互联网金融生态系统发展趋势及监管对策

陈怡

摘 要：互联网金融能够快速对借贷人进行审核，并为其发放贷款，能够大大提升放贷效率，为需要借款的人提供优质的服务，因此互联网金融近年来在我国快速发展，并出现了诸多互联网金融平台，然而不容忽视的是，互联网金融平台存在一定的风险，一旦相关风险爆发，将导致互联网平台以及相关用户利益遭受重大损失。本文主要分析了我国互联网金融对于传统金融、货币政策、金融监管以及金融消费者的影响，并提出完善互联网金融的对策。

关键词：互联网金融;发展趋势;监管对策

自互聯网金融出现以来，我国出现了多种形式的互联网金融服务形式，包括：第三方支付平台模式，P2P网络信贷模式，以及商家线上融资的众筹模式等，这些互联网金融创新模式的出现推动了我国金融市场的活跃，但由于这些发展模式中或多或少隐藏着一定的安全风险，而资金安全方面的问题是金融用户最为关心的问题之一，因此当前这些金融模式的发展受到了较大的制约。

一、互联网金融的影响

1.互联网金融对传统金融的影响

一方面，互联网金融的出现加速了传统金融与互联网金融的融合，并为传统金融行业的发展创新，开辟新的业务项目带来了机遇，通过互联网金融能够实现对金融消费者及用户进行深入的数据收集和分析，进而加强对用户匹配的精准程度，并加强风险管控。而另一方面，互联网金融冲击了传统金融服务，以第三方支付平台为例，消费者在购买商品时，不再需要通过银行等传统金融服务机构来提供服务，同时在进行借贷时，由于第三方支付平台能够在几分钟内放贷，不需要金融繁琐的审核，因此对借贷速度有要求或者追求借贷便利的借款人会更加倾向选择第三方支付平台借款，这无疑抢占了传统金融机构的借款市场。

2.互联网金融对货币政策的影响

一方面，互联网金融工具具有存储功能，这导致传统货币的流通方式和渠道发生了改变，货币划分出现了层次不清的现象。另一方面，互联网金融越来越成为重要的货币流通渠道，但各大互联网金融平台并不公布相关虚拟货币的流通情况，导致国家不能够及时掌握相关信息，对互联网货币政策进行及时且准确的宏观调整。

3.互联网金融对金融监管的影响

互联网金融风险相对传统金融风险而言具有风险多元性和风险放大性的特点，一方面，互联网金融更多地使用了科技工具，导致互联网金融科技风险增加，同时互联网金融还进行了各类金融创新，加剧了风险管控难度，除此之外，互联网金融影响的传播速度非常快，一旦互联网金融出现风险则会通过互联网途径快速传播，产生影响放大效应，而当前对于互联网金融行业的监管，仍处于探索阶段，尚未形成较为成熟的监管方案和体系，无法满足互联网金融监管要求。

4.互联网金融对金融消费者的影响

随着互联网金融的发展，当前互联网金融的用户规模空前扩大，我国互联网金融用户多达数亿人，而在进行互联网金融消费和交易的过程中，主要是通过验证码来验证消费者的身份，从而促进交易的达成，而这些信息容易被手机病毒盗取，导致消费者个人信息被盗取和利用，消费者极有可能因此产生财产损失。

二、互联网金融的监管建议

1.尽快完善互联网法律体系和监管体系建设

当前我国在金融方面的法律规范主要是针对传统金融机构，而对互联网机构的法律规范并未完善，形成系统性的规范体系，因此需要从立法层面着手，加强对互联网金融的规范和引导，除此之外互联网金融体系缺乏严格监管和对应的监管措施也是一大问题，由于互联网金融体系与传统金融体系有着较大的不同，因此采用过去传统金融监管方式显然不适应互联网环境下的监管要求，因此相关监管部门需要创新监管形式，针对互联网金融的特征来进行严格监管，从而达到防范互联网金融风险的目的。除此之外，相关监管机构和部门还需要重点加强对P2P平台的监管，近年来，P2P互联网金融平台安全问题频发，这说明这一金融模式的隐藏风险较大，需要对P2P平台的资金池以及运作模式进行重点监管。

2.权益保护应当成为落脚点

在互联网金融开展过程中，互联网金融平台，互联网金融投资者、互联网金融消费者的权益都应该受到保护，当前我国负责对互联网金融进行监管和保护互联网金融各方利益的机构较多，包括中国人民银行、银监会、保监会等部门，然而在实际落实监管工作的过程中，各部门之间存在监管相互重叠以及监管盲区，在监管重叠部分，各部门之间可能存在工作推诿的情况，导致监管工作无法严格落实，因此需要各部门之间进行协商，并划分好各监管部门的职责，避免出现监管工作重叠以及监管盲区。

3.加快征信体系配套建设

征信是反应个人信用以及个人交易真实性的重要体系，但目前我国征信体系尽在传统金融领域内有所应用 ，在互联网金融体系内并未建立完善的征信体系，而随着互联网金融的发展，当前越来越多的交易和金融活动是在互联网金融内开展，因此需要尽快完善互联网金融征信体系。

三、总结

当前互联网金融越来越成为我国金融体系中不可分割的一部分，然而当前互联网金融方面还存在法律规范不健全、监管缺失以及征信建设较为落后等问题，因此我国相关部门应该加强对互联网金融行业的法律规范和监管，从而推动我国互联网金融行业能够获得健康可持续发展。

参考文献：

[1]刘宪权，金华捷. 论互联网金融的行政监管与刑法规制[J]. 法学，2014（06）：8-16.

[2]谢平，邹传伟，刘海二. 互联网金融监管的必要性与核心原则[J]. 国际金融研究，2014（08）：3-9.

[3]胡光志，周强. 论我国互联网金融创新中的消费者权益保护[J]. 法学评论，2014，32（06）：135-143.