互联网金融的优势与农村金融改革分析

2020-12-22章美芳

时代农机 2020年4期

章美芳

（江西财经大学，江西南昌 330013）

互联网技术的快速发展极大地改变了人们的生活方式与思维方式，也使得行业企业生产技术、管理方式等发生了颠覆性改变。同时，互联网技术在改变企业商业运作方式的同时，也催生了新的金融业态，以互联网支付为代表的互联网金融引起了各界广泛的关注，也引起了国家有关部门的重视。城乡经济一体化发展推动了农村经济的发展，而农村金融行业势必要紧跟政策以及农村经济发展的需要进行改革。近年来，财务部、农业部等部分陆续出台了支持农村金融发展的文件，但农村金融改革效果却一般，在农村的金融改革中还存在着种种问题。在新的金融业态下，如何发挥互联网金融的优势以助推农村金融改革值得我们探讨。

1 互联网金融的优势

在现代信息技术的支持下，互联网金融有着传统金融业态难以比拟的优势：

（1）海量的客户信息资源。依托互联网平台的互联网金融可以利用互联网平台的检索、管理等功能以及相关算法去全面评估借款人的信用水平、还款能力等，而商业银行等传统金融模式大多需要通过人工去审核相关资料，审核效率低。互联网金融平台上大量的、可持续的数据获取可以帮助金融机构及时修改偏差的信息，可以利用这些信息挖掘客户以及市场的需求，从而提供符合需求的金融产品与金融服务，也使金融机构可以更有效地防范风险[1]。

（2）高效低廉的信息处理能力。在信息获取方面，互联网金融平台可以按照需要以及行为习惯收集用户爱好、浏览记录等信息，通过大数据、聚类算法等算法提炼信息，能够降低信息的获取成本，也有助于金融机构准确预测市场需求。在信息管理方面，传统金融模式由于时间以及地域等因素的限制，使金融业务处理以及相关信息管理的效率有待提高，而且也容易出现不同区域的信息差[2]。而互联网金融的出现使金融机构管理人员可以利用信息平台随时随地的管理信息，利用人工智能技术可以为客户提供全天候服务，还可以利用云计算等技术无限量对信息进行管理。在信息服务方面，与传统金融信息服务相比，互联网金融加强了对客户体验的重视，将用户服务享受中的主动性充分体现出来，利用互联网金融具备的信息差异化优势，金融机构可以为客户提供其把产品场景化服务提供给用户以及差异化的产品与服务。

（3）实现长尾效应。以商业银行为代表传统金融的主流业务由于其线下产品销售规模的局限性，业务部门有时难以顾及到一些零散客户的长尾需求。但倘若商业银行金融产品的销售额无法达到某一水平，则需要承担一笔不小的边际成本，进而影响商业银行的盈利水平。互联网金融的发展使金融机构与零散客户或客户企业借助大数据技术等实现客户群的有效挖掘与联系。面对着产品的长尾需求，互联网金融企业能够利用互联网平台进一步整合分散资源，而且打破了时间与空间的限制，有利于潜在客户在短时内找到所需要的商品或服务，能够降低客户搜索过程中的沉没成本。

2 互联网金融助推农村金融改革的策略

（1）利用第三方支付拓展业务。支付方式的改革是农村金融改革的重要内容，也是提高农村金融发展水平的重要措施。商业银行、农村信用合作社等传统金融机构的业务大多为存取款，农村地区支付方式以现金支付为主，甚至在部分偏远农村地区，支付宝等移动支付方式更是见所未见[3]。但与现金支付等传统支付方式相比，互联网金融快速发展催生的第三方支付平台更加快捷方便，而且消费者以及商家可以随时随地查询支付记录与电子账单。将第三方支付用于农村金融行业中，可以使更多的农户、农场经营者以及小微企业获得贷款，可以解决这类客户的筹资难问题。在传统的金融业务中，副农产业在贷款时的程序复杂，农户也无法获得大额贷款，而第三方支付平台推广之后，贷款更加便利。

为了更好地推动农村金融改革，应该积极推动农村地区支付方式改革，利用第三方支付平台拓展金融业务，以解决农村地区网点少、服务空白的问题。首先，地方政府应该利用政策优惠等鼓励第三方支付机构与电信营业网点、农村金融机构合作，对自身业务进行拓展。其次，国内电商平台还应该积极拓展农村地区的业务，政府部门应该积极支持电商平台向农村发展，积极推荐“互联网+农业”的实现，例如淘宝等电商平台可以举办线上农产品交易日活动，还可以利用电商平台携带的直播功能提供产品展示等服务，将线上销售、线上支付、货运物流等服务提供给农户、农村企业等，使农村地区特色产品可以更好地走出去，也有利于促进农村金融服务以及农村经济的发展。除此之外，鼓励商业银行、农村信用社等传统金融机构积极拓展互联网金融业务，例如农业银行推出了“E 农管家”平台。同时考虑到部分农村地区网络基础设施建设不完善、线上交易成本等问题，还需要金融机构做好线下审核工作，在发展农村小企业网络贷、第三方支付合作等业务的同时，还应该重视线下信用审核调查等工作，构建线上资金筹集线下信用审核并放/还款业务流程。

（2）完善互联网金融的法律法规。以互联网金融带动农村金融改革不仅需要依靠互联网金融机构以及相关平台的努力与自律，还应该加大外部约束力度，以法律制度为保障引导农村互联网金融良性发展，从而更好地推动农村金融改革。因此，国家立法机关需要根据农村金融改革方向与互联网金融的优缺点完善现有的法律制度。例如完善配套征信制度，结合互联网金融平台风险控制能力较弱的情况，立法机关应该尽快在制度上完善互联网金融行业征信制度，并鼓励相关机构开展农村征信平台建设，在制度上要求该机构只允许将所收集的信用信息提供给农村金融机构使用。还应该根据现有的《消费者权益保护法》，将互联网金融产品与服务的消费者权益保护纳入其中，并成立的专门负责金融消费者尤其是互联网金融消费者的权益保护机构，加强理财业务等业务信息披露制度以及合同报备制度建设。

（3）互联网金融与传统金融协同创新。互联网金融与传统金融都是金融行业的重要组成部分，但二者的金融理念存在着显著的差异。传统金融机构是从金融产品与金融服务的开发为出发点，并利用多种营销渠道推销给客户。互联网金融则是在市场调研充分了解客户需求后再针对性地开发与推出金融产品与服务。在促进农村金融改革过程中，需要认识到传统金融与互联网金融的优势与不足，加强二者的协同发展，重视对产品设计和用户实际需求的重视，借助传统金融机构风险控制的手段和技术能力以及互联网平台扩展为两端提供资产管理服务提高金融产品的品牌深度、市场接受度，将二者的作用充分发挥出来，更好、更快地推动农村金融改革。