中小企业面临的融资障碍及管控措施

姚 旎

（四川师范大学商学院，四川 成都 610068）

融资是中小企业发展的重要组成部分，是以企业的发展、运营、管理为目的开展的一系列资金筹措的过程和行为。融资前，中小企业应充分了解自身现有资金、生产经营、项目研发、运营管理情况，以及未来的整体发展趋势和规划，遵循科学、客观、合理的原则进行预测。根据具体的需求和项目要求，向债权人或者投资者筹措资金。但受到各方面因素的影响限制，大部分的中小企业往往会面临着融资难的问题。在此情况下，相关人员需了解中小企业融资的特性和特质，对以往的融资经验进行反思和总结，考虑各方面因素和制约条件。构建适合中小企业发展的全新融资体系，全面加强融资各环节的规划与管理，以便为中小企业的发展与革新提供更多的资金支持。

一、中小企业融资过程中面临的障碍

1.融资渠道单一

一般而言，大部分的中小企业往往会选择银行的融资渠道，有的企业甚至98.7%的融资款项都来自银行。但银行普遍存在审核标准高和被拒率高的特点，这就导致了大部分的中小企业被拒之门外，进而会给企业的日常运营和发展造成一定的影响。特别是某些处于创业阶段的中小企业，由于其内部的管理并不完善，一些财务报表的真实性和准确性难以保障。即便按照银行要求进行相关信息和数据的提交，但银行却难以有效地进行企业经营风险和还贷能力的预估，从而导致企业贷款被拒。且大部分中小企业都是以低端制造业为主，或者根据本地区的实际情况从事一些门槛较低的服务业，可用于抵押的资产相对较少。部分受到国家重点扶持的新兴产业或者科技型产业，本身虽然享有相应的知识产权，但这一类无形资产并不能作为风险评估的重要参数，从而导致大部分的中小企业无法达到融资审核要求。一些金融机构的贷款则需要相应的机构或者个人进行担保，而由于现有的信用担保体系并不完善，一些机构或者个人为了降低自身的风险，往往不愿意给中小企业提供担保，从而导致约有23.8%左右的中小企业贷款被拒。因无法落实抵押货款或者提供担保的中小企业，约有56.2%左右无法成功获得企业的贷款。

2.风险相对较高

中小企业整体的经营规模相对较小，现有的经济实力和实业能力相对较低，若本身不具备特殊的优势，往往很难成功实现融资。且受各种条件的影响，大部分中小企业本身的投资风险和融资风险相对较高。虽然一些新兴企业或者高科技企业，能够在后期获得较高的收益，但其融资成本远高于普通的中小企业。受到其自身发展的限制，大部分中小企业的融资额度相对较小，融资的流程较为复杂，且需承担评估、咨询等的相关费用。而大部分的银行出于成本收益和风险补偿，其利率往往会提高。部分企业的管理人员本身的融资意识和信用意识较为淡薄，且存在信息不对称的现象，银行或融资机构为了降低自身的风险，提高融资审批的门槛或者要求。

3.人员能力较低

部分中小企业为了能够在较短时间内提升自身经济收益，往往没有从发展的长远角度进行规划，缺乏竞争意识和资金运转意识。往往会跟风一些项目的投资，但却未对企业的风险进行有效地评估，导致了投入较多资金后，却无法在短期内实现资金流动，甚至有的企业会因此出现较为严重的亏损现象。而为了弥补资金缺口，企业往往会选择更加高效、快捷的方式进行融资，没有做好融资风险预防和融资管理，将会使后续的企业发展和运行存在相对较多的问题。受企业性质的影响，大部分中小企业的人员数量相对较少，有的企业甚至会以家庭为单位进行生产。这就导致了实际的从业人员本身的专业水平和综合能力相对较低，缺乏经验和先进的理论思想指导的情况下，实际的融资决策、规划、管理等将会出现较多的问题，这无疑增加了中小企业的管理风险和融资隐患。

二、加强中小企业融资管控的有效措施

1.有效拓宽融资渠道

中小企业可选择具有较高资质的监管公司或机构参与到融资过程中，对企业可供抵押的资产进行综合评估，通过合法的流程为中小企业提供抵押服务。也可以将一些重要原料或者产品作为抵押物，增加无形资产在融资审核当中的占有比例。大部分中小企业的资金来源除了自有资金之外，更多的是通过银行的渠道进行借贷。政府必须要加强较为完善的信用等级评价系统和融资平台的建设，提高宏观调控和市场监督力度。与银行进行有效的协商，适当降低中小企业贷款的门槛，对违反合同要求或提供虚假信息的中小企业进行严肃处置。还需在充分了解中小企业融资难、融资慢等问题的情况下，要求银行简化融资流程，并根据其需求提供线上服务，以降低融资过程中的时间消耗。还可以推出鼓励第三方信用担保机构的政策，提高对机构资格和能力的审核，降低担保费用的方式，使更多中小企业能够实现多元融资。中小企业还可以充分地借助互联网渠道，推出一些具有较强发展前景和价值的优势项目，利用线上与线下相结合的方式进行融资。在更好地集中社会闲散资金的同时，推动中小企业融资途径的多元化、高效化、综合化的发展。

2.加强融资规划管理

企业在充分了解政府部门推出的相关法律法规，并结合实际情况对现有的融资管理制度进行有效完善、科学细化各个环节后，可以要求相关人员以此为依据开展融资工作。另外，还可以有目的地引进先进的财务管理系统和会计软件，全面提升融资管理的效率和质量，并根据银行或者相关金融机构的要求，提供真实有效科学的信息，严格履行融资合同。在为中小企业营造良好的社会形象的同时，以确保后续融资能够更加顺利，中小企业可以构建基于企业融资的全新信息系统，利用大数据技术进行相关信息的收集，对其进行科学地整理、评估、归纳，并建立与之相匹配的信息数据库，实现企业融资信息的实时化、高效化、科学化的管理。还需增加由银行和政府共同构建的咨询服务系统和企业信贷平台的浏览频率，根据其征信要求做出相应地调整，使企业能具备融资的资格。在融资之前，相关人员可通过访问数据库的方式来获取真实有效的信息或数据，以此为切入点进行有效地评估和预测，做好相应的企业融资规划，对其科学性和可行性进行论证。另外，还需要科学地利用融资风险监控系统，对融资全过程进行动态化和实时化的监控，以便能够及时地发现风险问题，并根据中小企业的要求，采取措施对其进行控制与解决。

3.加强员工职业能力的提升

在全新的发展态势下，中小企业必须要与时俱进地转变自身的经营思想和融资理念，充分地借助网络渠道进行相关宣传，定期聘请专业人员开展与融资管理和融资风险有关的主题讲座。引导每一位员工积极学习与探究，使其能更好地转变自身的工作状态与意识。还需结合实际项目开展情况和运行状况，有效地进行具有较高专业水平和综合素质的融资复合型人才的招聘，提高准入门槛，安排专业的岗前考核与培训。使其能更快地掌握中小企业的运行流程和模式，进而更快适应相关的工作。而针对现有人员的实际情况需要进行全面了解，有针对性地开展与财税知识、金融知识、融资管理、融资规划、投资管理、风险防控等有关的培训，或增加与法律学、社会学、行为学、管理学、信息学、心理学等有关的项目，对实际培训过程进行全面地考核，将其与员工的薪资福利和社会保障待遇挂钩。中小企业也可以在日常管理过程中导入科学的奖惩机制，通过设置精神奖励和物质奖励的方式，调动员工工作的积极性。结合中小企业的综合发展需求和融资要求，引导员工做好生涯规划，根据其综合结果进行相应地调整。全面渗透人文关怀，以确保每位员工能够更好地发挥自己的才能与智慧，为企业创造更多的经济效益和社会价值。

三、结束语

综上所述，在中小企业融资的过程中，相关人员必须全面加强对市场发展和市场动态地关注，了解企业的优势和劣势，掌握本行业的实际发展进程，对融资问题进行客观综合全面地分析；了解其难点和风险点，掌握政府推出的一系列与融资相关的扶持政策和方针，制定具有较强导向性、约束性、严谨性、规范性、法律性的全新中小企业融资方案。与此同时，企业还必须全面提升自身的综合实力和素养，通过一系列地培训和教育来提升从业人员的综合能力，使其能更好地甄别融资风险；积极地引入先进的融资管理方式和规划模式，对存在一定局限性的融资渠道进行有效地调整、优化、拓展。由此，才能为基于新形势下的中小企业的发展和融资能力的有效提升奠定良好的基础。