常熟农商行普惠金融助推“和美乡村”建设路径研究

李今果 谢汪送

摘 要：党的十九大提出乡村振兴战略是新时代做好“三农”工作的总抓手。为贯彻落实党和国家的指示精神，苏州市委市政府颁布了《苏州市乡村振兴战略实施规划（2018—2022年）》，把乡村建设成为现代化苏州的亮点和底色，到2050年，乡村全面振兴，农业强、农村美、农民富全面实现，农业农村现代化高水平实现。笔者根据苏州经济社会相对发达的实际，提出了以建设现代化“和美乡村”为载体，以实现苏州农村“产业和谐、城乡和谐、社会和诣、生态和谐”为目标，全面打造乡村振兴的“苏州版”。实现苏州乡村的全面振兴，苏州市广大涉农金融机构的金融支持发挥着“输血造血”的核心作用。本文以常熟农商银行为例，以常熟农商银行发展普惠金融的事实为依据，探讨发展普惠金融助推苏州“和美乡村”建设的具体路径和对策，在目前这个阶段，具有重要的理论价值和现实意义。

关键词：普惠金融  和美乡村  乡村振兴  常熟农商银行

中图分类号：F327 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）11（b）-056-06

习主席在党的十九大报告中部署了以“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”为总目标的乡村振兴战略。2018年1月，党中央以“中央一号文件”的形式发布了《关于实施乡村振兴战略的意见》，2018年9月党和国家颁布了《乡村振兴战略规划 （2018—2022）》。为了贯彻落实中央关于实施乡村振兴战略的精神，江苏省和苏州市都相继颁布了本地方的乡村振兴战略5年规划 （2018—2022）。2019年1月，人民银行等五部委联合发布了《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，这一切都彰显了实施乡村振兴的重要性。为了使乡村振兴在苏州市落地生根，结合苏州经济社会相对发达的实际，本文提出了以建设现代化“和美乡村”为载体，以实现苏州农村“产业和谐、城乡和谐、社会和诣、生态和谐”为目标，全面实施苏州乡村振兴战略。建设苏州农村现代化“和美乡村”，无疑会给苏州经济社会的全面发展创造新的增长点，但该战略的具体实施，离不开广大涉农金融机构的金融支持，苏州广大涉农金融机构是建设现代化“和美乡村”所需金融资源的主要供给者，是农村产业融合、城乡协调发展、乡村绿色生态环境保护和乡村精神文明建设的重要助推者。同时，也给苏州广大涉农金融机构提供了极好的发展机遇，它们应该紧紧抓住这个难得的历史机遇，在助推苏州乡村振兴的同时，发展自身、强大自己。本文以常熟农商银行为例，以常熟农商银行发展普惠金融的事实为依据，探讨发展普惠金融助推“和美乡村”建设的具体路径和对策。

1 常熟农商银行普惠金融的发展现状

江苏常熟农村商业银行股份有限公司 （以下简称“常熟农商银行”）由1953年成立的常熟市农村信用合作联社改制于2001年11月28日，是一家具有近70年历史、全国首批成立、首家完全由民资持股的、首批组建的股份制农村金融机构，总部设在江苏省常熟市，2016年9月30日于上海证券交易所上市 （股票代码：601128）。起初，常熟市农村信用合作联社就是为小农、为入股社员、为“三农”服务的互助金融组织。67年来，常熟农商银行秉承服务“三农”的发展理念，初心不改，矢志不渝！坚定“支农、支小、支实体”市场定位，秉承“敢闯、敢试、敢为”的探索精神，受益于差异化市场定位，立足于普惠金融探索与实践，牢记“普惠金融、责任银行”使命，牢牢扎根县域市场不动摇，专注中小、灵活高效，勇为人先，稳健行远， 砥砺奋进，干事创业，更好地担当起了新时代农村金融主力军的责任，已成为鲜明特色的区域性公众银行。

截至2019年12月末，常熟農商银行 （集团）资产总额1844.95亿元、存款总额1347.02亿元、贷款总额1099.44亿元。2019年9月末，“兴福”系村镇银行存款总额140.00亿元、贷款总额161.10亿元，贷款户数8.61万户，户均贷款18.71万元。服务小微贷款客户25万户，户均贷款约40万元。全部贷款中，65%的信贷资金用于支持小微企业，超70%的信贷资金投向涉农领域，近80%的信贷资金服务于实体经济，如表1、表2所示。

2 常熟农商银行发展普惠金融助推“和美乡村”建设的策略与成效

2.1 倾力“支农支小支实体”，助推“产业和谐”

2.1.1 倾力服务实体经济，助推地方经济发展

常熟农商银行紧密契合地方转型及发展战略，聚焦服务实体经济，围绕“产业和谐”的规划和布局，持续加大对民营经济、小微企业的支持力度，信贷投放增量创近年来新高，资产质量整体稳中向好。

2.1.2 发展不忘“支农”“支小”初心，转型不忘服务实体本源

从贷款结构看，全行紧密围绕服务实体经济、优化信贷结构的工作要求，持续调配信贷资源回归本源，贷款重点投向实体经济、制造业和乡村振兴领域。

（1）明确政策导向

常熟农商银行始终坚持把实体经济服务作为业务发展的出发点和落脚点，先后出台《2018年服务实体经济工作意见》《信贷工作指导意见》，调优信贷结构，切实满足实体企业融资需求。

（2）实行差异定价

为切实降低小微企业融资成本，常熟农商银行对小微贷款采取“一户一策”的差异化定价模式，以灵活的利率审批机制，对长期合作、资产情况良好的优质小微客户给予优惠贷款利率支持。

（3）优化产品服务

为解决小微企业融资难、担保难问题，常熟农商银行不断加大产品研发力度，丰富创新产品体系，相继推出了“创鑫贷”“信保贷”“苏农担”等一系列产品。此外，常熟农商银行并通过移动开卡机、移动贷款平台（MCP）、线上提款、运证通等现代金融科技手段提高小微企业金融服务水平。

（4）对公扩面增量

集中力量推进客户扩面和储备客户转化，成熟机构以定价机制改革为抓手，新设机构则通过对优质授信客户推出“授信直通车”服务的方式来扩大金融服务面，细化服务效能。客户经理不但“走出去”，而且“扎下根”，在加大营销力度、深挖市场需求的过程中，把好的市场信息和金融产品送到小微企业的家门口，把群众需求和呼声带回来，有效扩大金融普惠面。

三是加强宣传教育。为强化金融消费者权益保护意识，常熟农商银行组织开展了“3·15金融消费者权益日宣传活动”“普及金融知识，守住钱袋子”“普及金融知识万里行”“提升金融素养，争做金融好网民”等一系列宣传教育活动。对全行员工开展各类金融消费者权益保护培训，有效提升员工的消保工作意识和业务技能。

四是普及金融知识。向老百姓普及基础金融知识及常见非法金融活动的应对方法，通过走进常熟电视台《财富常熟》栏目，向电视观众普及金融消费者权益保护知识，利用微信平台开设“金融知识小课堂”，向常熟农商银行微信粉丝推送金融知识。

2.3.2 开展金融精准扶贫

常熟农商银行积极贯彻落实党中央、国务院关于金融精准扶贫的一系列部署，坚定“支农支小”决心，勇担创新扶贫责任，努力发挥地方金融主力军作用，深耕三农、贴近小微，走出了一条独具特色的金融扶贫创新之路。

（1）推广优惠政策。积极响应党中央有关金融支持民营企业的工作部署，针对面大量广的民营企业落实费用减免政策。积极响应国家对创业担保贷款的扶持号召，通过政府创业担保贷款基金，在法定贷款额度、利率和计息期限内对创业担保贷款客户进行相应的贴息扶持，节约客户融资成本。

（2）贴近困难群众。针对具有生產经营能力的建档立卡贫困户推出“扶贫贷”“扶贫惠农贷”“金扶贷”等扶贫贷款项目，以政府风险保证金作为风险抵补，降低贷款准入门槛，助力贫困群体精准脱贫;针对贫困地区信息闭塞、教育水平较低等客观实际，以“授渔精神”融入贫困地区建设，以信贷关系为纽带建立帮扶联系人制度，积极开展国家扶贫政策宣讲、金融知识宣传和金融产品介绍，提供养殖、种植技术培训，介绍就业，帮助创业，改善生活。

（3）积极投身公益事业。常熟农商银行秉承初心、牢记使命，在实现经济效益和社会效益有机统一的基础上，持续反哺社会，推广百姓金融，推动便民惠民工程，积极投身慈善公益领域。2018年度社会公益捐赠651.78万元、赞助费213.29万元。

（4）打造“爱心助学”项目，常熟农商银行依托慈善基金会2018年对湖北、甘肃、贵州、陕西等贫困地区学校、学生合计捐献教学物资、助学金等超230万元，招募志愿者赴山区贫困小学进行支教，连续6年资助困难学生，累计获益超1100人次，捐建常熟市最大的民工子弟学校——粒金少年宫。

（5）助力文化惠民工程，连续多年组织“电影下乡”“戏曲下乡”“社区晚会”系列活动，丰富农村居民业余生活，促进乡村精神文化建设。

（6）开展关心、关爱老年人项目，连续第4年向70岁以上老人免费发放水磨粉，受益老人超13万。

（7）成立“小微金融爱心子基金”，向分布在泗洪、金湖、贵州等地多名贫困学生提供助学金补助，并对长期资助学子开展节日慰问，向因病困难家庭提供切实帮助，2018年累计捐赠额超12万元。

2.4 践行绿色发展，助推“生态和谐”

2.4.1 推行绿色信贷建设

常熟农商银行始终将绿色环保、绿色发展理念贯穿于各项经营管理活动中，切实支持绿色信贷业务发展。通过构建以“一项政策”为导向、“四项机制”为保障的绿色信贷政策和管理体系，严格控制“两高一剩”行业信贷投放，全行绿色信贷业务呈逐年健康增长态势。

“一项政策”，为绿色信贷发展指引方向。常熟农商银行结合对企业环保评级情况的考量，实施差别、动态授信政策。一方面，加大对低碳经济、循环经济等绿色产业的支持力度，推动信贷源配置进一步向低能耗、低污染、低排放的行业和企业倾斜。另一方面，严禁对产能严重过剩行业的新增项目提供新增授信支持;加强对“两高一剩”行业实行跟踪监测，根据监测情况落实有保有压规定;主动预警因环境因素出现风险苗头的项目和企业，制定并落实风险应对预案。

“四项机制”，为绿色信贷落实保驾护航。建立畅通高效的审批机制，出台“绿色通道”审批机制，建立“快速通道”审贷模式。打造责权明确的考核机制，完善绿色信贷考核激励机制，强化绿色信贷问责机制建设。完善简洁实用的创新机制，先后开发了“太阳能分布发电能源按揭贷款”“太阳能热能利用专项贷款”、应收账款质押等产品，积极探索开发“减排贷”“创绿贷”等新型产品。实行差异化利率定价机制，充分运用利率政策在绿色信贷资源配置中的调节作用，对节能、环保型绿色项目融资，给予扶植性利率优惠，加强融资项目和企业环保评级情况的日常监测，根据监测情况动态调整融资利率。

2.4.2 低碳银行绿色办公

建设环保型企业要从点滴做起，常熟农商银行致力于践行低碳环保的工作、生活方式，履行促进节约型社会建设的责任。实施无纸化系统建设，助力绿色环境构建。推广企业回单网银端打印，客户通过自助操作，直接获得业务回单，按需打印，有效节约纸张。实施柜面无纸化，通过电子签名、电子印章淘汰传统的纸质凭证，在降低业务运行能耗的同时，也将低碳减排的行动向客户传导，共同培养环保节约的意识和习惯。持续优化协同办公系统 （OA）功能，在极大提高办公效率的同时，减少纸张使用。运用积极推广直销银行，提供线上和线下融合、互通的渠道服务，降低经营成本，减少传统金融业务的碳排放量。2018年常熟农商银行直销银行交易量达到43.21亿元，客户数量超25万户，较去年增长114%。

3 常熟农商银行发展普惠金融助推“和美乡村”建设中亟待解决的问题

常熟农商银行始终秉承“支农支小、服务民生、多方共赢”的宗旨，大力发展普惠金融服务，助推“和美乡村”建设，取得了不菲的成绩，但普惠金融面临的服务体系不完善、服务对象不公平、普惠金融不均衡、商业发展不可持续、成本高、效率低等诸多难题没能得到很好的彻底解决。普惠金融没能从根本上普及到城乡广大的贫困户，没能很好地解决盈利属性与惠及广大困难民众微利、保本，甚至亏本的扶助扶持需求，没能解决好扶贫补贴、补助与自身可持续发展的困境。

4 常熟农商银行发展普惠金融助推“和美乡村”建设的对策建议

4.1 大力创新金融产品，做实普惠金融，提升“和美乡村”建设的助推能力

目前，常熟农商银行已经具有了“常乐宝盈”等具有自己特色的理财产品，有了生意贷、极速贷、圆梦贷、流水贷、有田贷，有了快乐消费贷、快乐家装贷、快乐购车贷，有了创业贷;但是仍然不够。对于普惠金融来说，它的相关产品本来就供给不足，所匹配的金融服务营销也尚欠缺。并且不同的客户，对产品和服务有不同的需求，所以对创新能力的要求就非常高。目前常熟农商银行经营服务的农村地区的普惠金融产品仍然偏少，存在着较严重的需求与供给的不平衡问题。因此，常熟农商银行必须不断丰富金融产品体系，持续产品创新，提升商业模式，扩大金融服务覆盖面和渗透深度，积极参与民生工程，打造“量身定做”的产品，满足各种类型资金需求者的不同需求。

常熟农商银行要扎实推进差异化服务，与有关政府部门积极合作，积极参与“社会保险”“新农村保险”“农业保险贷”“新型农村合作医疗”等民生项目，进一步扩大服务范围，延伸各项金融服务，使广大农民可就近享受养老金支取、保险赔付、医疗报销等服务，作“常熟人自己的银行”、作“常熟人身边的、最亲的、最近的银行”，不断提升常熟农商银行自身的竞争力和社会认可度。

针对常熟地区农业生产的特点，积极扩展“两权”抵押贷款的试点工作，异地借鉴和复制比较成功的低成本可持续贷款模式。小微企业的发展不仅缺乏资金，更缺乏创业经验和市场信息。常熟农商银行应充分利用成熟的信息技术和网点优势，不但为小微企业提供信贷支持，更要为小微企业提供市场信息调研和创业培训指导等服务，助力创业就业，支持地方经济，助推“产业和谐”与“城乡和谐”。

4.2 完善服务体系、扩面增量，以“薄利多销”来解决普惠性和商业性之间的矛盾

常熟农商银行深化“江苏百姓银行”发展定位，服务区域向省内外其他地区扩展。2018年底在省内设立分支机构、营业网点149家，其中县域及乡镇网点135家，占比91%。小微金融服务网点82个，其中苏中、苏北地区43个，占比52%。组建兴福村镇银行30家，覆盖江苏、湖北、河南、云南4个省的37个县，营业网点76个。至2018年底，常熟农商银行手机银行APP客户达60.99万户，直销银行用户超过25万户。这是一个非常可观的数字，但还远远不够。常熟农商银行经营服务范围广阔，在常熟农商银行的服务区之外还有更广阔的未开发市场。这些空白市场的存在，一方面是因为地区的局限性，另一方面是因为基礎设施的不足，使得其发生“不在服务区”的状态。如今互联网和信息技术高速发展，已经在相当的程度上淡化了地域的影响。如何抢占这一先机，推进普惠金融服务的扩面增量，就需要充分利用互联网技术优势和自身的网点优势，打造出自身的营销服务体系和电子银行服务体系，将“手机银行”“电话银行”“移动银行”连接到千家万户。对目前已被网络覆盖却“不在服务区”的地区，或者是因为基础设施不足，或者是群众的消费观念所致，对于这部分潜在客户，不但要打通网络的“最后一公里”，更要对他们进行金融知识和消费观念的教育、培训与引导，提升他们的普惠金融意识和理念。

4.3 拥抱金融科技、狠抓风险防控，不断提高资产质量，增强助推“和美乡村”建设的持久力

充分掌握和利用大数据技术，不断提高大数据的使用能力，采用新技术、新方法、新工具，借鉴批量和专业化服务模式，结合信贷风险管理积累的经验，运用互联网技术，建立全面、前瞻性的风险监测指标体系，把控庞大的客户信息数据和海量的风险管理信息。针对普惠金融的高风险特点，及时发现新出现的风险，及时采取风险防范措施，降低潜在风险与实际风险的比例。

一直以来，常熟农商银行矢志不渝地以“姓农、姓土、姓小”为核心定位，以“支农支小支实体”为己任，而这些农村小微客户的抗风险能力非常弱，使得常熟农商银行长期处于高风险的状态。常熟农商银行通过建立精细化的管理架构和严格规范的风险防控体系，一直以“两增两控”为监管目标，其不良贷款率2019年末时仅有0.96%。对于一个年利润超17亿的银行，不良贷款率年年走低，这是非常了不起的成就！今后常熟农商银行还要一如既往地紧跟国家的经济形势，勇当乡村振兴的“主力军”和“助推器”，坚决落实监管政策，进一步构建完善的公司治理结构，完善合规内控管理体系，进一步实施全面风险管理，增强自身的监管能力。

4.4 培养和引进复合型金融人才，增强助推“和美乡村”建设的后劲

对常熟农商银行来说，复合型金融人才的培养和引进是关系自身发展强大的关键问题。相对于人才的内培来讲，引进要投入的时间和成本更少，但却不够稳定。可持续发展普惠金融助推“和美乡村”建设需要大量的人才投入，仅依靠引进的渠道不但数量不够而且还不稳定，因此必须制定人才培养系统战略规划，通过引进和培养双渠道并进的方式为常熟农商银行的发展和“和美乡村”建设提供新鲜血液，做到“事业留人，发展留人，感情留人，待遇留人”。只有这样，才能确保常熟农商银行的进一步发展和对“和美乡村”建设持续助推之力，不会遭遇人才短缺的瓶颈。

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