露天采矿业推广天气指数保险可行性分析

□文/徐菊艳 邓吉硕 孙 宁

（南京信息工程大学滨江学院 江苏·无锡）

［提要］本文探讨天气指数保险应用于露天采矿业的可行性，通过分析天气指数保险的发展和应用状况，结合露天采矿业在生产过程中的气象风险分析，剖析露天采矿业应用天气指数保险产品的可行性，最后给出露天采矿业推广天气指数保险应用的相关政策建议。

露天采矿，是一个移走矿体上的覆盖物，得到所需矿物的过程，从敞露地表的采矿场采出有用矿物的过程。露天开采作业主要包括穿孔、爆破、采装、运输和排土等流程。购买有关保险产品是各国露天采矿业常用的风险应对手段，其保险产品大多以意外伤害险为主，如矿业职工团体意外伤害保险等。该类保险主要目的是为了分散企业因为意外工伤事故而承担的赔偿责任，同时保证矿业职工的合法利益。针对企业生产经营方面的保险产品尚不多见，考虑到露天采矿业的天气敏感性较高。例如，2014年矿业巨头力拓矿业集团发布声明，当年第一季度铁矿石发货量下跌8%，其原因是位于澳洲的铁矿厂受到暴雨和严寒恶劣天气的影响。所以，天气指数保险是值得推广的一款露天采矿业规避天气气候风险维护企业效益稳定的保险产品。

一、天气指数保险发展与应用情况

天气指数保险指在特定的区域中将一种或多种天气气候因素指数化，当某一指标的数值达到提前预定的理赔数值时，保险人就会给予投保人一定的经济补偿。由于影响天气指数保险理赔的因素大多是客观因素，受非客观因素影响的部分极少，故其理赔过程中争议较少，降低了道德风险的出现。

天气指数保险的发展主要以农业为主，我国的天气指数保险同样最初在农业领域推广。2007年，由于长江中下游的农业种植在梅雨季节中易遭受损失，上海率先开展了“西甜瓜梅雨强度指数保险”，同期在农业部支持下，安徽省长丰县试点水稻天气指数保险；2015年，支付宝平台上线了浙江省气象局和安信农业保险公司合作推出的“农作物风力指数保险”，相关投保业务全部在网上平台操作，方便快捷；王绪瑾、王翀（2020）指出近年来天气指数保险在水果种植业中的应用日益普遍，如2017年温州苍南县购买了“杨梅气象指数保险”，2018年山西隰县采用了“梨种植气象指数保险”等。同时，天气指数保险也由单一指数向综合指数发展，形成所谓的天气综合指数保险。以中国平安保险公司为例，2019年度农业保险的投保额约为16.80亿元，赔付额达12.87亿元，投保额相比2018年增加了约37.43%。与我国的农业总产值相比，农业保险发展相对滞后，购买农业保险的多为大型农场，农村基层劳动者受认知水平限制，所以购买农业保险较少。

天气指数保险在能源领域也得到推广应用，根据广东梅雁水电股份有限公司的公告中披露，2012年瑞士再保险公司与鼎和财险合作，为广东梅雁水电股份有限公司的5座水力发电站对2012年的预期总发电量进行投保，该项目保费总金额为人民币720万元，当被保险人在投保地理区域内的降水发电指数低于预期总发电量，且所有机组实际发电量总和也低于预期总发电量时，保险人损失承担相应的赔偿责任。

国内外关于露天采矿业开展天气指数保险的相关研究尚不多见，鉴于气候变化的负面影响日益严峻，不少学者提出了各天气气候敏感行业推广天气指数保险的建议，如徐思云等（2014）提出了我国建立天气指数保险制度，发展天气衍生品期货期权市场的建议。马改燕、徐学荣（2015）分析我国农业指数保险试点存在的问题，提出了完善中国指数保险的对策建议。本文以典型露天采矿业———天然石材开采为例，通过分析天然石材开采中面临的天气风险，探讨天气指数保险应用于天然石材开采的可行性，从而为露天采矿业规避天气风险提供可行的解决途径。

二、天然石材开采与天气指数保险

（一）天然石材开采的天气风险分析。天然石材开采在世界各地蓬勃发展，据中国石材网调查统计，目前我国石材行业拥有超过150亿美元的固定资产，年贸易额超过90亿美元，年增长率约为10%。我国天然石材资源丰富，遍布全国各个省区。近20年来，在经济发展和政策的拉动下，我国天然石材行业自2005年跃居世界第一大石材生产国、出口国、消费国后仍然保持高速增长，目前石材产量已经超过1，000万吨。

天然石材的现代开采方法都属于露天开采，其产量的多少很大程度上受到天气因素的制约：一是爆破开采要求合适的气象条件。天然石材开采中广泛使用了爆破开采，传统的火药爆破、应用较广的膨胀剂爆破、近年来流行的非爆破性破碎剂爆破都对天气条件要求很高；二是极端恶劣的天气导致企业停产。例如矿区多在山区，连续降雨容易引发泥石流滑坡，导致矿场报废。2017年8月15日，由于天气恶劣的缘故，在菲律宾30家矿场中，有11家上半年的产量为零。因此，天然石材作为典型露天采矿业，其产量很大程度上也直接受到天气条件的影响。气象因素导致的天然石材产量不足的风险会给企业带来订单违约等损失，影响企业的正常运转。

（二）天气指数保险保障天然石材开采。对天然石材开采企业而言天气情况是未知的变数，难以进行控制，天气因素带来的影响往往是一把双刃剑，一方面可能由于产量减少而引起产品供给价格上涨，从而获利；另一方面产量减少导致产品供给不足，企业资金链难以周转甚至断裂。这种不稳定性严重影响企业的正常经营，企业难以运用有效的措施（气象服务）来减少天气变化带来的不利影响。

在这种情况下，如果市场推出合理的天气指数保险，就可以帮助天然石材开采企业规避上述天气风险，确保企业的长期可持续发展。从长远来看，天气指数保险可以促使开采企业收入稳定，并且这种稳定可以向下游传导，从而使得整个天然石材市场健康稳定发展。

三、天然石材开采天气指数保险可行性分析

如能将天气指数保险应用于天然石材开采行业乃至整个采矿业，一方面可以保障采矿业稳健发展，另一方面也可为保险业创新发展拓展业务领域。天然石材开采天气指数保险的可行性体现在以下方面：

（一）天气指数保险分散企业风险。天然石材开采企业盈利模式单一，主要依靠出售天然石材原板盈利，而不是进行二次加工，所以天然石材原板的产量将直接影响公司利润。天然石材开采一般是在裸露的矿山上进行开采，生产过程中爆破所需的膨胀剂遇水则不可使用，这意味着一旦开采地区降雨量达到一定数量后，天然石材无法继续开采，企业只能等待天气较好时继续进行开采作业，然而企业的固定生产成本在此期间是持续发生的，并且天然石材开采企业一般都是大批量生产、供货，一旦无法生产经营，将会面对由于违约所导致的经济赔偿和各种隐形成本，所以降雨量和公司生产经营活动密切相关。张卓、张冰瑶（2018）指出天气指数保险的赔付不依赖于实际产量的损失，赔付金额可以由同期产品生产量来决定。因此，天气指数保险可以较好地分担企业生产经营面临的气象风险，减少风险波动，同时其产品设计人为操作空间较小，可以有效规避道德风险的发生。

（二）天气指数保险具有独特优势。与一般巨灾保险和工伤保险相比，巨灾保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过巨灾保险制度，分散风险。巨灾保险的特点是具有偶发性且造成巨额损失。一般企业无力独自承担巨大的损失，购买巨灾保险可以保证企业不会因为自然灾害导致无法经营。工伤保险作为社会保险制度的一个组成部分，工伤保险保障了受伤害职工的合法权益，维持正常生产、劳动秩序和社会稳定，有利于妥善处理事故和分担雇主压力。天然石材开采天气指数保险的主要作用是分散企业在日常经营中遇到的风险，使得企业经营利润在时间上更加分散、平均，现金流更加稳定。这样，企业凭借着稳定的现金流更容易获得银行的资金支持。

（三）天气指数保险产品成熟可供借鉴。随着天气指数保险的发展，天气指数保险产品逐渐成熟。相关保险条款准确、清晰，由于天气指数的赔偿触发条件由客观因素决定，很大程度上规避了道德风险的发生。气象相关的探测、监测技术不断发展，使得指数更加准确，定价更为合理，现代技术推动了天气指数保险的应用和发展。

天气指数保险产品自诞生以来，一直主要应用于农业领域。天气指数保险在农业领域的成熟值得露天采矿业借鉴，露天采矿业同样对气象条件敏感度较大，产量受到天气因素制约。天气指数保险在露天采矿业中的应用与农业最大的不同在于保险标的，农业天气指数保险的标的物是农作物或牲畜产量，而露天采矿业天气指数保险的标的物为矿石产量。相对而言矿石产量更难估计，企业会根据市场波动调整计划产量，这就需要企业做好预期生产计划，然后保险公司根据预期生产计划来确定保费。由于在整个保险过程中主要是标的物不同，所以对于天气指数保险的其他方面来说，露天采矿业与农业差别不大。例如，应用在农业保险中的气象探测、监测技术可以直接应用，相关保险制度稍加修改即可。

四、推行露天采矿业天气指数保险产品的政策建议

（一）扫清天气指数保险产品开发障碍。在露天采矿业天气指数保险产品中，政府要发挥领导者和监管者的作用。徐光清等（2020）指出在天气指数产品设计方面，需要设计多层次不同费率的产品。天气指数保险的发展依赖于气象数据，气象数据的可靠性依赖于气象基础设施，所以政府应当完善气象站基础设施，提高监测密度和监测质量，同时运用卫星遥感监测和大数据等手段，以获得更加可靠的、全面的数据。天气指数保险的可行性与数据密切相关，完备的数据可以促进天气指数保险的多层次划分与发展。在中国的国情下，气象数据为政府所掌握，一般的保险公司很难获取气象数据。缺乏气象数据的天气指数保险公信力较弱，限制了天气指数保险更好的发挥作用，降低了客户投保意愿。政府应当在不危害国家利益的情况下对保险公司提供适当的数据支持，使天气指数保险产品在设计时根据实际情况确定保险费率，在理赔时减少争议，维护保险人和投保人双方的利益。同时要建立巨灾分散机制，通过国际再保险市场将风险分散，避免天气指数保险在发展阶段时面临较大的系统性风险。

（二）开拓天气指数保险产品应用市场。天气指数保险产品发展历程较短，知名度相比于其他保险较低。露天采矿业天气指数保险与传统的工伤保险、雇主责任险等保险相比，传统保险的保险标的物大多是以人或物为主体。例如，雇主责任保险是为了分担经济压力，同时保证雇员的经济利益。而露天采矿业天气指数保险的保险标的物为矿石产量。范红丽、刘伟（2015）指出作为一种新型保险，同时投保人的风险意识淡薄，在推广过程中可能遇到困难，政府可以利用其公信力为露天采矿业天气指数保险产品背书，推行试点先行，通过科技立项的方式推动天气指数保险的开发，增加保险品种的多样性，提高客户对露天采矿业天气指数保险的信任。由于保险产品的特殊性，保险公司的品牌影响力很大程度上也决定了投保人的投保意愿，投保人更看重保险公司的理赔能力，可以尝试先由大公司推出相关产品，打开相关市场，提高天气指数保险产品知名度。同时，保险公司可以与商会联合，通过座谈会等方式，增强相关利益者对天气指数保险产品的理解。

（三）完善天气指数保险产品制度体系。我国保险业的发展需要政府提供有力的政策制度支撑。叶朝晖（2018）指出要全面深入研究政府扶持保险发展的投入与回报，从而动态地调整支持力度。所以在天气指数保险发展方面，政府应当充当守夜人的角色，加大对天气指数保险支持和引导，加强相关的立法保护，建立完备的保险法律体系，明确保险人和投保人的权利和义务，这既保障了保险公司的健康发展，也维护了投保人的权益，减少不必要的道德风险。政府可牵头联合有关部门，在露天采矿业构建推行天气指数保险的制度框架，明确以天气指数保险保障露天采矿业长期可持续发展的战略方向，制订好长期发展规划，逐步完善露天采矿业天气指数保险产品的制度体系。

五、结语

我国以天然石材开采为代表的露天采矿业将继续蓬勃发展，但是随着气候变化背景下极端天气气候事件日益频发，露天采矿业将更加容易受到恶劣天气状况的负面影响，有必要在露天采矿业推行天气指数保险产品。天气指数保险可与巨灾、工伤保险等形成互补，弥补其他保险无法保障的部分。这不仅有利于我国保险业多样化的发展，也有利于露天采矿业的稳健发展。