我国互联网金融发展对商业银行盈利的影响研究

2021-01-16黄英青中国人民大学

环球市场 2021年31期

黄英青中国人民大学

我国商业银行盈利模式随着经济新常态和金融体系改革的不断深入逐渐显现出一些弊端，比如业务种类单一、运营成本攀升、利差利润收缩等问题在很大程度上制约了商业银行的稳定长远发展。特别是近年互联网金融的迅速发展给人们生活带来极大的便利，因此商业银行亟须借助互联网金融的强劲推力实现技术改造和业务转型，促进自身业务更加信息化、多元化和现代化进一步提升商业银行发展水平顺应市场需求。

一、互联网金融与商业银行盈利模式概况

（一）互联网金融概述

1.互联网金融概念

互联网金融主要是一种以大数据、云计算、移动互联网、社交网络等互联网技术为支撑的新兴金融业务模式。从本质上讲，它是一种依托信息和通信技术的融资、支付、投资和信息中介服务而存在的特殊直接融资模式。互联网金融在国外发达市场的主要内涵是指金融的互联网化或“电子金融”。在我国金融市场实务与研究领域主要是作为一种创新模式而应用于金融市场。比如余额宝、余利宝等不仅具有理财和支付功能，相比传统商业银行而言更具有操作简单、门槛较低、无手续费等诸多优势，已然成为新时期互联网时代的重要现金管理工具并且快速发展壮大。互联网金融作为一种新的业务模式不仅极大地满足了人们日常业务需求和业务要求，而且具备快速支付、安全和信息交流的功能以更好的服务于客户。

2.互联网金融发展

从广义上讲，互联网金融主要是指利用互联网形成的金融业态。狭义的互联网金融，简单来说就是通过互联网技术实现金融传播。从我国互联网金融的发展历程来看，经历了三个主要过程：传统金融业互联网化的初期、第三方支付的蓬勃发展阶段、互联网金融服务化的发展阶段。整体来说虽然起步较晚，但随着互联网技术的飞速发展和网民的快速增长，互联网金融迅速得到了推广普及，在其发展过程中业务模式、运行机制均不断创新呈现丰富多元性质，比P2P网贷、支付宝、大数据金融、众筹融资等都是新时期互联网金融的重要表现形式。当前互联网金融背景下为第三方支付、移动支付、网络借贷等行业的发展提供了沃土，不仅利于资金广泛性流通和利用，也在无形中推动我国科技水平不断进步。

3.互联网金融特点

互联网金融模式总体而言具备高效便捷、公开透明、降低交易成本、提高金融资源配置效率等特点和应用优势。比如随着科技发展客户利用电脑和手机享受多样性的金融服务已然得到了广泛的普及，从时间和空间维度来看打破原有限制操作便捷对于客户来说极其方便。其次网络环境具有一定的公开性特征决定了“互联网金融”的公开和透明，就客户而言能够在公开的互联网金融环境中快速搜索到自己需求的金融产品，交易双方均能够对交易产生的信息进行深入透彻的了解，不仅选择空间大还能助推互联网金融稳定发展。另外，互联网金融相比传统商业银行发展模式而言交易成本较低也是其主要特征之一，借助网络平台的搭建来实现资金支付、借贷、转划等工作需求，不仅在很大程度上减少了资金流通过程产生的交易成本而且大大提高了工作效率。综上可见当前新时代背景下，互联网金融的特点和发展优势是不可泯灭的，对促进我国社会经济稳定发展起到重要的支撑作用。

（二）商业银行盈利模式

1.商业银行盈利模式分类

就我国商业银行的盈利模式而言，大概包括存贷款盈利模式、零售业务盈利模式、中间业务盈利模式和私人银行盈利模式等几种类型。就存贷款盈利模式而言，我国各商业银行的同质化程度明显。作为各家商业银行最基本的盈利模式，它不仅操作简单、风险小，而且利润空间稳定可持续，因此备受青睐。零售业务盈利模式主要是指面向家庭客户或个人推出的理财产品，与前者相比，客户广泛且风险分散。这种盈利模式能够在规避金融风险的基础上帮助客户获得良好的理财收益利润空间稳定，但是，互联网金融第三方支付平台的快速发展已经对其产生了很大的影响。中间业务模式也是商业银行最重要的盈利模式之一，充分利用网点和技术优势通过收付委托业务收取合适手续费。另外还有私人银行型盈利模式凭借其个性化全方位的金融服务在各种金融业务中处于核心地位。

2.商业银行盈利模式演变

就我国传统商业银行模式而言其盈利方式主要基于“存、贷、汇”三项业务之上，在整个经营过程中以存款为基本资源，通过划付资金、发放贷款、提供结算、外汇兑付和信用卡等业务形成息差和佣金。随着市场环境的成熟商业银行从原先融资为主逐渐转变为以服务和支付功能为核心技术，由于现代中国经济社会的快速发展，社会资金需求增加而资金供不应求的社会现象，传统商业银行的盈利模式逐渐向放贷方向转变。此时，商业银行主要依靠规模和息差作为利润的主要来源。总体而言商业银行的演变都是基于传统模式生存和发展，直至今天的现代商业银行虽说演变成专业化全能化等各种形态，但是中间业务收入和存贷利差依然是其主要利润来源，在整个发展过程中，长期享有资本垄断、法定点差和客户需求三大优势，这些天然优势是传统商业银行生存发展和经营盈利能力的基础。

3.商业银行盈利模式弊端

随着市场化进程和互联网技术的快速发展，商业银行传统的盈利模式越来越明显的受到挑战。比如说随着债券市场、资本市场、民间融资等机构合法存在促进行业竞争加剧，市场进程的深刻影响在很大程度上促使银行的经营模式做出改变。同时，社会融资结构的深刻变化导致金融脱媒达到顶峰，从资产和负债维度而言，减少了银行贷款需求并且造成优质客户资金分流的负面影响，严重制约了银行长期稳定发展。商业银行经营过程具有极强的亲周期性也会造成利差收入的巨大波动，这种由于市场竞争造成的商业银行特点如同风险一样不可能完全消除对于银行来说面临一定的风险考验。另外就是互联网金融的发展是导致银行支付和融资功能边缘化的主要因素，已然推动传统银行的竞争领域从行业内延展到行业外，技术脱媒加速促使银行不得不进行功能转变。

二、互联网金融发展对商业银行盈利影响研究

（一）互联网金融对传统商业银行影响

1.影响支付业务，实现市场抢占

近年来，由于互联网第三方支付领域的不断拓展，传统商业银行的支付功能在很大程度上被削弱。例如，微信、支付宝等小额快捷支付结算方式成为一种更加便捷、更具潜力的交易方式，其强大的竞争力导致传统银行的支付量大幅下滑。新时代互联网金融第三方支付功能不局限于初结算功能，在购票、支付水电费等生活服务以及转账、理财等财务管理方面给人们生活带来极大的便利。不可否认扫码支付已然成为当前人们消费的主流模式，而且凭借其不受地区限制和较低的价格优势会在未来几年持续扩大应用范围，吸引了绝大多数消费者进而实现了市场抢占。

2.影响信贷业务，造成业务冲击

就商业银行传统的信贷业务发展而言主要通过筹集资金并借贷出去专区利差利润，随着互联网金融的发展衍生了新的融资和贷款渠道，特别是在小微企业和个人贷款业务上给商业银行带来一定的冲击。商业银行从安全可靠角度出发制定严格的贷款审查制度来规避金融风险，因此对于中小企业来说从中获得融资贷款面临一定的难度，而互联网金融的发展打破这种限制能够有效解决小微企业的贷款问题，因此当下利用互联网筹集资金的中小企业比比皆是。通过在线信贷流程供需双方可以直接实现资金供求匹配并达成交易。比如支付宝的商业贷功能借助大数据分析技术为广大客户提供交易数据，能够对企业相关数据信息进行收集分析以提供贷款。这种平台不仅操作简便而且减少成本，因此吸引了越来越多的企业。再比如蚂蚁花呗的支付模式更加契合现代人的消费观念，一机在手方可走遍天下，在很大程度上降低了对于商业银行信用卡的使用需求。

3.影响中间业务，影响银行利润

商业银行的中间业务主要包括信息咨询服务、租赁、信托、银行卡、结算和代理等多种服务功能，这些服务主要是银行代理客户承办事项赚取手续费而极少运用甚至不运用自身资金储备。互联网金融发展背景下产生的各种理财产品方便快捷直接影响到商业银行的中间业务，比如微信零钱通、支付宝余额宝等第三方支付的出现在很大程度上影响着商业银行的理财业务和中间业务，因此在收取手续费方面的盈利模式上大打折扣。就商业银行的盈利模式而言，它扮演着金融中介的角色。正是因为资金供求信息不对称，需要依靠吸储和放贷才能盈利，而互联网金融可以直接绕过银行，在银行体系外完成资本运作，不需要中介功能直接付款给客户也给银行利润带来一定的负面影响。当然互联网金融对于商业银行盈利模式具有反面效应的同时也具备很大的积极影响，商业银行信誉度和稳定性极佳是互联网金融暂时无法比拟的，比如在工资代发、保险代缴等代理业务方面借助互联网平台改革代理业务流程也能给客户带来更为高效优质的服务。

（二）互联网金融发展下商业银行应对策略

1.学习互联网金融企业，提升总体经营效率

互联网时代电子支付和网络支付已然是大势所趋，商业银行由于受到银行管制限制条件要想进行大刀阔斧的改革有一定的制约性，但是可以借鉴学习互联网金融业务模式，积极利用互联网平台创新银行支付方式以优化商业银行业务效率和质量。比如手机银行、移动支付、跨行资金归集、电子账单支付、线上收单等体系的建立能够促进商业银行推进金融改革，借助云计算和大数据技术不断推出差异化金融产品和个性化服务，利用风险低、收入稳、来源广的新型支付方式有点实现战略转型。比如橙e网、行e通、口袋银行等互联网金融平台的建立在很大程度上转变了商业银行传统的存贷业务视角，能够进一步提高商业银行业务效率与质量进而顺应时代潮流实现网络化和现代化发展。

2.利用互联网金融创新，体系整合业务升级

面对不可逆转的互联网金融发展趋势，商业银行亟须利用互联网金融创新进行业务体系整合，进一步实现业务升级才能增强其市场竞争力立于不败之地。比如就商业银行代理业务而言可以通过加强金融产品和服务创新两方面打造银行独特品牌，首先就零售业务方面保持领先优势，其次可以通过聘请专业公司包装宣传中间业务的方式来实现资源优化配置进而提高盈利水平，同时切实以客户为中心开展金融服务提高服务质量是关键所在，比如分析掌握客户消费习惯、投资偏好、精简业务操作流程、运用互联网平台加强客户交流沟通、开展网络营销等，依托网络平台无论对于降低基层网点人工运转的压力还是最大化满足不同类型的客户需求都大有裨益。

3.搭建互联网银行平台，最终实现共赢状态

就商业银行盈利模式而言重视安全，互联网金融机构方便快捷，因此增加二者合作重视商业银行战略转型是实现互利共赢共同发展的重要途径。商业银行盈利模式有自身的技术弊端和优势所在，因此在激烈的市场竞争中借助互联网企业优点找准突破口，通过双方共享商户和客户信息实现资源共享和优势互补是战略转型关键所在。比如就中间业务发展而言借助互联网实现多元化服务，从传统的利息收入转向综合业务，例如根据市场变化，继续发展符合市场需求的贵金属交易业务、电子汇款保险业务、网上支付业务等中间业务，并利用互联网金融和商务方便快捷的优势结合银行本身安全可靠的特点形成了良好的市场形象和口碑，如此能够促进商业银行进入良性循环状态。再比如近期商业银行正在探索的集大财富管理业务模式、金融科技运营模式和开放融合组织模式于一体的“3.0模式”，就是结合商业银行自身禀赋和战略目标谋求差异化竞争优势的重要体现，通过探索“人+数字化”的服务模式实现触达海量客群，借助手机银行、掌上生活APP等运营平台释放最大的服务效能。