探究商业银行金融数字化战略的转型发展

宋丹丹 高 婕

（中国邮政储蓄银行授信管理部，北京 100808）

近年来，商业银行不断尝试利用大数据、云计算、机器学习、人工智能等金融科技手段，加快数字化转型，以满足高质量发展需要；通过构建数字化管理体系，分析运用内外部数据，统一客户风险视图，推动信贷业务精细化运作。金融数字化不断应用深化，为商业银行增强贷后风险识别的实时性、精准性、全面性，提高银行贷后风险管理水平，完善整体信贷风险管控闭环体系增添了新的潜能。

一、金融数字化的进阶之路

新冠疫情冲击和经济下行压力加强极大地刺激了我国的金融数字化发展。如果说疫情爆发前，金融机构对待数字化建设大多持观望态度，那在疫情蔓延后，金融数字化发展可谓是十分繁荣，在支付、零售、对公等业务领域都得到快速的发展和应用。线上和线下快速联动，金融产品类型与方法多样，金融服务体系也在不断完善。

相较于发达国家，我国金融科技起步较晚，但得益于庞大的人口体量、迅速迭代的互联网技术、快速普及的电子终端产品，以及多维度的行业监管，我国金融科技已成为引领全球发展的新星。金融科技体系更加的多元化和层次化，技术发展愈加成熟可靠，大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点。未来全球金融科技创新将更加回归服务实体经济的本源，把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到实体经济发展需要的重点领域和薄弱环节，为实体经济发展注入动力。

纵观国内外的金融科技发展之路，都存在着一个共同的特质，那就是金融科技的出现，对传统金融体系造成创造性的破坏。虽然数字科技企业和金融机构在某些时候呈现出竞争关系，但是在未来的发展过程之中，两者之间必然会是良性的竞争合作关系。数字科技企业和传统的金融机构之间存在着一定的资源差异。金融机构在筹集资金时表现出较强的优势，金融风控水平高，成本小，但是技术不如数字科技公司，数字科技公司具备较强的技术优势。若两者结合，将金融服务与科技进行有效融合，能更有效地促进金融数字化的发展。

金融数字化是一种战略，也是一种模式，需要从人才、技术、数据、业务、战略、考核、组织等多维度推动数字化发展之路。

二、为什么要进行金融数字化转型

对金融数字化转型必要的的探讨、可行性的分析，有助于金融行业从业人员在思维层面形成正确的价值取向，强化金融数字化转型的方向性，避免转型环节出现误区，影响最终的转型效果。

在我国的金融体系之中，金融压抑是较为明显的一个特质。金融低效环境，在一定程度上，抑制我国的经济增长，产生负向作用。同时，我国的传统金融市场，存在着交易成本高的缺陷。企业想要从银行获得融资，需要漫长的过程，期间花费的精力和资金也比较多。从银行的角度出发，为了更好地规避信用风险，往往会对中小型企业资质加强审核，推高资金成本。人们借助大数据、智能风控等先进的科技手段，适当地改革金融供给模式，有效解决传统金融的问题。金融和信息技术的有效融合，形成数字金融服务体系，数字金融的价值显著。商业银行通过打通线下与线上金融服务，节约成本，减少支出，优化产品服务，提升客户黏性，推进商业银行健康发展。金融数字化，还能够帮助企业享受更加多样化的金融服务，让企业能够以更快的时间、更少的精力，去完成融资，推动企业发展。

当前我国数字化建设快速发展，实现数字化转型，有助于提升金融业综合实力，促进金融业健康发展，持续增强金融产业的活力，促使其在激烈的市场竞争之中，获得更多的主动权与参与权。从商业银行的金融数字化转型角度而言，转型与创新必须结合国情，联系实际，实现全方位转型。让金融行业与信息技术进行有效结合，推动金融行业数字化创新与发展[1]。推动金融数字化转型，一方面金融大数据与其他跨领域数据的融合应用不断强化，商业银行将可以通过数据融合，促使其营销和风控等服务更加精准。同时，跨行业数据的融合与应用，也会使商业银行得以设计出更多的基于场景的金融产品，与其他行业进行更深入的融合。 另一方面，金融数字化可发挥自身的示范作用，为其他产业在数字化转型提供参考依据[2]。释放数字红利，刺激我国经济水平快速增长。随着金融行业的深入改革，金融数字化转型进度加快，金融产品内容不断丰富。进而带动商业银行服务质量与服务水准的有效提升。在寻求数字化发展的道路上，金融转型还需要考虑到当下金融发展状况，将不平衡和不充分等因素进行详细考量，合理配置金融资源。面对薄弱的金融环节要提供强有力的资助，重点金融领域更是要进行有力支持。完善金融服务体系，促进金融行业持续发展。

三、商业银行金融数字化战略的转型发展现状

在信息时代的背景之下，商业银行想要长足发展，保证核心竞争力，将科学技术与金融有力结合，是时代发展下的必然趋势。金融行业一直以来都是推动我国科技创新的重要参与者[3]，商业银行特别是大型商业银行本身就是海量数据的拥有者，这些数据包括客户信息，交易信息，信贷信息等结构化数据，还包括日常经营中所产生的语音信息、视频信息等非结构化数据，在银行产品日益同质化的今天，有能力在这些数据信息中挖掘出有价值的知识并有效应用于实践的银行，将在未来的市场竞争中获得极大优势。随着我国互联网技术不断成熟，金融数字化发展快速，金融行业的模式也愈加多样，金融科技机构与商业银行之间，也发展出和谐的合作与竞争关系，这为金融行业的数字化发展奠定良好基础。然而在商业银行的金融数字化转型中，还是出现一些亟须解决的问题。

1.缺乏良好的金融数字化思维

现在，许多商业银行虽都开始积极拥抱大数据，但仍未颠覆传统的经营理念，在面对新技术的时候，难免会出现抵触心理和矛盾思想。有的金融机构甚至直接抵抗数字化金融的管理模式[4]。商业银行被传统的管理模式所束缚，在短时间之内无法挣脱，这种现象并不少见。当然，在金融发达地区，已经开始有商业银行积极地转变管理思想与经营理念，保持与时俱进的态度，寻求经营管理上的新突破。但是由于知识储备量不够，领域跨度大等问题，为转型工作带来一定的阻碍。还有一些银行，数字化技术不高，在具体操作的过程之中，仍旧无法脱离传统思维的禁锢[5]。种种原因，都导致商业银行的金融数字化无法有效发展与转型，仍旧停留在初期阶段，迟迟不能突破。这种情况的发生，要求金融产业从业人员，快速转变思路，理顺工作思路，细化工作开展方式与方法，通过这种举措，有效解决转型过程中暴露出的各类问题，实现金融产业发展潜力的充分发掘以及优势的有效培养。

2.经营模式落后

在社会不断发展和前进的过程之中，商业银行的改革与创新虽取得一定进展，但不论是业务流程还是经营方式，依旧是传统的产品和传统业务占据主导地位。商业银行应始终将客户的需求和体验作为首要任务，灵活设置商业银行的业务流程，创新经营模式，实现数字化发展[6]。若管理者过多关注部门的经济利益，将束缚当下商业银行的数字化发展，忽视金融数字化建设，导致金融数字化迟迟无法转型。例如，部分银行管理者在金融数字化转型环节，缺乏足够的专业理论与职业技能作为背书。这种情况的发生，使得其在面对金融数字化转型的过程，往往难以根据实际情况，采取灵活的处理手段，对经营方式作出系统化的调整。这种情况的长期得到不解决，势必影响转型成效，滞缓金融产业的升级效能。

3.专业人才匮乏

我国的商业银行在招聘工作人员时，始终将目光局限在财务、法律、经济、金融和管理方面[7]。这类人才的工作背景和工作经验，几乎都是围绕银行业务展开，虽专业性较强，但缺乏良好的数字化技术运用与模型开发经验。数字化技术是发展金融数字化，推动其积极转型的基础。金融数字化，需要将银行业务和金融科技有效结合，对工作人员的科技水平有一定的要求。然而纵观国内市场，既熟练于金融服务体系又掌握科学技术的银行从业者少之又少。这种情况，使得我国商业银行的技术水平迟迟得不到有效提升，金融数字化也难以高效发展下去。

四、探究商业银行金融数字化战略的转型发展策略

1.构建科学的运营管理制度

金融数字化转型的过程之中，商业银行需要结合自身的实际情况，吸取国内外先进的管理经验，构建科学的运营管理制度，进行更新与优化。在实际运营阶段，商业银行必须建设组织结构，成立数字化运营机构。对于日常运营过程之中产生的问题，进行质疑，并提供相应的解决策略和优化策略[8]。团队的综合素养，同样也要进行有效提升，以此来提升工作效率与工作质量，增加团队的黏性与灵活性，提升团队活力，构建更为完善的组织架构。商业银行在推动金融数字化转型的过程中，需要全方位评估风险活动，将潜在风险及时的扼杀在摇篮之中，避免对银行带来的负面影响。同时，将数字金融机构进行优化，提升其风险低抵御能力[9]。相应的，信息技术部门也要做好风险防御工作。首先，构建完善的安全管理体系，保证商业银行的健康发展。其次，针对有可能出现的数字化技术风险，进行谨慎的评估和检测，保证商业银行数字化信息安全性。再次，加大力度，抵御网络攻击与信息诈骗，加强商业银行的风险管理效果，将风险抵御门外，促进银行的可持续发展。

2.培养专业人才队伍

商业银行的金融数字化不断发展，如果仍旧用过去的金融去解决客户需求，显然是行不通的。要实现金融数字化转型发展，需要培养专业的科技人才，以顺应时代发展，满足银行客户需求[10]。所以，在此背景之下，商业银行需要健全专业人才培养体系。可以增加科技人才岗位录取比例，引进复合型优秀人才，扩充人才队伍，保证人才质量，建立良好的建立奖惩制度，激发工作人员的工作积极性，促进金融数字化转型。从商业银行内部来看，要设定人才培养目标，通过多种形式的培养活动，培养出一批满足银行发展需求的优秀人才。从外部环境来看，商业银行要深入到各大高校之中，深入到社会里面，广纳金融科技复合型人才，参与到银行的日常工作之中，保证金融数字化工作有序开展。

3.明确发展方向

金融数字化有两个核心要点，一个是科技，另一个就是数据。商业银行要以企业级大数据平台建设为基础，整合内外部数据资源、各业务场景数据资源、相关系统衍生数据资源，构建统一数据交换平台，提升数据服务支持能力，实现内部各领域以及内外部的数据互联互通，打破数据分析的壁垒，构建智能应用体系。技术水平提升，科研力度加强，能够有效地促进金融数字化转型。商业银行在数字化转型探索中，结合内外部数据、行为数据、多维度组合型标签，通过人工智能的有监督、无监督、神经网络等专利算法，精准描绘客户全息画像，对商业银行客户群和市场情况进行全面的分析；深入调研客户的需求与市场的需求，从而因地制宜，开发出满足市场的金融服务与金融产品。在日常的运营过程之中，商业银行必须明确自身的价值，明确自身的需求，对自身有着准确的定位。在此前提下，制定完善的金融服务体系，优化服务功能，创新服务档案，更加积极的推动金融数字化转型。

4.选择合适的金融科技数字化技术

商业银行的规模各不相同，根据自身的实际情况，选择最为契合的金融科技数字化技术。提高风险精准预判能力，最终为企业发展战略做支撑，实现价值最大化。对于大型的商业银行而言，他们本身的财力雄厚，实力强劲，能够从公司层面制定数字化发展战略。开通微信银行、手机银行、网上银行等多项业务。便于线上金融服务业务的顺利开展。有条件的商业银行，还可以构建完备的网上金融服务平台。对于小型商业银行而言，其发展根基薄弱，能力有限，资金实力远不及大型商业银行。在市场竞争的过程之中，小型的商业银行所承担着的金融数字化转型压力远远高于大型商业银行。在“互联网+”时代背景下，传统商业银行的经营模式和管理理念已经发生翻天覆地的改变。对于小型商业银行而言，核心竞争力的提升是发展前提。可集中发展一种金融服务项目，有针对性地进行市场供应，发展自身的特色，提升业绩。

五、结语

这些年来，我国的金融数字化发展脚步越来越快，推动商业银行的金融改革。在信息时代的背景下，商业银行需找准自身的定位，明确自身的发展方向。与时俱进，不断创新和完善经营管理体系，优化管理策略。树立良好的金融数字化管理理念，构建健全的经营体系和风险管理制度，结合银行自身的实际情况，打造一批高质量的专业人才队伍。多角度、全方位提升银行整体经营发展质量，积极推动实现金融数字化战略转型，为商业银行的健康可持续发展作出有力贡献。