沈阳互联网金融中心发展研究

□文/景钟瑶

（沈阳高新技术产业开发区管理委员会辽宁·沈阳）

［提要］互联网金融中心是利用数字经济手段，形成具备“互联网+金融”功能的产业功能聚集区。本文通过对沈阳在发展互联网金融中心过程中存在的相关问题进行剖析，从而对地方如何进行互联网金融产业生态链的构建，如何对传统金融合作模式进行创新、发展哪些细分领域市场等方面进行回答，为传统金融产业数字化转型提供参考。

一、互联网金融中心的特点

当数字化转型逐渐成为新旧产业交替的重要方向，数字经济的快速发展使我国金融业正发生着深刻的变革。数字科技应用场景的广泛应用，也倒逼传统银行业务转型升级。城市功能中心的特点就是区域行政职能或产业聚集对其周边领域功能拥有辐射效应，所以地区的金融中心不仅是金融企业在物理空间的集中，而且为金融行业监管、发展和创新提供了重要动力。所以，互联网金融中心的特点就是利用数字经济等手段，以具备金融功能的“互联网+”技术为基础，依托大数据、云计算、区块链、搜索引擎、社交网络等技术对资金进行支付、借贷、融通中介的金融业务新模式，打破传统金融企业对地理位置聚集的因素。互联网金融中心就是居于这些功能的互联网金融企业在政府引导和产业发展形成的功能聚集。

科技与金融的关系，从支持、支撑，到驱动、引领，科技开始改变金融服务形式。在此背景下，发展数字化金融和银行开发转型成为金融科技领域的重要研究方向。“互联网+”技术就是基于全面推进数字经济发展，赋能传统产业转型升级，培育壮大发展新动能的重要方式。大数据、云计算、人工智能、数字经济生态等新一代信息技术产业的发展和产业数字化转型奠定了互联网金融中心发展的技术需求。

互联网金融由于其进入门槛低、操作方便等特点，迎合较多小微企业和大众的理财需求，占据投资领域的蓝海市场，填补了长尾市场投融资的空白。互联网金融降低了市场信息的不对称性、降低市场风险、降低交易成本，而且提供更加方便且快捷的金融服务，客户可以通过网络甚至移动客户端进行操作，在打破地域时间约束的基础上大大提升金融效益和效率。金融消费者越来越注重客户体验，不再满足于传统金融服务对要素的各种限制，定制化的金融服务越来越多地获得用户的认可，互联网金融正是迎合了这种需求，抢占互联网金融中的长尾市场。所以，发展地区性互联网金融中心对于提升区域经济水平、提高地方财政可支配收入作用显著。“互联网+”技术改变的不仅是大众对金融概念的理解，更多的是当科技快速地融入生活中，技术带来的便利会改变大众的生活习惯、工作习惯和消费习惯。

二、沈阳互联网金融发展现状分析

目前，国内主流的互联网金融模式主要包括：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，目前已形成以第三方支付独大，其他模式并举的态势。尤其当市场放宽准入门槛，民营资本大量涌入，体制机制趋于完善，交易规模出现爆发式增长，然而“野蛮生长”同样也是一把双刃剑。从市场规模上，看中国互联网金融总交易规模超过16万亿元，超过GDP总量的25%，但规模快速增长的另一面是监管与发展的不匹配，正是由于互联网传播速度快、交易不受区域限制和金融产品本身的一般风险等特点，套路贷、e租宝、快鹿案、校园裸条等风险事件频发。我们也知道经济的发展是需要过程的，盲目跟风投资，会使得大批的互联网金融企业不按照正常的经济规律来运营，所以让市场良性发展是解决当下问题的当务之急。

沈阳在促进城市互联网金融的发展方面也做了很多努力。在新一轮东北振兴中，沈阳为打造东北亚科技创新创业中心，不断推动资金与成果加快集聚。沈阳三好街建设东北亚互联网金融总部基地，充分发挥互联网金融中心的优势地位，着力整合金融资源，构建互联网金融生态系统与服务平台，是依托“互联网+”，推进产业结构调整，打造科技金融产业园区，是构建科技金融信用体系的大胆探索，也是在互联网金融等新兴领域进行改革试验，不断推动资金与成果加快集聚。和平区依托沈阳金融商贸开发区的东北区域金融中心所在地优势与三好街的东北大数据交换中心平台，在传统金融业的雄厚基础上围绕金融业与区域经济协调发展，以上海陆家嘴金融贸易区为参照系，开展国家优化金融生态改革试验和全面创新改革试验为动力，以促进产融结合为重点。同时，在立法与监管方面，沈阳互联网金融法庭积极完善服务体系，出台全省第一份互联网金融产业发展政策，通过完善金融体系营商环境，对涉互联网金融刑事案件，规范市场秩序，妥善化解民商纠纷，完善针对性强的互联网金融法律法规，使产业有法可依，为发展互联网金融产业提供强有力的司法保障，推进“双创示范区”建设。

沈阳在积极响应国家大力发展金融业的号召下，分别计划在浑南新区、和平区等商业繁华地带建造功能完备的互联网金融中心。浑南区拟建设的东北互联网金融中心内容包括集产业平台、众创空间、孵化培育、产业链搭建、企业融资、上市培育、证券服务，集互联网金融博物馆等功能于一体的互联网金融中心，打造为东北地区金融机构种类最全、密度最大、开放度最高的国际互联网金融服务区。为准确定位城市区域功能，满足现代金融商贸需求，构建沈阳产业集聚区，沈阳筹划将沈阳金融街打造以创业创新大街拟打造辐射东北亚的科技创新中心和科技创业创新集聚区。为金融生态的优化提供示范，将其打造成为东北区域金融中心核心功能区、国家优化金融生态改革试验示范区、国家创新改革试验城市（沈阳）金融创新改革特色区等。

沈阳互联网金融公司在良好的市场氛围和营商环境下发展已日益成熟，部分国内知名互联网金融公司包括中普、车金宝、网加、华融伟业、文尚普惠、普华恒友、乾包、久利人人等优秀互联网金融公司在沈阳成立。经济总量来看，证券交易额22，090.58亿元，金融机构本外币贷款余额16，365亿元，互联网金融口径贷款余额467亿元，当年新增59.7亿元。互联网金融交易平台有近50家，但是总体成交规模有待发展，而且普遍成交额较小，质量不高，缺少影响力大的企业，总体对市场的抗风险能力较弱。同时，沈阳市缺少完善的互联网金融产业生态链，行业龙头较少，多类型业务也有待发展，企业和个人在寻求互联网金融服务时，没有平台可以获得丰富而全面的金融服务信息，分散的金融服务资源消耗了企业和个人大量的精力，增加了企业和个人获得金融服务的成本，不能有效满足普惠金融需求。企业间信息无渠道进行共享，呈现“孤岛”状态，这为沈阳市互联网金融的风险控制埋下了隐患，互联网金融培训的滞后进一步加剧了互联网金融业的人才危机，类似银行的风控、合规和清收机制也成为制约沈阳互联网金融长远发展的重要因素之一。

三、沈阳互联网金融中心发展对策

（一）营造良好的发展环境。健康的发展环境是构建沈阳互联网金融中心的基础，发展环境、制度环境、营商环境对行业的培育发展起着决定性作用。在营商方面，行业自律、知识普及宣讲对于维护互联网金融消费者合法权益，提高自我防范意识有积极作用。在监管方面，要积极探索新型的监管模式，发挥地区之间金融监管部门的联动作用，从企业的资金流向、基本运营信息、业务发展模式、风险控制方式等途径，切实防范和化解各种金融风险，促使沈阳建成互联网金融安全区。

1、健全互联网金融信用与服务体系。鼓励与第三方互联网金融信用信息平台对接，加快培育和发展征信机构，为互联网企业提供信用信息服务，促进公共信用信息、金融信用信息、社会信用信息互动共用，增强市场信息透明度。

加强数据处理结算、云计算共享服务、信息安全、大数据储存和宽带等基础技术升级与设施建设。加强区域内法务服务、财务服务、审计服务、咨询服务等产业配套服务专业化发展。鼓励打造具有国际影响力的互联网金融论坛、互联网金融媒体圈等，提升沈阳互联网金融的影响力。

支持互联网金融企业产品的研发与创新。鼓励互联网金融企业进行商标、品牌、专利、版权等知识产权的运用和保护，加大对新业态、新模式等创新成果的保护力度。

2、加强政策引导与资金支持。依托沈阳市服务业发展引导基金设立新型业态和商业模式创新基金，制定内培外引的激励、奖励和补贴政策，鼓励针对招商引资的国内外知名互联网金融企业进行奖补的同时，加大本地互联网金融企业的市场辅导培育力度，从贷款贴息、成本补贴、落户补助、融资奖励、人才与高管个税补贴、办公用房补贴、财政贡献补贴等政策中增强优质企业落户的信心与增加企业发展创新的获得感。积极探索融资担保、产权质押融资、信用担保等融资途径，加大企业发展的融资途径。

3、加强协会监管自律。政府应督促区域行业内企业尽快成立自律监管组织及协会，通过减政放权，发挥互联网金融协会等行业自律组织的作用，从市场准入、信息披露和风险评估入手，鼓励企业征信制度与监管备案制度并行，提供可派驻监管人员，辅助协会制定相关评级制度以及自律公约，对出现异常资金或者项目流动给予确认和提醒，为企业的风险控制提供最后一层保护，在企业自治层面上合理划分地方金融监管部门的职能。通过参照行业统一的经营标准或者市场定位，规范企业业务内容与交易行为，为互联网金融行业安全运营保驾护航。

（二）创新合作模式与发展途径

1、将互联网金融与传统金融合作。互联网金融企业可以通过与传统金融企业建立合作关系，积极谋求多方合作，各方各展所长。优势互补，分享投资资源，将业务实现部分功能上的交叉，实现资源整合，增加双方盈利途径。如基金公司充分发挥资金优势，互联网企业提供终端与客户群，银行发挥金融服务特长，第三方支付公司提供融资、现金流、供应链管理等服务，电信运营商合作推出移动商务服务，等等。

2、推动互联网和金融产业融合发展。鼓励传统金融机构向互联网金融领域拓展业务。对于新设立互联网金融机构经营范围和核名的工商审批坚持负面清单原则，为审批环节提供便利。支持符合条件的各类金融机构参与商业银行、证券、基金、期货、保险、消费金融、金融租赁等方面业务，支持金融机构与互联网企业开展多元化合作，创新产品服务和商业模式，培育衍生新型互联网金融业态。

支持互联网企业通过发起设立、并购重组等方式控股或参与城市不良贷款，包括购置、参股小额贷款、融资担保、融资租赁、典当投资、股权投资、要素平台等新型金融机构。支持互联网企业依托“互联网+”和线上线下资源优势，发起或参与设立第三方支付、移动支付、众筹融资、电商金融等机构。

3、鼓励互联网金融开展业务创新。支持互联网金融企业探索建立面向中小微型企业线上、线下的多层次投融资服务体系，在融资规模、周期、成本等方面提供更具针对性和灵活性的产品和服务。支持第三方支付机构与金融机构共同搭建安全、高效的在线支付平台，开展在线支付、跨境支付、移动支付等业务。支持互联网金融企业开发各种货币基金类金融理财产品，满足多元化投资需求。鼓励电商机构自建和完善线上金融服务体系，有效拓展电商供应链业务。推动P2P、众筹融资等金融信用中介服务平台规范发展，拓宽金融服务体系。

4、培育互联网金融龙头企业，带动产业聚集。为促进本地成长性好的优质企业发展壮大，培育行业龙头企业，拉动上下游生态企业快速聚集，通过以政府为主导，国资产投公司与企业进行合作，约定盈利分配与退出机制，与企业共同发展，共赢共生。鼓励各地积极参与互联网金融创新试点，进一步优化产业空间布局，强化市区两级联动，吸引各类互联网金融企业及配套服务机构聚集，持续增强互联网金融聚集效应。

（三）专注做专业市场细分。重点招引和培育互联网金融细分市场企业，深入挖掘细分市场是企业立足市场取得优势地位的重要途径。细分市场解决了互联网金融市场的同质化问题，以差异化的竞争探索出新的发展方向。根据沈阳的发展模式和实际需求，沈阳可以集中精力把目标投入在农业互联网金融、社交金融领域、消费分期领域、手机移动客户端等方面，按照不同领域不断填充，做大做强其中部分企业，再带动其他同类别企业共同发展。

1、农业互联网金融领域。农业互联网金融应以沈阳市浑南区现代农业示范区作为前期发展对象，运用互联网金融技术和资金渠道提供“私人订制”的金融服务，通过网络小额贷款提供农资物资交易需求和垂直领域产业相关的金融服务，所以农业互联网的发展助推农业产业发展再以产业反哺经济。通过推出经销商贷、惠农贷等金融产品，让互联网金融在农业领域开辟新市场。

2、社交金融领域。社交金融领域兼具人际交往与资金融通的双重功能。社交金融投融资通过社交信用极快速、高额度、低成本地获得资金，出资人也可以获得比其他理财渠道更高的收益，并加强与借款人的社交关系。所以，挖掘具有稳定人际关系圈的资金需求团体也是互联网金融发展的重要方向。

由于冲动消费、炫耀消费、信用意识淡薄、防范意识薄弱、征信体系不完善，使互联网消费领域增加违约风险，并使消费理性、消费理念、消费习惯等问题层出，造成违约风险居高不下。社交金融可以在社交和社区领域有稳定的用户池的用户群作为服务对象，通过更加高效的方式来做用户信用判断，比如好友数、活跃度、真实动向等，因此对应的坏账率也会更低。这类产品与之前的P2P产品一样，能解决企业和个人的资金需求，建立在熟人关系链上，平台用户的好友是基于真实的朋友关系，并由类似借贷宝平台进行实名认证，大大降低资产不良风险。

3、消费分期领域。消费分期领域对于未来一段时间的经济贡献起着非常大的作用，包括房贷、车贷、消费品、教育、医疗、房屋装修、租房、旅游等个人短期消费贷款均可发展。

可通过网络消费分期平台，如电商场景为主的消费贷款，拥有网贷金融客户群及金融业务经验的消费贷款。在各种场景下，寻求消费分期细分领域的拓展。

四、结语

互联网金融兴起有深刻的技术和时代背景。应借助互联网金融兴起的东风，以“互联网+”改进金融体系效率，更好地服务于年轻客户、中小微企业等长尾客户群体，让所有市场主体都能分享金融服务的红利。立足服务国家金融深化改革的宏观战略目标，积极响应国家“普惠金融”号召，推动互联网金融健康可持续发展，保障广大金融消费者的合法权益。沈阳无论是从必要性还是从可行方面，最应该建成互联网金融中心并作为东北地区互联网金融业务集聚的中心枢纽，这有利于持续保持东北地区互联网金融业务全国领先的地位，通过互联网金融驱动东北地区的经济，带动东北地区经济实现持续稳定发展。在创新互联网金融中心发展模式的同时创新监管方式，营造宽松适宜的发展环境，探索互联网金融制度的制定，争取将沈阳互联网金融中心设成全国一流水准的互联网金融中心。