商业银行金融产品创新的风险管理研究

曹祯杰

【摘要】我国金融业在发展的进程当中主要是以传统金融产品的服务为主，随着经济社会的不断发展这一发展模式显现出显性的不足。在这一背景下，金融衍生产品应运而生，成为行业银行发展中的一个重要的模块。金融产品的创新在盘活金融市场的同时，也伴生性的出现了金融风险层面的问题。本文就商业银行的创新现状及风险管理予以了分析，并从内部风险控制及深化风险监控两个维度提出了针对性的优化策略。在未来的探索中，应通过在风险管理文化提升、风险量化分析能力提高及落实全面风险管控等方面的不断突破和优化，实现产品创新力及风险管控力的同步发展。

【关键词】金融产品  商业银行  风险  管理

在经济社会的发展中，金融业的每一次飞跃，都对加快资金流动、优化资源配置、满足社会公众的需求产生了革命性的影响。随着互联网金融加速渗透到居民的日常生活中，互联网金融必将重构我国金融业的版图。市场经济的大潮下，商业银行不可固守其道，需正视时代发展所给自身的资金来源及使用途径等层面所带来的冲击，谋求市场化背景下的突围与发展成为一个重要的课题。打破传统商业银行在单一性盈利模式上的发展，更好地适应经济下行及竞争加剧所带来的不利，加大金融产品创新已势在必行。较好的金融产品能够为商业银行带来丰厚的利润和广阔的市场。而不可忽视的是，风险与收益并存，金融产品的创新在给商业银行带来红利的同时，也会给商业银行的风险管理带来一定的挑战。因此，在金融产品创新的同时，深化对金融产品风险隐患的科学监控成为了商业银行发展中的一个重要发展策略。

一、金融产品创新及其风险管理的现状

（一）商业银行金融产品创新现状

新世纪以来，我国商业银行在产品创新上的步伐开始加快，丰富的金融衍生产品给金融市场带来了新的活力的同时，也推动了商业银行的新发展。金融产品的创新当前主要集中在三大版块，即资产类型金融产品创新、负债类型金融产品创新及中间业务金融产品创新。在产品创新的过程中，缺乏系统化的产品及产品开发战略成为当前发展中的一个重要问题。同时，在产品创新的过程中逐利性较为明显，导致对居民金融产品的覆盖率也存有一定的不足。如在商业银行产品开发的过程中，主要针对于城市中等及以上收入的人群，对城市低收入者及农村居民开发的金融产品凤毛麟角，这就导致金融产品定位偏差下营销萎缩及与其它商业银行金融产品的同质化竞争问题较为突出。从金融产品创新的市场环境维度方面也存在着一定的问题，导致金融产品的创新受阻。一方面，受到利率、汇率等多方面的防控导致金融产品创新的空间和层次受限。另一方面为确保金融市场的长期稳定，相关管理部门对于金融产品的创新审核仍十分严格，给产品研发带来一定的困难。

（二）金融产品风险管理现状

当前，我国商业银行金融产品创新的风险管理过程当中，所出现的问题主要集中在平台管理、量化管理及创新监管三个层面。从金融产品的属性而言，其创新需要在对金融市场调研、金融模型分析、市场推广策划、平台推广体系等多个版块的共融下才能够得以实现。这也就决定了金融产品的风险性也是相对较高的。若风险管理未能及时跟进，在影响到金融市场稳定性的同时，也会对经济发展带来一定的冲击。在这一方面，我国商业银行存在有一定的惯性思维，重制度轻管理、重收益轻市场，导致管理平台的完善程度存有不足。商业银行在金融产品风险管理中的另一个问题便是在良性管理层面上的滞后。与国际发达银行相比，对于风险控制分析能力上存有一定的差异，如对产品的定价、外购金融产品等层面，风险量化能力上的不足，直接拉高了金融产品的开发风险。我国在金融产品创新的监管上也存在着一定的不足，制度、技术等层面的短板导致金融产品的发展后劲往往不足。

二、商业银行金融产品创新的风险管理优化路径

（一）内部风险管理

金融产品的创新及其风险管控是一个系统化的问题，可以

内部风险管理防控及加强金融产品创新两个维度展开。就内部风险管理的层面而言，应从以下三个方面进行优化。首先，商业银行应实现风险管理文化提升，在金融产品高频次研发、大规模投入的背景下，金融创新产品的风险漏洞被放大的可能性将急剧攀升。从商业银行的管理层及员工层都需要积极地扭转自身在金融产品创新及服务中的风险意识，将风险文化转化为商业银行产品创新的内在保障力。其次，战略风险管理能力优化。当前我国商业银行在信贷业务及中间业务当中的逐利性较强，对客户培养及行业培养的耐心不足，缺少针对性的产品创新服务，导致其在金融产品创新中的战略眼光短浅，进而致使金融产品的未来竞争力存有不足。为此，商业银行应在金融市场的大背景下实现对优势产品的工作及战略产品的规划，进而实现技术与市场、产品与战略的供应，并在这一进程中针对性地建立起战略风险管理的机制，来提升商业银行金融产品的方向性和功能性。再次，风险量化分析能力提升。风险量化分析能力上的不足是当前我国商业银行在金融产品创新过程中所亟待解决的一个问题。在创新的过程中引入量化分析技术，对于将产品中的隐性金融风险弱化及降低金融产品风险的发生有着重要的推动意义。一方面，商业银行需要引入风险管理模型，减少高层人为意志对于金融产品创新上的干预，通过完善的标准，规范的层级评定等手段，全面降低金融产品创新过程中的风险。另一方面，应通过逐步完善商业银行自身的风险量化数据库，实现对用户信息的全面分析及产品服务跟踪开发，进而有效提升金融产品开发的针对性。

（二）完善风控监督

在加强商业银行金融产品创新的风险监管当中，应从制度、技术等多个层面进行建设。个人认为可从以下三个方面進行深化。第一，落实全面风险管控。商业银行若想要全面地降低金融产品的风险，就需要从市场的角度出发全面地把控金融产品的风险。针对不同类型的客户群体及其对应开发的金融产品予以深层的管控，同时，也要对市场的情况进行监控，确保良性市场环境对于金融产品营销的推动，并对违规的操作进行及时、严肃地处理。第二，深化数字化管理手段引入。工欲善其事必先利其器，我国金融产品的出现时间不长，在一定程度上导致金融风险控制工具的相关研究滞后，风险管理技术上的落后虽通过对国际经验的借鉴来解决燃眉之急，但我国金融市场的特色化，又使得这些金融风险控制手段和工具表现出一定的水土不服。因此，要基于我国国情及商业银行金融产品开发的现状来实现在工具层面上的优化。以信息技术为平台，构建商业银行自身的 IT 架构，有效的促进信息化，这对于加强金融产品创新的内部风险控制能力有着重要的意义。第三，完善信息披露制度建设。商业银行在金融产品的创新过程中，应逐步地完善自身产品的披露制度，在赢得客户信任的同时，降低市场运作条件下银行与客户两个维度的风险发生率。

（三）深化市場约束

金融产品创新的风险管理过程中，应充分地发挥在金融产品创新过程中的市场约束机制，以此来促进金融产品创新风险控制能力上的升级。同时，这一机制的职能性发挥也将为政府及相关部门的金融管理工作提供极大的便捷。首先，应充分地尊重市场约束在金融产品创新风险管理当中的地位，进一步深化市场约束在金融产品创新风险管理市场信息披露科学化、规范化进程中的推动作用。这对于提升商业银行金融产品创新过程当中自律性的提高有着重要的意义。其次，商业银行金融产品开发市场自律性的提升离不开监管方式的植入和创新。在全面健全和提升商业银行金融产品开发自律机制的过程中，应从第三方监督平台的完善出发，以监管促成金融创新产品在效率和质量层面的上档升级。再次，商业银行应基于自身对金融产品创新的战略规划，前瞻性地建立起金融创新产品的信用评级制度，从而能够让商业银行的管理者、金融产品的消费者能够一目了然地知晓产品的特色、风险与收益的特征。同时，在这一体系的建设中，应逐步地提升这一评级体系的公正性、权威性，进而减少系统风险的发生。这一体系的建设也需要与信息披露机制相呼应，从源头上杜绝具有金融风险的创新产品流入市场，进而保证商业银行整体金融体系的稳定性。

三、结束语

我国金融衍生产品的发展起步相对较晚，多重条件制约下呈现出市场化风险防范能力低、创新力不足等问题。面对这一发展中的的问题，应从正反两方面看待这一问题，既要继续深化金融产品的创新，又要充分地实现对金融产品创新风险的防范。在这一探索过程当中，商业银行需能够感知和响应用户的个性化需求，秉承“外部差异化”的原则，来实现对用户个性化金融产品需求的“适度”满足。在这一实现过程中，商业银行需在标椎化、组件化、参数化层面上不断地进行流程的再造，着力打造“金融产品工厂”。只有这样才能够真正成为助力客户实现美好人生的现代“财资管家”。而在这一进程当中，势必也会伴生性地出现金融风险管理问题。在未来的探索当中，商业银行应从内部风险管理深化及风险监控体系完善两个维度出发，通过风险管理文化提升、风险量化分析能力提高及落实全面风险管控、强化数字化手段等方面，实现商业银行金融产品创新及风险管理水平的优化升级。

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