基于区块链技术的数字金融高质量发展策略研究

安士杰

一、前言

数字金融指线下实体金融机构与网络技术公司利用数字技术实现支付、融资、投资和其他金融业务的新型金融发展模式。随着我国金融市场的不断发展，在我国的市场支付领域数字金融所起到的作用也更加关键了，其几乎不会受到时间和空间等因素的限制，也不会出现客户群体排斥和信息沟通不顺畅等问题，并为实体经济提供更具针对性的服务。现阶段数字金融的高质量发展已成为该领域的战略发展目标，而高质量发展就要满足可持续能力强、覆盖范围广、效率高和风险低等要求，并且其也技术创新能力也有着密切联系，在人工智能、云计算、大数据和区块链等现代信息技术不断创新和发展的进程中，数字金融的高质量发展也具备了更加有力的技术支持和保障。

二、区块链技术对实现数字金融高质量发展的重要作用

（一）区块链技术的运用能够有效降低数字金融风险带来的各种危害

从实际情况来看，在我国互联网技术快速发展的背景下，数字金融产业的发展速度也十分迅猛，各类网络借贷平台层出不穷，金融市场的运作过程中也可能出现系统性风险。数字金融的出现大大创新了传统金融的业务模式和交易技术，但金融行业整体的本质风险属性却仍然存在，特别是在网络支付技术、大数据技术和云计算技术等新型技术广泛运用的过程中也出现了更多新的风险。而区块链技术则能够有效解决这一问题，“智能合约”模块是该技术的重要组成部分，可以在所构建的环境中自主开展谈判、责任履行、完善合约内容以及执行条款等业务，在区块链技术中以数字化的形式存在，大大降低了恶意逃废债等意外问题发生的概率，区块链上的数据也更具准确性。

（二）区块链技术的运用能够更好地保证数字金融信息的安全性

数字金融要想实现高质量发展，信息的安全性和可靠性便是其重要基础，随着行业中各类新技术、新产品、新理念的出现，数字金融的安全边界逐步被压缩，金融信息安全问题的发生概率上升。而利用区块链技术的可追溯性、不可更改性和去中心化等特性便能够大大提升数字金融信息的安全性。传统金融业务交易过程中并没有构建和谐舒适的信用环境，双方在交易过程中都可能产生欺诈对方的行为，要想保证业务的顺利完成，交易双方就必须足够信任对方，同时通常还有第三方中介进行监督和证明，由于第三方中介在交易过程中能够获取到客户的几乎全部信息，慢慢的他们在交易中的辅助作用就得到了改善，甚至能够成为交易活动的中心，在交易中也实现了自身利益的最大化。运用区块链技术后在没有第三方中介的情况下便能够直接进行金融交易，这种去中心化的交易方式不但能够更好地保护客户隐私信息，也能够为交易双方构建更加互信和谐的交易环境，产生的各类数据都是可追溯且不可更改的，保证了区块链上数据的真实性和准确性。

（三）区块链技术的运用能够大大提升数字金融的征信质量

数字金融领域要想实现自身的高质量发展，还需要具备高度的互信环境，系统、全面的征信系统可以为用户提供信用查询、信用咨询、信用分析和信用评估等针对性服务，客户便可以根据服务的具体内容控制和抵御信用风险，我国现阶段的数字金融产业的发展还需要进一步完善利用区块链技术，能够在数字金融交易中构建更加互信的网络环境，解决信息安全问题，数字金融的征信质量也大大提升。区块链技术中的“共识机制”模块能够建立数据认证系统，只有在多个利益相关部门都认可后才会在征信系统中录入信息，信用评价更为准确。另外，区块链技术能够将用户的全部数据信息都存放到区块上并在系统范围内全网传送，实现了征信信息的互通和共享。

三、基于区块链技术的数字金融发展进程中存在的主要问题

（一）数字金融领域中运用区块链技术的能力急需提升

从我国数字金融领域发展的实际情况来看，区块链技术在该领域中的运用仍处于起步阶段，现阶段还无法将其大规模应用并大面积地实施相关技术内容。对银行等过去线下主流的金融机构来说，需要设置专业部门和人员研究区块链技术，深层次地理解该技术的具体内容和要求，实现整体运用能力与区块链金融发展的实际需求相适应。区块链技术在我国证券行业的结算工作中已取得了一定的应用效果，并基本实现了去中心化，但在这一过程中还需要第三方机构的参与和支持。保险行业目前也在大力运用区块链技术，企业需要安排专人收集、记录、复制和储存客户的数据信息，如果在区块链上存在着过多的参与者，那么节点的运算压力就会不断提高，庞大的数据运算量不但会导致数据传输过程中出现错误，甚至还可能导致网络出现瘫痪的问题，保险企业的网络运行和维护成本大大提升。而区块链技术本就具有较强的分布式特征，保险理赔业务所花费的时间也就更多，整个行业的工作效率都会受到一定影响。

（二）基于区块链技术数字金融领域需要继续完善监督管理体系

对于我国的数字金融领域来说，只有具备了完善的监督管理体系才能保证其稳定运行。现阶段的实际情况是区块链技术在数字金融领域的监督管理工作中还存在着一些问题，首先，为了保证整个系统运行的稳定性和安全性，区块链技术往往都会对系统内的成员资格进行严格把控，但有些成员是有权限私自更改基础协议的，而区块链技术还不有效监管这些问题，那么系统中其他参与者的可得利益就会受到损害；其次，数字金融监督管理工作中区块链还存在着一定技术缺陷。基于区块链技术的数字金融交易业务要想顺利完成，系统就会为其匹配相应的秘钥，但当交易过程中出现突然情况导致秘钥丢失时，监督管理部门往往也不能迅速查找到与该交易链条相对应的秘钥，监督管理难度较大，并且还会给用户带来较大的经济损失。由于区块链技术具备不可更改的特性，其秘钥丢失后用户无法自行恢复身份并追回资产，也不能操作各类数据信息，自己的财产也无法在系统中表明所有权，可见，区块链确实给数字金融监督管理工作在技术上提供了可行性，但其还必须重点完善监督管理体系。

（三）基于区块链技术的数字金融领域的法律法规还需要进一步完善

随着我国数字金融领域正式进入到了“区块链+”时代，区块链技术在我国的保险、证券和银行等行业中都得到了广泛运用，数字金融领域迎来了巨大的发展机遇，同时还应构建与之相匹配的法律法规体系，现阶段仍有若干法律法规问题是急需解决的。第一，由于区块链技术自身所具备的去中心化特性，其没有明确的物理地址，而目前所实行法律制度中司法管辖权又要求其具备物理地址，两者存在一定矛盾；第二，区块链技术还具备一定的去信任化特征，系统的运作模式以及所产生的各类信息数据都是透明公开的，不同节点在交换和共享数据信息时并不需要高度的信任关系，即使针对区块链系统的运用已有明确规定，应对个人数据进行最大程度的保护。

四、基于区块链技术的数字金融高质量发展创新策略

（一）进一步提高数字金融领域中运用区块链的技术水平

区块链技术的集成运用不但能够进一步刺激技术创新，同时还能够加快我国产业优化和改革的发展进程。在核心技术自主创新的进程中应顺应时代发展以区块链作为主要突破口，明确技术创新的主要方向，并加大人力、物力和财力的投入力度，从而攻克更多关键核心技术，为区块链技术在我国多领域的运用以及产业的创新发展奠定重要基础。虽然现阶段在我国很多行业和领域中区块链技术的运用仍处于起步阶段，但各个行业和领域却也因应用区块链技术获得了一定的经济效益，同时也出现了一些问题。数字金融产业要想依托区块链技术实现自身的高质量发展，其就必须深刻理解区块链数字金融发展过程中的新形势和新问题，大力进行技术创新与优化，保证交易效率和交易验证时间的稳步提升，并不断提高从业人员运用区块链的技术能力，预防各类安全隐患的出现，丰富区块链的技术性能，实现我国数字金融领域与区块链技术的深度融合，为数字金融的高质量发展提供技术支持。

（二）构建更加完善的区块链数字金融风险监督管理体系

区块链技术在数字金融发展进程中具有良好的应用价值，但在其应用过程中的规范性较差，并且还存在一些不可预知的风险，那么区块链企业就应不断完善和创新系统，强化自身的服务意识，有效降低数字金融高质量发展过程中可能产生的各类风险隐患。应不断优化和更新监督管理理念和方式方法，在运用区块链技术的同时实现以区块链治理区块链。以往所实施的法律法规文件和金融行业监督管理体系显然已经无法满足运用区块链技术的数字金融创新要求，应将监督管理工作的重点内容放在以平台和运营商为基础的链下，不会过多涉及链上的监督管理内容，那么基于区块链技术的数字金融发展就会面对更多的风险隐患。所以，应大力进行科技优化和创新，全程追求区块链系统上的各个节点并实现其可视化，重点研发并运用联盟链穿透式监督管理技术和公链自主搜索及探测处理技术，在数字金融监督管理工作中运用行业内更多的先进技术，形成健全的“以区块链治理区块链”的运行体系，实现监督管理系统的自动化运行，监管工作更加精准且高效，区块链数字金融发展也更具安全性和可靠性，从而有效解决数字金融领域发展进程中易出现的各类风险和隐患问题。

（三）构建更为健全的区块链数字金融法律法规和制度规范

目前，在区块链技术的法律法规方面我国已经在理论和实践方面已经进行了初步尝试，但由于区块链技术在数字金融领域的应用仍处于起步阶段，因此，应从以下两方面完善区块链数字金融的法律制度。首先，在与区块链技术运用相关的网络信息技术领域制定更加完善的法律文件，现阶段已相继出台了《互联网信息服务管理办法》、《计算机信息系统安全保护条例》、《电子商务法》、《网络信息安全法》等法律法规，法律法规的制定和执行与技术的应用相比有着一定滞后性，在区块链技术广泛应用的进程中应加大力度构建与之相匹配的法律法规，从而规范其应用流程；其次，应及时制定区块链技术运用相关的制度规范。国家互联网办公室和央行已相继出台了《区块链信息服务管理规定》和《金融消费者权益保护实施管理办法》等文件，这些制度文件的实施不但能够规范区块链技术的使用，也大大提升了数字金融信息的安全性，在数字金融领域与区块链技术深度融合的进程中，为保证整个行业的持续稳定发展，还应制定更加精细化的制度规范和流程内容。

五、结语

金融科技创新对于实现我国数字金融领域的高质量发展具有重要意义，各类先进技术的出现和运用也正在重塑行业形态。区块链技术便是金融科技创新的重要产物，将区块链运用到数字金融领域中可有效避免其发展进程中存在的各类风险问题，提升金融服务的整体质量，实现数字金融的高质量发展。