银行不良资产处置法律风险及防范对策分析

应文镭

浙江四德律师事务所，浙江 余姚 315400

现阶段，我国政府相关部门为了进一步规避对银行不良资产进行处置过程中出现的风险，可以在法律允许范围内适当实施各种可能会出现的风险，组织法律专家针对现有资产处置办法展开进一步完善，并且加大对失信人员的处罚力度，以此规范市场竞争中各企业的经济行为，进一步减少不良资产处置风险，以此减少国有资产的损失。

一、不良资产处置概念

不良资产处置主要指的是银行综合性使用相关法律与法规的过程中，在法律允许的范围内利用所有可使用的方法，对相应资产展开价值改变，使其以现金的形式存在，并且使其原有价值得到进一步提升。

二、不良资产处置存在法律方面的现状

（一）不良资产处置存在局限性的现状

大部分不良资产处置人都会在工作中，因为各种原因产生一定的专业知识匮乏与按照自身记忆处置相关问题等多种局限性，因此对处置事件进行相应观察与决策时，一般都会使用自己比较熟悉、按照自己想象搭建起来的信息关系进行展示，因此常常会出现使用自己擅长或者凭借自己对此事的印象或者记忆去做事的情况。这些也只是可以利用的部分处置信息，有很大一部分信息内容都需要处置人对其展开综合性考量，因此在评估和决定中起到相应的作用。将其原有意义以最好的状态发挥出来都取决于不良资产管理人员，在他们的潜意识里是否将这部分内容直接忽略不计，人们将这种现象称为不良资产处置的局限性。很多管理人员在一般情况下，都会将自己的注意力放于立竿见影的经济活动中。比如与股票有关的信息等，不仅要与媒体进行接触，还会得到大量与不良资产相关的信息内容，才能够拥有自身对相关问题作出判断的能力，在一般情况下都会导致不良资产管理人员判断相悖。因此，才会在进行不良资产处置的过程中造成法律风险的出现，为银行造成大量经济方面的损失。

（二）不良资产处置存在误差的情况

银行在进行不良资产处置过程中有可能会出现一些具有代表性的误差，主要是因为银行内部负责不良资产处置的管理人员，不能马上评估出有不良资产的属性时，会出现依照以前的办事经验中比较深刻的一系列特征作出决定。可是一旦把管理人员的假设当成管理人员处理不良资产的基础，根据大数据法则，在进行理性化决策行为时可以运用互联网中的各种信息，并且将其展现出来。在具体决策过程中大部分管理人员还是会以条件概率为基础，主要是因为不良资产处置管理人员对观察过程中出现的直观现象。在管理人员的潜意识中会将现在发生的事件划分至已知具有典型性的事件中，并且对事件进行观察时还会一直强调类型问题。在这一过程中，管理人员会认为误差具有代表性，导致其出现认知方面的误差。

三、针对不良资产处置可能出现的法律风险实施的预防措施

（一）在进行不良资产处置时加大执法力度的相关措施

政府相关职能部门，为了使处置不良资产有法可依，已经开始对不良资产以及与不良资产处置相关的法律进行完善。例如，只有破产法等相关法律，才能够消除银行在进行债务追偿与资产处置过程中，遇到的多种法律方面的问题，以此提升银行对不良资产进行处置的效率。银行在进行不良资产处置过程中应该提升执法力度，使法律在对其进行监管的过程中威慑力不断提升，使银行可以利用法律的有效性维护银行与债权人之间的信用关系。以此保护交易双方的合法权益，并且利用法律制裁失信者。严厉打击企业为了逃避金融债务关系实施假破产、真逃债的非法行为，并且还应该增加对不良资产的综合治理力度。因此，中央政府与各地区政府应该上下齐管，并且利用法律武器对整个行业进行联合治理。在这一过程中还应该利用奖惩措施激励各地方政府把工作做好，避免出现地方保护行为。假设地方政府有包庇逃废债行为的，一经发现必须严肃处理，并可以对主要领导进行行政追责。

（二）回避法律风险必须遵循债权转让程序的相关措施

首先，银行应该履行自身在债权转让过程中对债权人的通知义务，在进行债权转让时应该签订相关合同，主要用由债权人出具书面通知的方式，把转让事实告知债务人。其次，应该不断优化债权在转让过程中出现的一系列协议条款，银行应该掌握各种情况下遇到的免责条款。如果已经决定对债权进行转让，则在转让过程中，受让人不可以对银行实施追索权。最后，对于转让债权而言，必须要向银监会以及相关机构进行报告。对于《银监会批复》而言，属于银行在进行转让贷款债权过程中提出的程序方面需求。在这一过程中，银行想要将贷款债权转让出去，并且向银监会以及附属机构作出相关的报告，以此为基础接受各监管机构的监督检查。

（三）强化对诉讼时效维护的相关措施

相关管理部门应该强化对诉讼时效的维护与管理，才能够预防丧失时效性的法律风险。如果遇到可以联系上的债务人，银行可以通过当面催促、快递送达等多种方式进行催收，并且还应该将邮递过程中产生的凭证保留起来。假如无法通过预留地址联系上债权人，可以将其认定成无效催收，这时可改为公告催收方式。比如我国法律有明确规定，如果债权人无法通过正常渠道取得联系，可以在国家级或者省级报刊上刊登催收公告，做到有效维护诉讼时效。

（四）防止架空抵押权的相关措施

银行在进行不良资产处置过程中为了规避法律风险的出现，可以通过强化合同的制约能力利用先租赁后抵押，造成架空抵押现象的出现。表1为防止架空抵押权的相关措施。

表1 为防止架空抵押权的相关措施

四、结语

现阶段，虽然我国对银行不良资产的处置管理力度一直在不断加大，可是大部分银行在进行不良资产处置时，仍然存在大量的法律风险。为了不影响我国的经济发展，并且提升处置不良资产过程中银行管理人员的工作效率，为银行的未来发展提供合法保障，以此加快我国社会主义经济发展的脚步，应该强化管理人员的防范意识与措施，从而达到规避法律风险的目的。