基于互联网金融冲击下提升商业银行竞争力略论

2021-01-15白一舟南开大学

环球市场 2021年32期

白一舟南开大学

近年来，在科学技术快速发展的大背景下，我国互联网金融逐渐兴起，并迅速霸占市场，成为金融行业的“一枝独秀”，引领着多个行业的变革发展。在这种背景下，我国商业银行传统的发展模式已经难以适应市场的需求，亟待对经营模式进行改革，以有效适应新时代下的新变化。不过我们在看到互联网金融对商业银行冲击和挑战的同时，也应当看到互联网金融为商业银行发展所带来的机遇，只有辩证看待互联网金融，并针对商业银行发展情况制定对应的发展策略，才能够帮助商业银行提升发展质效，增强综合竞争力。

一、互联网金融对商业银行带来的挑战和机遇

（一）挑战

1.对商业银行原有的运行模式带来挑战

在传统模式下，商业银行将“面对面”运营作为主要模式，客户要想办理业务，需要到商业银行对应的网点中，这中间需要花费交通成本和时间成本。而在互联网金融快速发展的大背景下，客户可以通过互联网开展金融活动，例如，通过互联网平台进行转账，或者运用互联网手段借款、存款等，不仅能够节省时间成本，而且还能够节省交通费用，可以随时随地开展金融活动。因此越来越多的客户开始参与到互联网金融中，对商业银行传统的运行模式产生抵触，这导致商业银行发展面临着较大的挑战。未来商业银行要想适应激烈的竞争，就需要对运行模式进行调整。

2.对商业银行的金融业务带来挑战

商业银行是金融机构，其是否能够开发出契合用户需要的金融产品，直接关系到其综合竞争力的提升。当前我国很多商业银行都开始认识到金融业务创新的重要性，并主动对产品进行了创新，但与互联网金融相比，其产品依然较为滞后，缺乏灵活性和操作性，导致很多用户不愿意购买商业银行金融产品，而对互联网金融产品则提升了青睐度。例如，微信推出的零钱通理财服务，客户将自身的资金存放于其中，不仅能够取得较高的收益，而且随时随地能够对资金进行运用。但如果以活期形式将资金存放于银行卡中，则很难取得如此高的利息。如此，商业银行如果不能对金融业务进行创新，那么就很难应对互联网金融的冲击。

3.对商业银行经济效益的提升带来挑战

商业银行经济效益的提升离不开客户，只有拥有大量客户，才能够产生更多的经济效益。但在互联网金融背景下，商业银行却面临着用户流失的问题，很多用户在看到互联网金融的便捷、高效性之后，都赶往互联网金融领域，纷纷从商业银行中脱离出来，这导致商业银行的客户不断流失，经济效益的提升成了难题。

（二）机遇

互联网金融虽然为商业银行发展带来了诸多挑战，但是任何事物都具有双面性特征，其也为商业银行发展带来了诸多机遇，商业银行应当充分了解这些机遇，并紧抓互联网的“臂膀”，推动自身整体发展成效的提升。

1.促进商业银行业务拓展，提升发展潜力

互联网金融时代下，我国居民对互联网的依赖性更高，已经习惯于运用互联网手段开展金融活动，所以商业银行要积极开发互联网金融产品，将自身的传统业务嵌入到互联网中，如此能够使客户充分运用互联网手段参与银行业务，提升商业银行的发展成效。与此同时，互联网金融的快速发展，还为商业银行业务创新提供了诸多有利作用，例如，商业银行可以运用互联网途径对自身的业务进行升级，或者利用互联网手段对传统的业务进行调整等，使之在互联网的作用下焕发出新的活力，激发用户对产品的购买热情，从而推动商业银行的创新发展。

2.推动商业银行品牌知名度的提升，增强实力

商业银行虽然与互联网金融相比在很多方面还存在欠缺，但是，其是我国传统性金融机构，在我国金融行业中占据了主导地位，也是居民较为信任的金融机构。在互联网金融背景下，商业银行可以通过对产品的创新、经营模式的转变等提升客户黏性，借助于互联网手段为客户提供更具有针对性的服务，这就能够使商业银行取得更好的发展成效。而且，商业银行还可以运用互联网手段对自身的产品进行推广，通过大量推广提升品牌知名度，也能够帮助商业银行增强实力。

二、互联网金融冲击下提升商业银行竞争力的方法与措施

互联网金融下商业银行面临着激烈的竞争，也受到了较大的冲击，如何对金融业务进行创新，应对冲击，成了商业银行面临的首要问题。具体来看，互联网金融下商业银行应对冲击，提升综合竞争力的方法和措施有如下几个：

（一）树立创新理念，提升对创新的重视度

创新是发展的动力，在互联网金融背景下，商业银行应当积极进行创新，始终树立坚定的创新理念，只有如此才能够更好地提升发展成效。这里所说的创新是指多方面的创新，包括经济业务的创新、产品创新、运营流程创新等多方面的内容。这需要商业银行领导对创新提升重视度，一方面自己要多学习先进的知识和技能，另一方面还要对员工加强宣传，多为他们讲解创新的重要性，并鼓励他们进行创新。例如，鼓励员工多利用业余时间学习先进的互联网技能，对自身的业务进行创新，并每月或者每两个月对员工开展一次考核，根据考核结果对员工进行奖惩，在单位内部形成良好的竞争氛围。

（二）转变思维，加强合作

互联网金融的发展与商业银行之间并不冲突，商业银行应当将过去“独立发展”的思维摒弃掉，多注重合作，通过合作实现相互之间的共赢。例如，可以与互联网企业进行合作，通过业务分析、发展模式的综合对比等寻找合作项目，通过合作提升业务水平，以更好地应对互联网的竞争。还可以与第三方支付平台进行合作，本质上第三方支付平台也并非独立的，其支付、清算等多方面的工作都需要得到银行的授权，所以行业银行可以以此为契机进一步对双方的合作项目进行开发，提升自身与第三方的合作力度，取得双方之间的共赢。此外，商业银行还可以探索与互联网企业的合作，当前在互联网快速发展的时代背景下，互联网企业的数量不断增多，但很多互联网企业都面临着资金短缺的问题，商业银行可以充分对互联网企业的需求进行分析，对其经济业务活动以及业务流程等进行探索，将自身的业务拓展到互联网金融企业中，通过信贷资源优势、风控优势等为这些企业提供资金和服务，满足其快速发展的需求。

（三）丰富产品类型，提升服务水平

互联网金融之所以能够在短时间内吸引大量客户，主要就是因为其业务类型丰富，且能够满足不同层次客户的需求，因此商业银行要想应对激烈的竞争，就需要对业务进行创新，丰富产品类型，并不断提升服务水平。第一，要积极对先进的互联网技术进行运用，例如运用云计算技术、大数据技术等对客户信息进行搜集，并通过对这些信息的详细分析与探究对产品进行研发。可以在对信息进行综合分析的同时，将客户划分为几个类型，并根据每一个类型的客户开发或者设计针对性的产品，使自身的产品更具有个性化、针对性，满足各个层次客户的需求。例如，针对于理财产品而言，如果通过先进技术的分析发现年轻群体客户对短期理财产品较为热衷，那么就可以及时根据这类客户的需求开发短期的，可以满足他们需求的理财产品，并运用专业手段为客户推送产品信息。而假设通过分析发现老年客户更需要健康方面、旅游等方面的理财产品，那么就可以根据他们的具体需求、特征等开发针对性的健康理财产品、旅游理财产品等。第二，简化业务办理的流程，持续提升服务效率。互联网金融的优势之处在于其具有便捷性，用户不用出门通过网络即可办理业务，而且能够在24 小时之内随时办理，这与到银行办理业务相比而言，更具有灵活性。对此，为了消除自身的“缺陷”，商业银行应当对业务流程进行简化，对业务办理的时间进行减缩。例如，可以将原来需要到网点办理的业务拓展到互联网上，客户只用注册登录银行APP 即可完成办理。还要对现有的网点业务办理流程进行缩减，减少客户的等待时间。第三，完善服务体系，提升客户体验。商业银行还要对自身的服务体系进行完善，根据新时代下客户的新需求对服务体系进行革新，使客户能够时刻感受到商业银行的贴心服务，不断提升满意度，以此增加客户黏性。

（四）注重高端人才的培养和引进

人才也是影响商业银行竞争力的一个重要因素，在互联网金融冲击下，商业银行还需要加强人才培养，以高端人才提升自身的应对能力，更好地适应互联网时代下的新形势。第一，要把好招聘关，在招聘人才的过程中，要做好全面性分析，通过对人才的详细考核，明确他们的竞争力、业务能力等，并分析其能力是否与银行的需求相契合，最终决定是否录用。第二，对现有的人才开展培训。为了提升员工的竞争力，商业银行还要对员工进行培训，根据不同部门的业务情况选择针对性地培训内容，并系统化为员工讲解，使员工在持续不断地学习中，更好地提升自身的技能。尤其要注重开展互联网技能、大数据技能等有关知识的培训，员工只有具备较高的互联网技能，才能够推动商业银行向互联网靠拢，提升互联网金融的应对能力。