农村移动支付发展研究

郝晓媛（北京联合大学）

■移动支付

移动支付是通过网络和智能设备以电子化的方式提供金融服务进行的一种支付方式。移动支付的应用，极大减少了现金支付的概率，它能够使人们之间的交易安全、快速的完成，非常便利。在一定条件范围内，用户自主操作移动支付App，例如支付宝、微信等，进行网上交易，它打破了时间和空间的限制，不仅缩短了支付时间，也减少了支付成本，极大地提高了金融服务效率。由此可知，移动支付的发展前景广阔。在农村大力推广移动支付，不仅能有效促进农村经济发展，而且也能有效促进移动支付应用的优化升级。

移动支付的核心是提供点对点支付,其较强的“可获得性、实惠性、安全性、便捷性、适农性”等特征,已成为农村发展普惠金融的重要工具,在农村等经济欠发达地区发展前景广阔。同时,在提高农村金融包容性、改善农村地区信息不对称程度、降低金融交易成本普惠金融发展等方面作用显著。

■移动支付变革乡村生活

移动支付，让乡村生活更美好。当前，移动支付已经升偷到农村的方方面面，包括基础的衣食住行，它作为一种载体，也是通道，覆盖面已经衍生到存在基础性需求的零售行业、交通出行领域、医疗社保方面和公共缴费领域等生活场景中。现在多数移动支付App，例如支付宝、微信等，皆运用了人脸识别技术，再加上小程序创新的运用，使得移动支付App快速链接各种衣食住行App，体现出多维度、轻量化、私域化的发展态势。在购物方面，随着农村电商的发展，农村人民也加入了淘宝、京东、拼多多购买大军，这样省时省力，同时也促进了移动支付再农村的发展，除了网络购物外，村头村尾的杂货店、小卖部等村民日常光顾的地方也开始为消费者提供扫码支付等移动支付方式；在饮食方面，农村各类餐饮店以及农家乐等也大规模普及了扫码支付，其中最常用的就是支付宝和微信；在生活方面，随着支付宝等移动支付平台的发展，移动支付的支付范围开始扩大到可以交纳农村家里的水费、电费、燃气费等等；同时也可以缴纳手机话费，可以向别人进行转账服务；除此之外，去村里菜店买菜也可以使用移动支付，移动支付为人们的生活带来了极大的便利；在出行方面，农村现在大规模普及公交车，扫码支付也应用到了公交领域，移动出行的应用，使得人们出行直接扫码支付，而不用再支付零钱，给人们的出行也带来了极大便利。

■农村移动支付发展存在的问题

（一）农村地区民众对移动支付存在疑虑

目前，一些农村地区正在如火如荼地推广金融服务，例如农村部分公益服务部门也都推广使用银行App支付、支付宝、微信支付等方式，比如，话费可以通过支付宝、微信等进行充值、水、电、燃气等费用均在支付宝“生活缴费”中可以进行相应支付，用户无须再去制定地点进行缴费，只需根据相应的步骤即可通过手机设备完成移动支付。但仍有部分公益服务部门在移动支付宣传推广上力度不大，一些农村群众不清楚，也不会操作这些服务功能，导致其还是通过现金方式上门缴费，例如一些农民不了解这些服务功能，仍然通过现金方式上门缴款。在一些较为偏远的农村地区，农民长期使用传统支付方式，即现金支付和银行转账，他们认为看得见的现金交易和白纸黑字的转账业务单更为安全。很多人并未使用过支付宝、微信等移动支付App。

（二）普及程度相对较低，用户人群分布集中

农村地区金融基础设施建设相对薄弱，银行和一些支付机构也将移动支付业务的重点放在城镇，而支付宝、微信等两大应用量最大的移动支付App真正走到了广大农村群众中。在农村，银行和支付机构的服务设施缺乏，相应的宣传和推广力度也不足，再基于农村群众的文化水平和年龄特征，导致农村使用移动支付的人群比例相对较低，并且呈现明显的职业分布和年龄分布集中的态势。

（三）资源整合力度不够，相关机构合作力度有待加强

移动支付业务农村的发展，要涉及到诸多方面，包括监管部门、商业银行、支付机构、通信运营商、特约清算组织和政策性银行等等。在实际移动业务推广过程中，各家银行和支付机构各自推广各自的业务，并且还存在重点地区竞争较为激烈而在相对偏远的地区，移动支付推广较为疏松，这样就造成投入到农村地区相对较少的资源将进一步减少、分散。

（四）相关基础设施薄弱，用户体验有待提高

智能手机、覆盖广、信号良好的移动网络、相应的App和交易处理系统以及能及时处理故障和风险的服务网点和工作人员，都是关系到移动支付交易顺利完成的重要因素。当前，智能手机的普及率较高，基本人手一部智能机，移动支付App业务进一步拓展；但仍然存在一些偏远地区网络信号较差，覆盖面不广，从而影响到移动支付的顺畅程度。

■促进农村移动支付的发展的建议

（一）加大培训宣传力度

政府、电信运营商、银行等金融机构以及各商户都要积极利用各种入到、没接和平台进行移动支付宣传，便捷和安全性是重要宣传点，逐步转变农村群众的传动支付观念，促进移动支付在农村的推广应用。

针对目前农村地区群众多为老人和妇女、接受新事物能力较弱的现状，首先政府要加强指导，完善管理，建立移动支付宣传长效机制，设定巡查组们进行定期巡查；其次银行等金融机构要将移动支付业务和自身业务相结合，形成宣传合力，扩大宣传效应；最后要丰富宣传的载体，借助移动支付App开展惠民活动，提升用户粘性。

（二）完善农村地区移动支付服务网络建设

要不断加强农村地区移动支付建设，这对农村经济的长远发展起着促进作用。地方政府应给予适当的政策支持,包括税收政策、财政政策等等，同时，也要加大农村地区移动支付基础设施建设的改造力度，对于移动支付服务相对空白的农村地区，要加大资金投入，提高资源配置水平，达到移动支付便民服务网点全覆盖,要不断提高农村移动支付基础设施使用的满意度，定期进行满意度调查。根据农村移动支付的特点为农村群众定制个性化服务，创建良好的农村移动支付新环境。

（三）加强技术创新，提高移动支付的安全可靠性

移动支付交易方便、快捷，它的交易办理和相应的审核也较为简单，系统的监督管理较为空缺，这就导致市场上频频发生网络诈骗事件，大大限制了移动支付在农村地区的推广。一方面，各机构要通过各种途径增强农民的移动支付安全意识，不可轻易泄露自己的个人信息，例如姓名、身份证号、支付密码等，养成良好的移动支付安全习惯，通过手机软件商店等正规渠道下载移动支付App，利用手机安全软件检测下载的手机App是否安全，加强移动终端安全保护;另一方面，政府要强化个人征信系统的建设，切实保障国民支付安全，多部门进行有效监督和管理。同时,政府要切实落实消费者个人信息保障机制，消除消费者信息泄露的安全隐患，要求有关部门提高技术水平，对消费者个人信息进行有效防护。

（四）加大地方政府支持力度，多方参与

要加大地方政府对移动支付在农村地区开展的支持力度，地方政府可通过推动水力、电力、燃气以及电信部门来合作出台相应的优惠政策，对在空白农村开设服务网点的相应机构给予一定的资源和财政等补贴;税务机构可对相应机构在农村地区的收入执行税收减免或差别税率征收，通过税收减免和优惠政策的支持，大幅降低各机构在移动支付基础设施建设上投入成本，从而不断促进移动支付在农村地区的发展，也相应提高各机构在农村地区推广移动支付建设的积极性。