金融科技创新的机遇与挑战
2021-01-16石秀丽贵州三都农村商业银行股份有限公司
石秀丽 贵州三都农村商业银行股份有限公司
一、金融科技给新型商业模式带来的改变
伴随着信息技术科技的不断向前发展,信息技术的普适性也在不断的深化加强,导致传统的金融市场以及其商业模式受到了强烈冲击,也由此催生许多的新的金融商业模式,给企业价值创造基本逻辑带来了巨大变化,即通过将新商业模式带入整体的市场商业体系,进而创造价值,通俗来讲就是用新方法赚钱。以往旧的商业模式无不在新科技的影响下产生着悄然的变化,从本质上就是生产力发展推动生产关系变化。
金融行业中,金融科技的发展以及应用就是生产力发展的一种具体表现,结合信息技术激发的金融行业的创新能力直接开启了新时代。再从金融行业发展的势头来看,科技的融入是行业发展必然趋势,金融技术的发展道路前景广阔。总体来看,金融科技创新对于新型商业模式的改变可以归结为以下几个方面。
第一方面,移动端互联网普适性越来越大。随着智能手机的不断普及运用,使得人们的信息交流更加快速频繁,网络空间也呈明显的去中心化特征在发展,人们的思维方式以及相关的行为方式,都受到越来越深入的影响。与以往的PC机相比移动终端的自由性更大,更加无拘无束,在金融科技的不断影响下,以往传统的金融机构明显的感受到了虚拟化演变,简单说就是线上支付大有取代线下支付的趋势。银行线上交易量在不断地增加,这导致了传统的柜台实体交易模式正在渐渐的消失于无形。
第二方面,更加便捷的金融支付模式。信息化时代,依托于互联网金融及移动端的高度普及,金融科技创新对于新型商业模式的改变,正在翻天覆地改变着人们传统的支付模式,便捷支付得到了前所未有的广泛应用。支付宝可以说是便捷支付金融模式中最具代表性的案例之一,它提供了企业以及个人线上结算的新方式,这使得金融贸易变得更加便捷。随着电子业务替代率越来越频繁普及,相关的交易模式也在不断地改善完备之中,相应的电子账户也是同时具备储值以及支付还有结算等类似银行实体账户的功能。如Lending Club它专注于P2P贷款,而Wealthfront则是针对个人的自动化资产进行配置的互联网科技,可以为追求成本低、便捷要求高的客户进行个人线上理财服务。第三方面,为金融大数据市场分析提供可能性。伴随着金融科技支持下的新型金融模式服务水平的不断提高,对于传统银行领域所造成的影响非常巨大。往往可以容纳大量客户,并可以通过客户整体经营行为、资金动态、上下游关联客户信息等大数据进一步作出市场分析。对比之下,过去的银行业却只能对相对固定及一些零散分割的信息进行粗略统计分析。由此可见,新型金融模式下,正是金融科技手段,为金融大数据市场分析提供了可能性。
二、金融科技给金融模式创新带来的机遇
当今的金融科技,使用先进科技手段来进行金融创新,进而促进金融市场以及金融科技、服务等方面的改善,有着自身非常宽广的发展空间。以往的银行业金融机构,加强用户的体验度非常重要,提升服务品质以满足用户需求的多样化,以此预见传统的银行业在现今金融科技高速发展期间将呈现颓势状态,但是恰恰与之相反,银行在应用金融科技技术方面具备先天的优势基因。另一方面,银行从来都是金融技术的带动者,举例说,人类最早使用计算机的企业就是当年美国的银行。同样,在我国众多银行中尤其以工商银行在技术应用方面最为耀眼,工行一直秉持着科技兴行的发展理念,为其他银行做出了范例。由此可见,银行的未来发展要乐观地拥抱先进技术,追求更优良的服务品质,促进信息技术在金融领域的不断结合,进而增强经营管理的信息化能力。
与此同时,伴随着金融科技的不断蓬勃发展,金融数据也在不断的呈现出高速的增长曲线,线上的每一笔交易信息都会源源不断的保存在相应服务器之中,以往旧的商业模式之中许多交易是根本难以进行记载的。信息时代在这种技术背景之下,掌握信息就代表掌握了财富,金融业的发展也是必然要对金融数据进行充分的利用,对于这些信息的掌握,可以对市场进行相应的预测,从而为调整战略提供宝贵依据,还可以利用这些信息数据来分析用户习惯,进而改进相关产品使之更加迎合用户需求。
在这样发展趋势下,就需要金融行业学会进行大数据技术的使用,以达到对于相关金融数据的深入探析,将这些金融数据所蕴含的价值充分开发出来。同时还可以使用相关的数据挖掘技术改革传统银行管理方式,例如,可以建立相应的信用风险监控中心,从而预测发放贷款的风险,进而将贷款风险得以降低。此外,大数据监管,是一种金融监管模式,它的作用在于为金融监管体系做及时并且科学的决策,可以很好的进行金融监管。同时,大数据技术利用具体的区域金融数据,根据一定的规则及权重关系自动抽象计算出各区域的各类金融指数。此外,大数据技术能对金融行业的发展特点和规律进行总结与提炼,从而建立起一套科学有效的金融监管体系,并在实际的动态金融监管下排查漏洞、补齐短板,提升金融监管的科学性、精准性和有效性,形成监管更加具体、披露更加规范的良好局面,更加明确金融监管的导向,健全完善金融监管制度。
三、金融创新带来的风险与挑战
归结起来,金融科技创新主要有以下三大方面风险。一是客户资金的安全保障问题。伴随着金融科技的不断发展壮大,涌出了许多除实体银行以外的各种支付机构,这些机构在金融操作之时普遍缺乏有效防护手段,它们普遍没有如数字证书这种安全支付防护工具;二是客户信息的安全问题。金融科技企业对于大量的用户信息数据进行收集掌握,用户的手机号、身份证号码、工作学习单位等个人信息都被金融企业所掌控,除此之外还有其他如上下游关联客户信息等许多信息被掌握着,在这种背景下需要一个完善的安全防护技术。否则,一旦用户信息被盗取利用,这对于企业来说将会是致命的打击,企业形象以及信誉都会造成崩塌,声誉风险带来的一系列连锁不良反应可能会造成企业破产,进而引发金融动荡;三是增大了洗钱、套现、非法集资、非法放贷款等风险。金融科技平台自由开放,准入门槛低,其交易的相关监督审核难以周全,无法要求用户提供有关交易的全部信息,因此就容易出现洗钱套现问题。与此同时,大量的小贷公司、P2P网贷平台、融资平台的出现,有部分不法分子钻法律空子虚假宣传收益、非法发放高利贷,扰乱金融市场秩序,给消费者带来了直接损失。
与此同时,金融科技的发展也遭受着许多前所未有的问题挑战,以往依靠人工操作的交易模式正在逐渐被金融科技自动化所取代,将导致许多从业者直接面临着下岗失业的危机。一旦这些从业者失业,基于专业化分工的特殊性,他们很难快速地进入其他行业,这就大大增加了社会的就业压力,也会导致社会不稳定因素的上升。此外,金融科技带来了许多新型商业模式的诞生,但是这些商业模式没有经历市场的检验,在市场不断向前发展的洪流中,优胜劣汰的机理必然会出现许多企业破产的现象,从而使金融市场产生许多变化因素。
另一方面,金融科技的不断发展壮大也对国家政府对于金融机构的管理能力形成了巨大的挑战,新出现的商业模式需要不断更新法律规范进行管制,但是对于新兴出来的新型商业模式的相关立法不是短时间内可以完成的,因此就会出现一些不法分子、无良企业钻法律空子玩起了擦边球游戏,非法办理业务,对市场造成了非常恶劣的影响。
四、结论
当今时代金融科技的发展不断创新进步,极大地提高了交易操作的效率,为人们日常生活带来了很大的便捷,改变着金融行业的发展模式,是当今时代金融业的重要发展力量。但是一个事物的发展要从两方面看,所谓有利就会有弊,金融科技的不断发展会带来客户资金的安全保障、信息安全问题等风险,造成相关从业人员失业问题,以及由此所引发的一系列社会问题,在高速发展金融科技的过程中,我们将如何妥善的化解这些问题将会是未来的一大挑战。