浅谈乡村振兴与普惠金融融合发展

徐晓飞 中国农业银行股份有限公司瑞安市支行

在2021年依据现行标准，我国农村贫困人口实现全部脱贫，解决地区区域性整体贫困，以此来消除绝对贫困，目前巩固脱贫攻坚战成果，做好乡村振兴衔接，是工作进行的重点，巩固农村地区脱贫攻坚战需要考虑脱贫长效机制，从动态性角度来满足乡村振兴“产业兴旺、生态宜居和乡风文明”等，其实质是以增收农民收益为目的，提升农业质量效益，实现金融与农业产业相融合，建设农村基础设施。

贫困指标可以作为事后测度，用于反映当前地区贫困状况，贫困脆弱指标则是用于说明在面对风险时农村家庭可陷入贫困概率，因而具有一定的前瞻性和动态特性，根据贫困脆弱性指标可以制定具体的扶贫政策，以此来应对地区已经脱贫家庭出现返贫或者是使得非贫困农民陷入贫困现象，达到巩固脱贫的目的。目前农村地区贫困脆弱性相对集中，以此来缓解地区农村贫困家庭脆弱性，达到提高风险应对能力。目前我国将惠普金融纳入到正规金融体制，由此可以在合理的价格下为地区村民提供合理的金融服务。

一、农村金融发展现状

惠普金融应用于乡村振兴优势。从党的十九大提出乡村振兴战略以来，以习近平同志为核心的党中央着眼于党和国家事业发展全局，深刻把握现代化建设与城乡建设变化规律，尤其是惠普金融的出现可以为当地农民提供低成本、扶持性金融工具，为乡村振兴提供所需要的资金，满足基础条件。

（一）通过优化资源配置，促进农村供给侧性改革

当前惠普金融可以有力促进农村产业发展和转型升级，目前我国多数地区的市县级推进互联网农贷产品，在线申请、审批和拨款等，以此来解决三农客户急需用钱的现实需求。同时农业供给侧改革实践活动的进行，金融机构加强对节能环保绿色产业信贷投入，并配合地区发展旅游项目和淡水养殖项目等。惠普金融为地区市场前景好，带动能力强的新型农业经营主体进行重点支持，引导农民与专业合作社，合作社与农业龙头企业相互合作，实现资源优化配置。

（二）惠普金融创新，强化金融信贷产品风险控制

乡村振兴可以通过惠普金融产品实现精准扶贫，基层政府需要对信贷对象进行精准定位，了解贷款人借贷需求、借贷金额，提升资金投放的精准性；惠普金融可以借助农业供应链实现金融产品创新，提供利率低、贷款期限长且还款方式灵活的绿色金融通道，缓解三农问题中农村资金需求与资金攻击不匹配之间的矛盾，消除金融机构对金融风险的管控顾虑。

金融机构可以通过银证合作的方式，托大授信额度，为担保对象提供合适的利率和充裕贷款金融，惠普金融可支持农业产业项目发展，深化农村服务产业和旅游产业项目。近些年出现数字金融后，数字惠普金融可以提升贫困和偏远地区金融获得性，以此来减少信贷中所存在的信息不对称性。

二、农村金融发展存在困境

（一）农业工业链金融创新度不够

虽然当前惠普金融以贴息信贷为主，贴息资金依靠中央专项资金支持，受地方财力影响，地区农户和贫困户可享受到贴息贷款金额有限。在部分地区实践中发现惠普金融方式仍采用传统信贷业务，缺乏针对地区农业产品发展提供创新金融产品，乡村振兴战略下部分项目建设周期性相对较长，资金收益需要依靠项目建成后，目前有些公益项目未能真正获取收益，银行、企业为了自身发展需要考虑短期效益，在这期间难以合理协调短期、长期以及利润和投入等之间的关系，部分农村金融信贷产品还存在还款周期短、借贷额度低和产品项目少，其中不少项目农户无法增加更多的资金成本，甚至产业难以扩大规模，部分农户贷款积极性相对较低，这影响到惠普金融积极作用。

（二）金融服务供需结构失衡

当前惠普金融多为输血型支持，造血型项目相对较少，资金来源多是依靠财政拨款，金融机构可投入的资金项目和资金额度较少，部分村级金融网点分布不均匀，尤其是人口相对稀少、地理偏僻的村落覆盖率较低，当地农村办理业务比较困难，甚至需要远行到乡镇进行办理。目前农业保险种类数量比较小，可以补偿农户的保险补偿率也比较低，无法做到真正的全面覆盖，这一定程度上阻碍了农村惠普信贷政策的普及。目前银行对中小微企业信贷多数为短期贷款，长期贷款产品项目较少，这使得短期贷款增长率低于长期贷款，这样就会出现短贷长用现象，这会影响到企业发展。

（三）惠普金融市场发展缓慢

惠普金融基础建设是以政府作为导向，市场参与不足，地区缺乏多主体参与联合担保机制，地方政府惠普金融利率市场化推动不足，惠普金融机构并没有调动贷款利率的权利，金融市场未能建立健全有效的企业、个人信贷数据库，难以约束惠普金融利益方信用行为，使得贫困人口与惠普机构难以与市场氛围相协调，惠普金融投资者权益未能得以保障。为此需要强化政府主导作用，建立有效的惠普金融服务体系，切实发挥出地方政府优势，利用政府建立起高效惠普金融服务网络，推动我国地区乡村回聘金融产品开发。

三、农村金融发展新路径

（一）深化金融服务广度与深度

乡村振兴的本质是进一步优化我国长期存在城乡二元结构问题，促进我国乡村融合发展，目前金融服务乡村振兴所涉及领域较广，其内涵和目标更高，但是实施难度进一步加剧，为此乡村振兴需要深化金融服务的广度与深度。金融服务脱贫攻坚，是对特定人群提供的一种融资支持，从2021年2月开始我国脱贫攻坚战获得胜利，根据先行标准，目前我国9899万农村脱贫人口全部实现脱贫，其中892个县摘掉贫困县帽子，当前区域性整体贫困得以解决，之所以取得上述成果离不开我国金融服务贡献。

习近平总书记在讲话中强调全面实施乡村振兴深度和广度，其难度不亚于脱贫攻坚战，这就需要党政人员强化顶层设计，采取更有力的举措，以强大的力量推进我国乡村振兴活动开展。

（二）发挥金融长远性和创新性

金融服务为乡村振兴长远目标实现提供保障，农业发展作为第二和第三产业发展的基础，为工业和服务业供给侧改革提供了强有动力，金融服务为乡村振兴中农业产业化发展提供强有力支持，推进农产品产业链发展。

金融为乡村振兴推动提供支持，城乡公共服务均等化实现资源向农村转移，乡村生态缓解建设、文明道德建设以及基础设施建设都在缩小城乡差距，促进城乡人员双向流动，实现城乡融合。

（三）拓展金融市场和维护金融安全

长期以来乡村蕴含着巨大的金融市场，目前乡村居民金融需求未能得到有效满足，在金融服务乡村振兴中，通过完善现有乡村金融基础设施建设，规范乡村金融市场和金融体系的运行，有助于提升乡村金融系统的信用水平，推动金融市场深化程度，同时乡村金融市场程度深化，可以促进城乡资本循环，稳固我国乡村金融体系。

四、结束语

通过金融方式来推进我国乡村改革，实则是生态资源价值得以深化，资源开发过程中需要通过金融产品创新来挖掘其潜在的发展价值，创造出更大的金融空间，为此需要开展系列的金融制度改革，推出系列金融产品，满足供给侧改革要求，以此来提升我国金融体系运行效率。