互联网金融对中国食用菌产业融资的影响分析*

刘俊燕，李 慧，慕 瑞

（1.衡水学院，河北 衡水 053000；2.石家庄学院经济管理学院，石家庄 050000）

食用菌含有丰富的氨基酸和蛋白质等物质，不仅可以作为健康饮食的一部分用于食用，而且部分食用菌还具有一定程度的保健作用，食用菌的功效得到联合国粮农组织的认同，其提倡“一荤一素一菇”的饮食结构以利于人体健康[1]。因此，食用菌产业的发展对于人民生活水平的提高和健康生活具有重要的作用。但是食用菌产业在自身发展过程中，因其发展规模有限、抵抗风险能力较弱、食用菌从业人员专业素养不足以及菇农获得的融资信息不足等原因导致食用菌企业存在融资难、融资贵的问题，制约着食用菌企业的长远发展[2]。互联网金融的发展给食用菌产业带来了新的融资渠道，重点分析互联网金融对食用菌产业融资的影响，在这基础上，提出创新互联网金融融资的政策建议，以更好地服务食用菌产业。

1 互联网金融的内涵及其模式

互联网因能够实现不同空间的信息交换和低成本的人员互动等显著特点而迅速发展，进入21世纪，互联网行业逐渐向金融业渗透，有力地推动了金融行业的全面变革，产生了互联网金融的新业态。虽然目前学术界对互联网金融并没有一个统一的概念，但是一致认为互联网金融并不是互联网与传统金融的简单结合，而是以云技术、大数据、安全移动支付为基础，能够降低融资交易中信息不对称和交易成本的新兴金融业态[3]。

1.1 互联网金融的实现模式

1.1.1 电商平台融资

主要是利用现有的互联网电子商务平台，如淘宝、京东、唯品会等电商巨头，基于消费大数据的形式，以消费信用记录为融资参考，为个人或者企业提供融资。电商平台融资根据融资用途不同可分为消费信贷融资和货币融资两种形式，前者如京东白条、蚂蚁花呗、唯品花等，直接用于电子商务平台购买商品，后者如微粒贷、蚂蚁借呗等，其以低手续、立即放款为特点为个人或者企业进行融资，无需担保和抵押，但是融资规模有限。

1.1.2 P2P网络借贷

主要是以网络借贷平台为中间机构，将小额资金聚集起来以供资金需求方使用的新融资模式，此种模式的特点是可以实现大规模的融资，但是融资平台风险较大。

1.1.3 网络众筹或“群众募资”

主要是项目人在众筹平台发布项目计划，以股权对融资资金的形式获得众人集资的模式，此种融资模式的特点在于能够集群众资金办企业，促进中小微企业发展。

2 互联网金融对中国食用菌产业的融资影响

食用菌产业在传统金融融资背景下一直存在着“麦克米伦缺口”问题，即传统金融机构不愿意给食用菌中小企业融资，从而导致食用菌中小企业因资金短缺而影响到食用菌的生产和加工。互联网金融的发展给食用菌企业融资带来了新渠道，但是机遇与挑战并存。

2.1 食用菌产业利用互联网金融融资缓解融资约束问题

食用菌企业主要的融资渠道有2种，直接融资方式，即食用菌企业主在社会上通过自身关系直接借款，或者以食用菌企业股份形式融资；间接融资方式，即食用菌企业向以吸收存款和发放贷款的商业银行进行融资[4]。但是传统金融下，无论股权融资还是银行融资均以上市公司大企业为主，对中小食用菌企业可能会产生“惜贷、慎贷”的情况，因此，此两种形式的融资难以满足中小食用菌企业的融资需求。互联网金融具有民主化和普惠化的特点，食用菌企业可以突破时间、空间和融资规模的限制，通过互联网金融平台实现资金的随借随还，灵活使用，提高了融资效率。除此之外，互联网金融的快速发展，给原本具有垄断功能的传统金融业以冲击，加剧了资金市场竞争，从而倒逼传统金融机构重视中小企业的融资行为，也为食用菌行业融资提供了融资机会和渠道[5]。

2.2 食用菌产业利用互联网金融融资降低融资的信贷成本

传统金融中由于银行等金融机构与食用菌企业存在信息不对称问题，食用菌企业融资过程中需要承担部分搜寻成本、沟通成本、合同成本等中间成本，间接加大了食用菌企业的融资成本。互联网金融以互联网网络平台为基础，其成本主要集中在平台的建设维护、数据的存储、互联网金融的运营上，大大减少了营业网点巨大的固定成本和人员成本，因此互联网金融能够降低企业融资成本，除此之外，从食用菌企业层面来讲，食用菌企业可以通过互联网办理贷款申请、审批、接收贷款和还款等事项，减少了食用菌企业在融资过程中的其他不必要成本，减少其融资负担。

2.3 食用菌产业利用互联网金融融资带来新的金融风险

互联网金融作为新的产业形态，扩大了金融交易的边界，在融资更加灵活的同时也加剧了融资的风险。

1）存在监管风险，政府机构一般是“分业经营、分业监管”，面对新业态的形成，政府机构还未形成系统且完整的监督管理措施，造成政府在互联网金融创新中的缺位，容易造成监管风险。

2）存在行业风险，因金融个体事件或者其他社会因素导致的大规模资金供给方撤资，或者资金需求方无法按时还款，则容易使得互联网金融的资金链断裂，影响到互联网金融整个行业的发展[6]。

3）存在道德风险，中国尚存在非法集资等逆向选择和道德风险问题。

4）是网络安全风险，互联网技术的发展还存在不尽人意之处，容易导致数据信息泄漏、黑客袭击等互联网犯罪行为的发生。因此，食用菌行业使用互联网金融进行融资，相比传统金融的风险性更大。

3 发展食用菌产业互联网金融融资的策略

互联网金融是食用菌产业融资的新模式和新方法，互联网金融支持食用菌产业的发展需要在政府层面、金融供给方以及金融需求方制定相应的策略[7]。

3.1 政府层面

形成有利于食用菌产业发展的金融生态环境。随着互联网金融的深入发展，人民银行、国家标准委等五部门于2017年联合发布了《金融业标准化体系建设发展规划（2016～2020）》，对互联网金融发展提出了标准[8]。但是，互联网金融如何促进具体产业，如食用菌产业的融资并没有明确的指导意见。政府应该完善互联网金融融资的法律法规，弥补互联网金融监管真空地带；完善个人征信系统，实现征信共享，打通食用菌融资供求双方的信息透明度；完善监管措施，规范互联网金融融资秩序，对于扰乱互联网金融安全和非法集资等行为要进行严厉的刑事处罚。

3.2 互联网金融企业层面

创新服务食用菌融资的互联网金融产品。互联网金融作为食用菌产业融资的新选择，互联网金融企业应该与时俱进，一方面互联网金融要主动研究食用菌产业融资的特点和规律，创新为食用菌产业服务的互联网金融产品，为食用菌产业融资提供差异化服务。对于食用菌龙头企业，其融资政策可以考虑与一般上市公司政策相同；对于食用菌中小型企业，可以提供分批次的融资支持，给予利息上的优惠；对于以食用菌产业进行精准扶贫的企业，互联网金融企业应该协调政府给予资金融资零利率的优惠政策，同时申请政府的风险保障机制[9]。另一方面，互联网金融企业要完善平台技术，通过云计算和大数据系统服务于融资行为[10]，在给食用菌企业贷款之前，对食用菌企业进行线上信用评价，筛掉风险较大的食用菌企业；在给食用菌企业贷款之后，定期线上追踪企业的经营和资金状况，确保资金能够按时回收。

3.3 食用菌企业层面

慎重甄选互联网金融融资平台。食用菌企业在融资过程中，需要注意内外2个层面的问题：食用菌企业应该正确并且客观地评估自身的发展现状、盈利能力和资金偿还能力，测算融资规模和时间，保证在合理的资产负债率范围内进行融资，坚决不能盲目自大、冒进融资，从而产生资金偿还的风险。食用菌企业可以聘请专业的法律顾问和金融专员，为其评估互联网金融对企业的融资成本和安全性，避免弹性条款和隐形条款给企业造成的融资成本压力。

4 结论

互联网金融的发展是中国食用菌产业融资的新选择。但是任何一种新业态的产生均具有双刃剑的作用，互联网金融在拓宽食用菌产业融资渠道、降低融资成本的过程中，也会给食用菌企业带来不同于传统金融的融资风险。因此需要政府制定法律法规及其监管措施，形成有利于食用菌产业发展的金融生态环境；需要互联网金融企业不断创新互联网金融产品，为食用菌企业提供差异化的融资服务；需要食用菌产业专业化甄选互联网金融融资平台从而避免融资风险。