商业银行个人消费信贷风险管理研究

乔宾 江苏紫金农商银行

个人消费信贷产品作为银行新盈利业务，与传统贷款业务相比，个人信贷业务需求量更大、资产较为优质，既能刺激消费促进经济增长，也能优化银行资产结构，增加业务收入。目前我国个人消费信贷业务发展还不完善，所以商业银行应该对其存在的风险进行研究并提出风险控制措施，解决个人消费信贷业务中存在的问题。

一、我国个人消费信贷的特征与发展现状

（一）我国个人消费信贷特征

我国个人消费贷款结构呈现多样化趋势。我国办理个人消费贷款业务的公司机构不仅有商业银行，也有金融公司和企业集团下属金融服务机构。[1]各类金融公司和金融服务机构不仅丰富个人消费信贷市场的需求，也为业务创新发展提供内在动力。

个人消费信贷业务种类不断增加。最初，个人住房抵押贷款业务是主要业务，随着消费需求的提升，个人汽车贷款、小额消费贷款、教育贷款等也成为消费信贷的业务种类。这说明我国居民的消费观念在逐渐改变，从原来的住房抵押贷款到现在消费、教育、旅游等领域也进行贷款，选择用未来财富来丰富自己消费需求。

（二）个人消费信贷发展现状

个人消费信贷人群逐渐低龄化。初入社会的年轻人和学生逐渐成为个人消费信贷的主力，他们的收入水平波动性较大且消费意愿强烈，所以更多人选择进行消费信贷缓解目前的消费压力，用未来的收入满足现在的消费需求。青年人一般思想更为开放，更容易接受贷款的消费方式。但他们的发生信贷违约风险概率相对较高，所以商业银行在选择向他们发放贷款时应该慎重考虑偿还能力。

二、商业银行个人消费信贷主要风险

（一）银行与借款人信息不对称

在商业银行开展个人消费信贷业务的过程中，可以明显发现商业银行与借款人存在信息不对称的情况。部分借款人故意夸大自己真实还款能力或隐瞒重要信息，这就造成商业银行风险增加的情况，无益于商业银行持续发展。前者是恶意隐瞒造成商业银行信用风险增加，但现实中还存在一种情况：当借款人取得借款之后，突发一些情况导致其还款能力下降，也会导致借款人难以按时偿还贷款。这两种情况的发生都可能会使银行现有现金流收紧，引发坏账问题。

（二）银行风险管理模式存在局限性

银行现行的个人消费信贷管理模式还需持续完善。目前个人消费信贷的管理还是实行直接管理模式，没有形成标准确定、流程具体的科学管理模式。[2]并且我国商业银行是总分行制度，由总行进行管理、各分行具体执行的方式，这就导致银行各级管理分散，具体政策执行不好，管理效率低下的情况。个人消费信贷的现行管理模式无法降低坏账的金额与概率，可能会造成不必要的损失。商业银行风险管理模式的缺陷导致其在风险规避方面作用较小，自身需承担个人消费信贷风险。

（三）法律体系构建不完善

我国的法律体系对个人消费信贷业务的逾期贷款规定还不完善，现有法律主要是针对法人企业所制定的，对于自然人的约束相对较小。这就造成在业务开展中面临依据法律少的现象。所以商业银行应该积极推动法律法规的制定，保护自身合法权益。个人消费信贷法律的缺失不仅增加商业银行的经营风险，提升坏账发生的频率，也会给国家经济发展带来不稳定因素。

（四）抵押物存在风险

客户在办理个人消费信贷时通常需要提供抵押物进行抵押，常见的抵押物包括不动产、汽车或其他有价值的物品。但是随着市场价格的波动，抵押物的价值可能会出现大幅贬值的情况，或者在储存时可能出现物品损坏的情况，一旦发生此种情况，会造成抵押物难以变现或变现价值大打折扣的情况，抵押物不能足额抵偿债务，商业银行会遭受经济损失。个人信贷业务收益下降，会使商业银行整体利润水平降低，不利于商业银行继续开展个人消费信贷业务。

三、个人消费信贷风险控制措施

（一）加强信用风险管理

个人征信制度是我国正在建设的一种社会运行机制，这种机制将个人的消费信用纳入体系进行管理。这种机制可以使银行完整评估客户的资信状况、违约情况，可以得到客户抵抗风险的能力和发生坏账的概率。个人征信制度的建立可以有效缓解信息不对称的情况，保障商业银行资金安全。商业银行可以通过个人征信掌握信用信息，设立发放贷款的标准和个人消费审批条件，使商业银行在发放贷款时不再处于之前不够了解的状态。商业银行可以利用大数据构建个人消费信贷征信体系。商业银行可以发展金融科技，通过分析客户的线上消费习惯、社交情况等数据，来对客户的消费行为进行分析，可以判断是否会出现信用风险的情况。商业银行可以通过自行设立一些与个人消费信贷有关的变量构建分析模型，在客户办理业务时，模型可以提供客户的信用评分，帮助商业银行进行决策。

（二）改进银行内部管理模式

首先商业银行在开展个人消费信贷业务时应明确业务的范围和办理方式，提升业务办理规范性。同时，商业银行也应在放贷后对贷款进行持续追踪管理。分析个人消费信贷存在的风险，并通过科学管理方法降低业务风险，提升商业银行经营利润。商业银行还应改进现有业绩考核评价体系。商业银行不仅应该关注信贷员的业绩是否达标，还应该对信贷员的回款率和客户信用质量等方面也进行审查，避免发生信贷员为完成业绩任务违规发放贷款造成坏账的情况。而且应该加强平时的职业道德培训，一旦发现违规行为及时处罚。商业银行应建立完整的客户信用风险评价体系，降低违规发放贷款的情况，提升商业银行个人消费信贷业务质量。

（三）完善法律法规建设

法律法规体系建设是提升商业银行个人消费信贷质量的重要一环。我国目前应该完善现有法律法规，根据个人消费信贷特点建立实用法规政策，填补现有的法律空白。完善个人消费信贷相关法律法规需要国家层面进行牵头，对当今社会的个人消费信贷市场存在的违法违规情况进行打击，明确制度框架和惩罚方式方法。法律法规的建设不止依靠政府部门，商业银行应该根据自身实践积极推动法规政策的落地，提出专业建议。商业银行在开展个人消费信贷业务时，遇到不合理或相矛盾的情况应及时向有关部门进行反应，帮助个人消费信贷领域法律法规的建设与完善。

（四）完善抵押品处置体系

商业银行应建立完善的抵押品处置体系，这与商业银行个人消费信贷业务利润息息相关。在接受客户抵押品之前，应严格审查抵押物的品质、价值等具体情况，给出合理估值并严格进行登记。[3]在考虑估值时，商业银行应该对抵押品未来的变现能力与价格波动进行全面考虑。在保管抵押品时，应保证抵押品完好无损，完善抵押品管理制度。如果客户一旦发生违约行为，商业银行应确保抵押品可以及时处置与变现，防止出现处置不及时的情况发生。

四、结语

近几年，我国商业银行纷纷开展个人消费信贷业务，我国个人消费信贷市场十分广阔。虽然个人消费信贷业务总量在逐年攀升，但是这其中存在一定风险。商业银行在办理个人消费信贷业务时，可能会存在银行与借款人信息不对称的情况、银行的风险管理模式存在缺陷、法律体系不完善和抵押品存在风险等风险问题。针对上述几种风险，商业银行应加强信用管理、改进内部管理模式、完善法律法规建设和抵押品处置体系的风险管理措施，促进业务可持续发展。