民商法与信用体系现实融合的几点思考

査日强

【摘要】信用体系是促进社会平稳发展的基础。就我国而言，信用体系建立较晚，缺乏经验，和西方国家的差距较大。虽然，在一些银行机构设立了征信制度，但是由于并未建立一个统一的信用体系，也造成了经济运行中的信用漏洞。因此，为了促进整个市场经济的有序发展，就需要建立一个覆盖全社会的征信系统，在该征信系统中融入奖励以及失信惩戒制度，让人们在思想和行为上都能够重视个人信用。本文主要阐述了信用体系和民商法的概念，分析两者融合的必要性，并提出融合的几点策略。

【关键词】民商法;信用体系;融合策略

市场经济发展迅速，环境也瞬息万变，这就导致市场的参与者需要面临更加复杂的关系体系，在这个过程中就更应该注重公平、效率，尤其是诚信。只有营造一个诚信的市场经济氛围，才能够为整个市场经济的可持续性发展打下基础。如若出现了诚信危机，必然会出现各种不和谐的事件。民商法是维护人类财产安全以及经济秩序的一类法律，通过将信用体系融入其中，可以更好的发挥出诚实信用这一基础原则，创造一个良好的社会环境。

一、信用体系和民商法的概述

（一）信用体系

1、信用体系的概念

就当下社会而言，信用是非常重要的一部分，其是一种以信任为基础的能力，不需要及时付款就可以获得相应的服务或者是资金。而接受服务或者资金的这一方，必须要在规定的时间内完成付款。如果能够在规定时间内完成，就可以获得另一方的信任[1]。反之，就会出现失信行为。信用体系就是对当下经济发展中的每一个个体的信用状况进行记录，根据个人行为进行打分，如果出现失信行为，就会扣分，如若长期失信，就会被纳入失信人员。

2.信用体系存在的不足

目前我国的信用体系还存在很多的问题，比如无法较好地收集公民的数据信息。比如常见的收集信息的内容，主要分为三类，第一是个人的身份信息，第二是贷款信息，第三是信用卡信息。但是除了这些借款信息之外，其实还包含日常生活中的物业费、法院的执行款項等。其次在个人隐私和信用体系的关系上，并没有明确的界定。我国主要是由中国人民银行主导，进行个人信用体系的建立。中国人民银行属于政府单位，故其有权利对个人的信用进行调取。但是，像一些商业银行而言，其不属于国家的单位，如若调取个人信用信息是否属于侵犯个人隐私？哪些信息能录入系统，哪些信息不能录入信息系统？在法律法规上还没有一个明确的规定。最后政府并没有利用社会公权力的方式，有力的介入到信用体系的管理中，故信用体系还存在诸多不完善的部分。

（二）民商法

1、民商法的概念

民商法是民法和商法的结合，其所涉及的内容非常多，其包含人身法、财产法、企业法、破产法等，是和人类生活、经济等息息相关的一类法律，这类法律可以较好地保障人民的财产、人身等各项权利。

2.民商法在信用原则中存在的问题

首先民商法中并没有明确的界定信用原则的内容，通常有四种观点，第一种民商法中的信用原则需考虑三方利益，即个人、国家和企业。第二种观点就是对道德层面的一种调节。第三种观点制定统一规范的条款，对民事活动进行指导。第四种观念，在民事活动中，各方都不应该出现弄虚作假的行为。

二、民商法与信用体系融合的必要性以及阻碍

（一）民商法与信用体系融合的必要性

上文分析了民商法、信用体系的概念以及存在的不足，可以看出，我国建立信用体系的目的是为了营造一个公开、平等的环境。通过界定标准的方式，创建稳定的交易平台，既可以保证各方的利益，又能够提升交易的效率。民商法是民法和商法的结合，是对人们日常经济交易各类行为的保障。两者从维护的人群以及目标分析，均是一致的，且具有一定的联系。如民商法中是包含诚实守信的相关内容的，而信用体系是通过相应手段的约束，以提升人类不遵守约定的成本，可见将民商法和信用体系进行融合，可以更好的发挥出诚实守信原则的作用，完善现有的信用体系，营造一个良好的经济运行的环境。

（二）民商法与信用体系融合的阻碍

民商法和信用体系属于两个不同的系统，两者存在一定的联系，但是由于系统不同，故在融入时也存在一定的阻碍。首先在我国，无论是信用体系还是民商法，运行的时间都比较短，故并没有较为丰富的经验。像民商法中还有很多的法律条文，并不是很完善，在解决具体事件时比较模糊，这些模糊的点就是民商法和信用体系进行融合的阻碍。第二民商法和信用体系虽然存在一定的共性，但是两者概念不同、意义不同，运行的标准也存在差距，这种差距就会导致两者难以融合。第三民商法和信用体系的范畴不同，所属的部门也不同，故在管理时会出现重合，也会有漏洞。部门和部门之间缺乏有效的交流和沟通，导致同一个问题，出现不同的观点[2]。

三、民商法与信用体系融合的几点思考

（一）增强个人对信用的重视度

就目前我国发展现状来看，国民整体缺乏对个人信用观念的正确认知。这和国家并没有建立一个较为完善的信用教育体系有关。比如各个地区没有制作和信用相关的宣传手册，也没有借助网络技术的优势向观众普及个人信用的重要性，从而造成部分人员对信用的不重视。基于此，就需要联合社会各界的力量，比如银行、超市等宣传信用的重要性，如针对信用分较好的人员可以进行一定额度的贷款，还可以享受折扣服务。如若信用分数差，则要限制相关人员的金钱行为，以此来提升人员对信用的重视度。

（二）提升民商法中的诚信地位

民商法中和信用体系相关的一个重要内容就是诚信原则。因此，想要促进民商法和信用体系更好地融合，就必须要提升民商法中诚信的地位。首先。明确划分当事主体者的相关义务、责任以及权利。其次，坚决打击地方的保护主义，有效分配地方权利，避免在市场经济行为中，政府的过度干预。同时还要避免市场的投机行为，以营造一个良好的企业发展的氛围。最后对政府职权和范围合理进行控制，打造一个透明、公开的政府。

（三）完善我国的信用体系

信用体系不完善，是制约民商法和信用体系的一个重要原因。就我国而言，目前并没有一个统一的信用平台，主要是以中国人民银行主导建设的信用平台，在该平台中只纳入了一些基础的借贷信用，涉及的内容不够广泛。其实像第三方平台，淘宝、京东利用大数据也设立了个体征信平台，对一些前来借款的人进行评价。但由于平台和平台之间并未整合，也导致个人信用记录不够全面。基于此就需要政府能够加强和第三方机构的合作，利用大数据的力量完善现有的征信平台、内容。同时要利用法律的力量对个人信用中的相关信息进行判断，避免和隐私权出现相违背的情况。最后针对信用体系中的失信人员以及信用较好的人员，应制定惩罚、奖励机制，让所有人员都能够主动的向诚信靠拢[3]。

（四）利用法律手段，保护好公民的个人信息

将个人信用体系和民商法结合的过程中，会出现个人信息泄露问题，这类问题侵犯了个人的隐私，也可能会给不法分子带来违法的可能，给人们的生命和财产带来威胁。基于此，国家就需要通过法律的方式对各类盗用信息，或者是贩卖信息的行为进行惩罚。就目前而言，我国对个人的信息保护方面已经做出了相关的措施，但是并不够彻底，应增加惩罚力度。具体可以从信息的搜集和管理着手，要保证信息搜集和管理的合法性，约束并管制各类违法行为，深入分析并研究个人权利的所属问题，扫清个人信用体系和民商法融合时的阻碍。

（五）发挥出政府在民商法和信用体系中融合的作用

法治和诚信两者是密不可分的。诚信是一种道德品质，法治是一种法律制度，想要建设一个诚信的社会，必须要依据法治进行保障。通过将民商法和信用体系进行结合，可以实现相辅相成、共同发展的目的。第一，法治和诚信，两者是密不可分的。诚信是一种道德品质，法治是一种法律制度。想要建设一个诚信的社会，必须要依据法治进行保障。通过将民商法和信用体系进行结合，可以实现相辅相成、共同发展的目的。作为政府，必须要发挥好自身的作用。对现有的法律体系进行完善，要坚持立法的民主性、透明性、精准性，提升立法的科学性。基于法律中的相关标准，对市场经济行为进行约束和引导，通过相关措施鼓励市场中的诚实守信行为，对于失信行为一定要进行惩戒。第二，政府要做好榜样作用，建立一个诚信且具有公信力的政府部门，在全社会营造一个良好的诚信环境。第三，针对各类失信民商事的案件，各级法院要尽快处理和判決，在处理的过程中必须要全面、精准和平等，保证每一个判决书都能够经得起市场、法律、社会的检验，实现社会、政治、法律的有机统一。

民商法和信用体系进行结合，无论是对个人、对企业，还是对政府而言，均具有重要的意义。比如其可以更好地规范个体的行为，营造一个良好的企业发展的空间，提升政府的形象，促进社会的稳定发展。再将两者进行融合和渗透时，需要提升个人对信用的重视度，增强诚信地位在民商法中的重要性，对我国现有的信用体系不断进行完善，同时，还要保护好公民的个人信息。

参考文献：

[1]王婧.基于民商法原则的互联网个人信用体系分析[J].法制博览，2021（16）：92-93.

[2]董英娇.如何围绕民商法构建规范性的社会信用体系[J].法制博览，2021（11）：58-59.

[3]赵薇.关于民商法中信用的定义分析及信用体系构建探讨[J].法制博览，2020（24）：163-164.