互联网金融视阈下商业银行经营模式的创新路径

2021-01-03杨佳霓

企业改革与管理 2021年4期

杨佳霓

（东北财经大学，辽宁大连 116000）

在互联网金融视阈下，我国商业银行面临着巨大的发展压力，已经失去了之前的垄断地位。当今社会，很多新型的金融交易方式已经在日常生活中得到了广泛应用，给传统商业银行的经营造成严重影响。商业银行在这种背景下，要想取得良好的发展，不被社会所淘汰，就要积极转变发展观念，投身到改革创新当中，利用现代先进科学技术，革新经营模式，实现转型升级，才能谋得商业银行光明的发展前景。

一、当前我国互联网金融的发展现状

随着互联网技术和信息技术的快速发展，互联网金融逐渐成为现实，为人们提供了简单、快捷的服务，逐渐在金融市场占据了优势，成为不可或缺的金融服务形式。互联网金融也得到了国家的重视和大力推广，早在2015年，我国就批准了15家持牌的正规互联网金融公司，可以从事规定的相关金融业务，随后，网商银行、京东白条、淘宝花呗等互联网金融产品相继上线，为广大的互联网用户提供一定的金融服务。在近几年，互联网金融呈现出了大爆发的发展局面，取得了一定的发展成绩，同时也暴露出一些不合规的经营方式。例如，暴力催收还款、过度授信等，在2017年，政府意识到问题的严重性，开始了对互联网金融的整顿，并颁布了相应的政策和制度加以规范和约束互联网金融的发展，引导互联网金融朝着正规、合法、规范的方向发展下去。

二、互联网金融对我国传统商业银行造成的严重冲击

1.对商业银行盈利模式造成的影响

改革开放以来，我国商业银行的发展保持了长久的稳定性和安全性，传统的粗放式增长是商业银行典型的盈利模式，追求最大的利益差，形成银行的盈利。而在互联网金融模式下，经过互联网平台的筛选，将海量的客户群体从类型、消费模式、消费习惯等方面进行分类，筛选出了具有共同需求的客户和具有共同服务渠道的客户。在互联网金融的实践运行中，其运作模式是虚拟的，也就是说，互联网金融在实际运作的过程中，和实体银行网点没有太多的关联，只需要借助于终端设备，在互联网络状态下，进行网上相关流程的操作即可完成，包括资金的借贷、资金的转账等。通过实践证明，与传统的商业银行运作相比较，互联网金融的运作成本要大大低于实体银行。另外，非常重要的一点，互联网金融由于是在网络上操作和实践，能够非常便捷地收集到大量客户的信息，甚至是金融交易的相关详细信息，有效地提升了信息的对称性，对降低资金融通的交易成本发挥着积极的作用。在互联网上，金融产品的提供商针对客户的实际需要，可以提供针对性较强的金融产品，满足客户个性化的金融需求。这种做法和银行的实体网点有着较大的不同，突破了传统银行的分层服务的理念。在互联网金融的视阈下，商业银行要转变思想观念，在改革和创新投入方式和创收方式的同时，也要注重降低服务成本，推动商业银行的正常发展。

2.对商业银行支付服务造成的影响

在互联网金融实践中，支付行为的完成依赖于第三方支付组织。长期以来，商业银行牢牢把控支付中介的霸主地位。然而在当今的互联网时代，人们通过智能终端设备，例如计算机、智能手机、平板电脑等，在网络环境中，利用线上货币的结算方式，就可以便捷地完成线上支付交易。这种交易模式，不仅颠覆了传统的支付方式，同时，也进一步加速了金融脱媒。在实践中，第三方支付组织在线上交易活动中，正是扮演了现实中商业银行的角色。像我们熟知的支付宝，不仅可以在该平台上代购车票、电影票、订购外卖等，还能帮助人们代缴生活中的手机费、天然气费、网费等支付结算服务，给商业银行的传统业务造成强烈的冲击。另外，随着互联网第三方支付平台交易量的不断扩大，平台的虚拟货币发行量也呈现逐渐增长的态势，第三方支付已经取得了较大的发展，截至2019年底，我国第三方支付市场规模超过了80万亿，并形成了庞大的产业链。在未来的发展中，第三方支付交易金额必将持续增长，对实体商业银行造成更大冲击是必然的，同时也是剧烈的。

3.对商业银行融资格局造成的影响

随着信息技术的发展和支付业务的发展，互联网金融对实体商业银行造成严重影响的另一个领域，就是小微信贷业务的崛起。早在2005年，互联网上诞生了第一家融资平台---人人贷公司Zopa。在该公司的网站上，借款者可以轻松地查询到提供资金的金额、出借时长、利率等相关信息，且具有多种组合模式，可以满足不同借款人的个性化借款需求，创新了融资的方式，也大大提升了融资的效率。截至2019年上半年，人人贷公司累计发放贷款3000亿，为100多万家的小微企业提供了资金服务。在实践中，人人公司向小微企业提供的贷款利率为11%～17%，而贷款主体平均的占款周期为125天，故贷款年化利率在5%--8%.当前，很多互联网科技公司借助于强大的网络平台和技术优势，对涉猎互联网金融都跃跃欲试，必将给我国的实体商业银行造成更大的冲击和影响，增加了其生存和发展的困难性。

三、互联网金融视域下商业银行经营模式创新的路径分析

1.商业银行要积极转变落后的经营理念

当今社会是一个快速发展的时代，商业银行要正视现实社会的发展趋势，敢于面对互联网金融发展带来的冲击和压力，重新审视商业银行的发展现状，发挥主观能动性，在挑战中寻找发展出路并创造机会。商业银行要积极转变传统的经营管理观念，由“产品中心主义”向“客户中心主义转变”，重视现代科学技术的应用，正确认识“互联网+金融”是未来金融行业的发展的大趋势。商业银行要认清发展形势，转变落后的经营理念，加强现代科学技术与银行业务的融合，积极谋求发展模式上的改革和创新。

2.商业银行要加强与互联网金融的合作，力争达到双赢局面

在互联网时代中，商业银行要加强自身的经营管理水平和管理能力，运用现代的信息技术和网络技术，加强与互联网金融的对接，与电子商务平台加强合作，建立起自身的移动终端，构建起强大的客户信息管理系统，利用互联网金融平台挖掘更多的潜在客户。在实践中，商业银行依照客户的类型、金融习惯等进行分类，为客户推送适当的金融业务，为他们提供更加高效、优质的服务，带给客户不同的金融消费体验。其一，不断提升服务方式和方法，例如，在金融消费前，提供给客户相应的消费体验机会等。另外，要不断提升银行工作人员的整体素质和综合能力，提高他们的服务意识和服务质量，带给客户更多的电子商务服务内容，满足他们的不同需求；其二，不断提高资源的配置率。借助于电子信息技术和电子信息资源，不断创新金融服务模式，带给客户个性化的金融消费体验，提高金融业务的完成效率；其三，结合自身的发展情况，加强与网络数据平台的合作，对客户进行综合的分析，为他们提供个性化的金融产品，提升客户的信任度和忠诚度；其四，商业银行要不断开展业务改革，对业务流程进行简化，去除不必要的流程，为客户提供简单、快捷的服务，节约客户的办理时间。

3.积极构建出商业银行生态圈

积极构建商业银行的生态圈，对实现银行的长远、稳健发展是非常重要的。商业银行要拓展自己的生存空间，就要注重加强与政府、企业及个体客户的联系和合作，建立良好的合作关系，为银行的生存和发展构建银行生态圈。很多商业银行都开设了信用卡业务，要想促进该项业务的发展，商业银行不仅要注重加强与商场、餐饮企业等消费平台的合作，而且要积极向个体客户宣传和推广信用卡业务，让更多的客户知晓信用卡消费的好处，并采用多种优惠活动吸引客户办理信用卡业务，从而构建良好的信用卡生态系统。商业银行要注重客户资源的开发和利用，在互联网环境下，实现自身的稳步发展。

4.发挥大数据的优势，实现银行的资产增值

其一，商业银行要重视信息资源的利用。商业银行要充分发挥大数据技术的优势，最大限度地对客户信息资源的利用，建立客户的信息数据管理系统，在网络技术和信息技术的辅助下，实现信息资源的充分利用，凸显信息资源的重要价值；其二，商业银行要注重拓展信息资源的收集渠道，建设完善的金融服务平台，依据客户信息系统，深入挖掘客户信息资源，分析出客户的投资和理财的偏好，不断完善银行的业务种类和服务内容，进一步满足潜在客户的实际需求；其三，商业银行要加强与移动支付平台的合作，不断地扩大服务范围，有效地提升自身的信息资源优势。商业银行只有加强与相关机构的合作，才能真正地弥补自身在技术方面的短板，推动银行金融的发展。