“十四五”期间驱动吉林省金融科技创新发展的对策建议

杜 莉 郭正阳

（吉林大学中国国有经济研究中心，吉林大学经济学院，吉林长春 130000；吉林大学经济学院，吉林长春 130000）

国务院于2016年发布了《“十三五”国家科技创新规划》，其中提出要为金融与科技的融合发展提供环境①。在全球金融领域中，中国金融科技企业融资规模2014年占比为3.1%，而在4年之后的2018年，这一数值已经提升至16.4%，发展速度高于发达国家②。2019年世界金融科技100强中，前十名金融科技公司，其中有3家为中国企业③。央行于2019年8月发布了未来三年的金融科技发展规划，明确要求我国金融科技领域要加快发展步伐，在2021年位居世界领先水平，以金融科技作为推动力，实现整个金融业的发展进步④。

近年来，吉林省的金融机构也开始着力于金融科技的发展与创新，在多个方面做出了有益尝试。如应用金融科技扶持小微企业发展，改善其在融资过程中存在融资难、融资时间长、融资成本高的问题，并且将小微企业的资产、纳税、征信等相关信息构建成完善的体系，通过大数据、云计算等技术对小微企业资产情况进行科学评估，进而通过互联网实现小微企业的快速融资，有效提高融资效率。但总体看来，吉林省金融科技创新水平还比较滞后，金融科技发展过程中还存在着诸如配套的政策制度不完善、人才队伍不健全、研发投入力度小、对金融科技创新的监管体系不健全等问题。如何发挥金融科技的优势，找到其驱动因素，促进吉林省金融科技创新，从而提高效率，推动吉林省金融发展成为我们研究设计吉林省“十四五”金融发展规划必须重视的问题。

我们的前序研究，通过建立评价指标体系，并利用SPSS19.0采用因子分析法对吉林省金融科技创新水平进行了度量。结论和判断是，由于金融科技作为新兴概念，处于发展初期，挑战与机遇并存，因此，2007至2017年间，吉林省金融科技创新水平增速较高，但增速并不稳定，波动较大。进而，我们对吉林省金融科技创新驱动因素进行了实证分析，采用通过因子分析法测算出的吉林省金融科技创新水平的总得分作为模型的被解释变量（FTI），解释变量包括：政策制度因素，用吉林省R&D经费支出表示；金融业务竞争因素，以吉林省金融机构资产总额表示；技术进步因素，以吉林省科技成果总数表示；金融安全因素，以吉林省金融机构贷款余额与存款余额的比值表示；金融监管因素，以吉林省财政金融监管支出表示；地区经济水平因素，以吉林省GDP表示。所用数据为2007年至2017年的年度数据，主要来源于吉林省统计局网站、中国人民银行长春中心支行官网。

受本文篇幅所限，我们舍去了实证分析过程，给出如下的实证分析结论：金融业务竞争、地区经济发展水平、政策制度、技术进步因素均对吉林省金融科技创新水平有显著影响，金融安全和金融监管因素无显著影响。其中金融业务竞争、政策制度以及技术进步因素对吉林省金融科技创新水平具有正向驱动。而地区经济发展水平却对吉林省金融科技创新水平具有负向影响，究其原因可能是近年来吉林省经济发展低迷滞后，GDP增长率总体上呈现下滑趋势，与迅速崛起的金融科技发展水平形成了鲜明对比。

根据上述研究结论，我们提出“十四五”期间吉林省推动金融科技发展的政策建议。

吉林省“十四五”金融发展规划正在制定中，我们建议应该把推动吉林省金融科技发展的目标、路径及其配套政策列入重要内容之一。发展金融科技不仅是破解吉林省域金融业发展的壁垒的短时之需，而且是金融业为实体经济发展提供有效推动力、实现长期发展的趋势性选择。“十四五”期间，为加速吉林省金融科技的创新发展，除了要依托本地区快速的经济发展并且通过提供更多的财政支持推动技术进步，作为金融体系的外部循环条件外，金融体系内部的循环更为重要，我们亟需完善金融科技发展相关政策与法律法规，促进金融科技公司与传统金融机构融合协调发展，着力培养和引进金融科技创新人才，加强金融科技创新领域对外交流与合作。

一、完善吉林省金融科技发展相关政策与法律法规

金融科技作为新兴事物，吉林省就此所出台的相关的政策和法律法规尚不够健全和完善。有关部门应制定并完善吉林省金融科技发展相关政策与法律法规，取向应该是既要支持、鼓励金融科技创新，同时也要注重对金融科技的监督与管理，防范风险，“宽严相济”。

关于金融科技的政策与法律法规，国内外已有一些可资借鉴的范例。

从国外看，美国2012年11月启动了项目催化计划 ，与金融创新者、市场监管者及其他相关方紧密合作,出台各类支持政策推动金融创新。2014年美国财政部设立了金融授权创新基金，引导人们对金融服务渠道及产品进行创新性研发。2018年，美国提出非存款性金融科技企业可通过申请和审批获得从事银行业务的资质，但是与此同时政府会对其进行严格管控。美国证券交易委员会在此背景下，为促进创新者和企业家之间的沟通交流，创建了创新和金融科技战略中心，同时，该中心也将在整个领域起到定规治理的作用。2016年6月, 英国英格兰银行宣布启动金融科技加速器项目，重点开发机器学习、网络安全以及敏感数据保护等方面的技术，扩大对非银行支付服务提供商的资金开放，利用金融科技研发新的证券结算方法，就银行相关业务与金融科技公司展开深入研究与探讨。同年，英国金融行为管理局推出“监管沙盒”战略，将其作为监管与创新矛盾的解决渠道，是国际首例。其以消费者自身权益不受侵害为基础，推动金融科技创新企业快速发展，提高发展、运营及推广效率。同时，英国财政部还会定期举办圆桌会议听取金融科技行业意见并采取切实行动，如进行金融科技普查等。

2015年新加坡金融监管局成立了金融科技和创新团队，为Fintech项目的推出与应用提供支持。政府也宣布将在未来5年投入1.6亿美元的资金支持金融科技发展。2016年新加坡成立了金融科技署，全面支持金融科技行业的创新发展。同年新加坡金管局与瑞士金融市场监管局达成了一系列的双边合作条约，将就金融科技的发展趋势以及创新监管等方面进行积极共享，为双方Fintech行业制造更多的商业交流机会。2018年8月，新加坡金管局与迪拜金融服务管理局达成协议，致力于通过新兴技术来支持金融服务创新发展，在两国之间创造协同效应。同年4月，新加坡知识产权局在2018年世界知识产权日活动上宣布，针对金融科技创企推出“金融科技专利优速”计划，专利申请流程最短可以缩到6个月，不存在额外费用支出。新加坡经管局于2019年推出“快捷监管沙盒”，其主要为风险低、业务简单的金融科技活动提供服务，为测试金融创新产品提供更快速便捷的方式，这也是对新加坡2016年首次推出监管沙盒计划的一个有益补充。

国内的一些较发达城市也纷纷制定了金融科技发展的相关政策，本文整理如表1所示。

表1 我国部分地区金融科技发展政策

上述国内外的实践对于吉林省健全和完善金融科技创新发展的政策和法律法规有着借鉴意义。吉林省应结合实际情况，发挥政府的主导作用，从以下几个方面进行优化调整。一是要鼓励金融科技核心技术的研发与应用，成立金融科技专项基金，对于达到标准的金融科技创企给予相应的激励。还可以结合高等院校、科研院所、金融机构等各方优势设立金融科技研究机构或实验室等。二是要出台相关政策来吸引金融科技企业落地吉林省，引导金融科技企业集聚发展，对新设立的金融科技企业，综合其业务规模和税收贡献等情况给予政策性支持，如支持这些企业多渠道融资，鼓励银行类金融机构向金融科技企业发放贷款等。三是要建立金融科技风险防控体系。一方面加强金融科技行业自律规范，引导金融科技企业和从业人员树立守法诚信，谨慎自律的意识。另一方面加强金融科技风险防范和控制，提高信息安全水平，加强对金融科技企业和从业人员的管理，通过各种形式对借助网络施行的违法违规行为进行追责。

二、促进金融科技公司与传统金融机构融合协调发展

金融科技公司给传统金融机构带来了不小的冲击，二者之间存在着竞争关系，但这种关系可以变成一种合作共赢，而非“你死我活”。一方面传统金融机构可以依托金融科技创新进行转型升级，利用金融科技企业的技术优势和场景优势优化自身的金融产品与服务，广泛布局金融科技业务场景，吸引更多客群。另一方面，传统金融机构的经验积累如市场布局等方面可以作为金融科技企业的参照，弥补金融科技企业自身业务能力和客户基础的不足。两者之间完全能够优势互补，深度融合，协调发展。这既有利于吉林省传统金融机构发展，也有利于吉林省金融科技创新发展。

金融科技公司与传统金融机构融合的一个典型案例是乐信。作为我国领先的新消费服务平台，乐信打造了集金融科技和会员权益等于一身的新消费形式，主要运营业务是给用户提供分期消费贷。该企业目前业务广泛，合作企业较多，包括中国银行、招商银行等。以2019年为例，总营收额这一指标值为106亿，同比上涨39.6个点，金融科技板块增收尤为明显，同比上涨了171个点。截止到2020年3月，乐信的用户数已经达到8420万①https://www.lexin.com/。显然，金融科技企业能够借助技术手段来为传统金融机构注入新动能，帮助金融机构为消费者提供新型服务，同时也有利于稳定其资金供应和促进自身的快速发展。

但在加强金融科技企业和传统金融机构合作的同时，也应注意趋利避害，把控合作边界，不能超过限定的业务经营范围。金融机构在与金融科技企业合作时要审慎制定合作协议，明确责任边界，不能把风险控制等核心业务外包给合作机构，也应充分审查和评估金融科技企业的数据治理能力，保障信息安全。

三、着力培养和引进金融科技创新人才

人才是金融科技创新发展的关键性力量，许多金融机构都对金融科技、大数据、人工智能等专业人才求之若渴。从今年金融机构人才需求便可见一斑。参见表2。

表2 部分金融机构关于金融科技人才的招聘信息

同样情况，吉林省现有的金融科技创新人才还远不能适应当前的需求，必须着力培养和引进金融科技创新人才。一是要加强政府、学校、金融机构和科技企业间的联系，开展产学研用协同创新。如鼓励学术组织与社会力量合作，鼓励金融科技企业为高校学生提供实习岗位等。二是要加大力度引进金融科技创新领域的高端人才，可以设置奖励基金，并在落户、教育医疗和子女入学等方面给予必要的保障。引导和支持金融机构适当增加科技人员的数量，改善人员结构。三是应设计金融科技创新人才培训方案，增强员工的职业技能及业务素养。让高校与科研院所结合市场与企业发展所需来培育人才，增加金融科技创新相关课程和实践环节，做到理论与实践双轨并行。另外，要引导企业做好人资筹划，定期举办金融科技创新知识讲座、交流会以及培训会等。

四、加强金融科技创新领域国内外交流与合作

吉林省应利用其与国外建立的合作与交流渠道，在“十四五”期间加强金融科技创新领域的国外交流与合作，了解新技术及创新路径。另外也要关注国内的进展。跟踪和向我国国内金融科技发展先进地区取经更是相对于国际交流成本低并且便利的路径。2018年末，粤港澳大湾区金融科技促进总会正式落地于香港，目的是将三地的资源进行整合，激发三地潜能，推动大湾区金融科技行业发展，规范金融科技的应用和安全标准。人民银行上海总部2019年也提出了长三角地区金融科技发展应群策群力，统筹布局跨区域、跨市场的发展模式，实现更大范围内的数据共享和深度应用。建设长三角地区金融科技创新成果交流平台，使金融科技产业集群效用充分发挥出来。

吉林省作为欠发达地区，金融科技发展还比较滞后，加强与国内外金融科技发展水平较高的国家或地区知名金融科技企业之间的交流与合作路径，一是可以加大招商引资力度，引进更多金融科技企业入驻吉林省。定期召开金融科技创新产品推介会、创新创业大赛等活动，扩大吉林省金融科技创新的影响力。二是要积极筹办金融科技论坛和研讨会，让金融科技行业的引领者、领跑企业等做金融科技创新方面的经验分享。三是要支持发展金融科技行业组织，发挥行业协会的作用，加强对外交流合作。也可以在线上搭建省内外金融科技创新交流平台，推动信息数据资源开放共享，扩大吉林省金融科技创新宣传推广力度。