浅谈我国第三方支付的风险及对策

李 里

(1.湖北工业大学，湖北 武汉 430068；2.四川中路能源有限公司，四川 成都 610072)

在当今经济交易活动里，结算归属于贸易，而贸易的核心就是交换。在自由平等的交易环境里，交易应遵循的原则是同步和等价，其中交货与付款同时进行是等价交换的前提，第三方支付平台完美地解决了这个问题，使得非同步交易成为了现实。但是，对于绝大多数消费者来说，他们是无法预知第三方支付平台的陷阱和风险，导致他们的权益得不到有力的保障。所以通过有效监管第三方支付平台、利用法律的力量来维护消费者的权益有着非常积极向前信号，同时，为后续工作提供理论依据和实践支撑。

一、第三方支付平台简述

1.第三方支付平台的诞生

传统的支付方式往往是简单和即时的交易，为的就是避免当买方先付出对价而不能按时收到相应的货物；但是，如果卖方先交付货物，他们也会面临可能无法收到相应对价的窘境，因为被拖欠或拒付的经济纠纷案件在当今社会屡见不鲜。

在现实社会，如果出现异步交易尚且还有信用或法律的保护，而在虚拟交易平台上，交易双方互不相识，因此，先货后款或先款后货成为电商发展的一大瓶颈，买卖双方均对不相识的对方不予以信任，最后，就像囚徒困境一样，博弈的结果是双方都选择了保守，电商的发展也因此受到了遏制。随着社会发展的需要，作为网上交易的推手，第三方支付平台出现在大众视野。它被定义为：企业或者个人都可以通过电子终端，随时向银行、金融机构等发出付款的指令，从而实现资金与货物交易的行为[1]。

2.第三方支付平台的发展趋势

根据比达咨询(Big Data-research)发布的《2016中国第三方移动支付市场研究报告》，2016年中国第三方支付交易额达到57.9万亿元，较上年同期增加85.6%，其中移动支付交易额为38.6万亿元，约为美国的50倍。单单2019年4季度第三方支付额就增长到了59.8亿元，同比增加13.4%，不难看出中国第三方支付正在飞速的发展，未来还有很大的发展空间。但是在激烈的竞争下，迫使第三方支付平台必须运用新技术、挖掘新市场、提高服务质量来占据有限的市场份额。

3.第三方支付平台面临的现状

竞争日渐激烈，监管力度趋于严格，导致行业利润受到挤压。首先，第三方支付平台之间相似度高，易被模仿，因此，行业内竞争越发激烈，致使过度竞争，行业整体利润下滑。其次，央行对第三方支付平台的牌照审核力度剧增，也使得其他一些行业外大企业通过直接收购原有第三方支付平台来进入这个市场，这也加剧了市场的竞争和利润的缩水[2]。

二、第三方支付平台的特点

1.成本低、易转型

第三方支付平台可以直接地降低传统交易方式所需的成本，最显著的就是大幅降低人工成本，不仅可以满足企业开展在线业务收付功能的需求，同时避免企业大量投入资金建设办公地点、设备等固定不易变现的资产，而仅仅需要对员工进行一些上岗前的简单培训就可开展业务。

2.角色定位明确

第三方支付平台因为其属于中介的特性，利益中立，因此可以规避与被服务单位的同业竞争问题[3]。第三方支付平台仅仅起到一个中间“媒人”的作用，为两个互不相识的人或企业牵线做担保，并不会与实际交易双方有任何的经济利益纠纷，在拥有了一定规模和知名度后，慕名前来的客户会络绎不绝，这就是蝴蝶效益，即前期小的投入和一定的风险转化为了源源不断的客户资源。

3.个性化服务

第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务对象的性质和业务发展需求提供针对个例的支付结算方式。当下，很多企业都在使用第三方支付平台来结算自己的资金，例如中石油货款每日扎账时间为下午4点整，但是支付宝等第三方支付平台的扎账时间为晚上12点整，扎账时间的不同并没有难住第三方支付平台，个性化的设计专门把所有对应中石油的交易筛选出来并于下午4点扎账。这种可以个性化定制的支付平台远远优于传统方式。

4.有效降低资金运作风险

一方面，第三方支付平台使得资金由实物变成了系统里面的一串数字，大大降低了资金转存的风险。以往经常会听说有银行运钞车被抢，但是如果使用地是第三方支付平台，那么实物货币就会大大减少，因此资金风险的管控也得到了提升。另一方面，如客户信息这些敏感资料只需要提供给第三方支付平台，而不需要提供给每一位交易当事人，因此，大大降低了客户重要敏感资料外泄的风险。

5.确保交易各方的利益

第一，站在商家的角度，可以利用第三方支付平台规避提供货物后无法收到对价的风险，同时也为不同的客户人群提供了更多元化的支付方式，为那些因无法与银行直接建立交易平台的小微企业、个人提供了更加快捷的结算方式。第二，站在用户的角度，规避了在支付对价后可能无法取得货物的风险，同时，变相地对货物质量也提出了一定的要求，进一步加大了用户对网络交易的认可度。第三，站在银行的角度，可以利用第三方平台来拓展自己相对固定的传统业务领域，与此同时，也省去了专门为小微企业、个人提供接口而产生的相关大额支出。综上所述，不难看出第三方支付平台的出现，为交易当中涉及各方都提供了不同的保障，同时，确保了交易能够如期完成。

三、第三方支付平台的不足

1.资金管理存在瑕疵

通过第三方支付时，资金会在提供第三方支付服务的商家那里滞留，从而导致“资金沉淀”现象的出现，一旦此商家失去对资金流动性管理的控制，将极大可能出现资金安全问题。另外，要使用第三方支付平台，就会被要求先开立平台账户，先收取货款，在客户确认收货后才支付给供货方，周而复始，导致平台突破了其应有的权限，从而可能诱发资金非法转移或者套取现金的违法行为，最终导致资金链断裂，引起金融风险。

2.信息认证监管力度有待提高

现有的第三方支付平台对于认证的监管强度不够，存在一定的安全风险，在虚拟交易过程中，用户信息、商家信息以及产品质量问题无法得到保证，交易的安全性就得不到全面的保障。信息得不到保障，就会导致一些不法分子想尽办法谋取利益，一般存在以下几种。(1)诚信问题。因为网上支付是无法第一时间看到实物的，当支付之后，卖家是否能按照要求发货，这是一个未知数。(2)质量问题。当客户支付货款后，收到的产品质量完全达不到使用的要求，投诉或索赔往往是唯一的途径，但是繁琐的程序和无数次的沟通联系，大大花费了客户不必要的时间和精力。(3)产品真实性问题。说直白点就是货物是否是假货，现在仿造水平很高，很多商家用假货来谋取暴利，正是因为相关法律的漏洞和第三方支付平台的疏忽，让假货充斥在网上购物里。

3.网络安全风险

一方面，虚拟交易得通过第三方支付平台，个人信息存在造假的可能，因此会诱发诈骗类的行为；另一方面，随着科技的进步，电脑、手机病毒，黑客入侵这些外部因素也不断地滋生，可能对客户的财产造成毁灭性的打击。

4.行业内忧外患，竞争激烈

截至2019年年底，行业内共有242家持证第三方支付公司。公司之间相似度高，运行模式也相仿，导致竞争日渐激烈；无独有偶，除了内部的激烈竞争外，外部也给第三方支付带来了不小的冲击。2016年3月，国家相关部门发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，通知主要针对银行卡收单业务的收费模式和定价水平进行了调整。此通知统一了各行业银行卡收单费率标准，就其对市场各方的影响程度上看，商户、发卡银行、银联、消费者均受益，唯有第三方支付收单企业可能陷入更激烈的价格战泥潭中。费改后，价格由政府指导变为市场定价，可以判断，获利渠道单一的第三方支付收单机构，盈利难题会进一步恶化。

5.第三方支付平台和传统银行的博弈

第三方支付平台和传统银行表面上看似风平浪静，其实也有着多方面的博弈。支付平台一旦业务量过大，将大大蚕食传统银行开发的网上银行及网上支付的市场份额，因此银行绝对不会放任不管。例如，支付宝由最早的转出转入无金额限制，到后期每月每张卡有金额限制就不难看出，银行也在努力巩固自己的份额。再如，工商银行开发了工银融e联，它融合了查询银行卡余额、短信通知甚至网上交易的功能于一体，就是为了抗衡日益壮大的第三方支付平台，由银行利用自己原有的优质资源，开发自己的支付平台，把客户牢牢掌握在自己手中。俗话说“得资源者，得天下”，如果不能把客户资源掌握在自己手中，再大的企业(银行)都会面临倒闭的一天。正如硬币有两面一样，任何事情都要辩证地分析，即使第三方支付平台对传统银行有着很大的冲击，但是支付平台的出现，为以后传统银行探索网上电子支付业务提供了宝贵的经验，当传统银行推出网上支付业务时，可以少走弯路，从而起到降低成本，提高效率的作用。

四、第三方支付平台的监管

1.提高用户的安全意识

用户自身需要提高安全意识。用户信息被盗取常常发生在用户端，因此加强自身的安全意识是十分重要的。(1)安全的上网意识。尽量不使用公用电脑或者公共网络来操作网上支付，尽可能选择私人电脑，确保账号密码的安全。(2)加强电脑的安全强度。例如安装国际认证的查杀毒软件，及时修补系统漏洞，降低电脑中病毒的概率。

2.完善法律法规，加强外部监管

国家应出台相关的法规政策，从而明确和约束第三方支付平台的责任和义务。首先，因为第三方支付平台拥有不需要面对面交易的特质，因此需要建立一套对客户从内到外完善的审核机制，账户的实名制就是交易顺利完成的基本条件，也是防止洗钱、恶性融资等犯罪行为的基石。其次，增加第三方支付平台的准入和退出壁垒难度。因为随着中国经济飞速发展的同时第三方支付平台也不断的发展壮大，如此庞大的资金链一旦出现问题将会导致无法挽回的后果，增加准入壁垒难度，严格把关申请单位的资质、信用等级、偿债能力等，减少“靠关系”进来的第三方支付平台是对广大消费者的负责；同时提高退出壁垒的难度，一旦第三方支付平台公司出现任何问题，无法维持其资金链时，使其在尝试退出市场时的难度增大，同样使得公司负责人会有更大的责任心去运营第三方支付平台，而不是像小贷公司一样，资金链断裂就跑人，法律最多也是没收财产，但是往往这些人早已经做了万全的准备，广大的客户只能眼睁睁看着这些商人成为老赖而无能为力。

3.建立统一的监管体系

由中国人民银行控制，运用统一标准，降低运行费用和风险，例如由中国人民银行统一业内外标准，运用统一的系统，明确定位，以中国人民银行为支点将第三方支付平台、客户和银行串联起来。实时监控第三方平台的运作情况，做到了如指掌，防患于未然。对客户信息进行筛选及保密工作，增强客户资金的安全可靠性。督促银行及时做好保障工作，确保资金流入、流出的时效性。同时可以结合信用风险评级来管控，李敏(2010)对影响网络第三方支付平台信用风险的各因素进行了定量分析，利用模糊数学中的多层次综合评价模型，基于层次分析法原理，参考第三方支付信用风险存在的相关因素，以风险产生的根源为依据来选取目标，构建第三方支付信用风险评价的指标体系，对第三方支付平台的信用风险做出评价。

4.加强第三方支付平台的资金监管力度

可以在发达国家优秀案例中学习监管经验[5]，加强客户资金管理。首先利用法律法规明确资金的所有权属于用户，必须将用户和平台的资金严格分离，严禁平台利用用户支付的资金进行其他用途，例如放贷、投资等，应交由银行进行统一托管。其次要明确传统银行的监管权利，通过立法明确传统银行在第三方支付交易中的监管地位，也就是说对平台公司开立的银行结算专户，传统银行应该执行好相关的监管义务，明确账户的资金流向，确保资金无非法使用的情况。2017年1月中国人民银行发布的《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》(国办发﹝2016﹞21号)中，明确了第三方支付平台在交易过程中得到的客户资金将统一存到指定账户，并且由央行监管，支付平台不得挪用、占用客户资金。国家加大管控力度，对违规的企业也绝不姑息，据统计，截至2017年共有24家第三方支付公司被吊销了执照。

5.明确第三方支付与商业银行侧重点

第三方支付与银行的业务冲突让人有种雾里看花的感觉，似有非有。其实，冲突是必然存在的，只是，并不是两者不能兼容的那种。 本着小额支付注重便捷高效、大额支付注重安全可靠的思路，第三方支付平台其实主要以C2C的方式经营，因为供货方多、分布广，对管理要求提出了很高的要求，而银行的精力与财力确实有限；但如果采用是B2C的方式，一些大型供货方的能力并不比第三方支付平台弱，因此，银行完全可以直接和大型供货方对接，这样更加高效和安全。

五、第三方支付平台与银行共赢发展

总体而言，第三方支付平台的诞生，体现了国家对支付行业“安全、公平和效率”的监管原则，也最大程度体现出监管层面对新事物、新行业“包容审慎”的态度。随着第三方支付平台的发展和国家管控力度的加强，这种新的支付方式必将对支付行业的格局造成深远的影响。当然，第三方支付平台必须提高系统安全保障、与银行合作共赢、改善自身服务、寻求新的业务增长点来强化自己的竞争力。无论以何种方式展开竞争，以什么形式被纳入监管，对于老百姓来说，其实最关心的是支付是否便利、使用是否方便。当今，不带钱包出门已经成为很多人的习惯，依靠一部手机基本能解决生活中绝大部分的事情，随着第三方支付平台被规范化，并被统一监管，必将使我国支付行业迎来新的变革。