关于新冠肺炎后商业银行零售业务发展的思考

中国建设银行河北省承德分行，河北 承德 067000

2019年底，湖北省武汉市首发了新型冠状病毒感染肺炎疫情，自此疫情迅速向全国蔓延，给我国经济社会发展造成了非常大的冲击，成为2020年最大的黑天鹅事件。疫情发生以来，在党中央的正确领导下，全国上下迅速开展了疫情防控阻击战和经济发展保卫战，先后取得了重要成效，再次彰显了我国无比强大的制度优势和治理能力。这次新冠肺炎，带给我们的不仅仅是各层面的冲击，也让我们深刻感受到了疫情对全社会发展所带来的巨大影响。特别是作为经济发展和生产生活枢纽的商业银行，如何从疫情给金融业带来的表象影响中，及时转变发展思路，加快创新转型以更积极应对未来的发展机遇和挑战，值得深思。

一、新冠肺炎对我国经济社会发展的冲击

本次新型冠状病毒肺炎疫情恰好集中爆发在中国农历鼠年春节前后，历年这一时段都是城乡居民消费的高峰，但随着我国内地31个省市自治区先后启动了突发公共卫生事件一级响应，采取了限制或叫停人群聚集性行为措施，无疑对旅游、住宿、餐饮、文体、娱乐、交通、物流等春节消费集中行业带来了严重影响，对服装鞋帽、家具家电、食品、烟酒、化妆品等春节假期消费也带来了较大冲击。2020年春节假期，全国零售和餐饮企业实现销售额超1万亿元，而前不久国家统计局公布数据显示，一季度实际GDP 20.65万亿，同比增速为-6.8%，其中第二、三产业分别下降9.6%、5.2%，是主要影响。同时，受疫情防控影响，除医药、医疗、卫生、防护用品生产企业，及其上游防疫相关企业加班加点组织生产外，大部分企业单位一度处于停工、停产或放假状态。一些企业厂房设备闲置、原材料占用、工资支付等成本负担较大，也给企业后续经营带来一定的冲击。企业停工停产以及疫情防控要求，对劳动力就业也带来较大冲击。春节假期过后，由于疫情防控形势较为严峻，很多农民工在一段时间内或是受困外地无法按时返岗，或是由于民营经济主体——中小微企业延迟开工或半开工导致不能正常返岗，增加了全社会阶段性就业压力，很多农民工全年收入水平的增长也因此收到影响。

二、商业银行零售业务发展面临的机遇和挑战

（一）发展机遇

对于商业银行零售业务来说，新冠肺炎带来的发展机遇主要来自于全球货币宽松大环境下，我国为积极应对新冠肺炎疫情带来的经济下滑影响，而实施的更加灵活适度的“稳健的货币政策”所带来的货币适度宽松。新冠肺炎疫情发生后，中央多次召开会议研究“加大宏观政策调节力度”措施，在做好“战疫情”的同时，全力实现“稳增长”和“保发展”。2月3日和4日，人民银行超预期开展了两次公开市场逆回购操作，合计投放了1.7万亿元流动性，确保了疫情防控特殊时期银行体系流动性合理充裕。在“增量”的同时，还进行了“降价”，4月20日，全国银行间同业拆借中心公布的1年期和5年期贷款市场报价利率（LPR）分别比上次下调了20个BP和10个BP，通过货币宽松、市场利率下行降低企业资金成本，缓解疫情对民营经济、中小微企业冲击的意图非常明显。

消费、投资和出口是拉动经济增长的“三驾马车”。2019年我国消费、投资和出口“三驾马车”对经济增长贡献分别为57.8%、31.2%和11%，消费当仁不让连续六年担当着经济增长的第一拉动力和绝对引擎。新冠肺炎疫情缓解后，为了推动我国经济增速强力回升，刺激消费首当其冲。2月21日，中央政治局会议明确指出，要统筹做好疫情防控和经济社会发展工作，“积极的财政政策要更加积极有为”。在加大减税降费力度，减轻企业运营成本基础上，进一步扩大了2020年地方政府专项债额度，持续推进和带动城乡居民消费结构升级，以达到持久扩大内需，刺激经济持续快速反弹的目的。因此，国家实施的更加积极有为的“积极的财政政策”，将会激发持久内需动能，这将为商业银行商户、信用卡及消费分期业务快速发展带来重大机遇。

（二）遇到的挑战

新冠肺炎疫情直接影响了餐饮、旅游、娱乐、交通等行业。实体经济受创，不可避免地影响到银行业的盈利空间和资产质量。宏观经济短期下行，小微企业盈利能力和经营信心随之下降。对信贷的有效需求会大幅减弱。而国家宏观政策倾向于鼓励银行加大信贷投放，通过LPR市场报价进一步引导银行贷款利率下行，银行收益空间缩窄。此外，人们减少出行降低了传统消费对收单的影响，银行的支付结算包括第三方支付交易额相应减少，同时，零售代销业务（保险、基金、贵金属）对物理网点依赖度很高，受疫情影响明显，商业银行的中间业务收入将遭受较大的冲击。

三、疫情后商业银行零售业务发展策略

（一）加快负债业务发展。在货币宽松、降息通道、货币基金、理财产品等对市场利率下行反应更加敏感和迅速，反而个人定期存款对市场利率下行反应相对滞后，这就造就了个人定期存款“阶段性”高收益的比较优势。同时，相对货币基金、理财产品等而言，客户一旦购买了个人定期存款，就能够帮助客户提前锁定相应期限的高收益，而不受市场利率下行影响。因此，抢抓“阶段性”市场机遇，依托个人定期存款高收益比较优势，抢抓零售负债业务发展，是商业银行当前的重要发展策略。

（二）扩大消费信贷规模。目前，各家商业银行均推出了形式各样的快贷类产品，基本特点是即申即用、随借随还、灵活计息，很好地迎合了广大客户报复性消费信贷需求。在新冠肺炎疫情结束后，上述信贷类业务需求势必急剧增长，商业银行要积极借助现行利率优惠政策，加大信贷推广力度，坚持扩大客户新增与规模支用并重，大力促进消费信贷业务快速发展。同时，要持续做好信用卡发卡、活跃工作，为跟进消费分期业务做好客户准备，持续提升信用卡消费交易额以及由此带来的信贷分期、收单等收入增长。

（三）把握线上商户拓展时机。新冠肺炎疫情期间，线上已经成为人们生活的主流方式。疫情期间及疫情过后，以线上为主渠道的各类主题商户将会以雨后春笋般速度快速增长。商业银行要立足个人客户资源优势，通过各种交易平台提供商户入驻，抓住疫情防控带来的重要机遇，抢抓线上商户资源，大力营销、快速扩张发展。同时，要通过个性化服务，加大与合作商户的沟通联系，积极主动帮助合作商户做好疫情防控，解决好信贷资金需求，帮助合作商户尽快恢复正常经营，通过优质服务进一步密切合作关系，为更深层次合作奠定基础。

（四）加强产品和服务创新，培育核心竞争力。创新能力是商业银行最核心的竞争力。产品的创新能够有效摆脱产品同质化，培养高忠诚度。疫情给商业银行带来的一个重要启示就是：线下的客户互动是否能够有效延伸至线上，让客户随时随地享受如至物理网点一样的业务场景和专业服务。商业银行要紧贴实体经济发展需求，加大创新力度，提升品牌价值，逐步提升综合服务能力，借力金融科技的力量，打造出一系列针对性强、功能丰富的智慧服务平台。持续优化渠道服务功能，强化产品技术含量和人性化互动设计，培育长远竞争优势。