疫情对商业银行信贷业务影响分析

□文/王旌全

（辽宁对外经贸学院 辽宁·大连）

［提要］ 本文以我国新冠肺炎疫情背景下对工商银行信贷业务方面进行研究，阐述疫情影响下的工商银行中小微企业贷款业务现状，通过对贷款相关数据分析，针对工商银行所存在的问题，提出风险防范措施，对正常运行前景进行展望。

一、疫情对我国商业银行的影响

在疫情持续扩散的背景下，全球经济受到了直接的影响。在出现疫情之后，在很大程度上冲击到我国的出口贸易，进出口贸易紧缩，成交量减少。运输费用增加，仓库积压严重，营销渠道受阻，降低生产出口效率，增加出口交易风险与成本，出口产品稳定性降低。根据海关总署做的详细统计，从发布的数据来看，2020年第一季度中，全国贸易进出口总额达9，431.5亿美元，同比下降8.39%，其中出口额降幅达到13.2%，进口额降低比例达到了2.8%，全国贸易出现了大幅度的放缓，并且增长处于乏力的状态，总体上比较疲弱。

突然爆发的新冠疫情，我国各行各业都深受影响，商业银行也是如此。“封城”、“隔离”对商业银行的经济活动受到很大限制，很多商业银行采用限制人流等防范措施。同时，一些商业银行原先对互联网金融重视不够，商业银行整体业务下滑，贷款企业也面临破产危机。此外，银行业的自身资产质量、盈利空间均受到不成程度的冲击，盈利空间收窄，利润减少，管理成本增加，不良贷款率急速上升，大中小微企业还款能力下降并且贷款需求增加。与此同时，商业银行面临着收益和资产质量下行风险的双重考验，以及“增量降价”的经营环境，银行一方面向市场提供充足的现金流支持，增大对受疫情影响严重的企业和地区信贷投放空间；同时，银保监会、人民银行以及各地方政府出台政策，明确规定银行业不允许盲目抽贷、断贷、压贷，并且鼓励银行业将贷款的利率降低，在信贷政策安排方面做出优化，完善信用贷款，适当调整中长期贷款制度。此外，因疫情影响个人收入，房贷及个人信用贷款等业务出现还款逾期的情况，这些都给银行带来了潜在风险。

二、工商银行信贷业务面临的主要问题

（一）不良资产增加。从信贷角度上来看，我国的批发业、租赁业、零售业、商务服务业、房地产等各行业都出现客户贷款逾期或者违约，不良贷款余额大幅增加，不良资产增幅明显上升。工商银行信贷业务中多数是以国有企业为主，企业一旦出现破产以及倒闭的情况，很难清偿银行贷款，进而出现资金漏洞，影响银行正常运转。截至2020年6月，受疫情影响，批发零售行业、酒店餐饮行业、交通船舶运输行业、仓储物流邮政行业、文化体育娱乐行业等方面的信贷余额达到了12.99万亿元，在银行贷款总额中的占比为13.61%。工商银行辽宁省分行从2020年第一季度不良贷款清收来看，受疫情的影响银行清收工作出现了巨大困难，借款无法归还，不良贷款持续上升。资产风险已经在估算的范围之外，出现了严重欠息情况，逐渐成为低效资产以及不良贷款。同时，工商银行辽宁省分行不良资产的形成是复杂的，更多的是自身管理不善造成的，不仅仅是受新冠肺炎疫情的影响，也有历史遗留因素等问题的存在。

（二）信贷业务发展受限。本次疫情是对国家公共防疫工作体系的检测，同时也是对工商银行的贷款业务流程、信息系统设计、产品创新开发等方面的能力也进行了一次特殊的检验。企业停工停产，网点轮流营业，压缩营业时间，员工在家工作，工商银行辽宁分行许多网点柜台业务无法正常办理。疫情给银行以及个人带来诸多不便，同时也发现了工商银行辽宁分行线上业务单一、技术能力不足的问题。首先，从经营策略上来看，目前已经有很多银行意识到拓展中间业务和资产负债业务的重要性，但是工商银行辽宁省分行仍然是以中间业务作为附属品。其次，从品种设计上来看，其他国有商业银行与工商银行相比，很多商业银行都开始积极创新开发中间业务产品，并且对相应的创新激励机制进行制定。但是，从目前的实际情况上来看，工商银行辽宁省分行的中间业务仍然缺乏创新，在产品功能性上比较缺乏。最后，从技术手段以及服务手段方面来看，其他商业银行的中间业务产品具有更高的科技含量，但是工商银行辽宁分行在这一方面存在明显的不足。

（三）业务创新能力不足。业务创新是银行发展的主要推动力，也是银行获取客户资源，提升市场占有率的有力武器。我国工商银行与同业相比，业务品种单一，产品组合缺乏灵活性，科技支撑跟不上市场要求。相比一些经营较好的成长型商业银行，业务创新乏力，开拓意识不强。不论最初的动因是源于市场变化、源于客户需求，亦或是源于规避管制，各银行自主研发的产品都具有鲜明的特色，能够将客户的需求充分满足，并且积累了非常好的经济收益、口碑收益以及研发经验。

三、工商银行信贷业务发展对策

（一）加强不良资产处置

1、优化流动性。重视工商银行机构资产负债内部结构的潜在风险，把控业务发展节奏，加大对批发零售、房地产等实体经济领域的调控能力。同时，对存量不良资产处置可以采取资产转让和证券化等模式进行多方法减轻银行负担。在这一过程中，可以让不同风险偏好程度的投资者参与其中，使社会资产参与到工商银行不良资产处置中，分散工商银行辽宁省分行可能存在的信用风险。首先，根据国家现行有关规定，信贷资产收益权转让产生的收益可以转让给其他一些金融机构。对于一些数额较大的不良资产，可以采用提前变现不良资产，可以与信托公司合作收购不良资产。其次，不良资产可以通过互联网平台进行处置。在互联网平台快速发展之后，可以将不良资产进行网络拍卖。能够将银行不良资产处理过程中出现的信息不对称情况适当减少，在交易过程中节省了成本与时间，可以达到相对较高的匹配度。工商银行辽宁省分行也可以适当采用这种方式来处理不良资产。最后，与资产管理公司等金融机构合作。工商银行辽宁省分行可以根据实际情况，与省内一些较好的资产管理公司建立合作。由于双方都比较了解本地的金融状况，可以互相合作来对不良资产进行处理，充分发挥资产管理在不良资产处置中的优势。

2、加强过程监管。监管力度需要进一步加大，从资金的募集开始，一直到资金的使用和投向等多维度并且多方面对银行的全流程监管进行完善，将存量风险进行排查并且清理。在管理信贷业务方面要有所加强，目前信贷业务的发展速度较快，并且期限匹配程度极低。为了将这些严重的状况改变，工商银行辽宁省分行要对流动性应急机制进行建设，改善并调整自身的资产结构，增加准备金流动性，进一步减少对外部资金的依赖。

随着关注类贷款的额度逐渐增加，工商银行辽宁省分行需要提高对于关注类贷款的管理重视程度。首先，通过对可能对违约形成影响的因素做出分类，并且对相应的化解风险的操作流程进行制定，工商银行应该尽最大努力减少相关贷款转化为不良贷款的可能性。其次，要对银行的征信系统做出充分的利用，对于已经有问题或者存在不能按时归还本金和利息的客户，加大关注力度，确保能提早发现违约风险。银行也可以利用大数据，对贷款的客户进行过程监督与管理，对每一笔贷款，每一类贷款进行分类管理。同时，与其他金融相关管理部门合作，对存在风险较高的贷款进行多方面的监督管理。

（二）重点开展中小微企业贷款

1、利用重点领域与行业的政策扶持力度。工商银行辽宁省分行受限于总行的制度约束，在和其他的一些大型银行进行竞争时存在一定的劣势。因此，对于竞争对手的主要客源要进行战略性避让，对新客户进行重新定位。将自身的优势和差异化服务之间进行充分的结合，尽量争取一些不具有重叠性的大客户资源，针对重点客户加强管理。根据国家对重点领域与行业扶持政策，对这一领域有需求的中小企业提供服务。首先，工商银行辽宁省分行应该全力发展供应链金融，依托行业政策，积极引领产业链重点区域产业以及上下游的中小微企业，提高信贷支持度。其次，2020年中小微企业饱受疫情的影响，工商银行辽宁省分行应该提出重点举措促进中小微企业贷款，可以利用线上续贷机制，为中小微重点领域企业提供续贷服务，做到能续快续。进一步调整贷款利率，增加信用贷款延长期限等方式。最后，重点领域的核心企业可通过债券以及信贷形式进行融资，向上下游企业提前预付现金，以此压低上下游中小微企业的贷款压力和融资成本。

2、完善银行的监管。首先，工商银行辽宁省分行各部门应牵头组织对本部门的一些常规贷款进行抽查，对分支机构进行现场督查管理与指导，同时积极开展贷后检查工作。对当前信贷申请、审批、放款、保全等一系列流程制定合理的优化对策，甄别预警的有效性和真实性，加强监督抽查。通过协调各种资源，推动全行信贷业务结构调整。其次，在识别企业信用风险的同时，也应承担起促进企业信用发展的首要责任。最后，设置地方监管评级体系。利用地方和相关部门协同监管，形成联动机制，这样促使工商银行辽宁省分行各部门治理联动监管机制得以有效试行，将银行监管资源配置与公司治理评价相结合，能大大完善银行的监管制度，实现全域管理协调控制格局。

（三）加快业务创新

1、加快线上业务整合。首先，工商银行利用金融科技手段，通过手机银行、云计算、大数据、智能识别等一系列技术应用。在立体空间上将业务覆盖的范围延展，利用线上业务进行推广，持续推进网点的智能化以及综合化建设，实现业务和经营模式的转变，对服务范围进行高效的拓宽，不断提升获取客源的能力，积极应用信息技术，将人工接入的情况减少，从而让用户的体验度更高。构建信息化发展战略，在总行层面深化对“科技兴行”的认识，制定短中长期信息化改革战略，并对分行赋予相当的权力，鼓励银行利用自身信息化进行自主创新。其次，提升科技基础能力，最主要体现在数据库的建立和信息决策方案的设计，并配备专业人员进行跟进落实。推广移动银行建设，尝试创建场景化、平台化、移动化资产端，减少人工服务，减轻内部系统建设压力“根本清源”，实施金融科技融合化战略。最后，工商银行可以自建金融服务生态圈，进一步拓展获客方式，利用合作方发展消费场景结合促进紧密合作，这样工商银行能够掌控核心的获客渠道，员工可以循序渐进地指引有金融借款需求的客户，帮助他们登录银行的线上申请渠道进行个人办理，这样能够无缝衔接保证客户真实的贷款需求，避免有遗漏问题。工商银行也可以自主设置审批流程和贷后服务。这些场景合作方范围可以扩展为汽车、教育、美食以及旅游等方面，例如通过查询资料显示目前已经有几家银行与自媒体和电商平台进行线上消费贷款试验，与携程、去哪网企业进行了深度合作，推出了线上自营的消费场景服务。开辟出向外行获客的线上贷款合作创新业务，也可以单纯地线上与线下的融合对接来获取客户。对此，利用线上渠道的整合，线上平台可以先过滤掉没有需求的贷款客户，工商银行只需要提供放款把控审批风险和贷后服务就可以了，这样一来就做到银行与客户双方优势互补，直接对接，实现线上服务化的最大利益，进行资源整合。

2、大力发展产品创新。产品创新一直是银行不竭发展的动力，工商银行辽宁省分行也不例外，是当下应该突破的转折点。首先，要积极地推进联合，可以加入“银政”、“银担”等合作模式，加强创新金融产品和服务，合理均衡构建风险赔损及承担机制，全方面覆盖、打造多样化产品体系，可以设立推出订单贷、税易贷、医保贷等多款弱担保信贷产品，保证客户的需求使用率。要掌握核心技术，可以融入智能人工服务，利用人脸智能识别技术服务客户，减少人工服务的输出，节省客户时间，提升办事效率。其次，工商银行辽宁省分行应该进一步优化行内信贷体系结构，将支持信贷方面作为切入点，设立专职客户经理进行管理服务，主要针对发展前景好、环保节能、低碳经济、创新发展的中小微企业，精确企业融资需求，并定时对企业的经营管理和贷款使用情况进行抽查，为企业提供私人定制化模式的信贷服务和资金支持。积极探索以旧换新的贷款模式，积极转化服务经济发展，工商银行应该大力加强对小微企业、“三农”等实体经济相对薄弱环节的支持，精确查找省、市、县新型农业经营主体示范名单，进行上门服务营销，现场讲解“一户一策”模式，为农业商户们提供贷款全部项目等一揽子金融服务。同时，依托乡镇府找出农户中产业基础比较好、区域特色明显、经营良好的评级单位进行帮扶。最后，工商银行辽宁省分行也要对民营企业、个体工商户，大力推出新品，比如“租金贷”以及“微型企业主贷”等，为抵质押方式提供保障和创新服务，着重解决中小微企业和个体工商户担保问题。对优质的中小微企业，也可以使用循环贷款、分期还贷的策略模式。这样能够为中小微企业和个体工商户减轻融资成本，缓解企业在疫情影响下无力偿还本金的压力，保障各企业的正常运行。