互联网金融未来发展探析

□文/吴利利 周效丞

（湖北理工学院 湖北·黄石）

［提要］近年来，随着互联网的大力发展，互联网与金融的结合促进传统金融行业的转型，但也逐渐凸显一系列的问题。本文主要从我国目前对互联网金融的改革入手，通过案例分析以及调查问卷、访谈相结合的方式，深入分析我国互联网金融发展现状，对所存在的问题作出分析，并对互联网金融发展提出建议。

一、调查情况介绍

（一）调查背景介绍。近年来，互联网逐渐发展，影响着人们的生活方方面面，这为一些依托于互联网的相关企业逐步开拓金融业务提供了帮助。互联网与金融的结合拓展了金融服务行业市场，但鉴于其创新速度太快，监管规则与风险管理跟不上其创新速度，并且互联网金融法律法规体系建设不完善，隐藏在背后的问题逐渐凸显出来，这些潜在的风险也不容小觑。近年来，政府对P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付、互联网资产管理以及跨界金融业务等重点金融领域进行整治，取得了较好的成果，但依然还存在些许问题，这说明了我国互联网金融还拥有更加完善的发展空间。

（二）调查方法。为便于更快掌握群众对互联网金融风险的认识，践行党的十九大和十九届五中全会精神。本文运用马克思主义立场观点对黄石市多条街道进行走访调查以及纸质问卷发放，对湖北理工学院等多所高校进行电子问卷发放，同时我们为更好地了解黄石市互联网金融的实际情况，到目的地后，与当地最具代表性的银行、高校、政府进行了访谈，最后通过回收的问卷以及访谈结果进行整理和分析。在黄石市居民的积极配合下，顺利完成了问卷的发放与回收。经过整理，筛选出3，187份符合条件的有效问卷，有效率为96.58%。

二、互联网金融大环境现状分析

（一）互联网金融风险分析。众所周知，互联网兴起后，互联网金融应运而生。它的基础是互联网，可以在网络上进行融资、借贷等金融服务，是金融与互联网技术结合的新兴产业。互联网金融方便了人们的生活，造福了金融业，但收益与风险并存，互联网金融风险同样也多种多样。在当下我国互联网金融快速发展的背景之下，其比传统金融行业带来了更多的普惠性和覆盖性，与此同时也积累了相当多的潜在问题，因此对互联网金融风险的识别以及消除都有着重大意义。

互联网金融的风险主要可以划分为流动性风险、信用风险和操作性风险。流动性风险指互联网金融企业无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险，以及投资群体无法按预期期限和收益标准实现资金与资产转换的风险。信用风险即借贷一方或两方不履行约定内容导致的信用危机，例如某些互联网金融平台诱骗用户谎报其信用等级以诱骗用户投入资金，造成用户的利益损失的风险。操作性风险即互联网金融企业平台未建立平台的内控机制，无法保证内部系统的安全稳定运转，可能出现内部控制风险爆发的情况。

（二）互联网金融典型案例分析。互联网金融的风险有些时候是在科技不平稳过或快发展中产生。如，阿里旗下的蚂蚁金服等大型互联网企业涉猎金融领域的时候，无法避免地带来了问题和风险，这些风险以及问题的发生都直接影响到公众对互联网金融的看法。如，部分企业利用自身庞大的数据库，很容易在市场中占据主导地位，逐渐形成垄断，形成互联网金融一家独大。或者运用“科技公司”的外观，逃避市场监管，有风险性的扩张，避开市场监管，进行危险操作。

由于大型互联网公司往往使用的是较为前沿的技术，这给监管带来了难度，监管机构需要一定的缓冲期分析并制定更新、更完善的“护盾”，而这段“缓冲期”就是“危险期”。互联网的发展是把双刃剑，在给市场带来便利之时，也在潜移默化的酝酿着风险，大型互联网公司涉足互联网金融业务，则所有用户的衣食住行几乎都囊括入了企业的数据库，特别是现今的指纹、声纹、人脸等信息，一旦出现纰漏，数据遭到了入侵，经过系列科技手段，即可获得用户信息。例如现今有关人脸解锁破解的新闻频出，这样的新闻一桩桩都触及公众的眼球，给社会造成了不好的影响。总的来说，现阶段建立有效安全的数据监管治理架构，对于互联网金融风险的降低具有至关重要的意义。

（三）互联网金融发展的意义。行业垄断在世界范围内都是普遍存在的，而金融行业又是所有行业中最具垄断性的代表之一。金融的垄断如果不打破，经济的转型不可能成功。互联网金融便是在这样经济全球化的背景之下应运而生，并在短时间内就以其迅猛的发展势头促进经济社会的进步以及为人们的工作生活提供便利。我们知道，互联网的融资模式使资金能够在供需双方之间快速流通，比起传统金融模式简化了许多的中间环节从而降低成本。与此同时，互联网金融作为新型的金融服务，让企业融资、个人投资渠道等问题变得更加容易。互联网金融不断丰富的新形态、新服务与新模式正在潜移默化的改变着老百姓的生活方式。在科学技术日益进步的今天，传统金融服务已无法满足老百姓对个人财富业务的需求，因此新型网络金融关系无疑将互联网金融平台推向了行业的风口浪尖。

第三届中国互联网金融论坛中一些学者也认为，我国互联网金融迅速兴起，几乎覆盖了金融业所有领域。但快速发展中，一些业态创新跑偏，从业机构良莠不齐，行业生态不断恶化，风险持续积累扩大。具化到行业来看，第三方支付机构无证支付等问题突出。从监管的角度来看，行业正在边整边改，监管制度逐步建立并完善，非银行支付、网络借贷、互联网保险等领域的监管框架基本确立，并不断完善。

目前，面对新时代，要做好互联网金融风险整治整改工作，加强地方金融监管治理。目前监管层也正充分发挥组织优势和制度优势，审慎对待金融监管行为及其实践，维护国家金融安全，更好地发挥社会主义金融监管的特点和优势，为实现中国梦筑起金融业的铜墙铁壁。

三、典型调研宏观分析和面临的问题

（一）随着学历的提高，受访者对互联网金融的认识程度不断增加。通过结合问卷的调查，不难得出随着学历的增加，受访者对互金平台的认识程度不断增加。同时通过调查，受过高等教育的受访者普遍使用过互联网金融平台的产品，未受过高等教育的受访者普遍对互联网金融平台的产品不太了解。从整个样本来看，绝大多数受访者均表示对互联网金融平台有一定的认识和了解。

（二）随着年龄的提高，受访者认为其风险越高、监管越不完善。通过结合问卷的调查，绘制折线柱状图可知，高年龄区间人群大部分认为有一定的风险且监管较差，而低年龄区间人群认为有一定的风险而监管不够完善。不过大部分受访者表示对市场对互联网金融平台比较满意。

（三）受访者对目前互金平台的规制两极分化，对互金平台的态度稳中向好。有接近一半的受访者对现在互联网金融平台的规制情况不满意或较不满意，而另一半受访者则认为现在的规制情况很好，该项调查结果呈现两极分化的趋势。同时，近九成的受访者对互金平台的态度均较看好，大部分受访者认为无论是传统金融的互联网化，还是新兴互联网金融的新势力，都将会推动我国金融行业的创新和改革。

（四）受访者认为立法和行业平台内部建立风控体系尤为重要，对互联网金融的发展整体看好。约七成受访者认为目前政府出台相关的行政法规以及督促互联网金融服务商建立内部风控体系是规范互金平台运行的当务之急。同时，还有一部分受访者认为造成互联网金融平台规范难点的原因在于其产品门槛低、放贷数额高、操作便捷。因此，目前建立互联网金融市场自己内部的风险防治措施尤为重要。同时，通过问卷发现一部分受访者认为无需单独建立互金平台的监管部门，目前政府在互金平台的分层管控较为成功。最后联系问卷开放式问答内容不难得出，受访者认为在当今经济全球化的大背景下，大数据等高科技的出现对行业的发展有强大的促进作用，对推动我国金融发展有重大的意义。

四、推进互联网金融发展的建议

（一）创建政府风险监管与互联网金融体系立法相结合，建立健全一整套完整的行业法律体系。众所周知，当前我国对互联网金融的监管形式主要是以证券法、合同法等法律作为监管基础的。但作为整个传统金融市场适应性很强的法律，其针对性较强，则对互联网金融体系所存在的风险进行监管控制就较难，那么就存在利用法律盲区逃避监管的可能，因此政府对互联网金融体系的立法变得尤为重要。创建政府风险监管与互金体系立法相结合的法律体系，有利于摧毁其法外分散性和平台隐秘性，从根源上遏制其造成的刑事犯罪等违规行为，对实现互联网金融的良性发展做出决定性的贡献。

（二）建立行业信息披露制度，促进行业自律性发展。正如前文所述，目前互金行业发展速度较快，而政府出台相关法律或制定现行法律的修改方案较为缓慢。因此，互联网金融行业的行业自律性显得尤为重要，甚至在相关立法出台前发挥作用。中国互联网金融协会的成立，对互联网金融行业标准等机制的制定发挥着至关重要的作用。然而，从满足我国互联网金融健康发展需要的角度看，行业自律的作用目前还未充分发挥，相关工作有待进一步加强。

在组织架构上，首先应进一步完善中国互联网金融协会的职能，以及进一步完善行业协会的组织架构，明确协会的职责与业务范围。在行业标准上，政府应尽快使用弹性的方式制定合适的行业标准和准则，或建立新的行业标准和准则进行行业规范。在信息披露上，应建立行业外部监管系统与行业内部信息共享对接机制，加强信息披露制度，提高行业可持续性发展。

五、结语

本研究通过分析互联网金融风险的成因，建立在互联网金融快速发展的现实背景下消除风险的现实意义为切入点，联系在黄石市的互联网金融风险社会调查对中国互联网金融的发展提出意见与建议。

为了互联网金融的稳定发展，地方有关部门应积极与地方高校沟通协作，在制定结合地方情况的专项规定下，通过高校的教育，普及互联网金融的风险意识，这样才能在以习近平新时代中国特色社会主义经济思想为中心的正确领导下，改变互联网金融的现状，提高互联网金融稳定性、安全性，从而获得长远的发展。同时，有关部门还要加强互联网金融监管，切实保障消费者利益，尽快建立全国统一的信用体系。总的来说，现阶段建立有效安全的数据监管治理架构，对于互联网金融风险的降低具有至关重要的意义。对于联合贷款、助贷业务等制定了相关规范条例。另外，相关部门加强了互联网公司的管理，保障了公民信息不被侵害，贯彻了党的十九届五中全会中“构建健康平衡的数字金融生态，推动绿色金融科技深度应用”的协调发展及绿色发展理念。向“十四五”时期，金融业数字化转型迈出了坚实的一步。

尽管本次典型调研存在诸多不足，存在调研区域、问卷数量和调研对象的局限性等。但整项调研通过紧密联系整治互金的目标和原则，在向人民群众普及互联网金融的社会研究过程中，提出创建政府风险监管与互联网金融体系立法相结合与建立行业信息披露制度，促进行业自律性发展的建议。从而把握住发展的节奏，有利于降低互联网金融存在的风险，提高互联网金融的整体监管水平，促进互联网金融长期稳定的发展。