金融全面开放对我国银行业的影响

2020-12-17合肥师范学院毕曼芸

营销界 2020年37期

合肥师范学院毕曼芸

近年来，我国金融行业发展势头良好。据国家统计局数据显示，我国金融业增加值占GDP的比重稳步上升，2019年达到7.8%，逐步赶超日本、美国等发达国家。同时，金融业的开放程度也逐渐扩大，金融服务占出口服务的比重从2001年的0.36%增长为2017年的3.62%，增长幅度较大，虽然仍低于世界平均水平，但发展趋势稳中向好，发展态度坚定不移。从世界范围来看，金融业的对外开放已是大势所趋。金融业对外开放能带来诸多收益，对银行业的影响也是机遇与挑战并存，在当前形势下系统地分析金融开放对银行业的影响显得尤为重要，对未来中国银行业开放发展和其他发展中国家银行部门的发展具有重要的历史借鉴意义。

一、金融全面开放对我国银行业的影响

（一）正面影响

金融开放不仅是资本市场的开放，也包括了货币市场的开放，其对银行业的影响十分复杂，正面影响包括三个方面。

1.提升竞争意识，加强危机意识

外资金融机构进入国内市场无形中提升了市场竞争力，可以刺激金融机构进一步完善自身实力、提升运行效率。但是，外资金融机构适应国内市场还需要一个熟悉的过程，自然增长与战略合作可以很好地帮助其过渡。自然增长指从发达城市到其他城市一步一步慢慢发展网点，战略合作则是入股内资银行。如果希望得到大众的支持和信任，最好的方式便是同国内金融企业建立合作关系。它们既可以开展业务合作、办理业务代理，也可以同其他机构开展联合贷款、持国内金融机构一定比例的股份，借此方式实施本土化战略，提高市场份额。另外，外资金融机构往往资金充足，技术先进，且具有丰富的经验，国内金融机构能够在合作的过程中学到较多的国际业务经营经验，引入先进的金融创新工具并进行相应的模仿，逐步吸收国外先进的风险管理方法、经营手段、以及相应技术，并应用到我国的金融体制中。国外金融机构充足的资金注入国内市场，也能够一定程度地缓和国内机构资金供给不足的局面。总而言之，金融全面开放可以使得国内外金融机构互相合作，在竞争中实现双赢。

2.影响持股比例，提升市场估值

持股比例方面，金融全面开放会给外资投资带来正面影响，经济效益得到提升。目前我国的大型商业银行普遍有着较大的体量，需要更多的资金，它们在金融机构中有着极其重要的地位，因而被大范围持股的可能性极小。而那些体量不大的中小型商业银行，因为网点不多且效益一般，被外资银行持股甚至是控股的可能性较大。市场估值方面，现阶段，中资银行的A股估值不高，尽管有着很高的ROE，但是PB的估值很低。随着金融市场开放程度的逐步加深，ROE会出现回升的情况，风险预期改善，投资理念转变，市场估值的空间得到提升。

3.推进产品创新，拓展业务范围

金融开放使得境内外资金流动渠道更为顺畅，银行可提供的金融产品组合更加丰富，在岸以及离岸的业务功能都比较完善，对银行业的发展具有深远影响。创新产品主要有两种，第一个是资金结算类产品的创新，银行可以借助资本项目的开放以及离岸账户的设立开展资金结算业务，简化办事流程，第二个是融资类产品的创新，境内外资金渠道的拓宽，拓展了银行的业务范围，不仅能够在贸易领域进行融资，还能够实现资本项目的境内外融资合作，比如信贷资产转让业务的内外合作。

（二）负面影响

1.存在系统性风险

金融开放不仅给银行业的发展带来机遇，同时也带来了许多挑战，如果没有很好地应对措施，势必会加大金融系统的风险系数，带来安全隐患。市场开放的背景之下，国内机构企图通过转型来应对竞争，但在整个过程中，或多或少都会出现急于求成的情况，缺乏详细的调研贸然进入市场，最终产生不好的结果。例如，在中间业务方面，对于外资银行在中间业务上的优势，中资银行只看到了这些银行非信息收入占比高的模式，盲目认为商业银行的转型重点在于提高中间收入占比。他们忽视了美国1934以来的非信息收入占全部收入的比重实际上是先降后升的趋势，而且银行在信贷业务中投入了大量人力、物力、财力，却希望除信贷业务以外的收入能够在总收入占比较高，这显然缺乏逻辑，正是因为有这样的现象存在才使得我国金融业存在一定的系统性风险。

2.监管机制不健全带来安全隐患

我国金融机构的监管方面还存在一定的缺陷，不管是内部控制还是外部监管都有完善的空间。微观上，我国的银行过去行政性与政策性都比较严重，内部架构缺乏活力，控制能力较为薄弱。市场改革之后，情况有所好转，但仍留有一些细微的问题，对风险的防范机制仍然不健全，抵御风险的能力不够，缺乏稳定性。宏观上，金融开放使得国际资本可以自由进出我国的市场，外部监管缺失的情况下，我国本就基础薄弱的金融市场更容易受到冲击，产生金融泡沫，威胁到我国的金融安全，这样一来更不利于银行业的发展。

二、金融全面开放对我国银行业影响的应对措施

（一）适当放松银行业准入方面的规制

进入银行市场存在一定的门槛，需要相关的行政审批，必须取得经营许可证。这种审批制度加强了安全性，为银行业的稳定发展提供了有力保障，但是过多的规则也会带来一些不利影响。当前，我国银行业的市场准入门槛较高，且存在较多政策性壁垒，但是金融全面开放给了外资银行进入国内市场的机会，其资产规模逐渐变大，市场参与度也得到提升，在我国银行体系中占据越来越重要的位置。民营银行和外资商业银行对我国的银行业起到了一定的补充作用，一定程度推动了我国金融行业的发展。为了提升我国银行业体系的竞争力，注入市场活力，需适当降低银行业的准入门槛，给予外资银行更多的发展机会，提升整个行业的运行效率。

（二）加强银行自身业务水平

银行产品是银行金融机构为满足人们愿望提供的一种具有服务性质的货币相关商品，它的价格主要由消费者所获得的效用决定。银行产品主要通过价格的制定来取得市场的支持，这是其主要竞争手段，因此需要精准评估消费者的满意度，将消费市场细化为不同市场，提升银行产品附加值，扩大竞争优势，提高市场份额。银行业的产品同质性严重，模仿品较多，所以银行需要重视服务，提升服务质量，打造品牌优势，提倡非价格竞争。

（三）加强风险管理和市场监管

金融市场全面开放加剧了银行业竞争趋势，而利率市场化使得价格规制受到影响，从而导致银行出现冒险行为，无形中增加了风险，会导致行业间的不良竞争，影响整个银行体系。另一方面，资本的流动性加之金融业监管机制不健全也会造成安全隐患。因此在全面开放的背景之下，金融监管当局必须在银行业的竞争效率与系统稳定之间找到一个平衡点，建立切实可行的监管制度，约束银行的冒进行为，规避道德风险，对内提升银行金融系统的稳定性，对外时刻监测金融威胁，做好应对与防范措施。同时，中资银行自身也要提高警惕，在同外资银行进行合作时建立不同角度不同层次的防火墙，培养内部风险控制能力，以应对错综复杂的市场形势，保证行业的健康发展。