关于大学生信贷问题的调查研究

北京邮电大学世纪学院 张梓艺 曹晓丽

在依托大数据与云计算的互联时代，传统金融行业与不断发展的互联网技术结合的互联网金融，对金融产品、相关的业务、组织与服务、产生了不可小觑的影响。最为代表的是电商平台推出的网络信用贷款，通过个人的信用无须抵押，便可得到相应的现金流，购买其产品。本来是一个利民的服务理念，但由于对平台的门槛及规范较低，导致有一些非法的平台孕育而生，专门针对信用意识较为薄弱的在校大学生，衍生其为“校园贷”。

所谓“校园贷”是指大学生通过提交自己的个人信息及担保人信息给门槛较低的金融机构或借贷平台来进行资金的借贷以满足其超额消费需

求的行为。我国的校园贷是五花八门的，一种是普通的p2p贷款平台，如名校贷、我来贷等；另一种是学生分期购物网站，如趣分期、来分期等；此外还有由京东、淘宝等电商平台提供的借贷业务，如京东白条。借贷平台主要是为了刺激消费，而且这些校园贷平台绝大部分涉及社会群体的个人信息，安全隐患非常大，特别是大学生，对于个人信息安全容易忽视的群体，学生的资金管理能力较差，很少考虑到偿还能力，导致最终偿还不上，而这些平台与社会相关，最终会影响到学生未来的征信，导致一系列的不方便。

在我国，缺乏对放贷公司做出严格的要求，导致门槛低，并且一些打着擦边球的p2p类型的校园贷中介，以最低高于市面4倍的利息进行催收，高昂的利息收益使社会当中的资金不断流入，致使该势力不断地壮大，导致大学生这个有着支付意愿与偿还能力不匹配的群体深陷其中。

经过对几所高校上万份调查问卷数据显示，线上消费占比为87.5%，由于现在社会科技的迅速发展，微信与支付宝占据了消费的主导位置是不可避免的；58%的学生所在学校附近地段商场及娱乐消费场所较少，更多的消费依靠网上的电商平台，通过不断的网络虚拟货币的使用会逐渐淡化他们对金钱的相应地衡量，一半以上的人难以达到收支平衡，仅有4.17%的学生每月会将生活费剩余部分作为定期存款，不会超支；75%的人不太了解校园贷以及优缺点，以及借贷系统如何对他们的信用进行评估；48.2%的人在资金不够时会选择像亲人朋友求助，有52.31%的人选择愿意有基于大学生消费的信用平台，并且在校大学生中有58%的人愿意根据在校表现情况来进行信用评估。这个结果，完全反映了高校学生对网络信贷的需要，潜在用户的数量巨大。

目前校园贷中介异常的猖獗，虽然法律规定民间借贷的利率超过银行同类贷款的四倍不给予保护，但学生会因借贷之后受到各种暴力催还，而身为弱势群体只能进行相应的妥协。甚至更有动用同学的个人信息为自己的利益而借贷，最后还不上，导致同学被借贷公司骚扰，深受其害。

不可否认，校园贷可以帮助大学生缴纳一部分的学费以及生活费，其次在当今全民创业的时代，资金的筹措成为创业道路上绊脚石，可以缓解同学们当下的资金压力，应对突发情况缓解资金问题；当学生背负贷款的同时，通过建立完善的信贷风险评估会让学生明白现有资金的由来，并让能够让学生背负到债务学会主动承担风险以及相应的责任。

但是大部分学生的资金用处是选择购买高档的电子产品以及相应的产品进行校园间的攀比，并且并不会因为背负了债务而去主动创造资金，大多数都是提前预知下月的生活费，也就是说用未来的钱来满足当下的需求，在有限的资金下不够合理的去调整资金的比重，导致超前消费、奢侈消费，无法控制资金的去向，无形间助长了攀比心理，以及不良的消费习惯。而且相应的借贷平台隐形费用明显，利率过高，大部分利滚利，同样因为大学生这个群体较为单纯，且自控能力差，经常会深陷其中。从而导致在利益面前的驱使下，缺少相关的知识不能够完整的衡量利弊，进而采取了一些偏激的方法，并且没有相关完善的法律来进行合理的保护申请人这一弱势群体，因而这个大学生信用体系的构建迫在眉睫。

根据2035年国家大计对于消费板块商品会越来越趋向品牌化，绿色、健康和安全的附加值越来越高，我认为大学生应当进行构建合理的消费观念：

第一，要量入为出，适度消费。

自己的消费购买要考虑到自己的资金，合理的分配自己的资金，避免提前透支未来的资金来满足于当下的需求；并且要考虑到自己的经济能力是否与之匹配，要合理进行消费，不要看到喜欢就全部入手，要根据自己的实际需求。

第二，避免盲从，理性消费。

消费时不必需要跟随大家的脚步去追寻每一个潮流，要根据自己的实际需求，切勿因为趋向于品牌化而产生攀比的心里。

第三，以个人身心发展为主，规划消费

利用好有限的资金，使其发挥到最大的价值，尽量往自己的发展方向进行消费，做为学生可以多进行学术性消费，来丰富自己的内心世界，有益于自身的身心健康。

对大学生普及相关的信贷知识，尤其是非金融专业相关的同学，首先要区分贷款的不同类别，办理不同模式的贷款需要提交什么样的资料，认识到抵押贷与信用贷的区别，明确征信的模式，以及逾期会对个人未来的影响，并且了解贷款的相关手续及费用，实际上，正规的贷款机构在放款款之前不会收取任何的手续费。大学生要熟悉贷款的相关利率，尤其是民间贷款利率的最高点，明确超过国家规定的最高点有权受到保护，如果遇到问题可查询信贷信用知识普及及公益平台去寻求帮助，必要时可报警，寻求法律的援助。

针对上面分析，建议大学生在遇到资金问题的时候首先要向身边的家人或者朋友寻求帮助，这种渠道是最为方便、快捷、安全的，同样也不会涉及相关的征信问题，不必因为莫不开面子而选择平台贷款，但要记得及时归还欠款，做到再借不难。如果实在需要去平台进行借款，一定要仔细阅读相关的手续以及还款利率以及方式，了解自身偿还能力，在告知家人的情况下适量信贷。

为响应十四五的《建议》中加强个人信息保护，提升全民数字技能，为给消费者一个良好的消费环境，完善现代金融监管体系。尤其是对数字化敏感的大学群体，那么建立合法、覆盖面广专属于在校大学生的信贷体系，迫在眉睫。应当以相应的国家统一共享开放平台，从社会融入资金，放贷给隶属于学校的学生，从而避免了非法校园贷的过于猖獗，也能更加有效地让学生定期偿还债务，让学生能够了解现金流的来源，以及更有责任感。对于信用的评估可以根据学生的在校表现进行加权平均；个人校园信用占到40%，（其中包括每月的生活费占比40%以及是否有兼职工资的30%，校园担保人占比15%，每月结余占比15%），在校表现占到55%(包括每日出勤状况20%，图书馆还书情况10%，学习成绩30%作业上交情况20%，校内外获奖情况20%)具体可根据需要进行调节，剩余5%可根据消费状况以及资金用途，以及还款程度进行提额，与助学金以及奖学金相辅相成，通过经济促进学生的学习发展，利息部分根据银行的贷款利率与存款利率进行平均，并适当调节，大规模正规的平台以及大量充分信任学校的学生必然将是一大批潜在的客户，也方便了学校的融资。同时也解决了大学生群体对信贷平台知识的匮乏，避免受到不法分子的利用，以及法律的不完善，对平台的门槛较低，以及中介对申请人的暴力催债带来的伤害。大学生在校借贷平台完善的规避了以上校园贷中介出现的问题，供人所需，但不供过于求，完善数字化发展，推动数字货币的研发。

建立一个合法、规范、统一覆盖在校大学生体系的信贷体系，将学生与校园规避起来，来规避因为平台门槛低，以及收贷手段存在暴力不合法，对学生造成的危害，能让学生在了解金融相关知识、学会承担一定责任的同时不会影响未来在社会当中的征信等一系列问题。也同样是2035年《建议》中促进全面消费，为消费建立良好的环境，推动数字经济和数字化货币中不可缺少的基础。