大学生“蚂蚁花呗”使用现状调查分析

冯巧玲

摘要：“蚂蚁花呗”，是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品。本文以郑州某高校大学生为对象，针对“蚂蚁花呗”使用情况、还款情况、使用影响等方面进行调查分析，发现存在非理性消费、超前消费、个人信用易有污点及信息泄露问题，进而提出改善的建议。

关键词：大学生 “蚂蚁花呗” 调查

一、引言

2020年8月，“蚂蚁花呗”部分用户接入央行征信系统，用户使用情况逐步被纳入信用报告的记录范围。一石激起千层浪，许多人开始疑惑使用“蚂蚁花呗”等互联网消费信贷产品会不会影响个人信用记录，但同时也引出正确使用信贷产品、按时还款、保持良好信用的重要性。

“蚂蚁花呗”简称“花呗”，是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，可获得500-50000元不等的消费额度，类似于信用卡，可享受“先消费，后付款”。由于申请便捷、使用方便，非常受大学生群体的欢迎，但更暴露出许多问题，诸如“上一秒发奖学金，下一秒还‘蚂蚁花呗”的超前消费、过度消费、负债消费等典型现象。本文以郑州某高校大学生为对象，通过问卷调查的方式，分析大学生使用“蚂蚁花呗”现状并剖析存在的问题，进而提出合理使用“蚂蚁花呗”的对策。

二、“蚂蚁花呗”问卷调查设计

本文问卷以《金融理财》混合式课程为媒介，针对郑州某高校大三学生，发放问卷687份，有效问卷687份。问卷共設置18个问题，主要包括使用对象、生活费金额、“蚂蚁花呗”额度、还款情况、消费领域等问题，其中参与调查的男生占36.83%，女生占63.17%。

三、“蚂蚁花呗”问卷调查结果分析

从参与调查的687名学生生活费来看，其中61.43%生活费处于1000元-1500元之间，21.40%生活费低于1000元，仅有1.31%高于3000元。

（一）“蚂蚁花呗”使用情况分析

从调查数据可知，其中75.69%的学生现在正在使用“蚂蚁花呗”，仅有5.82%没有使用过。根据图1可知，56.48%对“蚂蚁花呗”还是比较了解的，清楚其使用方法、还款及额度等，但只有9.9%的学生非常了解，知道“蚂蚁花呗”的具体规定并密切关注其活动。

本人作为工薪阶层，“蚂蚁花呗”额度为49300元，从近两年的账单来看，每月平均消费在2500元左右，最高的一个月是9000元。但大学生除了父母给的生活费没有其他收入来源，所以蚂蚁金服核定的消费额度也普遍较低，其中额度在2500元以上的仅占22.56%，较多的额度集中在1501元-2000元，占比31.30%，和前述生活费金额比较匹配。从图2每月消费情况来看，仅有11.21%消费额度在1000元以上，63.17%消费额度低于600元，结合大学生的生活费来看，消费与生活费额度还是比较匹配，说明大学生整体的消费观念比较健康、消费习惯良好，但依然存在过度消费的情况。

从大学生使用“蚂蚁花呗”的首要理由来看，28.24%是因为使用“蚂蚁花呗”购物有优惠，尤其是使用初期有很多满减活动;24.75%是因为缺乏资金而使用“蚂蚁花呗”，而根据前述生活费金额和消费情况来看，这个理由占比超出预期;仅有较低比例大学生选择“紧跟潮流时尚”及“享受提前消费的乐趣”。另外，12.37%是因为可提升芝麻信用分而使用“蚂蚁花呗”。

（二）“蚂蚁花呗”还款情况分析

根据图3可知，70.31%的大学生一定还得上消费额度，23%的学生在规定时间内勉强还得上，仅有0.29%的大学生根本还不起。从何时还款的调查来看，0.73%的大学生逾期才还或者不还，42.65%的大学生临期再还，能较好的运用相对长的信用期限;23.87%的大学生选择一用就还，32.75%的大学生选择一有钱就还，这其实侧方面反映出大学生对“蚂蚁花呗”消费信贷了解的并不深入，没有较大程度的使用免息期。

（三）“蚂蚁花呗”使用影响分析

实际上，很多人选择使用“蚂蚁花呗”或者使用过程中，有很多的担忧，诸如担心安全性、担心影响征信，怕麻烦，资金充裕无需使用，而48.91%的大学生担心无力偿还。从“蚂蚁花呗”使用带来的最大好处方面来看，51.67%认为缓解了资金紧张问题，39.88%认为增强了理财管理意识，仅有8.44%的认为买东西顾虑减少。

从图4可知，45.41%在使用了“蚂蚁花呗”之后，花钱有点大手大脚，仅有23.14%认为没有不良影响，19.21%认为增加了还款压力。从侧面反映了为何网络上爆出大学生贷款问题等新闻的必然性。

从“蚂蚁花呗”的优势调查来看，72.34%的大学生认为门槛低，66.38%的认为方便快捷，手机操作即可完成所有的申请、消费及还款，比其信用卡的申请、等待签发便利很多;38.86%认为蚂蚁金服的宣传力度广而且品牌具有保障性。不过大学生在使用过程中也有很多的担心，42.07%担心个人信息安全性及使用过程中的风险，40.76%担心蚂蚁花呗上征信相关问题，33.92%的认为额度较低且仅限于特定平台使用，期望能够提升使用额度、延长还款期限、增加店铺合作，51.67%认为应该提高安全性能、拓宽与其他领域的合作。

四、“蚂蚁花呗”使用中存在的问题及建议

“蚂蚁花呗”的门槛低、便利性等特点，深深吸引了大学生，也使得很多大学生对“蚂蚁花呗”具有相应的依赖性，但在使用过程中存在的问题也逐渐凸显出来。

（一）“蚂蚁花呗”使用中存在的问题

1.非理性消费、超前消费。2020年，互联网金融产品已经深入到生活的方方面面，大学生也从最初的被动接受、谨慎使用，到现在享受支付便利并把“蚂蚁花呗”等消费信贷作为日常支付手段，消费行为和消费心理发生了很大的变化，从最初的尝试性消费到减少购物顾虑、缓解资金紧张，消费态度从最初的正常开支到非理性消费、超前消费，甚至是较大程度的超支消费进行转变。“蚂蚁花呗”使用中的便利性，无论走到哪个商铺，只要扫码支付，便能快速实现支付、消费，与现金消费比较而言无“疼痛感”，就会使得消费在不知不觉中变成了过度消费，严重超出还款能力，导致逾期还款或面临违约风险。分期付款及提前消费，往往容易导致冲动消费、攀比性消费，低估自身的还款能力，高估自身的消费能力，造成高消费、低还款能力的恶性循环。

2.个人征信易有污点。“蚂蚁花呗”核定的初始额度由芝麻分、身份、学历等所决定，使用过程中，会根据消费情况、还款情况等予以调整，因此就存在一定比例的大学生其消费额度超出自身消费能力及还款能力，到还款日时无法按时偿还欠款，出现逾期后芝麻信用分下降。2020年8月，“蚂蚁花呗”纳入征信系统之后，个人征信易有污点。同时，部分大学生对对还款的利息、时间、渠道等了解不够，导致逾期出现。

3.信息泄露问题。互联网金融时代，个人信息泄露是一种普遍的情况，大多数人常常会接到贷款等各类垃圾电话、短信。“蚂蚁花呗”在开通时，不仅收集个人信息，同时会收集部分个人隐私数据，存在泄露个人信息的风险。个人信息不再仅仅用于借贷两端的催收借款，这些极具个性化的个人信息同时用于一些违反法律的行为上。不少大学生表示在使用蚂蚁花呗后会经常收到信用卡办理、网贷额度开通等一系列短信，甚至會收到骚扰电话，影响自己日常生活。由此可见，大学生会因为开通蚂蚁花呗泄露个人信息，一旦被不法分子利用，就会导致社会经验不足的大学生上当受骗，增加风险概率。

（二）改善大学生使用“蚂蚁花呗”的建议

针对以上大学生使用“蚂蚁花呗”过程中存在的问题，提出如下几点建议：

1.理性消费、适度消费。大学生尚未步入社会，除了父母给的生活费，没有其他收入来源，没有通过自己努力赚钱，不知赚钱艰辛，普遍存在消费意识淡薄问题，极易受到盲目、跟风等因素的影响。在使用“蚂蚁花呗”等互联网金融产品中，要充分了解自身的消费能力和还款能力，坚持每日记账、每周汇总检查，对日常消费了如指掌，不超出自己的承受能力，为以后履约还款打好基础，防止还款压力大，无法偿还的情况发生，培养理性的、科学的消费观。

同时，学校、家庭也要予以教育、引导，帮助大学生树立正确的消费观，不攀比，不铺张浪费，养成良好的消费习惯。

2.充分重视个人征信。大学生在校期间，往往除了“蚂蚁花呗”等互联网金融产品之外，未涉及到其他信贷，对个人征信的作用及影响认识不足，学校应当加强信用问题的相关教育，让大学生认识到信用问题的重要性及对今后工作、生活的影响。学校可以通过开设金融学、网络安全知识的相关通识课程，也可以定期邀请一些相关金融机构、监管机构、公安机构等专业人员开展通识教育，了解消费信贷行业的发展状况和使用的风险隐患，增强风险意识和责任意识。“蚂蚁花呗”“京东白条”、等产品都会因为不能按时还款影响信用，信用受损将会造成巨大影响。信用报告相当于一张个人“经济身份证”，如果在消费报告上留下不良信用记录，有可能导致车贷、房贷等贷款及信用卡申请遭拒，所以在使用互联网消费信贷产品的同时，要根据自身经济情况去合理消费，切实维护好自己的信用。

3.正确对待信息风险。现代社会，信息安全至关重要，如果信息被泄露，极有可能被不法分子所利用。“蚂蚁花呗”应该努力提高自身的技术，防止信息被泄露出去，造成用户的不信任，减少不法分子犯罪的可能性。加强行业自律性，切实做好用户信息的保密工作，严格自律合规经营，加强信息安全，积极引导消费信贷行业能够健康稳定发展。大学生自身要充分提高风险意识，加强自身隐私保护，不随意透露身份等重要信息，不随意接听陌生电话，不随意点开陌生链接，安全使用网络和手机。同时，加强自身信息安全的学习，熟悉网络安全常识。

参考文献：

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[4]沈思佳，何磊.基于蚂蚁花呗的大学生信用消费行为调查分析[J].时代金融，2017（18）：260-268.

作者单位：郑州升达经贸管理学院