大学生分期付款消费研究

许哲菲 连净怡 华慧 李美

摘要：大学生逐渐成为当今时代愈加重要的消费群体，其分期消费需求和消费能力日益被社会广泛关注，校园贷、分期平台等互联网金融服务不仅刺激了新生代大学生的消费能力，更让超前消费成为当下消费潮流。本文旨在通过對大学生分期消费影响因素的分析，建立二元Logistic模型，对南京市独立学院大学生的分期消费行为进行实地研究，从大学生消费者的视角提出相应建议。

关键词：分期消费  大学  Logistic模型

近年来，随着互联网经济的兴盛，大学生分期消费市场逐步被金融公司发掘，涌现出以蚂蚁花呗、京东白条为代表的分期消费金融服务平台。据国家统计局数据显示，2018年我国普通本专科在校生2831.0348万人，消费潜力巨大。但分期消费的弊端尤为显著，引发的超前消费过度、攀比心理突出、高利贷风险、消费者权益及隐私保护不到位等问题开始变得司空见惯。鉴于大学生无固定收入且自制力较为薄弱，提前消费极易形成无节制的透支，造成声誉信用问题，对其心理产生有害作用，造成不良社会影响。本项目希望通过研究大学生群体的消费行为，对分期付款的消费特性和影响因素进行调查和研究，期盼对大学生建立良好消费观念提供支持，同时能够就当前状况提出一定意见及措施建议。

一、参考文献

金露露（2015）[1]就大学生群体对新事物的接受能力强，追求时尚个性和普遍存在的易于攀比的消费心理角度，展开了大学生分期购物平台兴起原因的研究，得到了大学生信贷需求大而引起供给断层，国家政策对互联网金融的支持导致大学生分期消费具有普遍性的结论。成诚等人（2018）[2]则在大学生对使用分期付款 （零首付） 态度的调查方面 ，得到了91.30%的大学生不排斥分期付款 （零首付） 模式 ，分期付款 （零首付） 模式已普遍为大学生所接受的结论。魏然等人（2017）[3]在对大学生群体特征研究中，通过对其超前消费的消费态度和个性时尚的消费观念的研究，得出了树立正确理性消费观对于大学生十分重要和各方面应更好地引导大学生理智消费的结论。同时，分期平台并不都是责任利益兼顾的，吴舒（2018）[4]根据大学生成为分期购消费的主要潜在群体的问题，从学生在使用网络分期消费存在的问题入手，对大学生使用网络分期购的现状进行探究，发现其存在盲目追风，任意攀比，奢华消费的病态消费行为一方面也是由分期购平台缺乏考虑大学生偿还能力的评估助长的，得到了分期购平台要加强自身建设的结论。

已有的研究资料大多用于对平台规范、立法监督等提出相关建议，但是相较于独立学院的大学生在分期消费行为上的研究甚少。本研究项目为探究影响大学生群体进行分期消费的原因，在力所能及的范围内，将南京市独立学院大学生作为探究对象，建立能够分析其消费行为的影响因素的二元 Logistic 模型，通过对数据的剖析和理解，探究其中作用最显赫的影响因素。

二、二元Logistic模型

Logistic模型是离散选择法模型之一，由于其科学严谨的特质，在生物统计学领域、社会学领域、临床医学领域等均被广泛应用。模型中的各个选项基本独立，影响各不相关。

此模型的表现形式为：

其中 pi 表示概率，F（yi）为累积概率密度。当前极大似然估计法被基本应用于二元Logistic模型的系数标定法中，再对精度进行检测。同时我们利用经验性层次分析的方法来对系数做标定。

三、变量描述

本次研究从经济、社会、个人的角度探究影响分期消费的因素，考虑实际需求和同类探究，通过问卷的调查和整理来确定变量。本文把影响大学生分期消费的因素共分为四大类，分别为：个人选择、家庭因素、学校方面和相关社会部门。分别对性别、每月生活费、父母对分期消费的态度，家庭教育、学校教育、社会相关部门的影响作为变量进行探究。

四、实证分析

经过实地与网上问卷调查，本次共发放调查问卷259份，有效率达99.61%。在本次调研中，被调查的男性大学生140人，女性大学生119人，与我国男女性别分布情况相差无异，因此可判定为调研样本分布合理。各项统计如下表1所示。

通过SPSS26.0 进行统计分析和数据处理，得到的回归结果见表 2。结果证明2个变量的Sig值小于5%，表明这2个变量对大学生分期消费具有显著性影响。同时，相较而言显著性较低的1个因素也被划分，表明相较于其他影响因素，该因素对于大学生是否会选择分期消费而言可能具有显著影响。

（一）个人理财计划

个人理财计划的相关回归系数为正，代表大学生对理财的倾向越重，其进行分期消费的可能越大。此项调查结果证明独立学院大学生在对待消费的行为中持有开放的态度。

（二）周围同学参与分期消费的情况

周围同学参与分期消费的情况的相关回归系数为正，代表大学生在处于周围人对分期消费抱有接受的态度并且积极进行的情况时，其自身也容易被影响，更加倾向于积极面对分期消费。

（三）相关立法和监管部门的作用

相关立法和监管部门的作用的回归系数为负，代表大学生群体认为在社会部门的宣传教育和组织上，影响力有待进一步提升。

五、结语

本文通过对来自南京市独立院校大学生的调查和建模分析，得到了其分期消费行为受个人理财频率及观念、周围同学的选择两个变量的显著影响。具体而言，大学生进行分期付款消费的行为主要受个人因素的影响，随着我国经济的不断飞跃和2020年我国即将全面建成小康社会的大势所趋，大学生拥有自己的理财观念开始变得普遍，但始终都受周围环境因素的影响。超前消费可以解决经济问题，但同时，周围人的选择也一定会在一定程度上转化成自己的选择。

笔者根据本次研究成果发表以下建议：一是大学生群体能够被加以正确的引导，改善大学生对于分期消费的固有认知和崇尚“买买买”的消费主义。分期消费的时间成本占比超出一般银行利率，但其简单易操作的特点让人变得盲目，学校、家庭及相关部门应该加强宣传教育，培养大学生对消费的理性思维。二是建议平台适当推广理财产品，让越来越早地接触到金融资产的大学生们能够理智面对自己的消费需求，清楚意识到提前消费代价高昂。三是重视社会部门对于大学生消费方式的引导作用。公众的观念和行为在不知不觉中烙印在孩子心里，因此社会教育方面应多加注意其未来会面对的消费问题，善于从小培育其树立正确的理财和消费观念。一旦在一个稳定的大环境中拥有了对提前消费的正确认知，相关不法平台就不会轻而易举达到违法犯罪的目的。

参考文献：

[1]金露露 ，李游.互联网金融背景下大学生分期购物平台风险研究[J].淮南师范学院学报 ，2015 ，17（05）：31-34.

[2]成诚 ，杨晓萍 ，田梦楠 ，薛三丽.分期付款（零首付）模式对大学生消费观念的影响及风险防范[J].法制博览 ，2018（34）：38-40.

[3]魏然 ，刘文琳 ，张宏旭.大学生消费行为分析及理性消费观的树立[J].中国市场 ，2017（34）：112-113.

[4]吴舒.“网络分期购”对大学生消费行为的影响探析[J].学理论 ，2018（01）：121-122+135.

项目名称：大学生创造项目;项目编号：2019067YP。

作者单位：南京航空航天大学金城学院