中小银行数字化转型的思考

2021-01-02张添威刘丽婷

企业研究 2021年2期

文/张添威刘丽婷

一、引言

当前，以大数据、云计算、人工智能等为代表的信息技术日益深刻融入社会生活的方方面面，互联网金融、移动支付、电子商务等现代化智能服务方式日渐改变了人们的消费习惯，为全社会数字化转型提供了重要支撑。受新冠疫情影响，在线教育、远程办公、线上医疗等新兴产业逆势增长，加之人工智能、大数据等新技术在疫情监测分析、防控治疗等方面发挥了积极作用，也进一步加快了社会治理数字化建设进程，数字化发展趋势已经向全社会各个领域不断延伸。银行机构作为社会经济的重要参与者，既面对新兴数字经济及互联网金融模式的冲击，又要改变传统获客方式、服务渠道及金融产品以适应新生代消费者的金融需求，迫切需要通过数字化转型，增强自身竞争力。

二、数字化转型的紧迫性和必要性

（一）银行面临可持续盈利能力与新兴金融平台的双重挑战，数字化转型势在必行

近年来，受经济增速放缓、金融脱媒持续深入、利率市场化进程加快等多重因素影响，银行净息差收窄，盈利增速进一步放缓；随着供给侧改革的深入推进，资产质量问题日渐显露，不良率高企不下，进一步蚕食经营利润，银行可持续盈利能力面临不小的挑战与压力。另一方面，身处数字经济时代，随着互联网信息技术广泛应用，经济发展与信息技术不断融合，以阿里巴巴、腾讯、京东等为代表的互联网巨头利用自身平台和大数据优势，加速在金融领域布局扩张，各类支付手段及网络借贷平台蓬勃发展，运作模式上更注重互联网技术与金融服务的深度融合，更加强调用户的体验感与参与度，金融产品更加丰富多样，服务方式更加高效便捷，对银行传统的金融模式产生较大冲击。

（二）银行传统获客渠道、金融产品及风险管理难以为继，数字化转型迫在眉睫

线下网点是传统银行获得客户、拓展业务的主要渠道，随着互联网平台的蓬勃发展、移动支付范围的持续扩大，银行网点在地理位置、业务流程、客户体验等方面的局限性进一步凸显，截至上半年全国已有34家银行、1366家网点关停，网点的获客能力日渐萎缩，渠道依赖度日渐减弱。数字化浪潮下，客户的金融需求更加个性化、差异化及定制化，更多体现在对多维、高频、线上场景的需求，目前银行的线上金融产品体系尚不成熟，服务手段较为单一，服务效率也仍待进一步提升。随着金融科技在银行经营中得以广泛的应用，获客方式与产品更加趋向于线上化发展，这就要求银行必须有效甄别潜在的金融科技风险，对线上客户进行准确的风险识别与分类，亟需变革现有风险管理体系。

面对数字经济的发展，银行如何掌握和运用以大数据、人工智能、区块链等为代表的数字技术，创新金融服务理念、流程和模式，坚持以科技赋能金融，完成信息技术与金融业务的深度融合，进而实现数字化转型，是摆在银行面前的紧迫任务。

三、数字化转型的内涵与现状

（一）内涵与特征

银行数字化转型离不开金融科技发展，金融科技是银行数字化转型的重要驱动力和关键支撑力。全球金融稳定理事会（FSB）将金融科技（Fin⁃Tech）定义为金融服务中以技术为基础的创新，可以产生新的业务模型、应用程序、流程或产品，从而对金融服务的提供产生重大影响。

对于银行数字化转型，目前虽没有公认的统一定义，但概括性地讲，银行的数字化进程，就是通过强化金融科技的应用，推动业务与技术融合，驱动银行在客户洞察、精准营销、产品研发、运营管理、风险防控等方面进行模式创新与持续优化的过程，为客户提供快捷、便利、全天候的金融服务，进而实现银行经营的提质增效。具体而言，渠道移动化、服务线上化、业务高频化、产品场景化、客户体验化是银行数字化转型的主要特征。

（二）国内银行数字化发展现状

国内股份制银行自成立之初就以差异化发展为目标，在数字化领域布局较早，发展基础较为扎实，2018年浦发银行率先提出打造“一流数字生态银行”，首先推出“无界开放银行”（API Bank）；招商银行坚持零售为一体、拥抱客户和科技的“一体两翼”战略定位，推出对接交通住宿、餐饮娱乐、线下商城等一站式生态型APP“掌上生活”。国有银行凭借雄厚的客户基础与市场规模，数字化转型速度较快且效果明显，工商银行将原有信息科技部、产品创新管理部整合，成立金融科技部，建设集API和金融云为一体的智慧银行信息系统ECOS，并加入上海市人工智能发展联盟，助力人工智能新基建建设；建设银行将“金融科技”作为三大发展战略之一，成立全资金融科技子公司，全力推进科技与业务的融合发展。

部分中小银行囿于自身科技水平较低及专业人才稀缺，大多以“借船出海”的方式，通过与互联网技术平台的跨界合作，推动数字化建设及业务发展。深圳农商行与阿里云合作，推出了集大数据、分布式、微服务、生物识别等先进手段为一体的新版智能化手机银行；长春农村商业银行与金融壹账通合作，通过大数据技术的应用，搭建线上智能精准营销系统，推出线上贷款场景产品，实现对客户需求的精准触达，快速反应。可以看出，各银行数字化转型进程及形式虽有不同，但发力数字化转型已成为银行普遍共识。

四、中小银行数字化转型面临的挑战和机遇

截至目前，各银行在数字化领域已进行不同程度的尝试与探索，取得一定成效同时，也清醒地认识到，数字化发展是一项庞大、复杂而持久的系统性工程，转型道路依然漫长且充满挑战。尤其对于大部分中小银行来说，在经营战略、体制机制、科技能力等方面存在较大约束，数字化转型任务更加艰巨。如何积极应对数字化带来的挑战与机遇，是中小银行当前面临的重要课题。

（一）面临的挑战

一是缺少数字化战略共识，对数字化转型认识不够深刻。数字化转型是一场重要的、系统性变革，不是简单地将某个业务、某个产品或者某个部门实现数字化，而是涉及银行经营的方方面面，是信息技术、经营模式、产品服务等全流程、系统化的变革创新。部分中小银行尚未将数字化转型提升到战略高度，对转型的目标、实施路径等没有明晰的方向与应对策略，缺少数字化发展的规划性与前瞻性。

二是中小银行在不同客群的甄别营销能力、金融需求挖掘深度、产品研发速度以及部门之间协同效率等方面距离数字化发展要求仍有不小的差距。数字化背景下，客户的金融消费行为与需求更趋向于“短平快”，追求的是个性化、定制化的金融产品，以及便捷高效的金融服务，目前大部分中小银行仍是以部门和条线为主的管理和经营模式，尚未打通客户需求、产品设计、技术支持等部门间的壁垒，使得金融服务效率大打折扣。

三是科技基础较弱，专业人才储备不足，现有技术人员素质不高是制约中小银行数字化转型的关键因素。数字化转型离不开金融科技的支撑，先进技术的研发必须有一定数量的专业技术人才，大多数的中小银行资金实力较弱，在系统研发、技术应用、产品创新等领域的投入相对有限；在人才队伍方面，科技人才总量少，占比低，据相关数据显示，大多数银行科技人才占比不足5%，而在大型互联网金融机构，科技人才的占比普遍超过50%；现有科技人才中，既懂银行业务又懂技术的复合型人才更是少之又少，直接影响了中小银行数字化转型进程。

（二）带来的机遇

一是数字化转型有助于中小银行更好地履行社会责任，服务地方经济发展。发展数字经济、建设数字中国是党中央国务院一项长期战略性部署，商业银行，尤其是区域性中小银行加快推进数字化转型能够迅速捕捉市场需求变化，充分发挥金融主力军作用，支持地区重点数字产业建设，推动地方经济与数字经济融合发展。

二是数字化转型有助于转变经营管理方式，提升核心竞争力。中小银行可以借助大数据、人工智能、区块链等技术手段，通过“线上获客”、“云开户”等方式弥补在经营区域和规模上的局限性，不断丰富获客渠道；同时借助数字化技术，简化交易流程，创新金融产品，优化服务方式，以此满足客户多样化的金融需求，不断提升自身竞争实力。

三是数字化转型有助于银行建立健全智能化风控体系，增强风险抵御能力。随着信息技术与金融业务的日渐融合发展，金融产品特性趋于模糊，金融风险也呈现出更强的关联性与隐蔽性，银行对风险的预判更加困难。数字化转型可以为银行提供风险管控的新思维、新技术和新手段，银行借助金融科技力量搭建新一代智能化风险管理体系，不断增强风险识别与处置能力。

五、中小银行的应对策略

如何开展数字化转型，并没有统一标准的答案和方法，现有开展数字化改革的各银行也是因行制宜，结合自身经营逐步推进数字化转型。但可以明确的是，数字化转型是一项系统性、长期性工程，为积极推进数字化转型，中小银行在积极学习同业先进经验同时，可以从以下五个方面推进数字化转型：

（一）要全面提高对数字化转型的认识，明确数字化发展战略

数字化转型是关乎银行未来发展的重要机遇，银行首先需要做好顶层设计，明确发展方向，要从战略上高度重视，将数字化转型纳入到银行的中长期发展规划中，科学谋划，结合自身经营实际及资源禀赋，制定数字化发展的时间表和路线图，加快改革步伐，推动数字化转型落地实施。

（二）要坚持数字化转型服务地方经济、支持区域重点数字产业发展的方向

中小银行推进数字化转型过程中，要充分认识到数字化技术服务地方经济、支持数字产业发展的重要性，借助人工智能、大数据等技术手段搭建分析模型，通过对地方经济数据、产业发展动态、市场供需情况等信息进行关联分析，准确把握经济短板与产业痛点，为地方经济与数字产业发展提供更加精准优化的金融服务。

（三）加大科技研发投入，引进专业技术人才，弥补发展短板

数字化转型离不开先进技术的支撑，围绕数字化转型战略规划和实际需要，中小银行要组建自己的专业技术团队，深入研究以区块链、数字货币等为代表的新兴技术，加强新技术的开发应用；同时不断完善薪酬激励约束制度，对内加快现有复合型人才的培养，对外加大专业人才引进力度，为数字化转型奠定坚实的基础。

（四）要积极推进自我革新，建立适应数字化转型的机制体制

首先要对现有组织架构及管理模式进行调整优化，打破部门与条线之间的壁垒，增强协同合作，激发机制活力；其次要重构产品研发与业务流程，敏锐捕捉新兴产业及客群金融需求，缩短产品与业务开发备案时间，提升客户需求响应力；最后要切实加强数字化转型的全面风险管理，利用新技术建设现代化的风险管理体系，充分评估创新产品及业务的潜在风险，不断增强风险抵御能力。

（五）强化金融科技融合，加强与金融科技公司合作，增强协同效率

为了发展金融科技，以兴业、民生、建行、平安等为代表的大型银行先后设立金融科技子公司，对于实力相对较弱的中小银行，一方面可以选择与金融科技公司开展跨界合作，用科技公司的技术优势及应用经验，快速填补自身技术空白；另一方面，中小银行可以联合高校、研究所、金融科技公司等平台共同组建行业联盟，如最近新兴的金融科技湘江生态联盟，就是由长沙银行发起，联合腾讯、华为、科大讯飞和湖南大学等48家单位共同组建，合力构筑的产、学、研、用一体化金融生态体系，在体系内实现场景共建，生态共享，合力推动金融科技发展。