有着较为重要的积极影响作用，但是互联网金融对商业银行的发展产生了较大冲击，想要保证商业银行的健康稳定发展，就必须做到与时俱进，主动适应时代变化，不断优化商业银行的管理模式，在扩大业务的同时，降低商业银行的经营风险，促进商业银行朝着良好的方向不断发展。目前商业银行在信息化建设方面积累了一定的经验，但是在许多方面存在较大不足，比如信息安全建设存在较大难度、资源共享程度有待提升、产品信息化创新的力度有待提升、信息化建设的资金供应较为紧张等等，这些都影响到商业银行的信息化发展，需要具备完善的信息化战略，促进商业银行的改革发展。

2.互联网金融的主要特征分析

为促进互联网金融环境下商业银行的信息化发展，首先就要提高对互联网金融的认识，结合互联网金融的特征对商业银行信息化建设进行强化，促进商业银行信息化战略的有效实施。首先，互联网金融体现出低成本、高效率的特征。在互联网金融业务的开展过程中，主要就是利用互联网进行业务操作，不再需要达到实际的网点进行操作，对人员数量的需求较少，可以利用大数据分析进行融资业务，以最低的成本实现融资需求。同时，通过电脑或手机等终端进行业务操作，可以降低客户在银行的等待时间，体现出效率高、简单方便等优势。其次，互联网金融体现出方式灵活的特征。可以利用互联网平台来完成需求方与供应方的金融交易，帮助客户及时找到自身需要的金融产品。最后，互联网金融体现出服务于大众群体的特征。互联网金融的准入门槛相对较低，可以为高收入的客户提供服务，也可以为中低收入的客户提供服务。除此以外，互联网金融具有一些管理上的不足，缺乏清收保全制度、完善的管控制度，导致金融风险频繁出现，且进入门槛及行业规则有待完善，很容易出现一些政策和法律方面的风险[1]。

图1 互联网金融审批流程及风控环节示意图

3.互联网金融环境下商业银行信息化建设存在的问题分析

3.1 信息安全建设存在较大难度

目前我国商业银行在信息化建设方面积累了一定的经验，其业务系统和管理系统的信息化水平不断提升，要求商业银行重视信息安全的控制和防范，加大信息安全建设的力度。但是就实际情况来看，大部分商业银行的信息安全建设存在较明显的滞后性，整个过程存在各种各样的困难，导致商业银行的信息化发展受到较大阻碍。比如业务系统的数据集中处理存在诸多漏洞，很容易出现客户信息泄露等不良问题，给商业银行的发展带来较大风险。比如各个部门之间的信息交流较为频繁，很难对信息交流过程的风险进行管控。同时，在技术更新换代不断加快的背景下，商业银行的信息安全建设体现出时间紧、工作量大等特征，进一步加大了信息安全建设的难度[2]。

3.2 资源共享程度有待提升

为提高商业银行自身的信息化水平，商业银行建立了大量的内部系统，虽然可以满足商业银行的业务需求，但是各个系统之间的资源共享存在较大不足，难以保证各部门的工作效率。例如在人力资源系统的运行过程中，该系统存在大量的员工信息，而纪检部门的系统也要对员工信息进行记录，两个系统无法实现资源共享，那么就需要采用人工的方式进行信息录入，既影响到纪检部门的工作效率，也产生了较严重的人力浪费[3]。其次，在完成信息化系统的建设后，需要将其与外部系统进行连接，比如银监局部门、工商部门等各部门的系统，若是系统之间未能得到有效衔接，将造成银行职工频繁来往于各部门之间，既增加了业务的风险，也产生了大量的人力浪费。

3.3 产品信息化创新力度有待提升

目前互联网金融产品的种类不断增多，要求商业银行对产品创新的力度进行提升，改变以传统产品为主的局限，使商业银行在互联网金融环境下的核心竞争力得以提升。但是就实际情况来看，部分商业银行在产品创新方面存在较大不足，依旧以传统金融产品为主，对商业银行信息化战略的实施产生了较大影响。具体来讲，有些商业银行都是以理财存款作为主要的金融产品，并辅助一些金融服务，根据客户的资产等级来推出金融产品，未能充分考虑到客户的渠道选择及风险偏好等等，使得商业银行无法设计出符合客户需求的产品，不利于商业银行的稳定发展。同时，在产品的渠道拓展中，主要采用网上银行、手机银行等等，而两者具有一定的局限性，再加上与支付宝、微信等支付平台的合作力度不足，难以满足商业银行的业务发展需求[4]。

4.互联网金融环境下商业银行信息化战略规划的建议分析

4.1 提高信息化建设程度

为促进商业银行的持续发展，使其能够适应时代发展的变化，需要对商业银行的信息化建设程度进行提升，将信息化战略落实到商业银行的业务运营和内部管理等各个方面。首先，需要对商业银行信息化战略的目标进行合理设定，对信息化建设进行科学的指导，并兼顾信息化系统功能的构建，结合互联网金融的发展情况进行科学创新[5]。其次，需要充分把握好商业银行的业务发展战略，便于对商业银行信息化战略建设进行调整，充分满足商业银行业务发展的需求，配合商业银行的各项业务及产品的运营宣传，促进商业银行的稳定发展。最后，需要提高信息化战略的执行力度，确保整个信息化系统的运行稳定，防止出现二次开发等情况，为商业银行的长远发展奠定良好基础[6]。

4.2 加强衍生金融产品的开发

相关数据调查显示：未来随着我国征信体系的完善，P2P、电商网络贷款等新的业态将迎来极大发展。更重要的是，其数据分析的模式和工具也可以为传统金融机构所借鉴，帮助传统金融机构真正实现小微业务的下沉；如在P2P、电商网贷等新兴融资渠道的驱动下，我国小微企业融资覆盖率有望提升到2020年的30%—40%，这意味着超过3000万家目前未被覆盖的小微企业和个体工商户的融资需求有望在未来几年获得满足[7]。目前我国金融行业的发展水平不断提高，金融产品的类型也不断增多，仅仅依靠传统的金融产品已经很难支撑商业银行的发展，这就需要借助信息化系统来开发衍生金融产品，为客户提供更加优质的产品及服务。随着国内的科技发展，二维码支付、手机银行等新型支付手段被广泛应用到我国人民的日常生活中，商业银行可以抓住这一机遇，将市场需求与自身的传统业务结合起来，开发具有针对性的衍生金融产品。首先，可以开发金融贷、小微贷等互联网金融产品，为客户提供更加便捷和安全的产品服务，解决商业银行在互联网金融环境下的危机，使商业银行的市场竞争力得以有效提升。其次，商业银行需要加强与其他支付机构的合作，比如与银联、支付宝、微信等支付平台进行合作，为客户提供虚拟信用卡等服务，使商业银行的市场占有率得以提升。最后，可以与其他部门或企业进行合作，为客户及客户群以外的人员提供一定的金融服务，以此改善商业银行的社会形象，为商业银行的长远发展提供有利基础。

4.3 建立完善的信息化管理制度

完善的信息化管理制度对促进商业银行的健康稳定发展有着较大的积极影响作用，需要加强信息化管理制度的建设，并提高信息化管理制度的执行力，为推进商业银行信息化战略提供可靠的制度支持。首先，需要充分掌握商业银行的管理需求及业务发展的需求，建立一套科学、完整的信息化管理制度，将信息化管理制度在商业银行经营管理中的作用充分发挥出来。其次，对于信息化管理制度的建设，必须加强人员之间的沟通，认真倾听广大职工的意见，确保建立出的管理制度符合员工的需求，便于将信息化管理制度严格执行。最后，在建立信息化管理制度的同时，也要构建一个完善的监督机制，以便能够及时发现制度执行中存在的问题，采取科学合理的措施进行优化，使信息化管理制度更加符合商业银行的发展需求，促进商业银行信息化战略的有效实施[8]。

5.结语

综上所述，互联网金融对传统商业银行的发展产生了较大冲击，需要充分了解商业银行面临的挑战，把握好互联网金融带来的机遇，对商业银行信息化建设进行强化，促进商业银行的改革发展。具体来讲，需要提高对互联网金融的认识，深入了解商业银行信息化建设的现状，做到不断提高信息化建设程度，加强衍生金融产品开发，建立完善的信息化管理制度，加强复合型高层次人才培养，通过各种措施提高商业银行的信息化水平，为商业银行的可持续发展提供有力支持[9-10]。