贵州省农产品目标价格保险可持续发展研究

施 若，高潇淋，胡 倩

（贵州财经大学大数据应用与经济学院，贵州 贵阳 550025）

1 绪论

近年来，我国出台了多项支持农业保险的发展政策，如2004年粮食最低收购价政策，2008年—2013年政府对大豆等粮食作物实行临时收储政策，2014年新价格改革，2016年重要农产品目标价格保险、稳步扩大保险与期货相结合的试点等。尽管有多项政策支持，农作物所面临的风险依旧存在，很多省市都在进行农产品目标价格试点，但是试点的范围较小，险种的覆盖面较窄、保障价格难以设定；保险的实施导致财政负担加重，而且缺乏完整的法律制度，市场价格监测存在漏洞、信息采集不及时；此外各类农产品价格补贴差异性较大，补贴也存在限额等问题。

贵州具有独特的地形和气候条件，导致农业发展经常遭受不同程度的自然灾害，2017年有88个县遭受自然灾害，受灾人口达532.43×104人，257.2×104hm2的农产品受损，造成60.25×108元的经济损失，这却是近五年损失程度最低的一年。贵州省大力支持“三农”保险发展，不断探索农业保险创新工作，切实保障农户的经济利益。2015年，贵州省在贵阳市开展首批目标价格保险的试点，2017年贵州省充分利用中央财政保费补贴险种，适时将“基本保险+补充保险”模式运用到小麦、玉米等品种，2018年3月底，农业保险费收入达到3.01×108元，比2017年同期增长了47.89%，为122.18×104户次的受灾群众，总共提供了风险保障金756.07×108元。农产品目标价格保险在贵州省试点区域的实施效果较好，但如果全省推广，存在一些现实性问题。第一，险种单一，覆盖的农产品较少；第二，农户的保险意识弱，对农产品目标价格政策的认知少；第三，存在逆向选择和道德风险、理赔服务不到位以及农户的购买力低等问题。此外，人们对保险的评价和政府的财政支出、条款的制定等因素影响目标价格的规划。因此，研究贵州省农产品目标价格保险发展情况，分析贵州省保险实施过程中面临的主要问题，并提出有效建议，对促进贵州省发展地方特色农业保险具有重要意义。

2 农产品目标价格保险可持续发展研究分析

2.1 我国农产品目标价格保险发展分析

农产品目标价格保险有效保障农户的经济利益。现阶段，我国农产品目标价格保险试点主要是针对生猪、蔬菜等。首批蔬菜目标价格保险于2011年在上海展开，以此为契机，我国其他省市纷纷开展蔬菜目标价格保险试点；首批生猪目标价格保险试点于2013年在北京展开，接踵而至的是四川省、山东省等地展开保险试点。2014年中央文件提出要提高农产品保险保费补贴比例，并强调提高农产品的覆盖面。2016年，农产品目标价格保险试点在全国将近31个地区开展，6个省推出了“保险+期货”试点；有1.9×108户次农户参保，获得了417.71×108元的保费收入，提供14 200×108元的风险保障。2019年，中央文件强调完善农业保险政策，探索对地方优势特色实施以奖代补试点，建立健全保障体系等。

近年来，全国各地积极响应中央政策，大规模开展农产品目标价格保险的试点工作，促进农业保险业务规模持续增长，扩大保险覆盖面，在中央政策大力支持下，取得良好成效及丰富的实践经验。农产品目标价格保险有效转移了风险，稳定了农户的收益，提高农户的生产积极性和风险意识。

2.2 贵州省农产品目标价格保险发展现状分析

2015年，目标价格险率先在贵阳市开展10×104头生猪和2 000 hm2蔬菜的试点。其生猪目标价格是13.8/kg元，蔬菜试点有11个品种。2016年贵阳计划扩大目标价格保险试点，在2019年的基础上增加5×104头生猪、0.13×104hm2蔬菜，并积极探索气象指数保险，以茶叶、果树为试点对象，拓展农产品覆盖面，推进险种的创新。2017年贵阳将水稻、甘蔗等11种产品纳入保险保费补贴险种。2018年3月黔东南首单油菜保险落地实施，为632户农户提供了44.09×104元的风险保障，进一步丰富完善了黔东南中央政策性农业保险的品种，为油菜种植加上了一层保护伞。

贵州省政策性农业保险方面，截止到2018年3月末，家禽农险保费收入274.20×104元，参保农户为0.31×104户，风险保障金为1.23×108元；蔬菜农险保费收入282.27×104元，参保农户为0.53×104户，风险保障金为0.45×108元；地方特色农险保费收入7 307.74×104元，参保农户为5.25×104户，风险保障金为16.5×108元。

总的来说，农产品目标价格保险在贵州的小范围试点取得较好的成效，各地州市积极响应政策的实施，对探索贵州目标价格保险可持续发展创造了良好条件，政策的支持对提高农业保险业务的市场竞争力具有重要的现实意义。

3 贵州省农产品目标价格保险调查问卷分析

3.1 问卷基本情况

对农户来说，影响其生产的因素有自然灾害和市场价格波动，为更好了解到群众对农业保险认知，以及对农产品目标价格保险的了解程度，这次调研活动设计了一套调查问卷。此次调查活动通过实地发放的方式，在公园、活动广场、校园等人流量较大的地方发放调查问卷，共发出调查问卷400份，收回321份有效调查问卷。调查问卷显示受访者中女性较多，占比约为55.14%；在教育水平上，本科和初、高中略多，分别为41.74%和33.02%；年龄30岁以下占比为59.81%；农业收入占家庭总收入比重较小，主要收入来源于企事业单位、个体经营以及外出务工等，外出务工收入占比为37.69%，而养殖和种植加起来还不到30%；对于纳入目标价格保险试点的农产品中马铃薯、鸡鸭、生猪更受受访者青睐，其中马铃薯的占比为52.34%；调查显示受访者了解或是购买最多的是医疗保险、养老保险，缺乏农业保险方面的知识。

3.2 问卷结果分析

调查问卷内容主要包括以下方面：①农产品风险来源情况。受访者认为影响因素中重要的两项是病虫害和洪涝灾害，农作物在生长时根部极易受到土壤中害虫的影响，这种现象不易被发现，影响范围广。调查问卷中旱灾、冰雹和山体滑坡的占比较少，但往往其破坏力度较强、受灾面积较广，因此也不容忽视。②农产品目标价格保险政策。有一半以上的受访者对农产品目标价格保险不了解，表明保险公司和政府对政策性保险的宣传力度不够，宣传内容过于专业化，部分农户很难了解具体政策，只有18.38%的人认为政策已基本落实。③对农业保险的了解状况分析。49.84%的受访者对于保险公司的服务、理赔都是不满意的，究其原因，一方面是农业保险理赔效率因受灾情况及损失程度而异，理赔过程需进行审核资料、保险责任核定等，故会导致理赔支付延迟，另一方面保险公司监管不严，从业人员专业能力不足，影响保险在消费者心中的形象。④消费者了解农业保险知识的渠道、途径。大部分人主要是通过政府宣传、亲戚或朋友介绍，且消费者了解农业保险知识的途径比较单一，对保险本身尚未完全接纳，主要原因是消费者没有充分利用互联网。⑤消费者购买保险的行为。目前消费者对保险公司的理赔服务大多不够满意，他们都希望钱花在刀刃上，享受最好的待遇、最完善的保障。

4 贵州省农产品目标价格保险可持续发展存在的问题

4.1 农产品目标价格保险险种相对单一

贵州地形特殊且保险业发展较晚，农业保险业务较薄弱。贵州贵阳首次启动农产品目标价格保险时，以生猪、蔬菜为试点对象，但是对于鸡、鸭等家禽并没有开展试点；粮食作物类将水稻、玉米、马铃薯等纳入保费补贴范围；水果类只有脐橙价格保险，对于其他果类并未进行试点；农产品目标价格保险的试点范围小，没有充分利用贵州地形特殊的特点发展地方特色保险。相对于蔬菜、生猪试点险种，地方特色保险的险种单一，农业保险的保障作用没有得到最大发挥。

4.2 农户购买力低

农户的经济收入水平决定其购买能力、购买意愿。贵州经济呈稳步增长的趋势，居民的经济收入和消费支出逐步增长，据贵州统计年鉴可知，2016农村人均收入为8 090元，而2017年的人均收入为8 869元，其增长幅度为9.6%。总体来看农村居民经济来源单一，收入较低，只能满足基本生活，而农业保险产品并不是生活必需品，它是随着风险分散应运而生的，对于入不敷出的农户来说是奢侈品。由问卷调查可知，有37.69%的受访者的收入来源是外出务工，而且在政府政策支持下，人们购买农业保险愿意承担的比例是20%以下，意味着如果高于20%，农户在投保前会考虑更多因素。

4.3 农户缺乏对农产品目标价格保险的认知

贵州部分地区较偏远，且是个多民族省份，少数民族地区和其他地区存在语言和行为方式的差异，对于保险的宣传有一定阻力。首先，贵州经济较落后，教育水平较低，互联网覆盖面窄，以致信息传递不及时；其次，保险公司和政策宣传不到位，农户自主学习保险知识的可能性较低，对保险不了解，当保险公司介绍产品时，繁琐的保险条款会使农户产生抵触的情绪；最后，业务员的销售行为导致保险成为消费者口中的骗局、传销，进而对保险产生排斥。由上章调查问卷可知，大部分消费者不清楚农业保险政策，对相关政策执行方案、运作方式等的了解比较模糊，自身保险意识薄弱，农户的参保积极性较低。

4.4 险种存在逆向选择和道德风险问题

逆向选择和道德风险滋长是因为信息不对称和保险公司获取数据信息不及时。保险保障的是不可预见的意外风险损失，农产品存在季节性、周期性，它的价格具有一定的可预见性，保障农户能够预料的风险，很容易导致逆向选择问题。而农产品面临纷繁复杂的自然灾害和极易波动的市场价格，农产品目标价格保险作为创新型的政策，出险后无需现场查勘，道德风险问题随即而来，如此风险程度将会加大，增加财政负担。

4.5 售后理赔服务不到位

内部管理体系不全面、理赔服务手段落后等影响着理赔的效率和质量。在上章中调查问卷分析可知，大半消费者对目前保险公司的理赔服务并不满意，甚至有人认为保险是骗人的。一方面，保险从业人员的职业素养与公司业务开闸有密切关系。保险公司的从业人员良莠不齐，部分从业人员业务素质低，不能熟练掌握基础理论知识和保险实务规程，对相关政策性保险模糊不清，宣传时误导投保者，进而影响后期理赔服务的质量。另一方面，保险公司承保、理赔程序较复杂，当受损程度较大时，要进行查勘定损、资料收集等，贵州山路蜿蜒崎岖，进行实地考察时，需要花费大量人力物力和时间，故而影响理赔时效。

5 贵州省农产品目标价格保险可持续发展政策建议

5.1 拓展特色农业保险试点

贵州省以山地居多，而且农业保险并不完全适应山地产业的发展，险种单一。因此，第一，要因地制宜分析贵州情况，拓展特色农业保险的试点，促进险种的创新性；第二，充分利用特定地形发展鸡、鸭、山羊等养殖业，对不同品种的茶叶和蔬菜的生长、收获、上市等设计具有针对性的险种；第三，积极探索针对天气、自然灾害的价格保险及“保险+期货”的新型模式。政府和保险公司应针对各地州市的差异性划分保费补贴比例，促进地方特色产业的发展，发挥农产品目标价格保险的最大保障力度。

5.2 增强农户购买力

收入的多少决定消费水平。根据需求理论可知，农民在保障了基本生活需求后，会对安全需要产生强烈的欲望，加上本身对风险的厌恶，他们会选择有效的手段转移或分散风险，进而增加对农业保险的购买意愿。因此，政府一方面要积极引入高新技术企业和人才，提升农民的创新意识和技能水平，提高农民就业率，增加收入；另一方面当地政府发动积极有效的动员，鼓励农民开展创新农业生产方式，运用现代化手段进行种植养殖符合当地特色的农产品，带动农民脱贫致富，提高经济收入水平，增加其购买力。

5.3 加大保险知识的宣传力度

保险是转移风险的有效手段，在灾害发生时能解燃眉之急。但是大部分农户不了解农产品目标价格保险补贴政策，因此针对偏远山区，设计通俗易懂的宣传手册、具有针对性的专题活动等方式向农户普及相关知识就显得格外重要，保险公司设置宣传点，进行发放宣传单和专业人士的讲解等，采取灵活多样的方式，更容易被农户接受，达到最佳的宣传效果。还可通过互联网方式，在公众号发布保险小知识等。

5.4 建立高效的信息采集系统

信息的不对称、不全面，导致保险公司面临风险隐瞒等情况，不利于目标价格保险的实施。由政府和保监局牵头建立信息共享体系，对现有的信息质量进行严格把控，综合利用大数据管理平台、云计算和人工智能等新型的信息技术手段，做好信息数据的搜集、整理和运用，完善信息共享机制。保险公司要充分利用5G和区块链等技术手段，优化公司内部系统软件，加强信息管理。

5.5 提高理赔效率

保险公司要加强内部管理系统的创新，综合运用定位系统、大数据、互联网等创新型手段，提高农业保险的查勘测量的水平，加强市场信息监管。第一，推进移动APP的创新，为农业保险创建绿色通道，引导农户进行线上报案，简化理赔过程，提高效率，降低消费者时间成本，提高投保人的参保意愿。第二，保险公司应该通过开课、讲座等方式对从业人员进行集中培训，增强基础理论知识和实际操作能力，提升从业人员的职业素质，强化从业人员的职业能力。第三，政府应邀请专业人士为财政、农业等相关机构人员，开展保险知识的宣讲会，加强对政策性保险的认识，更好地协助保险公司办理农业保险业务。